новости

한어Русский языкEnglishFrançaisIndonesianSanskrit日本語DeutschPortuguêsΕλληνικάespañolItalianoSuomalainenLatina

По давнему мнению людей, разные группы, разделенные социальной стратификацией, имеют разные доходы и разное потребление. Люди с низкими доходами покупают более дешевые товары, делают покупки реже и в целом тратят меньше. Кроме того, социальные льготы также могут помочь сократить некоторые расходы. Однако Десмонд наблюдал за арендным и финансовым рынками в Соединенных Штатах и ​​обнаружил, что бедные люди на самом деле платят более высокие цены за товары того же или аналогичного качества. Арендная плата за дома с плохой экологией и плохим расположением ненамного ниже, чем за дома с хорошими условиями в городских районах. Однако, исходя из доходов арендодателей, доходы арендодателей в бедных районах кажутся выше. Исключение составляют лишь несколько городов, таких как Нью-Йорк. Что касается финансовых рынков, они также склонны платить более высокие процентные ставки. «Кредиты до зарплаты», ростовщики и все эти финансовые ситуации, от которых они не могут избежать – это также описано в «Деревенской элегии» Дж. Д. Вэнса.

Кадр из фильма «Деревенская элегия» (2020).

Недавно была опубликована китайская версия книги «Создание бедности: американская проблема». Эта статья взята из главы книги, посвященной аренде и финансовым рынкам, с разрешения издателя.

В отрывке есть некоторые удаления, и заголовок совпадает с названием отрывка. См. оригинальную книгу для примечаний.

Автор оригинала｜[США] Мэтью Десмонд

«Создание бедности: американская проблема», [США], автор Мэтью Десмонд, перевод Донг Мэнъюй, издательство CITIC, май 2024 г.

История рынка аренды:

проблема расизма

В конце 18-го и начале 19-го веков, когда люди в больших количествах переезжали в города, а стоимость городской земли резко возросла, домовладельцы начали разделять свои дома, чтобы сдавать их в аренду большему количеству людей. В 1837 году финансовый кризис погрузил Соединенные Штаты в тяжелую экономическую депрессию, известную в истории как «Великая паника 1837 года». Кризис привел к увеличению перегородок домов: подвалы, чердаки и складские помещения превращаются в квартиры-студии и сдаются в аренду бедным семьям. Эта форма лизинга оказалась прибыльной даже во время катастрофического экономического спада. В крупных западных городах бедняки страдают от высокой арендной платы. В середине XIX века в Нью-Йорке начало появляться так называемое «недорогое жилье», но арендная плата за такие дома была на 30% выше, чем за квартиры в лучших городских районах; самые бедные трущобы.

Расизм и эксплуатация подпитывают друг друга. Во время «Великой миграции» с 1915 по 1970 год большое количество чернокожих семей переселилось на Север. Приехав в такие города, как Кливленд и Филадельфия, они на собственном опыте ощутили связь между расизмом и эксплуатацией. В этих местах чернокожие семьи были заперты в гетто и вынуждены соглашаться на жилье, которое больше никому не нужно. Закон определял, где могут жить чернокожие семьи, и полиция должна была обеспечивать соблюдение правил. Поскольку владельцы трущоб могут взимать более высокую арендную плату с жильцов, оказавшихся здесь в ловушке, они, конечно, будут это делать.

Во время Великой миграции чернокожие жили в худшем жилье в городе, часто платя за аренду вдвое больше, чем предыдущие белые арендаторы. Еще в 1960 году чернокожие жители Детройта все еще платили больше арендной платы, чем белые жители. В The Sun автор Изабель Вилкерсон резюмирует ситуацию: «Те, у кого самые низкие доходы, вынуждены платить самую высокую арендную плату за самые ветхие дома, принадлежащие неместным жителям». Они пытались выжать как можно больше денег. из места, о котором никто не заботился». По мере того, как северные города становились все более черными, застройщики увидели более выгодную возможность: они могли покупать недвижимость на окраинах гетто. Превратите их в квартиры, выжимая из них как можно больше прибыли. существующего жилого фонда до тех пор, пока дома не будут объявлены (или должны быть объявлены) непригодными для проживания.

«Теплое солнце на чужбине», написанное [американкой] Изабель Вилкерсон, перевод Чжоу Сюй, Culture Development Press, январь 2019 г.

Эксплуатация в гетто в Соединенных Штатах имеет долгую историю. Именно деньги создают гетто, потому что гетто создают богатство. Так какова ситуация сегодня?

Арендодатели в бедных кварталах зарабатывают больше денег

Бедняки Америки по-прежнему страдают от высоких цен на жилье. За последние 20 лет арендная плата выросла более чем вдвое, а рост доходов арендаторов значительно отстает от темпов повышения арендной платы. Средняя арендная плата в 2000 году составляла 483 доллара. К 2021 году эта цифра выросла до 1216 долларов. Стоимость жилья выросла во всех регионах страны. С 2000 года средняя арендная плата выросла на 112% на Среднем Западе, на 135% на Юге, на 189% на Северо-Востоке и на 192% на Западе. Почему арендная плата растет так быстро? Эксперты часто повторяют механические ответы на этот вопрос, говоря: «Недостаточное предложение жилья и слишком большой спрос; правительственные постановления и ограничения по зонированию увеличивают затраты на строительство, и эти затраты перекладываются на арендаторов, и арендодатели должны повышать арендную плату, чтобы получить разумную прибыль». «возвращение». Так ли это на самом деле? Откуда мы знаем, что это так? Может быть, только землевладельцы прошлого руководствовались деньгами и прибылью, а современные землевладельцы руководствуются невидимыми рыночными силами и угнетаются государственной бюрократией? Нам нужно больше жилья, этого нельзя отрицать. Но даже в городах с большим количеством квартир арендная плата выросла. По состоянию на конец 2021 года почти 19% сдаваемой в аренду недвижимости в Бирмингеме, штат Алабама, были вакантными, а 12% сдаваемой в аренду недвижимости в Сиракузах, штат Нью-Йорк, были вакантными. Однако за предыдущие два года арендная плата в этих двух городах выросла примерно на 14% и 8% соответственно. Данные также показывают, что в последние годы доходы от аренды намного превысили расходы арендодателей, особенно для многоквартирных домов, расположенных в бедных районах. Рост арендной платы — это не просто отражение роста эксплуатационных расходов. Другая ситуация заключается в том, что у бедных людей мало выбора в жилье, особенно у бедных чернокожих семей. В результате арендодатели могут взимать более высокую арендную плату — и они это делают.

Чтобы проверить, подтверждают ли фактические данные этот вывод, я работал с академиком Натаном Уилмерсом (который сейчас является профессором Массачусетского технологического института), чтобы получить закрытые данные из версии исследования финансирования арендного жилья, проведенного Бюро переписи населения США. Опрос включает в себя ряд вопросов о доходах и расходах арендодателей, охватывающих мелких арендодателей, сдающих в аренду несколько квартир, крупных арендодателей, которые управляют несколькими крупными арендованными объектами недвижимости, и всех, кто находится между ними. Используя эти данные, мы взяли доходы арендодателя и вычли расходы, чтобы оценить прибыль от сдачи в аренду недвижимости. Мы обнаружили, что после регулярных расходов домовладельцы в бедных кварталах зарабатывали около 300 долларов за квартиру в месяц, домовладельцы в районах со средним классом — 225 долларов, а домовладельцы в богатых кварталах — 250 долларов.

Обложка английской версии книги «Бедность» автора America.

Может ли быть так, что дома в нижней части рынка старше и требуют от арендодателей более высоких затрат на содержание? Может быть, это потому, что арендодатели склонны нести убытки из-за таких проблем, как задолженность арендаторов и высокий уровень вакантных площадей? Повышают ли арендодатели арендную плату в ответ на эти ситуации? Мы также изучили этот вопрос, принимая во внимание ремонт крыши, проблемы с водопроводом, сломанные печи, треснувшие окна, проблемы с электросистемой и десятки других ситуаций, которые потребуют от арендодателей оплаты, мы также учли задолженность по арендной плате и пустующую недвижимость. было учтено и внесены коррективы. Мы обнаружили, что после всех расходов (включая регулярные расходы, такие как вода, налоги и страховка, а также нестандартные расходы, такие как установка туалетов и поддержание недвижимости в пустом состоянии), домовладельцы в бедных кварталах по-прежнему зарабатывали около 100 долларов за квартиру в месяц. прибыль, в то время как домовладельцы в богатых районах зарабатывают всего 50 долларов за квартиру в месяц. По всей стране домовладельцы в бедных кварталах не только не находятся в невыгодном положении, но и, как правило, зарабатывают в два раза больше, чем домовладельцы в более богатых кварталах, если принять во внимание все затраты.

Но в самых горячих местах страны с точки зрения недвижимости все наоборот. В Нью-Йорке, например, арендодатель в Сохо имеет больше преимуществ, чем в Южном Бронксе. Исключением является Нью-Йорк и другие крупные города с более высокой стоимостью жизни. В городах, где цены на жилье более типичны, таких как Орландо, Литл-Рок или Талса, стать арендодателем в районе с низким доходом — лучший вариант, особенно в городах с самыми низкими ценами на жилье в стране.

Почему домовладельцы в бедных районах зарабатывают больше денег? Потому что их регулярные расходы (особенно кредиты и налоги на недвижимость) намного ниже, чем у домовладельцев в более богатых районах, а арендная плата лишь немного ниже. Во многих городах, где цены на жилье находятся на среднем уровне или ниже (вспомните Буффало, но не такие места, как Бостон), аренда в бедных районах не намного дешевле, чем в частях города, где проживает средний класс. С 2015 по 2019 год средняя ежемесячная арендная плата за квартиру с двумя спальнями в столичном районе Индианаполиса составляла 991 доллар США; в общинах с уровнем бедности более 40% средняя ежемесячная арендная плата составляла 816 долларов США, что всего лишь примерно на 17% ниже; В районах с высоким уровнем бедности арендная плата действительно ниже, но не так низко, как можно было бы подумать.

Вышеупомянутая теория специфична для ситуации, но не для человека.

Кадр из бездомного в Гарвард: История Лиз Мюррей (2003).

Некоторые домовладельцы, сдающие свои дома беднякам, максимально используют ветхие дома, выжимают из них ценность, а затем бросают их, нанося ущерб городу. Большая часть жилищных проблем, с которыми мы сталкиваемся, связана с небольшой группой хищных арендодателей. Например, в Тусоне, штат Аризона, и Фейетвилле, штат Северная Каролина, на долю 100 крупнейших зданий с наибольшим количеством выселений пришлось 40% от общего числа выселений в городе. Среди встреченных мной домовладельцев некоторые вполне достойны звания «плохих домовладельцев трущоб», но другие стараются изо всех сил обеспечить достойным жильем малообеспеченные семьи. Я видел, как мелкие владельцы недвижимости сдавали свои дома в аренду по дешевке, а также крупные застройщики работали над достижением «нулевых выселений» с помощью программ перенаправления.

Многие арендодатели начинают инвестировать в недвижимость, потому что они не накопили достаточно денег для выхода на пенсию или не хотят работать на «нормальной» работе, где начальник следит за тем, чтобы они вовремя приходили на работу и возвращались с нее. Сдача домов изначально была побочным бизнесом и «пассивным доходом», но когда эти люди стали арендодателями, они превратили это вложение в свой основной бизнес. Другими словами, по их мнению, этот бизнес должен быть «пассивным доходом» и «активным доходом». является их источником средств к существованию, когда они становятся старше. Это оказывает чрезмерное давление на недвижимость, заставляя арендодателей стремиться заработать как можно больше денег.

Кадр из «Зимней кости» (2010).

В этом нет ничего плохого, но проблема в том, что рассматриваемый актив является чьим-то домом, и повышение арендной платы делает живущих там людей беднее. Это не означает, что обычный домовладелец может зарабатывать столько же денег, сколько, скажем, бухгалтер, но это означает, что если человек надеется заработать на сдаче дома в аренду столько же, сколько на традиционной работе, или хочет Люди, которые сдают свои дома в аренду, чтобы добиться пенсионной свободы, для достижения которой в среднем взрослому человеку потребовались бы годы сбережений, часто могут сделать это только путем давления на своих арендаторов. Нельзя просто сказать, что успешные арендодатели — «плохие парни». Для домовладельца жадность к деньгам может привести к эксплуатации, а бережливость и осмотрительность также могут привести к эксплуатации, особенно если все так делают, что эквивалентно тому, что люди часто говорят «разговаривая о бизнесе в бизнесе».

Дом, который невозможно переместить,

Невозможно купить дом

Если арендная плата в лучших районах не намного дороже, почему бедные семьи не переезжают туда? У этого вопроса есть предпосылка, то есть предполагается, что бедные семьи при переезде сталкиваются с той же ситуацией, что и богатые семьи: они переезжают, чтобы жить в лучших домах, иметь лучшие общины и школы. Но чаще всего переезд для бедных семей – это не возможность, а чрезвычайная ситуация или даже травма.

Они переезжают в трудных условиях, потому что им приходится уезжать — их выселили домовладельцы, город их избегает, или район стал слишком опасным, и они делают все возможное, чтобы избежать худших районов, кто бы ни дал; Если им дадут зеленый свет в первую очередь по заявлению на жилье, им придется его принять. И когда они хотят покинуть район, в который были вынуждены переехать, возникает множество препятствий, которые мешают им переехать в лучшее место. Бедные арендаторы часто имеют историю выселения и судимости, у них низкий кредитный рейтинг или вообще нет кредитной истории, и никто не желает подписывать контракт, который бы гарантировал их и давал арендодателям больше душевного спокойствия. Представители меньшинств и люди с детьми также сталкиваются с дискриминацией со стороны домовладельцев.

С 1970-х годов Министерство жилищного строительства и городского развития США каждые 10 лет проводит крупномасштабные оценки жилищной дискриминации. В этих исследованиях участвовали пары из сотен актеров, схожих во всех аспектах, кроме расы, которые подали заявки на одну и ту же квартиру в ряде крупных городов. Это исследование и другие подобные ему показывают, что, хотя уровень дискриминации со временем снизился, чернокожие арендаторы по-прежнему часто сталкиваются с несправедливостью при поиске квартир.

Кадр из фильма «Деревенская элегия» (2020).

Бедные арендаторы также не могут покупать дома не потому, что они слишком бедны, чтобы вовремя погасить свои кредиты: если люди могут платить за аренду, они, по сути, могут позволить себе свои кредиты. Но несколько факторов удерживают их даже от попытки купить дом. Осенью 2021 года я познакомился с Лакией Хигби, которая работала на складе Amazon и жила в доме с четырьмя спальнями в Кливленде со своими двумя взрослыми дочерьми, 16-летним сыном и двумя внучками. Ежемесячная арендная плата составляет 950 долларов США. Хотя окна в доме тонкие и не закрывают ветер, а ежемесячный счет за отопление может достигать 500 долларов США, Лакия считает, что условия в доме нормальные. Если бы она купила дом с помощью обычного кредита, она бы платила около 577 долларов в месяц, включая налоги на недвижимость и страховку. Это позволит сэкономить 373 доллара в месяц, и Лакиа, возможно, сможет накопить достаточно денег для установки новых окон.

Но даже при хорошем кредитном рейтинге и даже если бы ей удалось накопить достаточно для первоначального взноса, шансы Ракии получить ипотечный кредит на покупку доступного дома были невелики, потому что банки не желали финансировать дом, который она могла себе позволить. Не имея возможности получить такие кредиты, бедные семьи вынуждены платить высокую арендную плату за дома, которые в противном случае они могли бы себе позволить.

В не столь отдаленном прошлом (1934-1968 гг.) банки прекратили вести бизнес в бедных и чернокожих кварталах, потому что федеральное правительство отказалось предоставлять ипотечное страхование в этих районах. Сегодня банки по-прежнему мало ведут бизнес в этих сообществах, потому что вести бизнес в других местах выгоднее. Красная черта, возможно, больше не является официальной политикой в ​​Соединенных Штатах, но бедные и преимущественно чернокожие районы и даже целые города по-прежнему испытывают проблемы с получением кредита. Миллионы съемщиков соглашаются на эксплуататорские жилищные условия не потому, что не могут позволить себе лучшие варианты, а потому, что зачастую их у них нет.

Финансовые рынки платят за бедность

О запрете ростовщичества можно прочитать в древнеиндийских Ведах, буддийских писаниях и еврейской Торе. Философы Аристотель и Фома Аквинский также осуждали ростовщичество, а Данте в своих произведениях даже отправлял ростовщиков на седьмой уровень ада. Несмотря на то, что эти отрывки не способны обуздать практику заманивания бедных в долговую ловушку, они предполагают, что история неэтичного поведения, которое заманивает бедных в ловушку долгового цикла, по крайней мере, столь же длинна, как и письменное слово. Ростовщичество, вероятно, является древнейшей формой эксплуатации после рабства. Многие писатели изображали бедняков Америки как забытую, затмеваемую и забытую группу. Но на самом деле рынок никогда не закрывает глаза на бедных, особенно финансовый рынок.

Кадр из «Злых улиц» (1973).

В 1980-х годах правительство дерегулировало банковскую систему, что усилило конкуренцию между банками. Многие банки отреагировали повышением комиссий и требованием от клиентов внести определенный минимальный депозит. В 1977 году более трети банков предлагали бесплатные счета, а к началу 1990-х годов только 5% все еще предлагали эту услугу; Крупные банки становятся больше, а общественные банки закрываются. В 2019 году крупнейшие банки США взимали с клиентов комиссию за овердрафт на сумму 11,68 млрд долларов, при этом 84% комиссий пришлось на 9% владельцев счетов. Кто является жертвой этих 9%? Ответ: те клиенты, у которых средняя экономия составляет менее 350 долларов. Бедные вынуждены платить за свою бедность.

В 2021 году средняя комиссия за овердрафт по счету составит 33,58 доллара США. Поскольку банки, как правило, взимают комиссию несколько раз в день, вы можете легко получить овердрафт на 20 долларов и заплатить комиссию за овердрафт в 200 долларов. Банки могут отказать в открытии счетов тем, кто ранее пользовался овердрафтами, и часто так и делают, но эти клиенты также обеспечивают стабильный поток доходов для некоторых из самых влиятельных финансовых учреждений мира.

На протяжении большей части американской истории банки обслуживали белых людей. По сей день чернокожие люди могут столкнуться с очень плохим опытом при посещении банков для ведения бизнеса. Некоторые сотрудники банка стереотипно представляли чернокожих клиентов и обвиняли их в мошенничестве. Чернокожим людям отказывают в большем количестве заявок на получение кредита, чем клиентам других расовых и этнических групп, и даже когда они получают кредиты, они платят более высокие процентные ставки. Исследование 2021 года показало, что чернокожие домовладельцы среднего класса (с годовым доходом от 75 000 до 100 000 долларов) несут более высокие проценты по ипотеке, чем белые домовладельцы с годовым доходом 30 000 долларов или меньше. По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC), в 2019 году каждое 19-е домохозяйство в США не имело доступа к банковским услугам, а общее число таких домохозяйств превысило 7 миллионов. У чернокожих и латиноамериканских домохозяйств почти в пять раз больше шансов остаться без банковского обслуживания, чем у белых домохозяйств.

Кадр из «Обыкновенных людей» (1980).

Где есть исключение, там есть эксплуатация. Американцы, не имеющие банковских счетов, создали рынок, который сейчас обслуживают тысячи учреждений по обналичиванию чеков. Решение простое: первый шаг — открыть магазины в районах с низкими доходами и небелыми слоями населения. Когда банки покинули черные кварталы, а чернокожие клиенты перестали взаимодействовать с банками, образовавшуюся пустоту заполнили альтернативные учреждения. Местные банки, которые были небольшими, но гордились предоставляемыми ими услугами и когда-то оказывали стойкую поддержку бейсбольной лиге Малой лиги и бойскаутам, были заменены магазинами по обналичиванию чеков с вывесками, окрашенными в ярко-желтый цвет, и надписью «Cash Check», напечатанной красным. Магазины по выдаче кредитов до зарплаты и магазины по обналичиванию чеков чаще встречаются в черных кварталах, где уровень бедности невысок, чем в белых кварталах, где уровень бедности выше, но для традиционных банков верно обратное.

Второй шаг — быть открытыми дольше, чем традиционные банки, даже круглосуточно и по выходным, потому что, если клиент получит чек в пятницу, многим не придется ждать до понедельника, чтобы использовать деньги. Третий шаг — обналичить все чеки, включая чеки на зарплату, государственные чеки и личные чеки. Никакие проверки кредитоспособности не проводятся, и клиентам не требуется иметь банковский счет.

Документальный фильм «Maxed Out: тяжелые времена, легкий кредит и эра хищных кредиторов» (2007).

Последний шаг – взимание комиссии за обслуживание. В зависимости от типа чека пункт обналичивания взимает комиссию от 1% до 10%. Это означает, что работник, который зарабатывает 10 долларов в час и получает чек на 1000 долларов после 100 часов работы в течение двух недель, должен будет заплатить от 10 до 100 долларов, чтобы получить свои кровно заработанные деньги. Это эквивалентно 1-10 часам работы. впустую (но по сравнению с непредсказуемыми методами традиционных банков, такими как автоматические отчисления, эта форма эксплуатации более приемлема для многих людей, по крайней мере, это очевидно. на первый взгляд). Крупный бизнес также подключился к делу: Walmart теперь разрешает обналичивать чеки на сумму до 1000 долларов. В 2020 году американцы потратили на обналичивание чеков 1,6 миллиарда долларов. Если бы бедные люди могли получить свои деньги без дополнительных затрат, они могли бы сохранить в своих карманах более 1 миллиарда долларов во время рецессии, вызванной Covid-19.

Быть бедным может означать неспособность своевременно производить платежи, что может разрушить вашу кредитную историю. В дополнение к плохой кредитной истории, отсутствие кредитного рейтинга вообще может быть проблематичным, от чего страдают 26 миллионов взрослых в Соединенных Штатах. Еще 19 миллионов человек имеют недостаточную или устаревшую кредитную историю, что не позволяет им получить оценку. Отсутствие кредитного рейтинга (или плохой кредитный рейтинг) может помешать вам снять квартиру, купить страховку или даже устроиться на работу, поскольку работодатели все чаще обращают внимание на кредитный рейтинг кандидатов при приеме на работу. Люди неизбежно сталкиваются в своей жизни с ситуациями, когда их рабочее время вычитается или у них ломается машина. В это время в игру вступает индустрия кредитов до зарплаты.

Чтобы подать заявку на получение кредита до зарплаты, вам понадобятся квитанции об оплате и действительное удостоверение личности, а также банковский счет. Это означает, что, хотя отрасль ориентирована на людей с низкими доходами, она не находится в нижней части рынка, не охваченной банковскими услугами. (Клиенты, получающие кредит до зарплаты, зарабатывают около 30 000 долларов в год.) Клиенты берут небольшой кредит, обычно менее 500 долларов, и обычно платят процент от каждых 100 долларов, которые они берут взаймы. Комиссия в размере 15 долларов за каждые 100 долларов займа может показаться разумной, но на самом деле это эквивалентно годовой процентной ставке в 400%. Кредитный брокер попросит заемщика предоставить способы погашения, такие как возможность снятия денег с банковского счета заемщика или выписанный позднее чек на всю сумму кредита плюс комиссию. Условия этих кредитов в основном составляют от 2 до 4 недель до погашения в следующий день зарплаты, отсюда и название «кредиты до зарплаты».

Однако когда наступает срок погашения кредита, вы часто остаетесь без гроша в кармане, поэтому просите отсрочку, что обходится вам дороже.

Например, вы берете кредит в размере 400 долларов США и выплачиваете его в течение двух недель плюс комиссию в размере 60 долларов США (комиссия в размере 15 долларов США за каждые 100 долларов США, когда наступает срок погашения первоначального кредита, ипотечный брокер может вам разрешить отсрочку); Сначала вы возвращаете комиссию за обработку в размере 60 долларов, а затем он взимает еще комиссию за обработку, например, еще 60 долларов. Таким образом, с вас взяли комиссию в размере 120 долларов за заимствование 400 долларов, и это только в том случае, если вы попросили продление. 80% кредитов до зарплаты отсрочены или продлены. Поскольку кредиторы до зарплаты имеют доступ к вашему банковскому счету, они могут перерасходовать ваш счет, поэтому вы обременены комиссией по кредиту плюс комиссией банка. Около 1/3 всех кредитов до зарплаты в настоящее время выдается онлайн, и почти у половины людей, которые брали онлайн-кредиты, кредитор перерасходовал средства на своих банковских счетах. Среднестатистический заемщик имеет долг в течение пяти месяцев и должен заплатить 520 долларов США в качестве комиссии, чтобы занять 375 долларов США. Для кредиторов до зарплаты затягивание людей в долги — лучший возможный результат, и именно так они превращают прибыль в размере 15 долларов в 150 долларов.

высокая цена

Продукты неосновной банковской отрасли зависят от двух условий: во-первых, у обездоленных групп есть неотложные реальные потребности, во-вторых, специалисты этой отрасли знают, что экономические трудности их клиентов будут длиться долгое время, даже если сами клиенты таковы; не желая этого признавать. Когда вы приходите к кредитору до зарплаты, ваш взгляд сосредоточен на текущей ситуации: ваша арендная плата просрочена, и ваш домовладелец, возможно, выселяет вас, вам вот-вот отключат электричество; (70% людей берут кредиты до зарплаты для оплаты аренды, коммунальных услуг или других основных расходов на жизнь.) Однако кредиторы сосредоточены на вашем будущем и уже предвидят, что вы ринетесь домой через 14 дней, не имея возможности выплатить долг. Он выплачивает основную сумму и проценты, он знает, что вы собираетесь подписать документ о продлении, он также знает, что вы получите еще одно продление в следующем месяце. В глазах кредитора вы имеете большое значение.

Кредиторы конкурируют друг с другом по местоположению, часам и скорости обработки заявок, но не конкурируют по размеру комиссий. Потому что они знают, что клиенты уже в отчаянии и не будут ходить по магазинам. Это означает, что кредиты стоят дорого, и заемщиков грабят независимо от того, в какой магазин они идут. В результате традиционные банки могут конкурировать с кредиторами до зарплаты, предлагая краткосрочные кредиты с гораздо более низкими комиссиями.

Кадр из «Зимней кости» (2010).

По оценкам одного исследования, коммерческие банки все равно могут получать прибыль, даже если они взимают только 1/8 рыночной цены за краткосрочные кредиты. Но пока ни один банк не хочет заниматься этим бизнесом. Это не то же самое, что взимать комиссию за овердрафт с клиентов с низкими доходами, поскольку, хотя эти комиссии несут в первую очередь беднейшие клиенты, они якобы распространяются на всех клиентов. Однако ведение бизнеса по кредитам до зарплаты означает предоставление финансовых продуктов, специально предназначенных для клиентов с низким уровнем дохода. Фактическая годовая процентная ставка по этим кредитам достигнет 40–80%, что принесет плохую репутацию.

На данный момент руководители таких организаций, как JPMorgan Chase и Citigroup, решили, что оно того не стоит. Если заемщики кредитов до зарплаты нечувствительны к цене (как и большинство людей, испытывающих финансовые трудности), и если большинство коммерческих банков по-прежнему не смогут обслуживать бедных, то рыночный сбой в пользу индустрии кредитов до зарплаты будет продолжать существовать. Причина, по которой кредиторы до зарплаты взимают высокие комиссии, не в том, что кредитование бедных людей рискованно — даже при многократном продлении большинство заемщиков в конечном итоге вернут его. Кредиторы взимают высокие процентные ставки, потому что они могут.

Ежегодно люди платят более 11 миллиардов долларов в виде комиссий за овердрафт, 1,6 миллиарда долларов в виде комиссий за обналичивание чеков и до 9,8 миллиардов долларов в виде комиссий по кредитам до зарплаты. Это составляет 61 миллион долларов в день, которые несут в основном люди с низкими доходами, и это не включает деньги, ежегодно зарабатываемые ломбардами, услугами титульного кредитования и предприятиями, сдающими в аренду с выкупом. Джеймс Болдуин заметил в 1961 году, что «быть бедным очень дорого», но он, вероятно, понятия не имел, насколько высока эта цена.

Автор оригинала/Мэттью Десмонд

Отрывок/Ло Донг

Редактор/Xixi

Корректура введения/Лю Цзюнь