Νέα

Τα υφιστάμενα επιτόκια στεγαστικών δανείων μειώθηκαν ξανά. Στις 22 Ιουλίου, το βασικό επιτόκιο δανείου ενός έτους (LPR) μειώθηκε κατά 10 μονάδες βάσης στο 3,35%, και το LPR για πέντε χρόνια και άνω μειώθηκε κατά 10 μονάδες βάσης στο 3,85%. Δεδομένου ότι το 99% των σημερινών επιτοκίων στεγαστικών δανείων συνδέεται με το LPR με διάρκεια άνω των 5 ετών, αυτό σημαίνει ότι το υφιστάμενο επιτόκιο στεγαστικών δανείων του δανειολήπτη θα μειωθεί επίσης κατά 10 μονάδες βάσης.

Η μείωση των υφιστάμενων επιτοκίων στεγαστικών δανείων έχει δύο έννοιες. Η πρώτη έννοια είναι ότι επειδή το υφιστάμενο επιτόκιο στεγαστικών δανείων συνδέεται με το LPR με διάρκεια άνω των 5 ετών, όταν το δεύτερο πέφτει, μειώνεται και το πρώτο. Σε σύγκριση με την αναπροσαρμογή του επιτοκίου πρώτης κατοικίας, αυτή η προσαρμογή αφορά περισσότερες ομάδες και έχει ευρύτερη κάλυψη, καλύπτοντας όχι μόνο νέα και υφιστάμενα δάνεια, αλλά και δάνεια πρώτης κατοικίας και δάνεια δεύτερης κατοικίας. Αυτή η πτώση των υφιστάμενων επιτοκίων στεγαστικών δανείων θα συμβάλει περαιτέρω στη μείωση της οικονομικής επιβάρυνσης για τους αγοραστές κατοικιών και θα καλύψει καλύτερα τις λογικές ανάγκες αγοράς κατοικίας. Σύμφωνα με υπολογισμούς από φορείς της αγοράς, εάν το συνολικό στεγαστικό δάνειο είναι 1 εκατομμύριο γιουάν, με διάρκεια 30 ετών και αποπληρωμή σε ίσα ποσά κεφαλαίου και τόκων, η μηνιαία δαπάνη τόκων μπορεί να εξοικονομηθεί κατά περίπου 57 γιουάν και ο συνολικός τόκος να εξοικονομηθεί υπερβαίνει τα 20.000 γιουάν.

Η δεύτερη έννοια είναι ότι τα υφιστάμενα επιτόκια στεγαστικών δανείων έχουν μειωθεί. Για να το θέσω απλά, το επιτόκιο του στεγαστικού δανείου όταν ο δανειολήπτης αγόρασε το σπίτι ήταν υψηλότερο και τώρα το επιτόκιο του νέου στεγαστικού δανείου είναι χαμηλότερο πτώση στο επίπεδο των νεοεκδοθέντων επιτοκίων. Από αυτή την άποψη, υπάρχουν επί του παρόντος υψηλές φωνές και διαμάχες στην αγορά. Δεν είναι δύσκολο να ξεκαθαρίσει κανείς τη λογική και να διαπιστώσει ότι αυτό στο οποίο εστιάζει δεν είναι η πτώση του LPR σε διάστημα πέντε ετών, αλλά η αλλαγή στις «συν ή πλην μονάδες βάσης» των επιτοκίων των δανείων. Για παράδειγμα, εάν το στεγαστικό δάνειο δανειολήπτη εκδοθεί το 2020, το κατώτερο όριο της εθνικής πολιτικής επιτοκίου πρώτης κατοικίας εκείνη τη στιγμή είναι LPR για περισσότερα από 5 χρόνια και το κατώτερο όριο της πολιτικής επιτοκίου πρώτης κατοικίας στην πόλη που βρίσκεται ο δανειολήπτης είναι "LPR για περισσότερα από 5 χρόνια + 55 μονάδες βάσης". Στη συνέχεια, το κατώτατο όριο της εθνικής πολιτικής επιτοκίων πρώτης κατοικίας μειώθηκε και ακυρώθηκε τον Μάιο του 2024. Το επιτόκιο πρώτης κατοικίας στην πόλη όπου βρίσκεται ο δανειολήπτης μειώθηκε επίσης σε "LPR-45 μονάδες βάσης πάνω από 5 χρόνια." Αυτή τη στιγμή, μπορεί ο δανειολήπτης να ζητήσει τη μείωση του επιτοκίου της υποθήκης του από "LPR + 55 μονάδες βάσης για περίοδο άνω των 5 ετών" σε "LPR - 45 μονάδες βάσης για περίοδο μεγαλύτερη των 5 ετών".

Σχετικά με τη μείωση των υφιστάμενων επιτοκίων στεγαστικών δανείων, υπάρχουν δύο κοινές απόψεις. Μια άποψη είναι ότι η μείωση του υφιστάμενου επιτοκίου στεγαστικού δανείου στο νέο επίπεδο του επιτοκίου στεγαστικών δανείων ισοδυναμεί με το ότι οι καταναλωτές ανακαλύπτουν ότι η τιμή του προϊόντος έχει πέσει μετά την αγορά του προϊόντος και ζητούν επιστροφή της διαφοράς τιμής, κάτι που δεν κάνει τελεια ΑΙΣΘΗΣΗ. Μια άλλη άποψη είναι ότι η μείωση των επιτοκίων των υφιστάμενων στεγαστικών δανείων μπορεί να βοηθήσει τους δανειολήπτες να εξοικονομήσουν τόκους, να μειώσουν τη διαφορά επιτοκίου μεταξύ υφιστάμενων και νέων στεγαστικών δανείων, να μετριάσουν το φαινόμενο της πρόωρης αποπληρωμής και να μειώσουν τα παράνομα επαναδάνεια. Δεν ευνοεί μόνο την ανάκαμψη και την επέκταση της κατανάλωσης, αλλά βοηθά επίσης στην πρόληψη πιστωτικών κινδύνων και κινδύνων παραβίασης νόμων και κανονισμών.

Η διαμάχη για τη μείωση των υφιστάμενων επιτοκίων στεγαστικών δανείων βρίσκεται στη «βάση», δηλαδή γιατί και πόσο πρέπει να μειωθεί. Τον Αύγουστο του 2023, το τμήμα οικονομικής διαχείρισης εξέδωσε την «Ειδοποίηση για Σχετικά Θέματα Μείωσης των Επιτοκίων Υφιστάμενων Δανείων Πρώτης Κατοικίας» και η μείωση των υφιστάμενων επιτοκίων στεγαστικών δανείων ξεκίνησε επίσημα τον Σεπτέμβριο του ίδιου έτους. Ωστόσο, πρέπει να σημειωθεί ότι το τμήμα οικονομικής διαχείρισης έχει τραβήξει μια γραμμή - το προσαρμοσμένο επιτόκιο δεν μπορεί να είναι χαμηλότερο από το κατώτερο όριο της πολιτικής επιτοκίου του δανείου πρώτης κατοικίας στην πόλη όπου εκδόθηκε το αρχικό δάνειο. Αυτή η προσέγγιση όχι μόνο ακολουθεί την αρχή των πολιτικών για συγκεκριμένες πόλεις, αλλά λαμβάνει επίσης υπόψη τον παράγοντα χρόνο, αποσαφηνίζοντας τις ιδέες και παρέχοντας βάση για τη μείωση των υφιστάμενων επιτοκίων στεγαστικών δανείων.

Ανεξάρτητα από το νόημα, διάφορες συζητήσεις για τη μείωση των υφιστάμενων επιτοκίων στεγαστικών δανείων αντικατοπτρίζουν μια σειρά από ανάγκες των δανειοληπτών - μείωση του χρηματοοικονομικού κόστους, σταθεροποίηση των προσδοκιών αγοράς κατοικίας, αύξηση της καταναλωτικής προθυμίας κ.λπ. Όλα τα μέρη στην αγορά πρέπει να το αντιμετωπίσουν ορθολογικά και να το αξιολογήσουν φρόνιμα. Είναι επιτακτική ανάγκη οι δανειολήπτες να γνωρίζουν την ημερομηνία αναπροσαρμογής των στεγαστικών δανείων τους. Η μείωση των υφιστάμενων επιτοκίων στεγαστικών δανείων που προκαλείται από τη μείωση του LPR δεν συμβαίνει από τη μια μέρα στην άλλη Οι δανειολήπτες πρέπει να περιμένουν μέχρι την ημερομηνία αναπροσαρμογής των στεγαστικών δανείων για να απολαύσουν την έκπτωση. Οι ημερομηνίες αναπροσαρμογής των στεγαστικών δανείων χωρίζονται κυρίως σε δύο κατηγορίες: η 1η Ιανουαρίου κάθε έτους θεωρείται ως ημερομηνία ανατιμολόγησης και η ημερομηνία εκταμίευσης του πρώτου δανείου θεωρείται η ημερομηνία επανατιμολόγησης. Για παράδειγμα, εάν η πρώτη ημερομηνία εκταμίευσης δανείου ενός δανειολήπτη είναι η 22η Αυγούστου, εάν επιλέξει τη μέθοδο "κυμαινόμενου επιτοκίου", το επιτόκιο στεγαστικών δανείων θα ανατιμάται με βάση τις αλλαγές πολιτικής στις 22 Αυγούστου κάθε χρόνο. Στη συνέχεια, οι δανειολήπτες μπορούν εύλογα να σχεδιάσουν τον ρυθμό των εισπράξεων και των δαπανών των κεφαλαίων με βάση τις δικές τους ημερομηνίες ανατιμολόγησης των στεγαστικών δανείων και τις τελευταίες τάσεις LPR για να σταθεροποιήσουν περαιτέρω τις προσδοκίες. (Πηγή αυτού του άρθρου: Economic Daily Συγγραφέας: Guo Ziyuan)