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Die bestehenden Hypothekarzinsen sind erneut gesunken. Am 22. Juli sank der Leitzins (LPR) für einjährige Kredite um 10 Basispunkte auf 3,35 %, und der LPR für fünf Jahre und länger sank um 10 Basispunkte auf 3,85 %. Da 99 % der aktuellen Hypothekarzinsen an die LPR mit einer Laufzeit von mehr als 5 Jahren gekoppelt sind, bedeutet dies, dass auch der bestehende Hypothekarzins des Kreditnehmers um 10 Basispunkte sinkt.

Der Rückgang der bestehenden Hypothekarzinsen hat zwei Bedeutungen. Die erste Bedeutung besteht darin, dass, da der bestehende Hypothekarzins an den LPR mit einer Laufzeit von mehr als 5 Jahren gekoppelt ist, bei einem Rückgang des LPR auch der Erstere sinkt. Verglichen mit der Anpassung des Zinssatzes für Erstwohnungen betrifft diese Anpassung mehr Gruppen und hat einen breiteren Geltungsbereich, der nicht nur Neukredite und bestehende Kredite, sondern auch Erstwohnungskredite und Zweitwohnungskredite abdeckt. Dieser Rückgang der bestehenden Hypothekenzinsen wird dazu beitragen, die finanzielle Belastung für Hauskäufer weiter zu verringern und den angemessenen Bedarf an Hauskäufen besser zu decken. Nach Berechnungen von Marktagenturen können bei einer Gesamthypothekendarlehenssumme von 1 Million Yuan, einer Laufzeit von 30 Jahren und einer Rückzahlung in gleichen Beträgen von Kapital und Zinsen etwa 57 Yuan pro Monat an Zinsaufwendungen und insgesamt Zinsen eingespart werden 20.000 Yuan übersteigt.

Die zweite Bedeutung ist, dass die bestehenden Hypothekarzinsen gesenkt wurden. Vereinfacht ausgedrückt: Der Zinssatz des Hypothekendarlehens war höher, als der Kreditnehmer das Haus kaufte, und jetzt ist der Zinssatz des neuen Hypothekendarlehens niedriger. Kann der Zinssatz des ausgegebenen Hypothekendarlehens sinken oder sogar sinken? auf das neu ausgegebene Zinsniveau sinken. Diesbezüglich gibt es derzeit große Stimmen und Kontroversen im Markt. Es ist nicht schwer, die Logik zu klären und festzustellen, dass es nicht um den Rückgang des LPR über einen Zeitraum von fünf Jahren geht, sondern um die Veränderung der „Plus- oder Minus-Basispunkte“ der Kreditzinsen. Wenn beispielsweise im Jahr 2020 ein Hypothekendarlehen eines Kreditnehmers vergeben wird, beträgt die Untergrenze der nationalen Zinspolitik für Erstwohnungen zu diesem Zeitpunkt LPR für mehr als 5 Jahre und die Untergrenze der Zinspolitik für Erstwohnungen in der Stadt, in der der Kreditnehmer ansässig ist, ist „LPR für mehr als 5 Jahre + 55 Basispunkte“. Anschließend wurde die Untergrenze der nationalen Zinspolitik für Erstimmobilien gesenkt und im Mai 2024 aufgehoben. Auch der Zinssatz für Erstimmobilien in der Stadt, in der der Kreditnehmer ansässig ist, wurde auf „LPR-45 Basispunkte“ gesenkt 5 Jahre." Zu diesem Zeitpunkt kann der Kreditnehmer beantragen, den Zinssatz seiner Hypothek von „LPR + 55 Basispunkte für eine Laufzeit von mehr als 5 Jahren“ auf „LPR – 45 Basispunkte für eine Laufzeit von mehr als 5 Jahren“ zu senken.

Bezüglich der Senkung der bestehenden Hypothekarzinsen gibt es zwei gemeinsame Ansichten. Ein Standpunkt besteht darin, dass die Senkung des bestehenden Hypothekenzinssatzes auf das neue Hypothekenzinsniveau gleichbedeutend damit ist, dass Verbraucher nach dem Kauf des Produkts feststellen, dass der Preis des Produkts gesunken ist, und eine Rückerstattung der Preisdifferenz verlangen, was jedoch nicht der Fall ist Perfekter Sinn. Eine andere Ansicht ist, dass eine Senkung des Zinssatzes bestehender Hypothekendarlehen Kreditnehmern dabei helfen kann, Zinsaufwendungen zu sparen, die Zinsdifferenz zwischen bestehenden und neuen Hypothekendarlehen zu verringern, das Phänomen der vorzeitigen Rückzahlung zu mildern und das illegale Wiedervergabeverhalten zu reduzieren. Dies trägt nicht nur zur Erholung und Ausweitung des Konsums bei, sondern trägt auch dazu bei, Kreditrisiken und Risiken von Verstößen gegen Gesetze und Vorschriften vorzubeugen.

Die Kontroverse um die Senkung der bestehenden Hypothekarzinsen liegt in der „Basis“, also warum und wie stark sie gesenkt werden soll. Im August 2023 veröffentlichte die Finanzverwaltung die „Mitteilung über relevante Angelegenheiten zur Senkung der Zinssätze bestehender Erstwohnungsbaudarlehen“ und im September desselben Jahres wurde die Senkung der bestehenden Hypothekenzinsen offiziell eingeleitet. Es ist jedoch zu beachten, dass die Finanzverwaltung eine Grenze gezogen hat: Der angepasste Zinssatz darf nicht niedriger sein als die Untergrenze der Zinspolitik für das erste Wohnungsbaudarlehen in der Stadt, in der das ursprüngliche Darlehen vergeben wurde. Dieser Ansatz folgt nicht nur dem Prinzip der stadtspezifischen Politikumsetzung, sondern berücksichtigt auch den Zeitfaktor, verdeutlicht die Ideen und schafft eine Grundlage für die Senkung bestehender Hypothekenzinsen.

Unabhängig von der Bedeutung spiegeln verschiedene Diskussionen über die Senkung der bestehenden Hypothekenzinsen eine Reihe von Bedürfnissen der Kreditnehmer wider – Reduzierung der Finanzierungskosten, Stabilisierung der Kauferwartungen für ein Eigenheim, Erhöhung der Konsumbereitschaft usw. Alle Marktteilnehmer sollten dies rational behandeln und bewerten umsichtig. Es ist unbedingt erforderlich, dass Kreditnehmer das Datum für die Neubewertung ihrer Hypothek kennen. Der durch den Rückgang der LPR verursachte Rückgang der bestehenden Hypothekenzinsen erfolgt nicht über Nacht. Kreditnehmer müssen bis zum Datum der Neubewertung der Hypothek warten, um in den Genuss des Rabatts zu kommen. Termine für die Neufestsetzung von Hypotheken werden hauptsächlich in zwei Kategorien unterteilt: Der 1. Januar eines jeden Jahres gilt als Neufestsetzungstermin und das Datum der ersten Darlehensvergabe als Neufestsetzungstermin. Wenn beispielsweise das erste Darlehensauszahlungsdatum eines Kreditnehmers der 22. August ist und er sich für die Methode des „variablen Zinssatzes“ entscheidet, wird der Hypothekenzinssatz jedes Jahr am 22. August auf der Grundlage von Richtlinienänderungen neu bewertet. Als nächstes können Kreditnehmer den Rhythmus der Mitteleinnahmen und -ausgaben auf der Grundlage ihrer eigenen Hypothekenneufestsetzungstermine und der neuesten LPR-Trends vernünftig planen, um die Erwartungen weiter zu stabilisieren. (Quelle dieses Artikels: Economic Daily Autor: Guo Ziyuan)