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Les taux d’intérêt hypothécaires existants ont de nouveau baissé. Le 22 juillet, le taux préférentiel des prêts à un an (LPR) a chuté de 10 points de base à 3,35 %, et le LPR à cinq ans et plus a chuté de 10 points de base à 3,85 %. Étant donné que 99 % des taux d'intérêt hypothécaires actuels sont liés au LPR d'une durée supérieure à 5 ans, cela signifie que le taux d'intérêt hypothécaire existant de l'emprunteur baissera également de 10 points de base.

La baisse des taux d’intérêt hypothécaires existants a deux significations. Le premier sens est que, comme le taux d’intérêt hypothécaire existant est lié au LPR d’une durée supérieure à 5 ans, lorsque ce dernier baisse, le premier baisse également. Par rapport à l'ajustement des taux d'intérêt pour les premiers logements, cet ajustement concerne davantage de groupes et a une couverture plus large, couvrant non seulement les nouveaux prêts et les prêts existants, mais également les prêts aux premiers et aux deuxièmes logements. Cette baisse des taux d’intérêt hypothécaires existants contribuera à réduire davantage le fardeau financier des acheteurs de maison et à mieux répondre à des besoins raisonnables en matière d’achat de maison. Selon les calculs des agences de marché, si le montant total du prêt hypothécaire est de 1 million de yuans, avec une durée de 30 ans et un remboursement égal du principal et des intérêts, les frais d'intérêt mensuels peuvent être économisés d'environ 57 yuans, et le total des intérêts économisé dépasse 20 000 yuans.

La deuxième signification est que les taux d’intérêt hypothécaires existants ont été réduits. Pour faire simple, le taux d'intérêt du prêt hypothécaire lorsque l'emprunteur a acheté la maison était plus élevé, et maintenant le taux d'intérêt du nouveau prêt hypothécaire est plus bas. Le taux d'intérêt du prêt hypothécaire qui a été émis peut-il baisser, voire même. chuter au niveau des taux d’intérêt nouvellement émis. À cet égard, il y a actuellement des voix vives et des controverses sur le marché. Il n'est pas difficile de clarifier la logique et de constater que ce sur quoi il se concentre n'est pas la baisse du LPR sur cinq ans, mais la variation des « points de base plus ou moins » des taux d'intérêt des prêts. Par exemple, si le prêt hypothécaire d'un emprunteur est émis en 2020, la limite inférieure de la politique nationale de taux d'intérêt pour la première habitation à ce moment-là est LPR pour plus de 5 ans, et la limite inférieure de la politique de taux d'intérêt pour la première habitation dans la ville où se trouve l'emprunteur est « LPR depuis plus de 5 ans + 55 points de base ». Par la suite, la limite inférieure de la politique nationale de taux d'intérêt pour les premiers logements a été abaissée et annulée en mai 2024. Le taux d'intérêt pour les premiers logements dans la ville où se trouve l'emprunteur a également été réduit à « LPR-45 points de base sur 5 années." A ce moment, l'emprunteur peut demander de réduire le taux d'intérêt de son crédit immobilier de « LPR + 55 points de base pour une durée supérieure à 5 ans » à « LPR - 45 points de base pour une durée supérieure à 5 ans ».

Concernant la réduction des taux d’intérêt hypothécaires existants, il existe deux points de vue communs. Un point de vue est que l'abaissement du taux d'intérêt hypothécaire existant jusqu'au nouveau niveau de taux d'intérêt hypothécaire équivaut à ce que les consommateurs découvrent que le prix du produit a baissé après l'achat du produit et demandent un remboursement de la différence de prix, ce qui n'a aucun effet. Sens parfait. Selon un autre point de vue, la baisse du taux d'intérêt des prêts hypothécaires existants peut aider les emprunteurs à économiser leurs frais d'intérêt, à réduire la différence de taux d'intérêt entre les prêts hypothécaires existants et les nouveaux, à atténuer le phénomène de remboursement anticipé des prêts et à réduire les refinancements illégaux. Cela favorise non seulement la reprise et l’expansion de la consommation, mais contribue également à prévenir les risques de crédit et les risques de violations des lois et réglementations.

La controverse sur la réduction des taux d'intérêt hypothécaires existants réside dans la « base », c'est-à-dire pourquoi et dans quelle mesure il devrait être réduit. En août 2023, le département de gestion financière a publié l'« Avis sur les questions pertinentes réduisant les taux d'intérêt des premiers prêts immobiliers existants », et la réduction des taux d'intérêt hypothécaires existants a été officiellement lancée en septembre de la même année. Cependant, il convient de noter que le service de gestion financière a tracé une ligne : le taux d'intérêt ajusté ne peut pas être inférieur à la limite inférieure de la politique de taux d'intérêt du premier prêt immobilier dans la ville où le prêt initial a été émis. Cette approche suit non seulement le principe de mise en œuvre d'une politique spécifique à la ville, mais prend également en compte le facteur temps, clarifiant les idées et fournissant une base pour la réduction des taux d'intérêt hypothécaires existants.

Quelle que soit la signification, diverses discussions sur la baisse des taux d'intérêt hypothécaires existants reflètent une série de besoins des emprunteurs - réduire les coûts financiers, stabiliser les attentes d'achat de logement, accroître la volonté de consommer, etc. Toutes les parties sur le marché devraient traiter cela de manière rationnelle et l'évaluer. prudemment. Il est impératif que les emprunteurs connaissent la date de révision du prix de leur prêt hypothécaire. La baisse des taux d’intérêt hypothécaires existants provoquée par la baisse du LPR ne se produit pas du jour au lendemain. Les emprunteurs ne doivent pas attendre la date de révision des taux hypothécaires pour profiter de la réduction. Les dates de retarification des prêts hypothécaires sont principalement divisées en deux catégories : le 1er janvier de chaque année est considérée comme la date de retarification et la date de la première émission du prêt est considérée comme la date de retarification. Par exemple, si la première date de décaissement du prêt d'un emprunteur est le 22 août, s'il choisit la méthode du « taux d'intérêt variable », le taux d'intérêt hypothécaire sera retarifé en fonction des changements de politique intervenus le 22 août de chaque année. Ensuite, les emprunteurs peuvent raisonnablement planifier le rythme des rentrées et des dépenses de fonds en fonction de leurs propres dates de révision des taux hypothécaires et des dernières tendances du LPR afin de stabiliser davantage les attentes. (Source de cet article : Economic Daily Auteur : Guo Ziyuan)