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la politique de réduction groupée des taux d'intérêt hypothécaires existants a été mise en œuvre comme prévu.

dans la soirée du 29 septembre, la banque populaire de chine a annoncé qu'elle améliorerait le mécanisme de tarification des taux d'intérêt pour les prêts personnels au logement des banques commerciales. le même jour, l'« initiative sur l'ajustement par lots des taux d'intérêt hypothécaires existants » du mécanisme d'autodiscipline de tarification des taux d'intérêt du marché a précisé que pendant la phase d'ajustement par lots, les banques commerciales réduiraient le taux d'augmentation en points pour les prêts immobiliers existants qui est supérieur à - 30 bp sur le lpr (taux d'intérêt coté sur le marché des prêts) au minimum à -30 bp, et au minimum à la limite inférieure du nouveau taux d'intérêt des prêts personnels commerciaux au logement actuellement en vigueur dans la ville où vous vous trouvez.

en d'autres termes, après cette série d'ajustements par lots des prêts hypothécaires existants, les taux d'intérêt des prêts hypothécaires existants pour les acheteurs de logements seront réduits à au moins lpr-30bp (sauf pour les prêts aux résidences secondaires à pékin, shanghai et shenzhen) .

cependant, les gens ordinaires sont encore quelque peu confus quant aux détails du montant des avantages dont ils peuvent bénéficier et à la manière dont leurs prêts hypothécaires existants devraient être ajustés. quelles hypothèques peuvent être modulées ? quelle est la plage de réglage ? les journalistes de china business news ont abordé plusieurs sujets brûlants comme suit :

1. après ajustement par lots, jusqu'à quel niveau mon taux d'intérêt hypothécaire peut-il être réduit ?

2. quelle est la différence entre la date de retarification du prêt hypothécaire et le fait qu'il s'agisse du 1er janvier de chaque année ou de la date d'émission du contrat ?

3. comment le taux d’intérêt fixe sera-t-il ajusté cette fois-ci ?

4. ma ville a toujours fixé une limite inférieure pour la nouvelle politique de taux d'intérêt hypothécaire. comment mon prêt hypothécaire sera-t-il ajusté ?

5. puis-je bénéficier de ce bonus politique sur mon prêt pour résidence secondaire ?

un expert du marché faisant autorité a déclaré à china business news qu'en raison des différentes dates de réévaluation, les taux d'intérêt des différents emprunteurs différeront après des ajustements groupés. la diminution du taux d'intérêt après ajustement par lots est principalement due à la baisse de la plage d'ajout de points à -30bp. après la retarification, la diminution du lpr au cours du dernier cycle de tarification sera également reflétée et les taux d'intérêt des emprunteurs participant à cet ajustement groupé seront ajustés au même niveau.

1. la date de retarification de mon contrat hypothécaire est le 1er janvier de chaque année. comment réduire le taux d’intérêt ?

après que la limite inférieure de la politique nationale des taux d'intérêt hypothécaires ait été levée le 17 mai de cette année, les taux d'intérêt des nouveaux prêts hypothécaires ont considérablement baissé, réduisant encore davantage les dépenses d'intérêts des résidents sur l'achat d'un logement. dans le même temps, l’écart entre les nouveaux et les anciens prêts hypothécaires s’est à nouveau élargi. à cet égard, le mécanisme d'autodiscipline des taux d'intérêt propose que les banques commerciales ajustent les taux d'intérêt des prêts hypothécaires existants par lots pour les rapprocher des taux d'intérêt des nouveaux prêts hypothécaires en octobre (on s'attend à ce que les taux d'intérêt des prêts hypothécaires existants diminuent). baisse d’environ 0,5 point de pourcentage en moyenne).

en prenant comme exemple une hypothèque existante d'une durée de 1 million de yuans, 25 ans, et des remboursements égaux du principal et des intérêts, en supposant que le taux d'intérêt hypothécaire soit réduit de 4,4% à 3,55%, les frais d'intérêts de l'emprunteur peuvent être économisés d'environ 5 600 yuans par an.

cependant, sur cette base, en raison des circonstances différentes des différents acheteurs de maison, les détails de la réduction correspondante sont différents.

supposons que des ajustements par lots seront effectués le 31 octobre 2024, et il est également supposé que le lpr de plus de 5 ans déclaré le 21 octobre 2024 suivra le taux d'intérêt directeur de la banque centrale et diminuera de 0,2 point de pourcentage par rapport au taux d'intérêt actuel. 3,85% à 3,65%, et restera inchangé par la suite.

car le lpr de plus de 5 ans a baissé respectivement de 0,25 point de pourcentage et 0,1 point de pourcentage en février et juillet 2024.

par conséquent, pour la date de retarification du 1er janvier de chaque année, le taux d'intérêt ajusté est de 3,9 % (le lpr d'alors est de 4,2 % à 0,3 %). après la retarification du lpr le 1er janvier de l'année suivante, le taux d'intérêt est de 3,35 % (le lpr d'alors). lpr est de 4,2 % à 0,3 %).

2. la date de retarification de mon contrat hypothécaire correspond à la date d'émission du contrat. comment réduire le taux d'intérêt ?

si la date de retarification du contrat hypothécaire de l'emprunteur est le jour correspondant à la date d'émission du contrat chaque année (par exemple, la date d'émission du contrat est le 21 octobre 2020 et la date de retarification du contrat est le 21 octobre de chaque année), il existe plusieurs situations. : :

on suppose toujours que des ajustements par lots seront effectués le 31 octobre 2024, et on suppose également que le lpr de plus de 5 ans déclaré le 21 octobre 2024 suivra le taux d'intérêt directeur de la banque centrale et diminuera de 0,2 point de pourcentage. de 3,85% actuellement à 3,65%, et restera inchangé par la suite.

premièrement, si la date de retarification est du 21 octobre au 31 octobre, le taux d'intérêt ajusté est de 3,35 % (le lpr à cette époque était de 3,65 % à 0,3 %).

deuxièmement, si la date de retarification est du 1er novembre au 31 décembre et du 2 janvier au 19 février, le taux d'intérêt ajusté est de 3,9 % (le lpr à ce moment-là est de 4,2 % à 0,3 %) et la date de retarification est la suivante. le taux d'intérêt était de 3,35 % (le lpr à l'époque était de 3,65 % à 0,3 %) ;

c'est-à-dire que si la date de retarification du contrat hypothécaire de l'emprunteur est le 5 novembre (pendant la période du 1er novembre au 31 décembre et du 2 janvier au 19 février), après l'ajustement groupé du 31 octobre, mon taux d'intérêt hypothécaire sera d'abord réduit à 3,9 %, et le 5 novembre, mon taux d'intérêt hypothécaire sera encore réduit à 3,35 %.

troisièmement, si la date de retarification est comprise entre le 20 février et le 21 juillet, le taux d'intérêt ajusté est de 3,65 % (le lpr d'alors de 3,95 % à 0,3 %) et le taux d'intérêt après la retarification est de 3,35 % (le lpr d'alors de 3,65 %. -0,3%).

en d’autres termes, si la date de retarification du contrat hypothécaire de l’emprunteur est le 5 mai (entre le 20 février et le 21 juillet), après l’ajustement groupé du 31 octobre, mon taux d’intérêt hypothécaire sera d’abord abaissé à 3,65 % d’ici le 5 mai de l’année prochaine. le taux d'intérêt hypothécaire sera encore réduit à 3,35 %.

quatrièmement, si la date de retarification est comprise entre le 22 juillet et le 20 octobre, le taux d'intérêt ajusté est de 3,55 % (le lpr d'alors de 3,85 % à 0,3 %) et le taux d'intérêt après la retarification est de 3,35 % (le lpr d'alors de 3,65 %. -0,3%).

en d'autres termes, si la date de retarification du contrat hypothécaire de l'emprunteur est le 1er août (entre le 22 juillet et le 20 octobre), après l'ajustement groupé du 31 octobre, le taux d'intérêt hypothécaire de l'emprunteur sera d'abord abaissé à 3,55 %. l'année prochaine, le taux d'intérêt hypothécaire sera encore réduit à 3,35 %.

3. comment le taux d’intérêt fixe sera-t-il ajusté cette fois-ci ?

pour les prêts hypothécaires à taux fixe existants, convertissez le dernier lpr en points, puis ajustez la marge en points à -30bp.

par exemple, pour un prêt hypothécaire à taux fixe existant avec un taux d'intérêt de 4 % et que le dernier lpr de plus de 5 ans est de 3,85 %, convertissez d'abord le taux d'intérêt fixe en 4 % = lpr + 15bp, puis ajustez 15bp à -30bp.

cas : le taux d'intérêt hypothécaire de l'emprunteur est actuellement un taux d'intérêt fixe de 4 %. après cet ajustement groupé, le taux d'intérêt hypothécaire est ajusté à lpr-30bp. supposons que le lpr de plus de 5 ans déclaré le 21 octobre 2024 suive le taux d'intérêt hypothécaire de l'emprunteur. le taux d'intérêt directeur de la banque centrale diminuera de 0,2 point de pourcentage, passant de 3,85 % actuellement à 3,65 % et restera inchangé à l'avenir. ensuite, le taux d'intérêt hypothécaire de l'emprunteur sera réduit de 4% à 3,65%-30bp cette fois, à 3,35%, et suivra les changements du lpr.

4. puis-je bénéficier de ce bonus politique sur mon prêt immobilier secondaire ?

afin de s'adapter aux nouvelles évolutions de la relation entre l'offre et la demande sur le marché immobilier, tant dans les phases d'ajustement par lots que d'ajustement régulier,ne plus faire de distinction entre résidences principales et résidences secondaires(sauf pour les villes qui ont une limite inférieure sur les taux d'intérêt hypothécaires et qui font la différence entre les prêts hypothécaires pour première et deuxième maison), orienter les taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires existants pour première et deuxième maison afin qu'ils soient abaissés autour de la moyenne nationale des nouveaux intérêts hypothécaires. taux d’intérêt, afin de réduire la charge d’intérêt des emprunteurs hypothécaires existants.

5. ma ville a toujours fixé une limite inférieure pour la nouvelle politique de taux d'intérêt hypothécaire. comment mon prêt hypothécaire sera-t-il ajusté ?

pour certaines villes qui fixent encore une limite inférieure pour les nouvelles politiques de taux d'intérêt des prêts au logement, le taux d'augmentation des points ajusté ne doit pas être inférieur à la limite inférieure.

en prenant pékin comme exemple, du 8 octobre 2019 au 14 décembre 2023, la limite inférieure du taux d'intérêt d'exécution pour les prêts immobiliers secondaires à pékin est de lpr + 105 points de base. actuellement, la limite inférieure de la politique de taux d'intérêt pour les prêts aux résidences secondaires à pékin est de -5 bp pour les prêts aux résidences secondaires dans le cinquième ring et de -25 bp pour les prêts aux résidences secondaires en dehors du cinquième ring. lorsque les prêts au logement secondaire correspondants sont ajustés par lots, les points bonus sont ajustés respectivement à -5bp et -25bp.

cas : l'emprunteur a acheté une résidence secondaire à pékin entre le 8 octobre 2019 et le 14 décembre 2023. en dehors du cinquième périphérique, le taux d'intérêt hypothécaire est actuellement de 4,9 % (lpr3,85 %+105 bp).

on suppose que des ajustements par lots seront effectués le 31 octobre 2024, et il est également supposé que le lpr de plus de 5 ans déclaré le 21 octobre 2024 suit le taux d'intérêt directeur de la banque centrale et diminue de 0,2 point de pourcentage à 3,65 %. .

après ajustements par lots le 31 octobre, le taux d'intérêt hypothécaire sera réduit à lpr (3,65%)-25bp, soit 3,4%. autrement dit, le taux d'intérêt hypothécaire passera de 4,9 % à 3,4 %.