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Tres meses después de solicitar públicamente la opinión del mercado, las instituciones de pago no bancarias han introducido oficialmente las nuevas regulaciones y los detalles regulatorios de respaldo. El 26 de julio, el sitio web oficial del Banco Popular de China publicó oficialmente las "Reglas de implementación del Reglamento sobre la supervisión y administración de instituciones de pago no bancarias" (en adelante, las "Reglas de implementación"), que entrarán en vigor. efecto en la fecha de emisión. Quedan derogadas al mismo tiempo las "Medidas Administrativas para los Servicios de Pago de Instituciones No Financieras" (en adelante, las "Medidas Administrativas") y las "Reglas de Implementación de las Medidas Administrativas para los Servicios de Pago de Instituciones No Financieras".

Según los informes, las "Reglas de Implementación" tienen como objetivo perfeccionar las disposiciones del "Reglamento sobre Supervisión y Administración de Instituciones de Pago no Bancarias" (en adelante, el "Reglamento") y proporcionar una sólida garantía institucional para el sistema estandarizado y sano desarrollo de las entidades de pago. El Banco Popular de China enfatizó que implementará estrictamente las disposiciones pertinentes de los "Reglamentos" y las "Normas de implementación", fortalecerá la supervisión de la cadena completa de la industria de pagos no bancarios y promoverá el desarrollo saludable y sostenible de los pagos no bancarios. industria de pagos bancarios.

Redivisión del negocio de pagos

Según el contenido específico de los Reglamentos y Normas de Implementación, uno de los principales cambios en las operaciones comerciales reales de las instituciones de pago es que el negocio de pagos ha sido reclasificado. Según las "Medidas Administrativas" anteriores, el negocio de pagos se divide principalmente en pagos en línea, adquisición de tarjetas bancarias y negocios de tarjetas prepago basándose en diferentes canales de transacción y terminales de aceptación.

Ahora, las "Reglas de Implementación" requieren que el pago por Internet y el pago por teléfono móvil (pago por teléfono fijo, pago por TV digital) se clasifiquen en la categoría I de operación de cuenta de valor almacenado, y la emisión y aceptación de tarjetas prepagas y la aceptación de tarjetas prepagas se clasifiquen en la operación de cuenta de valor almacenado, categoría II, la adquisición con tarjeta bancaria se clasifica en la categoría de procesamiento de transacciones de pago I, mientras que el pago por teléfono móvil, el pago por teléfono fijo y el pago por televisión digital se clasifican en la categoría de procesamiento de transacciones de pago II.

Las "Reglas de implementación" mencionan que a partir de la fecha de implementación del "Reglamento", todos los tipos de reglas comerciales de pago seguirán temporalmente las regulaciones del sistema actual, como tarjetas prepagas, pagos en línea, pagos con códigos de barras y adquisición con tarjetas bancarias.

En la conferencia de prensa sobre "Promoción del desarrollo de alta calidad de la industria de pagos" celebrada por el Banco Popular de China el 26 de julio, Yan Fang, director del Departamento de Pagos y Liquidaciones del Banco Popular de China, señaló que el nuevo El método de clasificación tiene mejor escalabilidad y proporciona una buena base para el desarrollo y desarrollo de la industria de pagos. La iteración tecnológica proporciona más espacio, independientemente de la forma externa del negocio de pagos, que se puede clasificar y gestionar de acuerdo con su esencia. realizar "el mismo negocio, la misma supervisión" y promover la competencia leal.

Yan Fang dijo que las "Reglas de implementación" aclararon la relación de "correspondencia uno a uno" entre los tipos de negocios de pagos nuevos y antiguos. Todos los tipos de negocios antiguos se pueden clasificar en clasificaciones de negocios nuevos sin cambiar el alcance comercial original de las instituciones de pago. . Al mismo tiempo, varios tipos de negocios nuevos también pueden encontrar reglas comerciales aplicables basadas en disposiciones relevantes, como los Reglamentos y las Reglas de Implementación, para garantizar que exista una "ley a seguir". El Banco Popular de China está trabajando arduamente para revisar y mejorar el sistema actual basándose en el nuevo método de clasificación de empresas. Seguirá las disposiciones pertinentes del proceso legislativo y solicitará y absorberá plenamente las opiniones de todas las partes antes de promover su introducción.

Según Wang Pengbo, analista jefe de Broadcom Consulting, debido a la separación entre el pago y el cobro empresarial real, se espera que el método de clasificación empresarial de pago con códigos de barras con mayor penetración en el mercado siga siendo el tipo de negocio correspondiente en el futuro. Por ejemplo, instituciones como WeChat Pay y Alipay aún brindan servicios a comerciantes físicos fuera de línea y deben tener licencias comerciales de "Operación de cuenta de valor almacenado Clase I" y de "Procesamiento de transacciones de pago Clase I".

Fortalecer las responsabilidades de los accionistas y altos ejecutivos

Además de las diversas normas rígidas para el funcionamiento de las instituciones de pago, las "Normas de implementación" también trazan líneas rojas para el "administrador" de la empresa.

En cuanto a los accionistas, las "Reglas de Implementación" señalan que los accionistas mayoritarios de una institución de pago se refieren a accionistas cuyo capital representó más del 10% del capital total de una institución de pago no bancaria o cuyas acciones representaron más del 10% del capital total de una institución de pago no bancaria. % del capital total de una institución de pago no bancaria; y cuyo aporte de capital o aunque la proporción de acciones poseídas sea inferior al 10%, accionistas que tengan una influencia significativa en el funcionamiento y gestión de las instituciones de pago no bancarias.

Según los requisitos, quienes soliciten recientemente establecer una institución de pago deben presentar una carta de compromiso sobre la estabilidad del capital y la reposición de capital a la sucursal local del Banco Popular de China, que incluye el compromiso de los principales accionistas de no cambiar en un plazo de tres años. y un compromiso de los principales accionistas de reponer capital. Si una institución de pago solicita cambiar a un accionista mayoritario o controlador real, también se requiere que el accionista mayoritario o controlador real existente haya poseído acciones o haya tenido el control real durante tres años, y detalla la información básica del solicitante, el motivo para el cambio, el plan de cambio y los principales accionistas antes y después del cambio O la persona controladora real.

Las "Reglas de Implementación" enfatizan que las sucursales del Banco Popular de China deben fortalecer la gestión territorial, implementar una supervisión continua y una supervisión profunda del capital de las instituciones de pago no bancarias, y captar rápidamente a los accionistas no importantes o beneficiarios finales que puedan tener un un impacto significativo en el funcionamiento y la gestión de las instituciones de pago no bancarias. Cambios de personas y evitar que los accionistas no importantes o los beneficiarios finales eludan la supervisión mediante acuerdos de acción concertada y otros medios.

En lo que respecta a la alta dirección, las "Normas de aplicación" establecen disposiciones en materia de dotación de personal, requisitos laborales, etc. Las "Reglas de Implementación" señalan que las instituciones de pago deben tener más de cinco altos directivos, incluido el gerente general, el subgerente general, el responsable financiero, el responsable técnico y el responsable de cumplimiento y control de riesgos.

Al mismo tiempo, los altos ejecutivos relevantes de las entidades de pago deben tener las capacidades operativas y de gestión necesarias para desempeñar sus funciones, incluida la independencia y los buenos antecedentes profesionales necesarios para los puestos propuestos. Los altos directivos también deben tener una licenciatura o superior y haber estado involucrados en pagos y liquidaciones, finanzas y negocios de procesamiento de información durante más de dos años, o haber estado involucrados en contabilidad, economía, tecnología de la información y trabajos legales durante más de 3 años.

Los altos ejecutivos o líderes comerciales directos de instituciones financieras siempre han sido el foco de atención regulatoria. Cuando ocurren violaciones importantes de las leyes y regulaciones en las instituciones de pago, las personas responsables relevantes a menudo no pueden escapar del castigo. Según estadísticas incompletas de un periodista del Beijing Business Daily, en el primer semestre de 2024, se recibieron un total de 24 multas en el campo del pago a terceros, incluido el monto de las sanciones impuestas a los altos ejecutivos, el monto total de las multas. Las confiscaciones superaron los 118 millones de yuanes. De ellos, se emitieron 10 billetes de "doble sanción" a directivos comerciales relevantes de instituciones de pago, lo que representa más del 40%.

Su Xiaorui, investigador principal de Suxi Zhiyan, señaló que las diversas regulaciones sobre la alta dirección significan que se mejorará el nivel general de gestión de las instituciones de pago. Se espera que las instituciones de pago posteriores analicen estrictamente las reglas detalladas para resolver los problemas. Personal relevante de directores, supervisores y alta gerencia.

Establecer un período de transición claro

Con la reclasificación del negocio de pagos, las licencias comerciales de las instituciones de pago también se enfrentan a ajustes. Según las "Medidas Administrativas", la licencia comercial de pagos de una institución de pago tiene una validez de 5 años, es decir, la institución de pago debe renovar la licencia cada 5 años.

Dado que cada institución de pago se estableció en momentos diferentes, la fecha de vencimiento de la licencia comercial de pagos también es diferente. En esta ronda de cambios, el Banco Popular de China también estableció claramente un período de transición en las "Reglas de Implementación". Según la introducción, el período de transición es desde la fecha de implementación de las "Reglas de Implementación" hasta la fecha de vencimiento de la licencia comercial de pagos. Las instituciones de pago que se hayan establecido antes de la implementación del "Reglamento" y planeen continuar participando en algunos o todos los negocios de pagos aprobados deberán solicitar al Banco Popular de China el reemplazo de una licencia comercial de pagos válida a largo plazo.

Además, según el Banco Popular de China, las instituciones de pago individuales necesitan un cierto período de tiempo para adaptarse y cumplir con los requisitos pertinentes de activos netos. Para garantizar una transición sin problemas, las "Normas de implementación" también establecen un período de transición del mismo. duración para la relación entre los activos netos y el saldo medio diario de reservas.

De hecho, durante el período comprendido entre la solicitud de opiniones y la implementación oficial del Reglamento, el 9 de julio de 2024, las licencias comerciales de pagos de varias instituciones de pago expiraron. A juzgar por la información sobre la licencia comercial de pagos publicada por las instituciones de pago pertinentes, los tipos comerciales de las instituciones de pago se han ajustado de acuerdo con las "Reglas de implementación" y el período de validez indica el período de transición hasta el 9 de julio de 2025.

Según la información divulgada por el Banco Popular de China, los dos lotes de instituciones de pago que vencen el 9 de julio de 2024 y el 25 de marzo de 2025 están cerca de la fecha de implementación de las "Reglas de Implementación" para garantizar que estos dos lotes. de entidades de pago tienen suficientes Las "Normas de Implementación" relajan el período de transición a 12 meses.

En general, los "Reglamentos" son las primeras normas administrativas en el campo financiero emitidas después de la Conferencia Central de Trabajo Financiero y tienen como objetivo fortalecer integralmente la supervisión de las instituciones de pago antes, durante y después del evento, en toda la cadena y en todos los campos. y para regular el acceso, las reglas comerciales y las responsabilidades de supervisión de las instituciones de pago, etc., se formularon disposiciones generales. Como importante reglamento departamental que respalda los "Reglamentos", las "Reglas de Implementación" refinan aún más las disposiciones relevantes para garantizar que los "Reglamentos" sean implementables, operables e implementables, y promuevan el desarrollo saludable de los estándares de la industria.

Además, combinado con las acciones reales de la industria, después de que el Banco Popular de China solicitara opiniones sobre los "Reglamentos" en marzo de 2021, algunas instituciones de pago se han acercado sucesivamente a los requisitos regulatorios en términos de cambios de nombre y estructuras de capital. Con la implementación oficial del Reglamento a finales de 2023, el ritmo de ajuste de las instituciones de pago se ha acelerado y muchas instituciones de pago han sido aprobadas para agregar la palabra "pago" a los nombres de sus empresas.

Liao Meng, periodista del Beijing Business Daily