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Três meses depois de solicitarem publicamente opiniões do mercado, as instituições de pagamento não bancárias inauguraram oficialmente os novos regulamentos e os detalhes regulamentares de apoio. Em 26 de julho, o site oficial do Banco Popular da China divulgou oficialmente as "Regras de Implementação dos Regulamentos sobre Supervisão e Administração de Instituições de Pagamento Não Bancárias" (doravante denominadas "Regras de Implementação"), que entrarão em vigor efeito na data de emissão. As “Medidas Administrativas para Serviços de Pagamento de Instituições Não Financeiras” (doravante denominadas “Medidas Administrativas”) e as “Normas de Implementação das Medidas Administrativas para Serviços de Pagamento de Instituições Não Financeiras” são abolidas ao mesmo tempo.

Segundo relatos, as "Regras de Implementação" visam aperfeiçoar as disposições dos "Regulamentos sobre a Supervisão e Administração de Instituições de Pagamento Não Bancárias" (doravante denominados "Regulamentos") e fornecer uma forte garantia institucional para a padronização e desenvolvimento saudável das instituições de pagamento. O Banco Popular da China enfatizou que implementará rigorosamente as disposições relevantes dos "Regulamentos" e "Regras de Implementação", fortalecerá a supervisão de toda a cadeia da indústria de pagamentos não bancários e promoverá o desenvolvimento saudável e sustentável dos países não- setor de pagamentos bancários.

Redivisão do negócio de pagamentos

Com base no conteúdo específico dos Regulamentos e Normas de Execução, uma das principais mudanças nas operações comerciais reais das instituições de pagamento é que o negócio de pagamentos foi reclassificado. De acordo com as "Medidas Administrativas" anteriores, os negócios de pagamento são divididos principalmente em pagamentos on-line, aquisição de cartões bancários e negócios de cartões pré-pagos com base em diferentes canais de transação e terminais de aceitação.

Agora, as “Normas de Implementação” exigem que o pagamento pela Internet e o pagamento pelo celular (pagamento por telefone fixo, pagamento por TV digital) sejam classificados na categoria de operação de conta de valor armazenado I, e a emissão e aceitação de cartões pré-pagos e a aceitação de cartões pré-pagos sejam classificadas em a operação de conta de valor armazenado categoria II A aquisição de cartão bancário é classificada na categoria de processamento de transações de pagamento I, enquanto o pagamento por telefone celular, o pagamento por telefone fixo e o pagamento por TV digital são classificados na categoria de processamento de transações de pagamento II.

As “Regras de Implementação” mencionam que a partir da data de implementação dos “Regulamentos”, todos os tipos de regras de negócio de pagamento seguirão temporariamente os regulamentos atuais do sistema, como cartões pré-pagos, pagamentos online, pagamentos com código de barras e aquisição de cartão bancário.

Na coletiva de imprensa sobre "Promover o desenvolvimento de alta qualidade da indústria de pagamentos", realizada pelo Banco Popular da China em 26 de julho, Yan Fang, Diretor do Departamento de Pagamentos e Liquidações do Banco Popular da China, destacou que o novo O método de classificação tem melhor escalabilidade e fornece uma boa base para o desenvolvimento e desenvolvimento da indústria de pagamentos. A iteração tecnológica oferece mais espaço, independentemente da forma externa de pagamento, pode ser classificada e gerenciada de acordo com sua essência, o que é propício para. concretizar "o mesmo negócio, a mesma supervisão" e promover a concorrência leal.

Yan Fang disse que as "Regras de Implementação" esclareceram a relação de "correspondência individual" entre os novos e antigos tipos de negócios de pagamento. Todos os tipos de negócios antigos podem ser classificados em novas classificações de negócios sem alterar o escopo de negócios original das instituições de pagamento. . Ao mesmo tempo, vários novos tipos de negócios também podem encontrar regras de negócios aplicáveis ​​com base em disposições relevantes, como os Regulamentos e as Regras de Implementação, para garantir que haja “lei a seguir”. O Banco Popular da China está a trabalhar arduamente para rever e melhorar o sistema actual com base no novo método de classificação de empresas. Seguirá as disposições relevantes do processo legislativo e solicitará e absorverá plenamente as opiniões de todas as partes antes de promover a sua introdução.

De acordo com Wang Pengbo, analista-chefe da Broadcom Consulting, devido à separação entre pagamento e cobrança de negócios reais, espera-se que o método de classificação de negócios de pagamento por código de barras com maior penetração no mercado continue a ser o tipo de negócio correspondente no futuro. Por exemplo, instituições como WeChat Pay e Alipay ainda fornecem serviços para comerciantes físicos off-line e devem ter licenças comerciais de "Classe I de operação de conta de valor armazenado" e "Classe I de processamento de transações de pagamento".

Fortalecer as responsabilidades dos acionistas e executivos seniores

Além das diversas regulamentações rígidas para o funcionamento das instituições de pagamento, as “Regras de Implementação” também traçam limites para o “administrador” da empresa.

Em termos de accionistas, as “Normas de Execução” salientam que os accionistas majoritários de uma instituição de pagamento referem-se aos accionistas cujo capital representava mais de 10% do capital total de uma instituição de pagamento não bancária ou cujas acções representavam mais de 10 % do capital total de uma instituição de pagamento não bancária e cuja contribuição de capital ou Embora a proporção de ações detidas seja inferior a 10%, acionistas que tenham uma influência significativa no funcionamento e gestão de instituições de pagamento não bancárias.

De acordo com os requisitos, aqueles que se candidatarem recentemente para estabelecer uma instituição de pagamento devem apresentar uma carta de compromisso sobre a estabilidade do capital e a reposição de capital à sucursal local do Banco Popular da China, que inclui um compromisso dos principais accionistas de não mudar dentro de três anos. e um compromisso dos principais acionistas de repor o capital. Se uma instituição de pagamento solicitar a mudança de acionista majoritário ou controlador efetivo, também será exigido que o acionista majoritário ou controlador efetivo existente tenha detido ações ou esteja no controle efetivo por três anos, e detalhe as informações básicas do solicitante, o motivo para a mudança, o plano de mudança e os principais acionistas antes e depois da mudança Ou o próprio controlador.

As "Regras de Implementação" enfatizam que as sucursais do Banco Popular da China devem fortalecer a gestão territorial, implementar supervisão contínua e supervisão penetrante do capital das instituições de pagamento não bancárias e capturar prontamente os acionistas não principais ou proprietários beneficiários que possam ter um impacto significativo no funcionamento e gestão de instituições de pagamento não bancárias Mudanças nas pessoas e impedir que acionistas não importantes ou beneficiários efetivos contornem a supervisão através de acordos de ação concertada e outros meios.

Em termos de gestão superior, as “Regras de Implementação” fornecem disposições em termos de pessoal, requisitos de trabalho, etc. As "Regras de Implementação" indicam que as instituições de pagamento devem ter mais de cinco quadros superiores, incluindo o director-geral, o director-geral adjunto, o responsável financeiro, o responsável técnico e o responsável pela conformidade e controlo de risco.

Ao mesmo tempo, os quadros superiores relevantes das instituições de pagamento deverão ter as capacidades operacionais e de gestão necessárias para o desempenho das suas funções, incluindo a independência e os bons registos profissionais exigidos para os cargos propostos. Os gerentes seniores também devem ter um diploma de bacharel ou superior e estar envolvidos em negócios de pagamento e liquidação, finanças e processamento de informações por mais de 2 anos, ou estar envolvidos em contabilidade, economia, tecnologia da informação e trabalho jurídico por mais de 3 anos.

Os altos executivos ou líderes empresariais diretos de instituições financeiras sempre foram o foco da atenção regulatória. Quando ocorrem violações graves de leis e regulamentos nas instituições de pagamento, as pessoas responsáveis ​​relevantes muitas vezes não conseguem escapar da punição. De acordo com estatísticas incompletas de um repórter do Beijing Business Daily, no primeiro semestre de 2024, um total de 24 multas foram recebidas na área de pagamentos de terceiros, incluindo o valor das penalidades impostas aos altos executivos, o valor total das multas e. os confiscos ultrapassaram 118 milhões de yuans. Entre eles, foram emitidos 10 bilhetes de “penalidade dupla” para gestores de negócios relevantes de instituições de pagamento, representando mais de 40%.

Su Xiaorui, pesquisador sênior da Suxi Zhiyan, destacou que os vários regulamentos sobre a alta administração significam que o nível geral de gestão das instituições de pagamento será melhorado. Espera-se que as instituições de pagamento subsequentes comparem rigorosamente as regras detalhadas para resolver o problema. pessoal relevante de diretores, supervisores e qualificações da alta administração.

Defina um período de transição claro

Com a reclassificação do negócio de pagamentos, as licenças comerciais detidas pelas instituições de pagamento também enfrentam ajustes. De acordo com as “Medidas Administrativas”, a licença comercial de uma instituição de pagamento é válida por 5 anos, ou seja, a instituição de pagamento deve renovar a licença a cada 5 anos.

Como cada instituição de pagamento foi estabelecida em momentos diferentes, a data de expiração da licença comercial de pagamento também é diferente. Nesta ronda de alterações, o Banco Popular da China também estabeleceu claramente um período de transição nas “Regras de Implementação”. De acordo com a introdução, o período de transição vai desde a data de implementação das “Regras de Implementação” até à data de expiração da licença comercial de pagamento. As instituições de pagamento que tenham sido estabelecidas antes da implementação dos "Regulamentos" e planeiem continuar a envolver-se em algumas ou todas as empresas de pagamento aprovadas deverão solicitar ao Banco Popular da China a substituição de uma licença comercial de pagamento válida de longo prazo.

Além disso, de acordo com o Banco Popular da China, as instituições de pagamento individuais precisam de um certo período de tempo para se ajustarem a fim de cumprir os requisitos relevantes para activos líquidos. Para garantir uma transição suave, as "Regras de Implementação" também estabelecem um período de transição do mesmo. comprimento para a relação entre os ativos líquidos e o saldo médio diário das reservas.

De facto, durante o período entre a solicitação de pareceres e a implementação oficial do Regulamento, em 9 de julho de 2024, as licenças comerciais de pagamento de várias instituições de pagamento expiraram. A julgar pelas informações sobre licenças comerciais de pagamento publicadas pelas instituições de pagamento relevantes, os tipos de negócios das instituições de pagamento foram ajustados de acordo com as "Regras de Implementação", e o período de validade indica o período de transição até 9 de julho de 2025.

De acordo com a informação divulgada pelo Banco Popular da China, os dois lotes de instituições de pagamento com vencimento em 9 de julho de 2024 e 25 de março de 2025 estão próximos da data de implementação das “Regras de Implementação”. das instituições de pagamento têm o suficiente. As "Regras de Implementação" relaxam o período de transição para 12 meses.

Globalmente, os "Regulamentos" são os primeiros regulamentos administrativos no domínio financeiro emitidos após a Conferência Central de Trabalho Financeiro. Visam reforçar de forma abrangente a supervisão das instituições de pagamento antes, durante e depois do evento, em toda a cadeia e em todos os domínios. e para regular o acesso, as regras de negócio e as responsabilidades de supervisão das instituições de pagamento, etc., fez disposições gerais. Sendo um importante regulamento departamental que apoia os "Regulamentos", as "Regras de Implementação" refinam ainda mais as disposições relevantes para garantir que os "Regulamentos" sejam implementáveis, operáveis ​​e implementáveis, e promovam o desenvolvimento saudável dos padrões da indústria.

Além disso, combinadas com as ações reais da indústria, depois de o Banco Popular da China ter solicitado pareceres sobre os "Regulamentos" em março de 2021, algumas instituições de pagamento aproximaram-se sucessivamente dos requisitos regulamentares em termos de mudanças de nome e estruturas de capital. Com a implementação oficial do Regulamento no final de 2023, o ritmo de ajustamento das instituições de pagamento acelerou e muitas instituições de pagamento foram aprovadas para adicionar a palavra "pagamento" aos nomes das suas empresas.

Liao Meng, repórter do Beijing Business Daily