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El periodista del Observador Económico Jiang Xin Los ciudadanos hicieron fila para probarlo, los internautas discutieron sin cesar, las instituciones financieras investigaron a las empresas de la cadena industrial de la noche a la mañana y las acciones de conceptos de conducción autónoma tuvieron un fuerte desempeño ...

La plataforma de servicios de viajes autónomos de Baidu, “Luobo Kuaipao”, ha provocado un aumento de la atención en el mercado sobre la conducción autónoma.

Las cuestiones de seguridad de los vehículos autónomos también han llamado la atención: ¿están los vehículos autónomos sin conductor equipados con seguro? ¿Habrá protección de seguridad en caso de situaciones inesperadas?

En una conferencia de prensa en mayo, Wang Yunpeng, vicepresidente del Grupo Baidu y presidente del Grupo de Conducción Inteligente (IDG), dijo que según los datos de los últimos dos años, la tasa real de accidentes de vehículos (para conducción autónoma) es 1/ 14 el de los conductores humanos.

Esto también significa que la imparable conducción autónoma traerá una reestructuración a la industria de seguros.

¿Está asegurado Carrot Run?

El periodista descargó la aplicación Luobo Kuaipao y descubrió que Luobo Kuaipao opera actualmente en 12 ciudades, incluidas Hefei, Guangzhou, Changsha, Shanghai, Wuhan, Shenzhen, Beijing, Fuzhou, Jiaxing, Yangquan, Chongqing y Chengdu.

Tomando a Beijing como ejemplo, Luobo Kuaipao opera en cuatro ubicaciones, incluida la Zona de Desarrollo Económico de Yizhuang y el Parque Shougang. El periodista realizó un recorrido de prueba de 2 kilómetros en el punto de operación del Parque Shougang y cobró 30 yuanes.

Los coches autónomos ya no son un “concepto” y se están convirtiendo en una realidad. Pero existen lagunas en la protección de los vehículos autónomos.

Según Chen Hui, director del Laboratorio de Ciencia y Tecnología Actuarial de China de la Universidad Central de Finanzas y Economía, actualmente ningún producto de seguro puede satisfacer las necesidades de protección de los vehículos inteligentes conectados en función de su entorno tecnológico y escenarios diferenciados. vehículos inteligentes conectados que se están probando actualmente en la carretera. Adopta el plan combinado de "seguro de automóvil + seguro de propiedad + seguro de responsabilidad" para su suscripción.

De acuerdo con las "Directrices de implementación para el piloto de acceso y paso por carretera de vehículos inteligentes conectados (prueba)" publicadas conjuntamente por el Ministerio de Industria y Tecnología de la Información y otros cuatro departamentos en noviembre de 2023 (en lo sucesivo, las "Directrices de implementación"), la función del sistema de conducción autónoma del vehículo no se activa y se produce un accidente. En caso de accidente de tráfico, serán responsables de acuerdo con la normativa vigente si se produce una infracción de la ley o un accidente mientras el sistema de conducción autónoma está activado; , los fabricantes de automóviles piloto y los usuarios piloto deben proporcionar materiales de certificación a los departamentos pertinentes dentro del tiempo especificado. Si los materiales no se proporcionan según lo requerido, serán responsables del accidente. Las "Directrices de implementación" estipulan que, bajo la premisa de garantizar la seguridad del tráfico por carretera, los usuarios piloto deben adquirir un seguro obligatorio de responsabilidad por accidentes de tráfico para los vehículos que circulan por la carretera y un seguro de responsabilidad por accidentes de tráfico de no menos de 5 millones de RMB por vehículo.

El Observador Económico supo por un profesional de seguros de propiedad y accidentes que, en la actualidad, los vehículos piloto de Luobo Kuaipao están asegurados con productos como el seguro de tráfico obligatorio y el seguro de responsabilidad por accidentes de tráfico de acuerdo con las cláusulas de seguro de automóvil existentes. Equipo de seguridad equipado en cada vehículo. Información del miembro. Baidu también ha declarado públicamente que la empresa ha adquirido un seguro de alto valor de 5 millones de yuanes para cada vehículo autónomo y sus pasajeros.

En opinión de Chen Hui, incluso si se adopta un plan combinado para la suscripción, los vehículos sin conductor todavía tienen problemas de cumplimiento, como productos relacionados con vehículos que se suscriben en forma de seguros distintos de los de automóviles, diferencias en las normas aplicables y bases de compensación para cada tipo de seguro. división de responsabilidades y plazo para la compensación, etc. El artículo 76 de la "Ley de Seguridad Vial" muestra que la responsabilidad tradicional por accidentes de tránsito de vehículos de motor es esencialmente responsabilidad de la persona. El propósito del establecimiento de un seguro de tránsito obligatorio y un seguro comercial es asumir la responsabilidad en nombre del conductor, y. El riesgo del vehículo en sí no está dentro de la cobertura de la compañía de seguros. Si un accidente es causado por el propio sistema de conducción autónoma en una conducción totalmente autónoma, los ocupantes del vehículo no tienen la culpa del accidente, por lo que las disposiciones sobre reclamaciones de los productos de seguro tradicionales pueden no ser aplicables. Dado que la responsabilidad por accidentes de tráfico y la responsabilidad por productos pertenecen a dos tipos diferentes de responsabilidad, la tramitación de casos y la protección de las víctimas son más complicadas.

Convocatoria de seguro exclusivo para conducción autónoma

Chen Donghui, ex presidente de Swiss Re China, dijo al Observador Económico que el actual plan de seguro (para vehículos autónomos) no es una solución a largo plazo. Los taxis sin conductor tienen una plataforma operativa. Una vez que ocurre un accidente, la plataforma debe ser la parte responsable.

El "Reglamento municipal de promoción del desarrollo de vehículos inteligentes conectados (borrador)" de Wuhan, emitido en abril de este año, aclaró que los vehículos inteligentes conectados deben estar asegurados con un seguro obligatorio de responsabilidad por accidentes de tránsito de vehículos de motor y un seguro comercial de acuerdo con las regulaciones nacionales. Quienes utilicen vehículos conectados inteligentes para realizar transporte de pasajeros en taxi (autobús en línea) o transporte de pasajeros por carretera también deben adquirir un seguro de responsabilidad del transportista de acuerdo con las regulaciones nacionales pertinentes.

Según Chen Donghui, a nivel técnico, además de los taxis, los vehículos operativos, como los vehículos de alquiler y los vehículos de carga de larga distancia, también tienen las condiciones para que los vehículos autónomos reemplacen parcialmente a los vehículos originales. La industria de seguros necesita introducir vehículos autónomos operativos adecuados. Productos de seguros exclusivos.

Chen Donghui señaló que la verdadera conducción autónoma de los automóviles familiares puede pasar por un proceso lento. Debido a que diferentes personas tienen diferentes niveles de aceptación de la conducción inteligente, sus actitudes hacia ella también son diferentes. Además, hay algunas personas a las que les gusta la experiencia de conducir, consideran el coche como una continuación del espacio familiar y tienen una baja aceptación de la conducción autónoma. Sin embargo, estos problemas no existen con los vehículos comerciales.

Según lo entendido por el periodista, ya el año pasado, las autoridades reguladoras organizaron varias compañías de seguros importantes para celebrar un seminario sobre escenarios de conducción autónoma en Shanghai para discutir entidades de seguros, responsabilidades de seguros, precios de seguros y términos y condiciones. También hay grupos de trabajo en la industria de seguros que realizan investigaciones en esta área, y es posible que no pase mucho tiempo antes de que se lancen productos de seguros sin conductor.

La tecnología de conducción autónoma se divide en seis niveles, de L0 a L5, según los diferentes grados de automatización. Chen Hui también cree que a medida que la etapa de comercialización de vehículos autónomos se incluye en la agenda, los vehículos nacionales equipados con conducción autónoma L2 han logrado una producción en masa parcial, y los vehículos autónomos L3 e incluso L4 también tienen cronogramas de producción, por lo que el lanzamiento puede distinguir diferentes niveles. de productos de seguros exclusivos para la conducción autónoma son muy importantes.

En opinión de Chen Hui, el mercado actual generalmente cree que la automatización de nivel L3 es el punto crítico entre los sistemas avanzados de asistencia al conductor (ADAS) y los vehículos inteligentes conectados (CAV). La conducción autónoma por encima de este nivel se enfrenta a una serie de riesgos como la pérdida del propio vehículo (incluidos los sensores y equipos relacionados del vehículo), daños económicos a las personas en el vehículo y a terceros, a la propiedad o lesiones personales accidentales. necesario formar un producto separado para satisfacer las necesidades comerciales y de prueba de los vehículos autónomos.

Cómo reconstruir el futuro del seguro de automóviles

En la Asamblea Anual de Accionistas de Berkshire Hathaway de 2024 en mayo,BuffettAceptó una pregunta sobre conducción autónoma: supongamos que Elon Musk (teslaFundador y CEO) logra su objetivo de lograr una conducción totalmente autónoma, ¿cuáles son las posibles implicaciones financieras para las compañías de seguros de Berkshire?

Esta pregunta también tortura a los profesionales de la industria de seguros de automóviles. A medida que los algoritmos de conducción autónoma sigan mejorando, la tasa de accidentes de seguros de automóviles seguirá disminuyendo.

Según las causas nacionales de colisiones de vehículos de motor anunciadas por el Ministerio de Seguridad Pública, las colisiones de vehículos se ven afectadas por los conductores, los vehículos, el medio ambiente y factores desconocidos, de los cuales los factores del conductor representan hasta el 94%. En comparación con los automóviles tradicionales, los vehículos autónomos pueden eliminar en gran medida la interferencia y destrucción del orden del tráfico normal causada por factores humanos, reduciendo así significativamente los accidentes de tráfico.

Con respecto a la seguridad de los automóviles sin conductor, Wang Yunpeng también dijo que la conducción autónoma basada en la reconstrucción tecnológica de modelos a gran escala puede ser más de 10 veces más segura que los conductores humanos, y el nivel de seguridad es cercano al del gran avión nacional C919. En abril de este año, el kilometraje de conducción autónoma de Baidu Apollo superó los 100 millones de kilómetros, pero nunca ha habido un accidente con víctimas importantes.

Según datos de China Re Property & Casualty Insurance, la tasa de accidentes del seguro de automóviles en 2022 será del 16,2% (número de accidentes/volumen de seguros de automóviles asegurados). El modelo de pronóstico de KPMG muestra que si la tecnología de conducción autónoma se desarrolla en la dirección esperada, los automóviles autónomos reemplazarán gradualmente a los automóviles existentes entre 2025 y 2040, y la tasa de accidentes vehiculares se reducirá en un 80%. en 2040. se reducirá al 0,9%. Chen Hui dijo que es obvio que a medida que madure la tecnología de conducción autónoma, las primas de los seguros de automóviles tradicionales disminuirán gradualmente.

Aunque puede evitar muchos accidentes de tráfico causados ​​por factores humanos, eso no significa que la tecnología de conducción autónoma esté completamente libre de riesgos. En la entrevista, Chen Donghui expresó su preocupación: "La intervención y el control del automóvil mediante el algoritmo no es tan flexible y adaptable como los humanos. Si se encuentra un evento de probabilidad extremadamente pequeña, es decir, una situación no predicha por el algoritmo, "En la actualidad, 500 Una garantía de 10.000 yuanes no es suficiente. Con el desarrollo de la conducción autónoma, las características de riesgo de los seguros de alta frecuencia y bajas pérdidas cambiarán a riesgos de baja frecuencia y altas pérdidas".

La propia tecnología de conducción autónoma también ofrece nuevas oportunidades de protección contra riesgos. Chen Hui cree que con la tecnología de conducción autónoma, los principales riesgos que enfrentan los automóviles se transformarán en riesgos de seguridad de la red, riesgos de algoritmos de software y riesgos de infraestructura pública. Además, también existen riesgos para las instalaciones (incluidos riesgos de incendio, riesgos de peligro de radiación electromagnética, etc.), riesgos morales, riesgos reputacionales, etc. A medida que los riesgos cambien, las partes responsables y el alcance de la responsabilidad por los riesgos de los vehículos autónomos cambiarán. En consecuencia, también cambiarán los objetos de reclamación, la asignación de responsabilidad, la determinación de tarifas, los términos del seguro, etc.

Para la industria aseguradora, el desafío de la conducción totalmente autónoma aún está por llegar. A juzgar por el nivel actual de desarrollo de la tecnología de conducción autónoma, en el futuro los automóviles seguirán siendo conducidos principalmente por personas. El sistema de seguros existente aún puede desempeñar un papel importante. Un pequeño número de accidentes causados ​​por sistemas de conducción autónoma pueden estar cubiertos por el seguro. Las empresas pagan una compensación primero y luego buscan una compensación del productor o plataforma.

La situación operativa de los seguros de automóviles de nueva energía también puede ilustrar este problema: en la actualidad, la mayoría de las compañías de seguros de propiedad pequeñas y medianas son cautelosas con respecto al negocio de seguros de automóviles de nueva energía, mientras que las principales compañías de seguros de propiedad y accidentes están experimentando un crecimiento en las primas. También se enfrentan a altas tasas de seguros y altas tasas de seguros. La gran prueba de ganancias del índice de pérdidas.

Se puede esperar que a medida que la tecnología de conducción autónoma siga mejorando, las primas de los seguros de automóviles seguirán aumentando, cuando su nivel tecnológico sea lo suficientemente maduro y la tasa de reemplazo sea lo suficientemente alta, las primas del negocio tradicional de seguros de automóviles ya no aumentarán; Se necesitarán vehículos autónomos. La cobertura se realizará generando ingresos de nuevos productos de seguros. Para las compañías de seguros de propiedad y accidentes, esta también es una valiosa ventana de tiempo para reestructurar su negocio de seguros de automóviles.