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경제 관찰자 장 신 기자 시민들은 시승을 위해 줄을 섰고, 네티즌들은 끝없이 토론을 벌였고, 금융기관들은 밤새 업계 체인업체들을 조사했고, 자율주행 컨셉주들은 강세를 보였다…

바이두의 자율주행 여행 서비스 플랫폼 '뤄보콰이파오(Luobo Kuaipao)'가 자율주행에 대한 시장의 관심을 증폭시켰다.

자율주행차의 안전 문제도 주목받고 있다. 운전자가 없는 자율주행차는 보험이 들어있나? 예상치 못한 상황이 발생할 경우 안전 보호가 이루어지나요?

왕윤펑 바이두그룹 부사장 겸 IDG(지능형운전그룹) 회장은 지난 5월 기자간담회에서 지난 2년간의 데이터를 기준으로 실제 차량 사고율(자율주행)이 1/1이라고 밝혔다. 14 인간 운전자의 것.

이는 멈출 수 없는 자율주행이 보험업계에 구조조정을 가져온다는 의미이기도 하다.

캐럿 런(Carrot Run)은 보험에 가입되어 있나요?

기자는 Luobo Kuaipao APP를 다운로드한 결과 Luobo Kuaipao가 현재 허페이, 광저우, 창사, 상하이, 우한, 선전, 베이징, 푸저우, 가흥, 양취안, 충칭, 청두 등 12개 도시에서 운영되고 있음을 확인했습니다.

베이징을 예로 들면, 뤄보콰이파오(Luobo Kuaipao)는 이좡경제개발구(Yizhuang Economic Development Zone)와 쇼우강 공원(Shougang Park) 등 4곳에서 운영되고 있다. 기자는 쇼우강 공원 운영 지점에서 2km를 시승하고 30위안을 받았다.

자율주행차는 더 이상 '개념'이 아닌 현실이 되어가고 있습니다. 하지만 자율주행차 보호에는 공백이 있다.

중앙재경대학교 중국 보험계리과학기술연구소 소장인 Chen Hui에 따르면, 현재 단일 보험 상품은 기술 환경과 차별화된 시나리오를 기반으로 지능형 연결 차량의 보호 요구를 충족할 수 없는 경우가 많습니다. 현재 도로에서 테스트 중인 지능형 커넥티드 차량은 인수를 위해 '자동차 보험 + 재산 보험 + 책임 보험' 결합 계획을 채택합니다.

2023년 11월 산업정보기술부 등 4개 부처가 공동으로 발표한 '지능형 커넥티드 차량 접근 및 도로 통행 시범(시범) 시행 지침'(이하 '시행 지침')에 따르면, 차량의 자율주행 시스템 기능이 활성화되지 않은 경우, 도로교통사고가 발생한 경우 자율주행 중 법률 위반이나 사고가 발생한 경우에는 현행 규정에 따라 책임을 져야 합니다. 운전시스템이 활성화된 경우, 시험자동차 제조사 및 시험사용자는 지정된 시간 내에 인증자료를 관련 부서에 제공해야 하며, 요구된 자료를 제공하지 않을 경우 사고에 대한 책임을 져야 합니다. '시행 지침'에서는 도로 교통 안전을 보장한다는 전제 하에 시범 사용자는 도로 주행 차량에 대한 의무적인 자동차 교통사고 책임 보험과 차량당 500만 위안 이상의 교통 사고 책임 보험을 가입해야 한다고 규정하고 있습니다.

경제 관찰자는 손해 보험 실무자로부터 현재 Luobo Kuaipao의 시험 차량이 기존 자동차 보험 조항에 따라 의무 교통 보험 및 교통 사고 책임 보험과 같은 상품에 보험에 가입되어 있다는 사실을 알게 되었습니다. 각 차량에 장착된 안전 장비 정보입니다. 바이두는 또한 회사가 자율주행차와 탑승자 한 대당 500만 위안의 고가 보험에 가입했다고 공개적으로 밝혔습니다.

Chen Hui의 견해에 따르면, 보험 가입을 위해 결합 플랜을 채택하더라도 무인 자동차는 차량 관련 상품이 비자동차 보험 형태로 인수되고, 보험 유형별로 적용 기준 및 보상 기준이 다르며, 책임 분담 및 보상 기한 등. 「도로교통안전법」 제76조는 자동차교통사고에 대한 전통적인 책임은 본질적으로 개인의 책임이라고 규정하고 있으며, 의무교통보험과 상업보험의 가입목적은 운전자를 대신하여 책임을 지는 것임이 명시되어 있습니다. 자동차 자체의 위험은 보험 회사의 보장 범위 내에 있지 않습니다. 완전자율주행에서 자율주행 시스템 자체에 의해 사고가 발생한 경우, 차량 탑승자는 사고에 대한 과실이 없으므로 기존 보험상품의 보상조항이 적용되지 않을 수 있습니다. 자동차 교통사고 책임과 제조물 책임은 서로 다른 두 종류의 책임에 속하기 때문에 사건 처리와 피해자 보호가 더 복잡합니다.

자율주행을 위한 전용보험을 요구하다

Swiss Re China의 Chen Donghui 전 회장은 Economic Observer와의 인터뷰에서 현재의 (자율주행차) 보험 계획은 장기적인 해결책이 아니라고 말했습니다. 무인택시는 사고가 발생하면 플랫폼이 책임을 져야 한다.

올해 4월에 발표된 '우한시 지능형 커넥티드 차량 개발 촉진 규정(초안)'에서는 국가 규정에 따라 지능형 커넥티드 차량에 의무적인 자동차 교통사고 책임 보험과 상업 보험을 가입해야 한다고 명시했습니다. 지능형 연결 차량을 사용하여 택시 승객 운송(온라인 차량 호출) 또는 도로 승객 운송에 종사하는 사람은 관련 국가 규정에 따라 운송인 책임 보험도 구매해야 합니다.

Chen Donghui에 따르면, 기술 수준에서 택시 외에도 렌트 차량, 장거리 화물 차량과 같은 운행 차량도 자율주행차가 원래 차량을 부분적으로 대체할 수 있는 조건을 갖추고 있으며, 보험 업계는 적합한 운행 자율주행차를 도입해야 합니다. .전용보험상품.

Chen Donghui는 가족용 자동차의 진정한 자율주행은 느린 과정을 거칠 수 있다고 지적했습니다. 지능 운전에 대한 수용 수준이 사람마다 다르기 때문에 이에 대한 태도도 다르기 때문입니다. 또한, 운전 경험을 좋아하고 자동차를 가족 공간의 연속으로 여기며 자율주행에 대한 수용도가 낮은 사람들도 있지만 상용차에서는 이러한 문제가 존재하지 않습니다.

기자가 이해한 바에 따르면, 규제당국은 이르면 지난해 초 여러 주요 보험사를 조직해 자율주행 시나리오 세미나를 상하이에서 개최해 보험사, 보험부채, 보험가격, 약관 등을 논의한 것으로 알려졌다. 보험 업계에도 이 분야에 대한 연구를 수행하는 실무 그룹이 있으며, 무인 보험 상품이 구현되는 데는 그리 오랜 시간이 걸리지 않을 수 있습니다.

자율주행 기술은 자동화 정도에 따라 L0부터 L5까지 6단계로 구분됩니다. Chen Hui는 또한 자율주행차의 상용화 단계가 의제에 올라감에 따라 L2 자율주행을 탑재한 국내 차량이 부분 대량 생산을 달성했으며 L3, 심지어 L4 자율주행차에도 생산 일정이 있으므로 출시를 통해 서로 다른 수준을 구분할 수 있다고 믿습니다. 자율주행 전용보험 상품은 매우 중요합니다.

Chen Hui의 견해에 따르면 현재 시장은 일반적으로 L3 수준 자동화가 첨단 운전자 지원 시스템(ADAS)과 지능형 연결 차량(CAV) 사이의 중요한 지점이라고 믿고 있습니다. 이 수준 이상의 자율주행은 차량 자체(차량에 장착된 센서 및 관련 장비 포함)의 손실, 차량 탑승자 및 제3자에 대한 경제적 손해, 재산상의 손해, 인명사고 등 일련의 위험에 직면하게 됩니다. 자율주행차의 테스트 및 상업적 요구를 충족시키기 위해 별도의 제품 형태를 형성하는 것이 필요합니다.

자동차 보험의 미래를 재구성하는 방법

지난 5월 개최된 2024년 버크셔 해서웨이 연차 주주총회에서,버핏자율 주행에 관한 질문을 수락했습니다. Elon Musk(테슬라창립자 겸 CEO)가 완전 자율주행이라는 목표를 달성했는데, 버크셔의 보험 회사에 잠재적인 재정적 영향은 무엇입니까?

이 질문은 자동차 보험 업계 실무자들에게도 고민을 안겨줍니다. 자율주행 알고리즘이 계속해서 개선되면서 자동차 보험 사고율은 계속해서 줄어들까요?

공안부가 발표한 전국 자동차 충돌 원인에 따르면, 차량 충돌은 운전자, 차량, 환경 및 알 수 없는 요인에 의해 영향을 받으며, 그 중 운전자 요인이 최대 94%를 차지합니다. 기존 자동차에 비해 자율주행차는 정상적인 교통질서에 대한 인적 요소의 간섭과 피해를 최대한 제거할 수 있어 도로 교통사고를 크게 줄일 수 있습니다.

무인자동차의 안전성에 대해서도 왕윤펑 대표는 대규모 모델 기술 재구성을 바탕으로 한 자율주행은 인간 운전자보다 10배 이상 안전할 수 있으며, 안전성 수준은 국내 대형 항공기 C919에 가깝다고 말했다. 올해 4월 기준 바이두아폴로의 자율주행 주행거리가 1억㎞를 넘었지만, 대형 인명사고는 단 한 번도 발생하지 않았다.

차이나리보험(China Re P&C) 자료에 따르면 2022년 자동차 보험 사고율은 16.2%(사고 건수/자동차 보험 가입 건수)로 예상된다. KPMG의 예측 모델에 따르면, 자율주행 기술이 예상되는 방향으로 발전하면 2025년부터 2040년까지 자율주행차가 기존 자동차를 점진적으로 대체해 차량당 평균 사고율이 80% 감소할 것으로 나타났다. 2040년에는 0.9%로 줄어든다. Chen Hui는 자율주행 기술이 성숙해짐에 따라 전통적인 자동차 보험료가 점차 감소할 것이 분명하다고 말했습니다.

인적 요인에 의해 발생하는 많은 교통사고를 피할 수 있다고 해서 자율주행 기술이 완전히 위험이 없는 것은 아닙니다. 인터뷰에서 Chen Donghui는 "알고리즘에 의한 자동차의 개입과 제어는 인간만큼 유연하고 적응력이 없습니다. 매우 작은 확률의 사건, 즉 알고리즘으로 예측할 수 없는 상황이 발생하면, 현재 500만원 보장만으로는 부족할 수 있다”며 “자율주행이 발달하면서 고빈도·저손실 보험의 위험 특성이 저주파·고손실 위험으로 바뀔 것”이라고 말했다.

자율주행 기술 자체도 새로운 위험 보호 기회를 제공합니다. Chen Hui는 자율주행 기술 하에서 자동차가 직면한 주요 위험이 네트워크 보안 위험, 소프트웨어 알고리즘 위험 및 공공 인프라 위험으로 전환될 것이라고 믿습니다. 그 밖에도 시설 리스크(화재 리스크, 전자파 위험 등 포함), 도덕적 리스크, 평판 리스크 등이 있습니다. 위험이 변경됨에 따라 자율주행차 위험에 대한 책임 당사자와 책임 범위도 그에 따라 청구 대상, 책임 할당, 요율 결정, 보험 조건 등도 변경됩니다.

보험업계에서는 완전 자율주행이라는 과제가 아직 도래하지 않았습니다. 현재 자율주행 기술의 발전 수준으로 볼 때, 앞으로도 자동차는 여전히 사람이 주로 운전하게 될 것이며, 자율주행 시스템으로 인해 발생한 소수의 사고는 여전히 보험으로 보장받을 수 있다는 점에서 기존 보험 시스템이 중요한 역할을 할 수 있습니다. 먼저 보상금을 지불한 후 제작자나 플랫폼에 보상을 요청하세요.

신에너지 자동차보험의 영업상황도 이러한 문제를 잘 보여준다. 현재 대부분의 중소 손해보험사들은 신에너지 자동차보험 사업에 대해 신중한 태도를 취하고 있는 반면, 주요 손해보험사들은 보험료 인상을 겪고 있다. 그들은 또한 높은 보험료와 손해율의 큰 이익 테스트에 직면하고 있습니다.

자율주행 기술이 지속적으로 향상됨에 따라 자동차 보험료는 지속적으로 상승할 것으로 예상할 수 있으며, 기술 수준이 충분히 성숙되고 대체율이 충분히 높아지면 기존 자동차 보험 사업의 보험료는 더 이상 상승하지 않을 것이며, 자율주행차가 필요할 것입니다. 새로운 보험 상품을 통해 수익을 창출하여 헤징을 수행할 것입니다. 손해보험사 입장에서는 이는 자동차보험 사업을 재구축할 수 있는 귀중한 시기이기도 하다.