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Repórter do Observador Econômico Jiang Xin Os cidadãos fizeram fila para experimentá-lo, os internautas discutiram sem parar, as instituições financeiras investigaram as empresas da cadeia industrial durante a noite e as ações do conceito de direção autônoma tiveram um forte desempenho...

A plataforma de serviços de viagens autônomas do Baidu, “Luobo Kuaipao”, desencadeou uma onda de atenção no mercado sobre a direção autônoma.

As questões de segurança dos veículos autônomos também atraíram a atenção: os veículos autônomos sem motorista estão equipados com seguro? Haverá proteção de segurança em caso de situações inesperadas?

Numa conferência de imprensa em maio, Wang Yunpeng, vice-presidente do Grupo Baidu e presidente do Grupo de Condução Inteligente (IDG), disse que com base nos dados dos últimos dois anos, a taxa real de acidentes com veículos (para condução autónoma) é de 1/ 14 o dos motoristas humanos.

Isto também significa que a condução autónoma imparável trará reestruturação ao setor segurador.

O Carrot Run tem seguro?

O repórter baixou o APP Luobo Kuaipao e descobriu que Luobo Kuaipao está operando atualmente em 12 cidades, incluindo Hefei, Guangzhou, Changsha, Xangai, Wuhan, Shenzhen, Pequim, Fuzhou, Jiaxing, Yangquan, Chongqing e Chengdu.

Tomando Pequim como exemplo, Luobo Kuaipao opera em quatro locais, incluindo a Zona de Desenvolvimento Econômico de Yizhuang e o Parque Shougang. O repórter fez um passeio experimental de 2 quilômetros no ponto de operação do Parque Shougang e cobrou 30 yuans.

Os carros autônomos deixaram de ser um “conceito” e estão se tornando uma realidade. Mas existem lacunas na proteção dos carros autônomos.

De acordo com Chen Hui, diretor do Laboratório de Ciência e Tecnologia Atuarial da China na Universidade Central de Finanças e Economia, atualmente, nenhum produto de seguro pode atender às necessidades de proteção de veículos conectados inteligentes com base em seu ambiente tecnológico e cenários diferenciados. veículos inteligentes conectados atualmente em teste na estrada Adota o plano combinado de “seguro automóvel + seguro patrimonial + seguro de responsabilidade civil” para subscrição.

De acordo com as "Diretrizes de implementação para acesso inteligente de veículos conectados e piloto de passagem na estrada (teste)", emitidas conjuntamente pelo Ministério da Indústria e Tecnologia da Informação e outros quatro departamentos em novembro de 2023 (doravante denominadas "Diretrizes de implementação"), a função do sistema de condução automática do veículo não é ativada quando a função do sistema de condução autônoma do veículo não está ativada. Em caso de acidente de trânsito, a responsabilidade será assumida de acordo com os regulamentos atuais se ocorrer uma violação da lei ou acidente enquanto o veículo estiver autônomo; o sistema de direção for ativado, os fabricantes de automóveis piloto e os usuários piloto devem fornecer materiais de certificação aos departamentos relevantes dentro do prazo especificado. Se os materiais não forem fornecidos conforme necessário, eles serão responsáveis ​​​​pelo acidente. As "Diretrizes de Implementação" estipulam que, com a premissa de garantir a segurança do tráfego rodoviário, os usuários-piloto devem adquirir um seguro obrigatório de responsabilidade civil contra acidentes de trânsito para veículos na estrada e um seguro de responsabilidade civil contra acidentes de trânsito não inferior a 5 milhões de RMB por veículo.

O Observador Económico apurou junto de um profissional de seguros de bens e acidentes que, actualmente, os veículos piloto de Luobo Kuaipao estão segurados com produtos como seguro obrigatório de trânsito e seguro de responsabilidade civil de acidentes de trânsito de acordo com as cláusulas de seguro automóvel existentes. equipamento de segurança equipado em cada veículo de informação. A Baidu também declarou publicamente que a empresa adquiriu um seguro de alto valor de 5 milhões de yuans para cada veículo autônomo e seus passageiros.

Na opinião de Chen Hui, mesmo que um plano combinado seja adotado para subscrição, os veículos sem condutor ainda apresentam problemas de conformidade, como produtos relacionados a veículos sendo subscritos na forma de seguro não automóvel, diferenças nos padrões aplicáveis ​​e base de compensação para cada tipo de seguro, divisão de responsabilidades e prazo para compensação, etc. O artigo 76.º da “Lei de Segurança Rodoviária” mostra que a responsabilidade tradicional pelos acidentes de viação automóvel é essencialmente da responsabilidade da pessoa. o risco do carro em si não está dentro da cobertura da seguradora. Se um acidente for causado pelo próprio sistema de condução autónoma em condução totalmente autónoma, os ocupantes do veículo não são culpados pelo acidente, pelo que as disposições de sinistros dos produtos de seguros tradicionais podem não ser aplicáveis. Dado que a responsabilidade por acidentes de viação automóvel e a responsabilidade pelo produto pertencem a dois tipos diferentes de responsabilidade, o tratamento dos casos e a protecção das vítimas são mais complicados.

Solicite um seguro exclusivo para direção autônoma

Chen Donghui, ex-presidente da Swiss Re China, disse ao Economic Observer que o atual plano de seguro (de veículos autônomos) não é uma solução de longo prazo. Os táxis sem condutor têm uma plataforma operacional. Quando ocorre um acidente, a plataforma deve ser a parte responsável.

O "Regulamento Municipal de Promoção do Desenvolvimento de Veículos Conectados Inteligentes de Wuhan (Projeto)", emitido em abril deste ano, esclareceu que os veículos conectados inteligentes devem ser segurados com seguro obrigatório de responsabilidade civil contra acidentes de trânsito e seguro comercial, de acordo com as regulamentações nacionais. Aqueles que utilizam veículos inteligentes conectados para realizar transporte de passageiros em táxi (chamada online) ou transporte rodoviário de passageiros também devem adquirir um seguro de responsabilidade civil da transportadora de acordo com os regulamentos nacionais relevantes.

Segundo Chen Donghui, a nível técnico, além dos táxis, os veículos operacionais, como veículos de aluguer e veículos de carga de longa distância, também têm condições para que os veículos autónomos substituam parcialmente os veículos originais. Produtos de seguros exclusivos.

Chen Donghui destacou que a verdadeira direção autônoma de carros familiares pode passar por um processo lento. Como pessoas diferentes têm diferentes níveis de aceitação da direção inteligente, suas atitudes em relação a isso também são diferentes. Além disso, há algumas pessoas que gostam da experiência de conduzir, consideram o automóvel uma continuação do espaço familiar e têm uma baixa aceitação da condução autónoma. No entanto, estes problemas não existem com os veículos comerciais.

De acordo com o entendimento do repórter, já no ano passado, as autoridades reguladoras organizaram várias grandes companhias de seguros para realizar um seminário sobre cenários de condução autónoma em Xangai para discutir entidades seguradoras, responsabilidades de seguros, preços de seguros e termos e condições. Existem também grupos de trabalho na indústria de seguros que realizam pesquisas nesta área, e pode não demorar muito para que os produtos de seguro sem condutor sejam implementados.

A tecnologia de condução autônoma é dividida em seis níveis de L0 a L5 de acordo com diferentes graus de automação. Chen Hui também acredita que à medida que a fase de comercialização de veículos autônomos é colocada na agenda, os veículos nacionais equipados com direção autônoma L2 alcançaram produção em massa parcial, e os veículos autônomos L3 e até L4 também têm cronogramas de produção, então o lançamento pode distinguir diferentes níveis de produtos de seguros exclusivos para condução autônoma são muito importantes.

Na opinião de Chen Hui, o mercado atual geralmente acredita que a automação de nível L3 é o ponto crítico entre os sistemas avançados de assistência ao motorista (ADAS) e os veículos conectados inteligentes (CAV). A condução autônoma acima deste nível enfrenta uma série de riscos, como perda do próprio veículo (incluindo sensores e equipamentos relacionados no veículo), danos econômicos a pessoas no veículo e terceiros, danos materiais ou acidentes pessoais. necessário formar um formulário de produto separado para atender às necessidades comerciais e de teste de veículos autônomos.

Como reconstruir o futuro do seguro automóvel

Na Reunião Anual de Acionistas da Berkshire Hathaway de 2024, realizada em maio,BuffettAceitei uma pergunta sobre direção autônoma: suponha que Elon Musk (TeslaFundador e CEO) atingir seu objetivo de dirigir totalmente sozinho, quais são as possíveis implicações financeiras para as seguradoras da Berkshire?

Esta questão também tortura os profissionais do setor de seguros de automóveis. À medida que os algoritmos de direção autônoma continuam a melhorar, a taxa de acidentes de seguros de automóveis continuará a diminuir.

De acordo com as causas nacionais de colisões de veículos motorizados anunciadas pelo Ministério da Segurança Pública, as colisões de veículos são afetadas por condutores, veículos, ambiente e fatores desconhecidos, dos quais os fatores do condutor representam até 94%. Em comparação com os carros tradicionais, os carros autônomos podem eliminar ao máximo a interferência e os danos dos fatores humanos à ordem normal do tráfego, reduzindo significativamente os acidentes de trânsito.

Em relação à segurança dos carros sem condutor, Wang Yunpeng também disse que a condução autónoma baseada na reconstrução tecnológica de modelos em grande escala pode ser mais de 10 vezes mais segura do que os condutores humanos, e o nível de segurança está próximo do da grande aeronave doméstica C919. Em abril deste ano, a quilometragem de condução autônoma do Baidu Apollo ultrapassou 100 milhões de quilômetros, mas nunca houve um acidente grave.

Segundo dados da China Re P&C, a taxa de sinistralidade do seguro automóvel em 2022 será de 16,2% (número de acidentes/volume de seguros automóveis segurados). O modelo de previsão da KPMG mostra que, se a tecnologia de direção autônoma se desenvolver na direção esperada, os carros autônomos substituirão gradualmente os carros existentes de 2025 a 2040, e a taxa de acidentes com veículos será reduzida em 80%. em 2040. será reduzido para 0,9%. Chen Hui disse que é óbvio que, à medida que a tecnologia de condução autônoma amadurece, os prêmios de seguro automóvel tradicional diminuirão gradualmente.

Embora muitos acidentes de trânsito causados ​​por fatores humanos possam ser evitados, isso não significa que a tecnologia de condução autônoma seja completamente isenta de riscos. Na entrevista, Chen Donghui expressou sua preocupação: “A intervenção e controle do carro pelo algoritmo não é tão flexível e adaptável quanto os humanos. Se um evento de probabilidade extremamente pequena for encontrado, ou seja, uma situação não prevista pelo algoritmo, situações extremas podem ocorrer. Atualmente, 500 Uma garantia de 10.000 yuans não é suficiente. Com o desenvolvimento da direção autônoma, as características de risco do seguro de alta frequência e baixas perdas mudarão para riscos de baixa frequência e altas perdas.

A própria tecnologia de condução autônoma também traz novas oportunidades de proteção contra riscos. Chen Hui acredita que sob a tecnologia de condução autônoma, os principais riscos enfrentados pelos carros serão transformados em riscos de segurança de rede, riscos de algoritmos de software e riscos de infraestrutura pública. Além disso, existem também riscos de instalações (incluindo riscos de incêndio, riscos de radiação eletromagnética, etc.), riscos morais, riscos de reputação, etc. À medida que os riscos mudam, as partes responsáveis ​​e o âmbito da responsabilidade pelos riscos dos veículos autónomos também mudam.

Para a indústria seguradora, o desafio da condução totalmente autónoma ainda está por vir. A julgar pelo actual nível de desenvolvimento da tecnologia de condução autónoma, no futuro, os automóveis ainda serão conduzidos principalmente por pessoas. O sistema de seguros existente ainda pode desempenhar um papel importante.Um pequeno número de acidentes causados ​​por sistemas de condução autónoma pode ser coberto por seguros. empresas. Pague primeiro a compensação e depois busque compensação do produtor ou plataforma.

A situação operacional do seguro automóvel de novas energias também pode ilustrar este problema: Actualmente, a maioria das pequenas e médias companhias de seguros de propriedades estão cautelosas em relação ao novo negócio de seguros de automóveis de energia. eles também enfrentam altas taxas de seguro e altas taxas de seguro. O grande teste de lucro da taxa de sinistralidade.

Pode-se esperar que, à medida que a tecnologia de condução autónoma continua a melhorar, os prémios de seguro automóvel continuem a aumentar; quando o seu nível de tecnologia estiver suficientemente maduro e a taxa de substituição for suficientemente elevada, os prémios do negócio tradicional de seguros automóveis deixarão de aumentar, e serão necessários carros autônomos. A cobertura será feita através da obtenção de receitas provenientes de novos produtos de seguros. Para as seguradoras de propriedades e acidentes, esta também é uma janela de tempo valiosa para reconstruir o negócio de seguros de automóveis.