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Jiang Xin, journaliste à l'Observateur économique Les citoyens ont fait la queue pour l'essayer, les internautes ont discuté sans fin, les institutions financières ont enquêté du jour au lendemain sur les sociétés de la chaîne industrielle et les actions de concepts de conduite autonome ont enregistré de solides performances...

La plateforme de services de voyage autonome de Baidu, « Luobo Kuaipao », a déclenché un regain d'attention sur le marché à l'égard de la conduite autonome.

Les questions de sécurité des véhicules autonomes ont également retenu l’attention : les véhicules autonomes sans conducteur sont-ils assurés ? Y aura-t-il une protection de sécurité en cas de situations inattendues ?

Lors d'une conférence de presse en mai, Wang Yunpeng, vice-président du groupe Baidu et président de l'Intelligent Driving Group (IDG), a déclaré que sur la base des données des deux dernières années, le taux réel d'accidents de véhicules (pour la conduite autonome) est de 1/ 14 celui des conducteurs humains.

Cela signifie également que la conduite autonome imparable entraînera une restructuration du secteur de l’assurance.

Carrot Run est-il assuré ?

Le journaliste a téléchargé l'application Luobo Kuaipao et a découvert que Luobo Kuaipao opère actuellement dans 12 villes, dont Hefei, Guangzhou, Changsha, Shanghai, Wuhan, Shenzhen, Pékin, Fuzhou, Jiaxing, Yangquan, Chongqing et Chengdu.

En prenant Pékin comme exemple, Luobo Kuaipao opère sur quatre sites, dont la zone de développement économique de Yizhuang et le parc Shougang. Le journaliste a fait un essai de 2 kilomètres au point d'opération du parc Shougang et a facturé 30 yuans.

Les voitures autonomes ne sont plus un « concept » et deviennent une réalité. Mais il existe des lacunes dans la protection des voitures autonomes.

Selon Chen Hui, directeur du Laboratoire chinois de sciences et technologies actuarielles à l'Université centrale des finances et de l'économie, aucun produit d'assurance ne peut actuellement répondre aux besoins de protection des véhicules connectés intelligents en fonction de leur environnement technologique et de leurs scénarios différenciés. véhicules connectés intelligents actuellement testés sur route. Il adopte le plan combiné « assurance automobile + assurance de biens + assurance responsabilité civile » pour la souscription.

Selon les « Lignes directrices de mise en œuvre pour un projet pilote d'accès et de passage sur route intelligent connecté (essai) » publiées conjointement par le ministère de l'Industrie et des Technologies de l'information et quatre autres départements en novembre 2023 (ci-après dénommées les « Lignes directrices de mise en œuvre »), la fonction du système de conduite autonome du véhicule n'est pas activée et un accident survient. En cas d'accident de la route, ils seront tenus responsables conformément à la réglementation en vigueur si une infraction à la loi ou un accident survient alors que le système de conduite autonome est activé. , les constructeurs automobiles pilotes et les utilisateurs pilotes doivent fournir le matériel de certification aux services concernés dans le délai imparti. Si le matériel n'est pas fourni comme requis, ils seront responsables de l'accident. Les « Directives de mise en œuvre » stipulent que, dans le but d'assurer la sécurité routière, les utilisateurs pilotes doivent souscrire une assurance responsabilité civile accident de la route obligatoire pour les véhicules circulant sur la route et une assurance responsabilité civile accident de la route d'au moins 5 millions de RMB par véhicule.

L'Observateur économique a appris d'un praticien de l'assurance de dommages qu'à l'heure actuelle, les véhicules pilotes de Luobo Kuaipao sont assurés avec des produits tels que l'assurance routière obligatoire et l'assurance responsabilité civile en cas d'accident de la route, conformément aux clauses d'assurance automobile en vigueur. équipement de sécurité équipé sur chaque véhicule information membre. Baidu a également déclaré publiquement que la société avait souscrit une assurance de grande valeur de 5 millions de yuans pour chaque véhicule autonome et ses passagers.

Selon Chen Hui, même si un plan combiné est adopté pour la souscription, les véhicules sans conducteur présentent toujours des problèmes de conformité tels que les produits liés aux véhicules sont souscrits sous la forme d'une assurance non automobile, les différences dans les normes applicables et la base d'indemnisation pour chaque type d'assurance. répartition des responsabilités et délai d'indemnisation, etc. L'article 76 de la « Loi sur la sécurité routière » indique que la responsabilité traditionnelle en cas d'accident de la route relève essentiellement de la responsabilité de la personne. L'objectif de l'établissement de l'assurance routière obligatoire et de l'assurance commerciale est d'assumer la responsabilité au nom du conducteur. le risque de la voiture elle-même n'est pas couvert par la compagnie d'assurance. Si un accident est causé par le système de conduite autonome lui-même dans le cadre d'une conduite entièrement autonome, les occupants du véhicule ne sont pas responsables de l'accident, de sorte que les dispositions en matière de sinistres des produits d'assurance traditionnels peuvent ne pas être applicables. Étant donné que la responsabilité en cas d’accident de la route et la responsabilité du fait des produits appartiennent à deux types de responsabilité différents, le traitement des dossiers et la protection des victimes sont plus compliqués.

Appel à une assurance exclusive pour la conduite autonome

Chen Donghui, ancien président de Swiss Re China, a déclaré à l'Economic Observer que le plan d'assurance actuel (véhicule autonome) n'est pas une solution à long terme. Les taxis sans conducteur disposent d'une plateforme d'exploitation lorsqu'un accident survient, la plateforme doit être la partie responsable.

Le « Règlement sur la promotion du développement des véhicules connectés intelligents de la municipalité de Wuhan (projet) » publié en avril de cette année précise que les véhicules connectés intelligents doivent être assurés par une assurance responsabilité civile obligatoire en cas d'accident de la circulation automobile et une assurance commerciale conformément aux réglementations nationales. Ceux qui utilisent des véhicules connectés intelligents pour effectuer un transport de passagers en taxi (voiture en ligne) ou un transport routier de passagers doivent également souscrire une assurance responsabilité civile du transporteur conformément aux réglementations nationales en vigueur.

Selon Chen Donghui, au niveau technique, outre les taxis, les véhicules d'exploitation tels que les véhicules de location et les véhicules de fret longue distance disposent également des conditions nécessaires pour que les véhicules autonomes remplacent partiellement les véhicules d'origine. Le secteur des assurances doit introduire des véhicules autonomes d'exploitation appropriés. . Produits d'assurance exclusifs.

Chen Donghui a souligné que la véritable conduite autonome des voitures familiales peut passer par un processus lent. Parce que différentes personnes ont différents niveaux d'acceptation de la conduite intelligente, leurs attitudes à son égard sont également différentes. De plus, certaines personnes aiment l’expérience de la conduite, considèrent la voiture comme une continuation de l’espace familial et acceptent mal la conduite autonome. Cependant, ces problèmes n’existent pas avec les véhicules utilitaires.

Selon les informations du journaliste, dès l'année dernière, les autorités de régulation ont organisé plusieurs grandes compagnies d'assurance pour organiser un séminaire sur les scénarios de conduite autonome à Shanghai afin de discuter des entités d'assurance, des responsabilités d'assurance, des prix et des conditions d'assurance. Il existe également des groupes de travail dans le secteur de l’assurance qui mènent des recherches dans ce domaine, et le lancement de produits d’assurance sans conducteur ne tardera peut-être pas.

La technologie de conduite autonome est divisée en six niveaux de L0 à L5 selon différents degrés d'automatisation. Chen Hui estime également qu'à mesure que la phase de commercialisation des véhicules autonomes est mise à l'ordre du jour, les véhicules nationaux équipés de la conduite autonome L2 ont atteint une production de masse partielle, et les véhicules autonomes L3 et même L4 ont également des calendriers de production, de sorte que le lancement peut distinguer différents niveaux. des produits d’assurance exclusifs pour la conduite autonome sont très importants.

Selon Chen Hui, le marché actuel estime généralement que l'automatisation de niveau L3 est le point critique entre les systèmes avancés d'aide à la conduite (ADAS) et les véhicules intelligents connectés (CAV). La conduite autonome au-dessus de ce niveau est confrontée à une série de risques tels que la perte du véhicule lui-même (y compris les capteurs et équipements associés sur le véhicule), les dommages économiques aux personnes à bord du véhicule et aux tiers, les biens ou les blessures accidentelles. Il est nécessaire de former une forme de produit distincte pour répondre aux besoins de test et commerciaux des véhicules autonomes.

Comment reconstruire l’avenir de l’assurance automobile

Lors de l'assemblée annuelle des actionnaires de Berkshire Hathaway 2024 en mai,BuffettJ'ai accepté une question sur la conduite autonome : supposons qu'Elon Musk (TeslaFondateur et PDG) atteint son objectif de conduite entièrement autonome, quelles sont les implications financières potentielles pour les compagnies d’assurance de Berkshire ?

Cette question tourmente également les praticiens du secteur de l'assurance automobile. À mesure que les algorithmes de conduite autonome continuent de s'améliorer, le taux d'accidents de l'assurance automobile continuera de diminuer. Le secteur de l'assurance automobile existera-t-il toujours ?

Selon les causes nationales des collisions de véhicules à moteur annoncées par le ministère de la Sécurité publique, les collisions de véhicules sont affectées par les conducteurs, les véhicules, l'environnement et des facteurs inconnus, parmi lesquels les facteurs du conducteur représentent jusqu'à 94 %. Par rapport aux voitures traditionnelles, les voitures autonomes peuvent éliminer au maximum les interférences et la destruction de l'ordre normal de la circulation causées par des facteurs humains, réduisant ainsi considérablement les accidents de la route.

Concernant la sécurité des voitures sans conducteur, Wang Yunpeng a également déclaré que la conduite autonome basée sur la reconstruction technologique de modèles à grande échelle peut être plus de 10 fois plus sûre que les conducteurs humains, et que le niveau de sécurité est proche de celui du gros avion national C919. Depuis avril de cette année, le kilométrage de conduite autonome de Baidu Apollo dépassait les 100 millions de kilomètres, mais il n'y a jamais eu d'accident majeur.

Selon les données de China Re Property & Casualty Insurance, le taux d'accidents de l'assurance automobile en 2022 sera de 16,2 % (nombre d'accidents/volume d'assurance automobile assuré). Le modèle de prévision de KPMG montre que si la technologie de conduite autonome se développe dans la direction attendue, les voitures autonomes remplaceront progressivement les voitures existantes de 2025 à 2040 et le taux d'accidents des véhicules sera réduit de 80 %. en 2040. sera réduit à 0,9%. Chen Hui a déclaré qu'il était évident qu'à mesure que la technologie de conduite autonome évolue, les primes d'assurance automobile traditionnelles diminueront progressivement.

Même si elle permet d’éviter de nombreux accidents de la route causés par des facteurs humains, cela ne signifie pas que la technologie de conduite autonome est totalement sans risque. Dans l'interview, Chen Donghui a exprimé ses inquiétudes : « L'intervention et le contrôle de la voiture par l'algorithme ne sont pas aussi flexibles et adaptables que les humains. Si un événement de probabilité extrêmement faible est rencontré, c'est-à-dire une situation non prédite par l'algorithme, des situations extrêmes peuvent survenir. Actuellement, une garantie de 500 yuans ne suffit pas. Avec le développement de la conduite autonome, les caractéristiques de risque de l'assurance à haute fréquence et à faible perte se transformeront en risques à faible fréquence et à perte élevée.

La technologie de conduite autonome elle-même offre également de nouvelles opportunités de protection contre les risques. Chen Hui estime que grâce à la technologie de conduite autonome, les principaux risques auxquels sont confrontées les voitures se transformeront en risques de sécurité des réseaux, de risques liés aux algorithmes logiciels et de risques liés aux infrastructures publiques. À cela s’ajoutent également les risques liés aux installations (notamment les risques d’incendie, les risques liés aux rayonnements électromagnétiques, etc.), les risques moraux, les risques de réputation, etc. À mesure que les risques évoluent, les parties responsables et l'étendue de la responsabilité pour les risques liés aux véhicules autonomes changeront. En conséquence, les objets des sinistres, la répartition des responsabilités, la détermination des tarifs, les conditions d'assurance, etc. changeront également.

Pour le secteur de l’assurance, le défi de la conduite entièrement autonome reste encore à relever. À en juger par le niveau de développement actuel de la technologie de conduite autonome, à l'avenir, les voitures seront principalement conduites par des personnes. Le système d'assurance existant peut encore jouer un rôle important. Un petit nombre d'accidents causés par les systèmes de conduite autonome peuvent être couverts par l'assurance. les entreprises versent d’abord une compensation, puis demandent une compensation au producteur ou à la plateforme.

La situation opérationnelle de l'assurance automobile pour les nouvelles énergies peut également illustrer ce problème : à l'heure actuelle, la plupart des petites et moyennes compagnies d'assurance de biens sont prudentes à l'égard du secteur de l'assurance automobile pour les nouvelles énergies, tandis que les principales compagnies d'assurance de biens et de responsabilité connaissent une croissance des primes. ils sont également confrontés à des taux d'assurance élevés et à des taux d'assurance élevés.

On peut s'attendre à ce qu'à mesure que la technologie de conduite autonome continue de s'améliorer, les primes d'assurance automobile continueront d'augmenter ; lorsque son niveau technologique sera suffisamment mature et que le taux de remplacement sera suffisamment élevé, les primes des activités d'assurance automobile traditionnelles n'augmenteront plus, et des voitures autonomes seront nécessaires. La couverture sera assurée en générant des revenus provenant de nouveaux produits d'assurance. Pour les compagnies d’assurance de dommages, il s’agit également d’un moment précieux pour restructurer leur activité d’assurance automobile.