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Wirtschaftsbeobachter-Reporter Jiang Xin Bürger standen Schlange, um es auszuprobieren, Internetnutzer diskutierten endlos, Finanzinstitute untersuchten über Nacht Industriekettenunternehmen und Aktien von autonomen Fahrkonzepten entwickelten sich stark …

Baidus selbstfahrende Reisedienstplattform „Luobo Kuaipao“ hat auf dem Markt einen Anstieg der Aufmerksamkeit für selbstfahrendes Fahren ausgelöst.

Auch die Sicherheitsaspekte selbstfahrender Fahrzeuge haben Aufmerksamkeit erregt: Sind selbstfahrende Fahrzeuge ohne Fahrer mit einer Versicherung ausgestattet? Gibt es einen Sicherheitsschutz für den Fall unerwarteter Situationen?

Auf einer Pressekonferenz im Mai sagte Wang Yunpeng, Vizepräsident der Baidu Group und Präsident der Intelligent Driving Group (IDG), dass die tatsächliche Fahrzeugunfallrate (beim autonomen Fahren) auf Grundlage der Daten der letzten zwei Jahre 1/1 beträgt. 14 das der menschlichen Fahrer.

Das bedeutet auch, dass das unaufhaltsame autonome Fahren einen Umbruch in der Versicherungsbranche mit sich bringen wird.

Ist Carrot Run versichert?

Der Reporter lud die Luobo Kuaipao-APP herunter und stellte fest, dass Luobo Kuaipao derzeit in 12 Städten tätig ist, darunter Hefei, Guangzhou, Changsha, Shanghai, Wuhan, Shenzhen, Peking, Fuzhou, Jiaxing, Yangquan, Chongqing und Chengdu.

Am Beispiel von Peking ist Luobo Kuaipao an vier Standorten tätig, darunter in der Wirtschaftsentwicklungszone Yizhuang und im Shougang-Park. Der Reporter unternahm eine zwei Kilometer lange Probefahrt am Betriebspunkt im Shougang-Park und verlangte 30 Yuan.

Selbstfahrende Autos sind kein „Konzept“ mehr, sondern werden zur Realität. Doch es gibt Lücken beim Schutz selbstfahrender Autos.

Laut Chen Hui, Direktor des China Actuarial Science and Technology Laboratory an der Central University of Finance and Economics, kann derzeit kein einzelnes Versicherungsprodukt den Schutzbedarf intelligenter vernetzter Fahrzeuge aufgrund ihrer technologischen Umgebung und differenzierten Szenarien erfüllen Intelligente vernetzte Fahrzeuge, die derzeit auf der Straße getestet werden, übernehmen den kombinierten Plan „Kfz-Versicherung + Sachversicherung + Haftpflichtversicherung“.

Gemäß den „Umsetzungsrichtlinien für den Zugang zu intelligenten vernetzten Fahrzeugen und den Pilotversuch für die Durchfahrt auf der Straße (Testversion)“, die gemeinsam vom Ministerium für Industrie und Informationstechnologie und anderen vier Abteilungen im November 2023 herausgegeben wurden (im Folgenden als „Umsetzungsrichtlinien“ bezeichnet), Die automatische Fahrsystemfunktion des Fahrzeugs ist nicht aktiviert, wenn die autonome Fahrsystemfunktion des Fahrzeugs nicht aktiviert ist. Im Falle eines Verkehrsunfalls wird die Haftung gemäß den geltenden Vorschriften übernommen, wenn während des autonomen Fahrens ein Gesetzesverstoß oder ein Unfall auftritt Wenn das Fahrsystem aktiviert ist, müssen Pilotenfahrzeughersteller und Pilotenbenutzer den zuständigen Behörden innerhalb der angegebenen Zeit Zertifizierungsmaterialien zur Verfügung stellen. Wenn Materialien nicht wie erforderlich bereitgestellt werden, haften sie für den Unfall. Die „Umsetzungsrichtlinien“ sehen vor, dass Pilotnutzer unter der Prämisse, die Sicherheit im Straßenverkehr zu gewährleisten, eine obligatorische Kfz-Haftpflichtversicherung für Fahrzeuge auf der Straße sowie eine Verkehrsunfall-Haftpflichtversicherung in Höhe von mindestens 5 Millionen RMB pro Fahrzeug abschließen sollten.

Der Economic Observer erfuhr von einem Schaden- und Unfallversicherer, dass die Pilotenfahrzeuge von Luobo Kuaipao derzeit mit Produkten wie der obligatorischen Verkehrsversicherung und der Verkehrsunfallhaftpflichtversicherung gemäß den bestehenden Kfz-Versicherungsklauseln versichert sind Informationen zur Sicherheitsausrüstung jedes Fahrzeugs. Baidu hat außerdem öffentlich erklärt, dass das Unternehmen für jedes autonome Fahrzeug und seine Passagiere eine hochwertige Versicherung in Höhe von 5 Millionen Yuan abgeschlossen hat.

Nach Ansicht von Chen Hui bestehen selbst bei Einführung eines Kombinationsplans für das Underwriting bei selbstfahrenden Fahrzeugen immer noch Compliance-Probleme, wie z. Aufteilung der Zuständigkeiten und Fristen für Entschädigungen usw. . Artikel 76 des „Straßenverkehrssicherheitsgesetzes“ zeigt, dass die traditionelle Haftung für Verkehrsunfälle im Straßenverkehr im Wesentlichen in der Verantwortung des Einzelnen liegt. Der Zweck der Einführung einer obligatorischen Verkehrsversicherung und einer gewerblichen Versicherung besteht darin, die Verantwortung im Namen des Fahrers zu tragen Das Risiko des Autos selbst liegt nicht im Versicherungsschutz der Versicherungsgesellschaft. Wenn ein Unfall beim vollständig autonomen Fahren durch das autonome Fahrsystem selbst verursacht wird, sind die Insassen des Fahrzeugs nicht für den Unfall verantwortlich, sodass die Schadensbestimmungen herkömmlicher Versicherungsprodukte möglicherweise nicht anwendbar sind. Da die Kfz-Haftpflicht und die Produkthaftpflicht zu zwei unterschiedlichen Haftungsarten gehören, sind die Fallbearbeitung und der Opferschutz komplizierter.

Fordern Sie eine exklusive Versicherung für autonomes Fahren

Chen Donghui, ehemaliger Präsident von Swiss Re China, sagte dem Economic Observer, dass der aktuelle (autonome Fahrzeug-)Versicherungsplan keine langfristige Lösung sei. Fahrerlose Taxis verfügen über eine Bedienplattform. Sobald sich ein Unfall ereignet, sollte die Plattform die verantwortliche Partei sein.

Die im April dieses Jahres herausgegebenen „Wuhan Municipal Intelligent Connected Vehicle Development Promotion Regulations (Draft)“ stellten klar, dass intelligente vernetzte Fahrzeuge gemäß den nationalen Vorschriften mit einer obligatorischen Kfz-Haftpflichtversicherung und einer Gewerbeversicherung versichert sein sollten. Wer mit intelligent vernetzten Fahrzeugen Taxi-Personenbeförderungen (Online-Car-Hailing) oder Straßenpersonenbeförderungen durchführt, muss zusätzlich eine Transportunternehmer-Haftpflichtversicherung gemäß den einschlägigen nationalen Vorschriften abschließen.

Laut Chen Donghui verfügen neben Taxis auch Betriebsfahrzeuge wie Mietfahrzeuge und Fernverkehrsfahrzeuge über die Voraussetzungen, dass autonome Fahrzeuge Originalfahrzeuge teilweise ersetzen können. Die Versicherungsbranche muss geeignete autonome Betriebsfahrzeuge einführen . Exklusive Versicherungsprodukte.

Chen Donghui wies darauf hin, dass das echte Selbstfahren von Familienautos einen langsamen Prozess durchlaufen kann, da verschiedene Menschen unterschiedliche Akzeptanzniveaus für intelligentes Fahren haben und auch ihre Einstellungen dazu unterschiedlich sind. Darüber hinaus gibt es Menschen, die das Fahrerlebnis mögen, das Auto als Fortsetzung des Familienraums betrachten und eine geringe Akzeptanz für autonomes Fahren haben. Bei Nutzfahrzeugen gibt es diese Probleme jedoch nicht.

Nach dem Verständnis des Reporters organisierten die Regulierungsbehörden bereits im vergangenen Jahr mehrere große Versicherungsunternehmen, um in Shanghai ein Seminar zu autonomen Fahrszenarien abzuhalten, um Versicherungsunternehmen, Versicherungsverbindlichkeiten, Versicherungspreise und -bedingungen zu besprechen. Es gibt auch Arbeitsgruppen in der Versicherungsbranche, die in diesem Bereich forschen, und es wird möglicherweise nicht lange dauern, bis fahrerlose Versicherungsprodukte implementiert werden.

Die Technologie des autonomen Fahrens wird nach unterschiedlichen Automatisierungsgraden in sechs Stufen von L0 bis L5 eingeteilt. Chen Hui glaubt auch, dass mit zunehmender Kommerzialisierung autonomer Fahrzeuge inländische Fahrzeuge, die mit autonomem L2-Fahren ausgestattet sind, eine teilweise Massenproduktion erreicht haben und autonome L3- und sogar L4-Fahrzeuge ebenfalls Produktionspläne haben, sodass bei der Markteinführung verschiedene Ebenen unterschieden werden können Für das autonome Fahren sind exklusive Versicherungsprodukte sehr wichtig.

Nach Ansicht von Chen Hui geht der aktuelle Markt im Allgemeinen davon aus, dass die Automatisierung auf L3-Ebene der entscheidende Punkt zwischen fortschrittlichen Fahrerassistenzsystemen (ADAS) und intelligent vernetzten Fahrzeugen (CAV) ist. Autonomes Fahren oberhalb dieses Niveaus birgt eine Reihe von Risiken, wie z. B. den Verlust des Fahrzeugs selbst (einschließlich Sensoren und zugehöriger Ausrüstung am Fahrzeug), wirtschaftlichen Schaden für Personen im Fahrzeug und Dritte, Eigentum oder persönliche Unfallschäden Es ist notwendig, eine separate Produktform zu bilden, um den Test- und kommerziellen Anforderungen autonomer Fahrzeuge gerecht zu werden.

Wie man die Zukunft der Autoversicherung rekonstruiert

Auf der Jahreshauptversammlung 2024 von Berkshire Hathaway im MaiBuffettIch habe eine Frage zum autonomen Fahren angenommen: Angenommen, Elon Musk (TeslaGründer und CEO) erreicht sein Ziel des völlig autonomen Fahrens. Welche möglichen finanziellen Auswirkungen ergeben sich für die Versicherungsunternehmen von Berkshire?

Diese Frage quält auch Praktiker in der Kfz-Versicherungsbranche. Da sich die Algorithmen für autonomes Fahren weiter verbessern, wird die Unfallrate in der Kfz-Versicherung weiter sinken.

Laut den vom Ministerium für öffentliche Sicherheit bekannt gegebenen nationalen Ursachen für Kraftfahrzeugunfälle werden Fahrzeugkollisionen durch Fahrer, Fahrzeuge, die Umwelt und unbekannte Faktoren beeinflusst, wobei Fahrerfaktoren bis zu 94 % ausmachen. Im Vergleich zu herkömmlichen Autos können selbstfahrende Autos die Beeinträchtigung und Beeinträchtigung der normalen Verkehrsordnung durch menschliche Faktoren weitestgehend eliminieren und so Verkehrsunfälle deutlich reduzieren.

In Bezug auf die Sicherheit fahrerloser Autos sagte Wang Yunpeng auch, dass autonomes Fahren auf der Grundlage groß angelegter Modelltechnologierekonstruktionen mehr als zehnmal sicherer sein kann als menschliche Fahrer und das Sicherheitsniveau nahe dem des inländischen Großflugzeugs C919 liegt. Seit April dieses Jahres hat Baidu Apollo eine autonome Fahrleistung von über 100 Millionen Kilometern zurückgelegt, es gab jedoch noch nie einen größeren Unfall.

Laut Daten von China Re P&C wird die Unfallrate in der Kfz-Versicherung im Jahr 2022 16,2 % betragen (Anzahl der Unfälle/Volumen der versicherten Kfz-Versicherung). Das Prognosemodell von KPMG zeigt, dass selbstfahrende Autos die bestehenden Autos von 2025 bis 2040 schrittweise ersetzen werden, wenn sich die selbstfahrende Technologie in die erwartete Richtung entwickelt, und die Unfallrate pro Fahrzeug um 80 % sinken wird im Jahr 2040. wird auf 0,9 % gesenkt. Chen Hui sagte, es sei offensichtlich, dass mit zunehmender Reife der autonomen Fahrtechnologie die Prämien für traditionelle Kfz-Versicherungen allmählich sinken würden.

Obwohl viele durch menschliche Faktoren verursachte Verkehrsunfälle vermieden werden können, bedeutet dies nicht, dass die Technologie des autonomen Fahrens völlig risikofrei ist. Im Interview äußerte Chen Donghui seine Bedenken: „Der Eingriff und die Steuerung des Autos durch den Algorithmus ist nicht so flexibel und anpassungsfähig wie der Mensch. Wenn ein Ereignis mit extrem geringer Wahrscheinlichkeit auftritt, also eine Situation, die der Algorithmus nicht vorhersagt, Derzeit kann eine 10.000-Yuan-Garantie nicht ausreichen. Mit der Entwicklung des autonomen Fahrens werden sich die Risikoeigenschaften von Hochfrequenz- und Schadensrisiken ändern.

Auch die Technologie des autonomen Fahrens selbst bringt neue Möglichkeiten zur Risikoabsicherung mit sich. Chen Hui glaubt, dass sich die Hauptrisiken, denen Autos ausgesetzt sind, durch die Technologie des autonomen Fahrens in Netzwerksicherheitsrisiken, Softwarealgorithmusrisiken und Risiken der öffentlichen Infrastruktur verwandeln werden. Darüber hinaus bestehen auch Anlagenrisiken (einschließlich Brandrisiken, Gefahrenrisiken durch elektromagnetische Strahlung usw.), moralische Risiken, Reputationsrisiken usw. Wenn sich Risiken ändern, ändern sich auch die Verantwortlichen und der Haftungsumfang für autonome Fahrzeugrisiken. Dementsprechend ändern sich auch die Anspruchsgegenstände, die Haftungszuordnung, die Tariffestlegung, die Versicherungsbedingungen usw.

Für die Versicherungsbranche steht die Herausforderung des vollständig autonomen Fahrens noch bevor. Gemessen am aktuellen Entwicklungsstand der autonomen Fahrtechnologie werden Autos auch in Zukunft hauptsächlich von Menschen gefahren. Das bestehende Versicherungssystem kann weiterhin eine wichtige Rolle spielen. Eine kleine Anzahl von Unfällen, die durch autonome Fahrsysteme verursacht werden, kann durch Versicherungen abgedeckt werden Unternehmen zahlen zunächst eine Entschädigung und fordern dann eine Entschädigung vom Produzenten oder der Plattform.

Auch die operative Situation der New-Energy-Autoversicherung kann dieses Problem veranschaulichen: Derzeit sind die meisten kleinen und mittleren Sachversicherer im New-Energy-Autoversicherungsgeschäft vorsichtig, während die führenden Schaden- und Unfallversicherer ein Prämienwachstum verzeichnen. Sie sind auch mit hohen Versicherungsprämien und hohen Versicherungsprämien konfrontiert. Der große Gewinntest der Schadenquote.

Es ist zu erwarten, dass die Autoversicherungsprämien mit der weiteren Verbesserung der Selbstfahrtechnologie weiter steigen werden, wenn das Technologieniveau ausreichend ausgereift und die Ersatzrate hoch genug ist. Die Prämien des traditionellen Autoversicherungsgeschäfts werden nicht mehr steigen Es werden selbstfahrende Autos benötigt. Die Absicherung erfolgt durch Einnahmen aus neuen Versicherungsprodukten. Auch für Schaden- und Unfallversicherer ist dies ein wertvolles Zeitfenster, um das Kfz-Versicherungsgeschäft neu aufzubauen.