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Il giornalista dell'Economic Observer Jiang Xin I cittadini si sono messi in fila per provarlo, i netizen hanno discusso all'infinito, le istituzioni finanziarie hanno indagato da un giorno all'altro sulle aziende della catena industriale e le azioni del concetto di guida autonoma hanno registrato ottime performance...

La piattaforma di servizi di viaggio a guida autonoma di Baidu “Luobo Kuaipao” ha innescato un’ondata di attenzione nel mercato sulla guida autonoma.

Anche i problemi di sicurezza dei veicoli a guida autonoma hanno attirato l’attenzione: i veicoli a guida autonoma senza conducente sono dotati di assicurazione? Ci sarà protezione di sicurezza in caso di situazioni impreviste?

In una conferenza stampa a maggio, Wang Yunpeng, vicepresidente del Gruppo Baidu e presidente dell'Intelligent Driving Group (IDG), ha affermato che, sulla base dei dati degli ultimi due anni, il tasso effettivo di incidenti automobilistici (per la guida autonoma) è 1/ 14 quello dei guidatori umani.

Ciò significa anche che l’inarrestabile guida autonoma porterà alla ristrutturazione del settore assicurativo.

La corsa delle carote è assicurata?

Il giornalista ha scaricato l'APP Luobo Kuaipao e ha scoperto che Luobo Kuaipao è attualmente operativo in 12 città tra cui Hefei, Guangzhou, Changsha, Shanghai, Wuhan, Shenzhen, Pechino, Fuzhou, Jiaxing, Yangquan, Chongqing e Chengdu.

Prendendo come esempio Pechino, Luobo Kuaipao opera in quattro località, tra cui la zona di sviluppo economico di Yizhuang e il parco Shougang. Il giornalista ha fatto un giro di prova di 2 chilometri al punto operativo del parco Shougang e ha addebitato 30 yuan.

Le auto a guida autonoma non sono più un “concetto” e stanno diventando realtà. Ma ci sono lacune nella protezione delle auto a guida autonoma.

Secondo Chen Hui, direttore del China Actuarial Science and Technology Laboratory presso l'Università Centrale di Finanza ed Economia, attualmente nessun singolo prodotto assicurativo può soddisfare le esigenze di protezione dei veicoli intelligenti connessi in base al loro ambiente tecnologico e agli scenari differenziati veicoli intelligenti connessi attualmente in fase di sperimentazione su strada Adotta il piano combinato di "assicurazione auto + assicurazione proprietà + assicurazione responsabilità civile" per la sottoscrizione.

Secondo le "Linee guida di attuazione per l'accesso intelligente ai veicoli connessi e il passaggio su strada pilota (prova)" emesse congiuntamente dal Ministero dell'Industria e della Tecnologia dell'informazione e da altri quattro dipartimenti nel novembre 2023 (di seguito denominate "Linee guida di attuazione"), la funzione del sistema di guida automatica del veicolo non viene attivata quando la funzione del sistema di guida autonoma del veicolo non è attivata. In caso di incidente stradale, la responsabilità sarà assunta secondo le norme vigenti se si verifica una violazione della legge o un incidente mentre si è in modalità autonoma il sistema di guida è attivato, i produttori di automobili pilota e gli utenti pilota devono fornire i materiali di certificazione ai dipartimenti competenti entro il tempo specificato. Se i materiali non vengono forniti come richiesto, saranno responsabili dell'incidente. Le "Linee guida di implementazione" stabiliscono che, con la premessa di garantire la sicurezza stradale, gli utenti pilota dovrebbero acquistare un'assicurazione obbligatoria per la responsabilità civile in caso di incidente stradale per i veicoli su strada e un'assicurazione per responsabilità civile in caso di incidente stradale non inferiore a 5 milioni di RMB per veicolo.

L'Economic Observer ha appreso da un professionista assicurativo contro danni e cose che attualmente i veicoli pilota di Luobo Kuaipao sono assicurati con prodotti come l'assicurazione stradale obbligatoria e l'assicurazione di responsabilità civile per incidenti stradali in conformità con le clausole esistenti sull'assicurazione auto. Ciò che l'assicurato inserisce è il dotazioni di sicurezza equipaggiate su ciascun veicolo. Baidu ha anche dichiarato pubblicamente che la compagnia ha acquistato un'assicurazione di valore elevato pari a 5 milioni di yuan per ciascun veicolo autonomo e i suoi passeggeri.

Dal punto di vista di Chen Hui, anche se viene adottato un piano combinato per la sottoscrizione, i veicoli senza conducente presentano ancora problemi di conformità come i prodotti relativi ai veicoli sottoscritti sotto forma di assicurazione non automobilistica, differenze negli standard applicabili e base di risarcimento per ciascun tipo di assicurazione, divisione delle responsabilità e limite temporale per il risarcimento, ecc. L'articolo 76 della "Legge sulla sicurezza stradale" dimostra che la responsabilità tradizionale per gli incidenti stradali dei veicoli a motore è essenzialmente a carico della persona. Lo scopo dell'istituzione dell'assicurazione obbligatoria del traffico e dell'assicurazione commerciale è di assumersi la responsabilità per conto del conducente, e il rischio dell'auto stessa non rientra nella copertura della compagnia assicurativa. Se un incidente è causato dal sistema di guida autonoma stesso in modalità di guida completamente autonoma, gli occupanti del veicolo non sono responsabili dell'incidente, pertanto le disposizioni in materia di sinistri dei prodotti assicurativi tradizionali potrebbero non essere applicabili. Poiché la responsabilità per incidenti stradali e la responsabilità per danno da prodotto appartengono a due diversi tipi di responsabilità, la gestione dei casi e la protezione delle vittime sono più complicate.

Richiesta di un'assicurazione esclusiva per la guida autonoma

Chen Donghui, ex presidente di Swiss Re China, ha dichiarato all’Economic Observer che l’attuale piano assicurativo (per i veicoli autonomi) non è una soluzione a lungo termine. I taxi senza conducente dispongono di una piattaforma operativa Una volta che si verifica un incidente, la piattaforma dovrebbe essere la parte responsabile.

Il "Regolamento municipale di Wuhan per la promozione dello sviluppo dei veicoli connessi intelligenti (bozza)" pubblicato nell'aprile di quest'anno ha chiarito che i veicoli intelligenti connessi dovrebbero essere assicurati con un'assicurazione obbligatoria di responsabilità civile per incidenti stradali e un'assicurazione commerciale in conformità con le normative nazionali. Coloro che utilizzano veicoli intelligenti connessi per effettuare il trasporto di passeggeri in taxi (online car-hailing) o il trasporto di passeggeri su strada devono anche acquistare un'assicurazione di responsabilità civile del vettore in conformità con le normative nazionali pertinenti.

Secondo Chen Donghui, a livello tecnico, oltre ai taxi, anche i veicoli operativi come quelli a noleggio e quelli per il trasporto merci a lunga percorrenza hanno le condizioni per sostituire parzialmente i veicoli autonomi. Il settore assicurativo deve introdurre veicoli autonomi idonei Prodotti assicurativi esclusivi.

Chen Donghui ha sottolineato che la vera guida autonoma delle auto familiari potrebbe passare attraverso un processo lento. Poiché persone diverse hanno diversi livelli di accettazione della guida intelligente, anche i loro atteggiamenti nei confronti di essa sono diversi. Inoltre, ci sono alcune persone a cui piace l'esperienza della guida, considerano l'auto come una continuazione dello spazio familiare e hanno una scarsa accettazione della guida autonoma. Tuttavia, questi problemi non esistono con i veicoli commerciali.

Secondo il giornalista, già l’anno scorso, le autorità di regolamentazione hanno organizzato diverse importanti compagnie assicurative per tenere un seminario sugli scenari di guida autonoma a Shanghai per discutere di entità assicurative, passività assicurative, prezzi assicurativi e termini e condizioni. Ci sono anche gruppi di lavoro nel settore assicurativo che conducono ricerche in questo settore, e potrebbe non volerci molto prima che i prodotti assicurativi senza conducente vengano implementati.

La tecnologia di guida autonoma è divisa in sei livelli da L0 a L5 secondo diversi gradi di automazione. Chen Hui ritiene inoltre che, poiché la fase di commercializzazione dei veicoli autonomi è all'ordine del giorno, i veicoli nazionali dotati di guida autonoma L2 hanno raggiunto una produzione di massa parziale e anche i veicoli autonomi L3 e persino L4 hanno programmi di produzione, quindi il lancio può distinguere diversi livelli di prodotti assicurativi esclusivi per la guida autonoma sono molto importanti.

Secondo Chen Hui, il mercato attuale ritiene generalmente che l’automazione di livello L3 sia il punto critico tra i sistemi avanzati di assistenza alla guida (ADAS) e i veicoli connessi intelligenti (CAV). La guida autonoma al di sopra di questo livello va incontro ad una serie di rischi quali la perdita del veicolo stesso (compresi i sensori e le relative apparecchiature del veicolo), danni economici alle persone a bordo del veicolo e a terzi, cose o lesioni personali accidentali necessario formare una forma di prodotto separata per soddisfare le esigenze commerciali e di test dei veicoli autonomi.

Come ricostruire il futuro dell'assicurazione auto

All'assemblea annuale degli azionisti di Berkshire Hathaway del 2024 tenutasi a maggio,BuffettAccettata una domanda sulla guida autonoma: supponiamo che Elon Musk (TeslaFondatore e CEO) raggiunge il suo obiettivo di guida completamente autonoma, quali sono le potenziali implicazioni finanziarie per le compagnie assicurative del Berkshire?

Questa domanda tortura anche gli operatori del settore delle assicurazioni auto. Poiché gli algoritmi di guida autonoma continuano a migliorare, il tasso di incidenti delle assicurazioni auto continuerà a diminuire.

Secondo le cause nazionali di collisione dei veicoli a motore annunciate dal Ministero della Pubblica Sicurezza, le collisioni dei veicoli sono influenzate dai conducenti, dai veicoli, dall'ambiente e da fattori sconosciuti, di cui i fattori del conducente rappresentano fino al 94%. Rispetto alle auto tradizionali, le auto a guida autonoma possono eliminare al massimo le interferenze e i danni dei fattori umani al normale ordine del traffico, riducendo così significativamente gli incidenti stradali.

Per quanto riguarda la sicurezza delle auto senza conducente, Wang Yunpeng ha anche affermato che la guida autonoma basata sulla ricostruzione tecnologica di modelli su larga scala può essere più di 10 volte più sicura dei conducenti umani e il livello di sicurezza è vicino a quello del grande aereo domestico C919. Ad aprile di quest'anno, il chilometraggio di guida autonoma di Baidu Apollo ha superato i 100 milioni di chilometri, ma non si è mai verificato un incidente grave con vittime.

Secondo i dati China Re P&C, il tasso di incidenti dell’assicurazione auto nel 2022 sarà del 16,2% (numero di incidenti/volume dell’assicurazione auto assicurata). Il modello di previsione di KPMG mostra che se la tecnologia di guida autonoma si svilupperà nella direzione prevista, le auto a guida autonoma sostituiranno gradualmente le auto esistenti dal 2025 al 2040 e il tasso di incidenti automobilistici sarà ridotto dell’80%. nel 2040 sarà ridotto allo 0,9%. Chen Hui ha affermato che è ovvio che con la maturazione della tecnologia di guida autonoma, i premi dell'assicurazione auto tradizionale diminuiranno gradualmente.

Sebbene molti incidenti stradali causati da fattori umani possano essere evitati, ciò non significa che la tecnologia di guida autonoma sia completamente esente da rischi. Nell'intervista, Chen Donghui ha espresso le sue preoccupazioni: "L'intervento e il controllo dell'auto da parte dell'algoritmo non sono flessibili e adattabili come quelli umani. Se si incontra un evento con probabilità estremamente piccola, cioè una situazione non prevista dall'algoritmo, possono verificarsi situazioni estreme. Attualmente, una garanzia di 500 A 10.000 yuan non è sufficiente Con lo sviluppo della guida autonoma, le caratteristiche di rischio dell’assicurazione ad alta frequenza e a bassa perdita si trasformeranno in rischi a bassa frequenza e ad alta perdita.

La stessa tecnologia di guida autonoma offre anche nuove opportunità di protezione dai rischi. Chen Hui ritiene che con la tecnologia di guida autonoma, i principali rischi affrontati dalle automobili si trasformeranno in rischi per la sicurezza della rete, rischi per gli algoritmi software e rischi per le infrastrutture pubbliche. Inoltre, ci sono anche rischi di struttura (compresi rischi di incendio, rischi di radiazioni elettromagnetiche, ecc.), rischi morali, rischi di reputazione, ecc. Man mano che i rischi cambiano, cambiano anche i soggetti responsabili e l’ambito della responsabilità per i rischi dei veicoli autonomi. Di conseguenza cambiano anche gli oggetti del sinistro, la ripartizione della responsabilità, la determinazione del tasso, le condizioni assicurative, ecc.

Per il settore assicurativo, la sfida della guida completamente autonoma deve ancora arrivare. A giudicare dall’attuale livello di sviluppo della tecnologia di guida autonoma, in futuro le auto saranno guidate principalmente da persone. Il sistema assicurativo esistente potrà ancora svolgere un ruolo importante. Un numero limitato di incidenti causati da sistemi di guida autonoma potrà essere coperto da un’assicurazione pagare prima un risarcimento e poi chiedere un risarcimento al produttore o alla piattaforma.

Anche la situazione operativa delle assicurazioni per auto a nuova energia può illustrare questo problema: attualmente la maggior parte delle compagnie di assicurazione di cose di piccole e medie dimensioni sono caute riguardo al business delle assicurazioni per auto a nuova energia, mentre le principali compagnie di assicurazione di cose e sinistri registrano una crescita dei premi. si trovano anche ad affrontare tassi assicurativi elevati e tassi assicurativi elevati. Il grande test del profitto del rapporto tra perdite.

Ci si può aspettare che, man mano che la tecnologia della guida autonoma continua a migliorare, i premi dell’assicurazione auto continueranno ad aumentare; quando il livello tecnologico sarà sufficientemente maturo e il tasso di sostituzione sarà sufficientemente elevato, i premi dell’assicurazione auto tradizionale non aumenteranno più; Saranno necessarie auto a guida autonoma. La copertura verrà effettuata apportando entrate da nuovi prodotti assicurativi. Per le compagnie di assicurazione contro i danni e i danni, questa è anche una finestra temporale preziosa per ricostruire il business delle assicurazioni auto.