Новости

한어Русский языкEnglishFrançaisIndonesianSanskrit日本語DeutschPortuguêsΕλληνικάespañolItalianoSuomalainenLatina

Репортер Yangcheng Evening News Хуан Инлинь

«Первоначальный ежемесячный платеж сократился почти вдвое», а «оставшаяся основная сумма будет погашена единовременно в более поздний период»… Недавно некоторые банковские учреждения запустили новые ипотечные продукты, такие как «Воздушный кредит» и «Легкий кредит». Оплата», которые привлекли широкое внимание и обсуждение. В отличие от нынешних распространенных методов погашения, предусматривающих равную основную сумму, проценты и равную основную сумму, в этом типе продукта сначала используются проценты, а затем основная сумма, с более низкой первоначальной суммой погашения, предоставляя новый выбор держателям ипотечных кредитов. И в долгосрочной перспективе действительно ли эти новые методы погашения экономически эффективны? Какая группа больше подходит? На что нам следует обратить внимание?

«Шарлонный кредит» с небольшой суммой сначала и большой суммой в конце, с погашением процентов в первую очередь в течение первых нескольких лет.

«Шарлонный кредит» на самом деле представляет собой модель погашения, в которой сначала проценты, а затем основную сумму. Она названа так потому, что сумма погашения «маленькая в начале и большая в конце», что похоже на процесс надувания воздушного шара.

Согласно официальному общедоступному аккаунту Ping An Bank в WeChat, «Balloon Loan» означает, что заемщик рассчитывает каждый ежемесячный платеж на основе согласованного общего количества периодов (фиксированных 20 лет) и погашает основную сумму и проценты по кредиту частями в рамках кредита. период, при этом последний взнос является единовременным платежом. Погашайте оставшуюся сумму основного долга. Стоит отметить, что в настоящее время рекламные статьи, связанные с официальным аккаунтом банка в WeChat, удалены.

Репортер Yangcheng Evening News обнаружил, что большинство банков, которые могут заниматься вышеупомянутым бизнесом, в настоящее время применяют комбинацию погашения ипотеки, при которой сначала проценты, а затем основная сумма, а также равная основная сумма и проценты или равная основная сумма в более поздний период. Например, бизнес «Легкий кредит» Китайского строительного банка делит жилищный кредит на два этапа в течение срока кредита: первый этап заключается в погашении основной суммы долга в размере 1 юаня в месяц и процентов по кредиту, которые должны быть погашены в этом месяце; заключается в погашении оставшейся суммы кредита ежемесячно. В течение срока действия оставшаяся сумма кредита может быть погашена регулярными равными долями основной суммы кредита или равными частями основной суммы кредита и процентов.

Менеджер по работе с клиентами в филиале Индустриального банка в Гуанчжоу сообщил журналистам, что потребительский кредитный продукт банка с оплатой по факту позволяет среднесрочным и долгосрочным клиентам по индивидуальной ипотеке подать заявку на временную невыплату основной суммы долга в течение определенный период времени (до трех лет). Только проценты по кредиту будут погашены в установленные сроки, а основная сумма и проценты по кредиту будут погашены в установленные сроки после истечения оговоренного срока. «Это эквивалентно облегчению необходимости периодических выплат и высвобождению значительного денежного потока. Это больше подходит для молодых служащих, которые только что приступили к работе, а также для людей, которые сталкиваются с браком, обучением детей или другими периодическими финансовыми трудностями. ».

Общая сумма процентов может увеличиться, что станет проверкой возможности погашения кредита в дальнейшем.

Действительно ли сначала проценты, а потом капитал так эффективны с точки зрения затрат, как предполагалось? Взяв в качестве примера кредит в 1 миллион юаней, срок кредита 30 лет (360 платежей) и процентную ставку 3,20%, инсайдер банка рассчитал счет для журналистов:

При равных суммах основной суммы и процентов ежемесячное погашение той же суммы кредита (основная сумма + проценты) составляет около 4324,67 юаней. Чем дольше срок, тем больше основная сумма, тем меньше проценты. Окончательная общая сумма погашения составила 1,5569 миллиона юаней, а накопленная сумма выплаченных процентов составила 556 900 юаней.

В соответствии с равными суммами основной суммы, та же сумма основной суммы и процентов, полученных по оставшейся ссуде в этом месяце, погашается каждый месяц. Ежемесячный платеж в первый месяц составляет примерно 5 444,44 юаня. С этого момента основная сумма остается неизменной, а проценты. постепенно снижается. Окончательная общая сумма погашения составила 1,4813 миллиона юаней, а накопленная сумма выплаченных процентов составила 481 300 юаней.

Согласно новой модели погашения, в течение первых трех лет выплачиваются только проценты. В течение этого периода погашения ежемесячный платеж составляет примерно 2 666,67 юаней, что почти вдвое меньше, а совокупная выплаченная сумма процентов составляет 96 000 юаней. В следующие 27 лет, если основная сумма и проценты равны, ежемесячный платеж составит 4613,27 юаней, а общая сумма процентов составит 494 700 юаней, если основная сумма равна, ежемесячный платеж составит 5753,09 юаней в первый месяц; затем он будет уменьшаться ежемесячно, и общая сумма процентов составит 433 300 юаней. Рассчитанная таким образом общая сумма выплаченных процентов составляет от 529 300 до 590 700 юаней.

В связи с этим некоторые «владельцы ипотечных кредитов» считают, что сначала проценты, а потом основная сумма эквивалентны замаскированному снижению порога для покупки дома и одновременному снижению давления на краткосрочное погашение, многие люди, похоже, сбиты с толку; меньше давления на первоначальный ежемесячный платеж, но на самом деле общая сумма выплачиваемых процентов может быть выше, что, очевидно, увеличивает давление при последующем погашении кредита.

Инсайдеры отрасли рассказали репортерам, что разные продукты имеют свои преимущества и недостатки. Новые продукты, такие как «Воздушный кредит» и «Легкий платеж», проверяют способность заемщиков судить об ожиданиях будущих доходов и возможностях управления рисками, если рост доходов заемщика не соответствует ожиданиям. , , крупные выплаты в более поздний период могут ударить по их финансовому положению и даже привести к дефолту по кредиту. Для сравнения, традиционные продукты, такие как равная основная сумма и проценты, равная основная сумма и т. д., имеют более высокие первоначальные суммы погашения, но ожидания расходов более ясны и стабильны.

Что касается того, кто больше подходит, Дун Симиао, главный исследователь Китайского торгового союза, считает, что этот новый тип метода погашения в основном ориентирован на два типа групп клиентов. «Первая группа — это новые граждане, которые имеют низкий доход в краткосрочной перспективе и испытывают большое давление, связанное с погашением кредитов; вторая — это молодые люди, которые не работали долго, но, как ожидается, у них будет увеличение доходов в будущем. Снижение давления на досрочное погашение кредитов. а гибкие методы погашения могут помочь снизить краткосрочное давление на погашение и сбалансировать доходы и расходы в долгосрочной перспективе».

Дун Симиао особо напомнил, что заемщики должны разумно оценивать свою платежеспособность, исходя из личных и семейных потребностей, рационально подавать заявки на получение личных жилищных кредитов и выбирать подходящий им метод погашения.