Belegung

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Yangcheng Evening News-Reporter Huang Yinglin

„Der anfängliche monatliche Zahlungsdruck wurde um fast die Hälfte reduziert“ und „das verbleibende Kapital wird in einem späteren Zeitraum in einem Pauschalbetrag zurückgezahlt“… Vor kurzem haben einige Bankinstitute neue Hypothekenprodukte wie „Balloon Loan“ und „Easy“ auf den Markt gebracht Payment“, die große Aufmerksamkeit und Diskussion erregt haben. Im Gegensatz zu den derzeit üblichen Rückzahlungsmethoden mit gleichem Kapital und Zinsen und gleichem Kapital verwendet diese Art von Produkt zuerst die Zinsen und dann das Kapital, mit einem niedrigeren anfänglichen Rückzahlungsbetrag, was Hypothekeninhabern eine neue Wahlmöglichkeit bietet. Und sind diese neuen Rückzahlungsmethoden auf lange Sicht wirklich wirtschaftlich? Welche Gruppe ist besser geeignet? Worauf sollten wir achten?

Ein „Ballonkredit“ mit einem kleinen Betrag am Anfang und einem großen Betrag am Ende, bei dem in den ersten Jahren zunächst die Zinsen abbezahlt werden

„Ballonkredit“ ist eigentlich ein Rückzahlungsmodell, bei dem zuerst die Zinsen und dann der Kapitalbetrag an zweiter Stelle stehen. Der Name kommt daher, dass der Rückzahlungsbetrag „am Anfang klein und am Ende groß“ ist, was dem Aufblasen eines Ballons ähnelt.

Laut dem offiziellen öffentlichen WeChat-Konto der Ping An Bank bedeutet „Ballonkredit“, dass der Kreditnehmer jede monatliche Zahlung auf der Grundlage der vereinbarten Gesamtzahl von Zeiträumen (feste 20 Jahre) berechnet und den Kapitalbetrag und die Zinsen des Kredits in Raten innerhalb des Kredits zurückzahlt Die letzte Rate ist eine Einmalzahlung, die Rückzahlung des restlichen Kapitals. Es ist erwähnenswert, dass die Werbeartikel zum offiziellen WeChat-Konto der Bank derzeit entfernt wurden.

Ein Reporter der Yangcheng Evening News stellte fest, dass die meisten Banken, die das oben genannte Geschäft abwickeln können, derzeit eine Hypothekenrückzahlungskombination aus Zinsen zuerst und Kapital später und gleichem Kapital und Zinsen oder gleichem Kapital im späteren Zeitraum anwenden. Beispielsweise unterteilt das „Easy Loan“-Geschäft der China Construction Bank das Wohnungsbaudarlehen während der Kreditlaufzeit in zwei Phasen: Die erste Phase besteht in der Rückzahlung des Kapitalbetrags von 1 Yuan pro Monat und die zweite Phase in der Rückzahlung der Darlehenszinsen besteht darin, den verbleibenden Kreditbetrag monatlich zurückzuzahlen. Während der Laufzeit kann der verbleibende Kreditbetrag in regelmäßigen gleichen Raten des Kapitals oder gleichen Raten von Kapital und Zinsen zurückgezahlt werden.

Ein Kundenbetreuer einer Filiale der Industrial Bank in Guangzhou sagte Reportern, dass das „Pay-as-you-go“-Privatkreditprodukt der Bank es mittel- und langfristigen Privathypothekenkunden ermöglicht, innerhalb eines Jahres eine vorübergehende Nichtrückzahlung des Kapitals zu beantragen Innerhalb eines bestimmten Zeitraums (bis zu drei Jahren) werden nur die Zinsen des Darlehens fristgerecht zurückgezahlt, und der Kapitalbetrag und die Zinsen des Darlehens werden nach Ablauf des vereinbarten Zeitraums fristgerecht zurückgezahlt. „Dies ist gleichbedeutend mit einer Linderung des periodischen Rückzahlungsdrucks und der Freisetzung eines beträchtlichen Cashflows. Es eignet sich besser für junge Angestellte, die gerade erst ins Berufsleben eingetreten sind, sowie für Menschen, die vor der Heirat, der Schulausbildung ihrer Kinder oder anderen periodischen finanziellen Belastungen stehen .“

Die Gesamtzinsen können steigen, was die Fähigkeit zur späteren Rückzahlung des Darlehens auf die Probe stellt.

Ist Zinsen zuerst und Kapital später wirklich so kostengünstig wie gedacht? Am Beispiel eines Kredits von 1 Million Yuan, einer Kreditlaufzeit von 30 Jahren (360 Raten) und einem Zinssatz von 3,20 % berechnete ein Bankinsider eine Rechnung für Reporter:

Bei gleichen Kapital- und Zinsbeträgen beträgt die monatliche Rückzahlung des gleichen Kreditbetrags (Kapital + Zinsen) etwa 4324,67 Yuan. Je länger der Zeitraum, desto höher der Kapitalbetrag, desto geringer die Zinsen. Die endgültige Gesamtrückzahlung belief sich auf 1,5569 Millionen Yuan und die kumulierten gezahlten Zinsen beliefen sich auf 556.900 Yuan.

Bei gleichen Kapitalbeträgen wird jeden Monat der gleiche Betrag an Kapital und Zinsen aus dem verbleibenden Darlehen zurückgezahlt. Die monatliche Zahlung im ersten Monat beträgt ungefähr 5.444,44 Yuan. Von da an bleiben der Kapitalbetrag und die Zinsen unverändert nimmt allmählich ab. Die endgültige Gesamtrückzahlung belief sich auf 1,4813 Millionen Yuan und die kumulierten gezahlten Zinsen beliefen sich auf 481.300 Yuan.

Nach dem neuen Rückzahlungsmodell werden in den ersten drei Jahren nur Zinsen zurückgezahlt. Während dieses Rückzahlungszeitraums beträgt die monatliche Zahlung etwa 2.666,67 Yuan, also fast die Hälfte weniger, und die kumulierte Zinszahlung beträgt 96.000 Yuan. In den nächsten 27 Jahren beträgt die monatliche Zahlung 4613,27 Yuan, wenn Kapital und Zinsen gleich sind, und die Gesamtzinsen betragen 494.700 Yuan. Wenn Kapital und Zinsen gleich sind, beträgt die monatliche Zahlung 5753,09 Yuan dann wird es monatlich sinken und der Gesamtzins beträgt 433.300 Yuan. Der so berechnete Gesamtzinsbetrag liegt zwischen 529.300 Yuan und 590.700 Yuan.

In dieser Hinsicht glauben einige „Hypothekeneigentümer“, dass zuerst die Zinsen und später das Kapital gleichbedeutend mit einer Senkung der Schwelle für den Kauf eines Eigenheims und gleichzeitig einer Verringerung des kurzfristigen Rückzahlungsdrucks sind. Dieses Modell scheint verwirrt zu sein geringerer anfänglicher monatlicher Zahlungsdruck, aber tatsächlich kann der Gesamtbetrag der gezahlten Zinsen höher sein, was offensichtlich den Druck der späteren Kreditrückzahlung erhöht.

Brancheninsider sagten Reportern, dass verschiedene Produkte ihre eigenen Vor- und Nachteile haben, wie „Balloon Loan“ und „Easy Payment“, wenn das Einkommenswachstum des Kreditnehmers nicht den Erwartungen entspricht , , hohe Rückzahlungen in der späteren Periode können ihre finanzielle Situation beeinträchtigen und sogar zu einem Kreditausfall führen. Im Vergleich dazu haben traditionelle Produkte wie gleicher Kapital- und Zinssatz, gleicher Kapitalbetrag usw. höhere anfängliche Rückzahlungsbeträge, aber die Ausgabenerwartungen sind klarer und stabiler.

Was die Frage betrifft, wer besser geeignet ist, glaubt Dong Ximiao, Chefforscher der China Merchants Union, dass diese neue Art der Rückzahlungsmethode hauptsächlich auf zwei Arten von Kundengruppen abzielt. „Das erste sind Neubürger, die kurzfristig ein geringes Einkommen haben und unter großem Druck stehen, Kredite zurückzuzahlen; das zweite sind junge Menschen, die noch nicht lange gearbeitet haben, von denen aber in Zukunft ein Einkommenszuwachs erwartet wird. Geringerer Druck zur vorzeitigen Rückzahlung.“ Und flexible Rückzahlungsmethoden können dazu beitragen, den kurzfristigen Rückzahlungsdruck zu verringern und Einnahmen und Ausgaben längerfristig auszugleichen.“

Dong Ximiao erinnerte ausdrücklich daran, dass Kreditnehmer ihre Rückzahlungsfähigkeit auf der Grundlage persönlicher und familiärer Bedürfnisse angemessen einschätzen, rational persönliche Wohnungsbaudarlehen beantragen und eine Rückzahlungsmethode wählen sollten, die zu ihnen passt.