Νέα

한어Русский языкEnglishFrançaisIndonesianSanskrit日本語DeutschPortuguêsΕλληνικάespañolItalianoSuomalainenLatina

Ο δημοσιογράφος του Yangcheng Evening News Huang Yinglin

«Η αρχική πίεση μηνιαίας πληρωμής έχει μειωθεί σχεδόν στο μισό» και «το υπόλοιπο κεφάλαιο θα αποπληρωθεί εφάπαξ σε μεταγενέστερη περίοδο»… Πρόσφατα, ορισμένα τραπεζικά ιδρύματα κυκλοφόρησαν νέα προϊόντα στεγαστικών δανείων όπως το «Balloon Loan» και το «Easy Πληρωμή», τα οποία έχουν προσελκύσει ευρεία προσοχή και συζήτηση. Διαφορετικά από τις τρέχουσες κοινές μεθόδους αποπληρωμής ίσου κεφαλαίου και τόκου και ίσου κεφαλαίου, αυτός ο τύπος προϊόντος χρησιμοποιεί πρώτα τόκους και μετά κεφάλαιο, με χαμηλότερο αρχικό ποσό αποπληρωμής, παρέχοντας μια νέα επιλογή για τους κατόχους στεγαστικών δανείων. Και μακροπρόθεσμα, είναι πραγματικά οικονομικά αποδοτικές αυτές οι νέες μέθοδοι αποπληρωμής; Ποια ομάδα είναι πιο κατάλληλη; Τι πρέπει να προσέχουμε;

Ένα «δάνειο μπαλόνι» με μικρό ποσό στην αρχή και μεγάλο ποσό στο τέλος, εξοφλώντας πρώτα τους τόκους τα πρώτα χρόνια

Το "δάνειο μπαλονιού" είναι στην πραγματικότητα ένα μοντέλο αποπληρωμής με πρώτο τόκο και δεύτερο κεφάλαιο Ονομάζεται επειδή το ποσό αποπληρωμής είναι "μικρό στην αρχή και μεγάλο στο τέλος", το οποίο είναι παρόμοιο με τη διαδικασία φουσκώματος ενός μπαλονιού.

Σύμφωνα με τον επίσημο δημόσιο λογαριασμό WeChat της Ping An Bank, "Δάνειο Balloon" σημαίνει ότι ο δανειολήπτης υπολογίζει κάθε μηνιαία πληρωμή με βάση τον συμφωνημένο συνολικό αριθμό περιόδων (καθορισμένος 20 έτη) και αποπληρώνει το κεφάλαιο και τους τόκους του δανείου σε δόσεις εντός του δανείου. περίοδο, με την τελευταία δόση να είναι εφάπαξ εξόφληση του υπολοίπου κεφαλαίου. Αξίζει να σημειωθεί ότι προς το παρόν έχουν αφαιρεθεί τα διαφημιστικά άρθρα που σχετίζονται με τον επίσημο λογαριασμό της τράπεζας στο WeChat.

Ένας δημοσιογράφος από το Yangcheng Evening News διαπίστωσε ότι οι περισσότερες τράπεζες που μπορούν να χειριστούν την προαναφερθείσα δραστηριότητα υιοθετούν επί του παρόντος έναν συνδυασμό αποπληρωμής στεγαστικού δανείου μεταξύ τόκων και κεφαλαίου αργότερα και ίσου κεφαλαίου και τόκου ή ίσου κεφαλαίου στην επόμενη περίοδο. Για παράδειγμα, η επιχείρηση «Easy Loan» της China Construction Bank χωρίζει το στεγαστικό δάνειο σε δύο στάδια κατά τη διάρκεια της περιόδου δανείου: το πρώτο στάδιο είναι η αποπληρωμή του κεφαλαίου του 1 γιουάν το μήνα και ο τόκος δανείου που θα πρέπει να αποπληρωθεί αυτόν τον μήνα είναι η αποπληρωμή του υπολειπόμενου ποσού του δανείου σε μηνιαία βάση Κατά τη διάρκεια της περιόδου, το υπόλοιπο κεφάλαιο του δανείου μπορεί να αποπληρωθεί σε τακτικές ισόποσες δόσεις κεφαλαίου ή ισόποσες δόσεις κεφαλαίου και τόκων.

Ένας διαχειριστής λογαριασμού σε υποκατάστημα της Industrial Bank στο Guangzhou είπε στους δημοσιογράφους ότι το προϊόν προσωπικών δανείων της τράπεζας "pay-as-you-go" επιτρέπει στους πελάτες μεσοπρόθεσμων και μακροπρόθεσμων προσωπικών στεγαστικών δανείων να υποβάλουν αίτηση για προσωρινή μη αποπληρωμή του κεφαλαίου εντός ενός ορισμένη χρονική περίοδο (έως και τρία χρόνια) θα εξοφληθούν μόνο οι τόκοι του δανείου σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα και το κεφάλαιο και οι τόκοι του δανείου θα εξοφληθούν εντός του χρονοδιαγράμματος μετά τη λήξη της συμφωνηθείσας περιόδου. «Αυτό ισοδυναμεί με την άμβλυνση της περιοδικής πίεσης αποπληρωμής και την απελευθέρωση σημαντικών ταμειακών ροών Είναι πιο κατάλληλο για νεαρούς εργαζόμενους που μόλις μπήκαν στον χώρο εργασίας, καθώς και για άτομα που αντιμετωπίζουν γάμους, σχολική εκπαίδευση ή άλλες περιοδικές οικονομικές πιέσεις. .»

Το συνολικό επιτόκιο μπορεί να αυξηθεί, γεγονός που θα δοκιμάσει τη δυνατότητα αποπληρωμής του δανείου αργότερα.

Είναι πράγματι ο τόκος πρώτα και το κεφάλαιο αργότερα τόσο οικονομικά όσο φανταζόμασταν; Λαμβάνοντας ένα δάνειο 1 εκατομμυρίου γιουάν, μια διάρκεια δανείου 30 ετών (360 δόσεις) και ένα επιτόκιο 3,20% για παράδειγμα, ένας τραπεζικός εμπιστευτικός χρήστης υπολόγισε έναν λογαριασμό για τον δημοσιογράφο:

Σύμφωνα με το ίσο κεφάλαιο και τους τόκους, η μηνιαία αποπληρωμή του ίδιου ποσού δανείου (κεφάλαιο + τόκοι) είναι περίπου 4324,67 γιουάν. Η συνολική τελική αποπληρωμή ανήλθε σε 1,5569 εκατομμύρια γιουάν και οι συσσωρευμένοι τόκοι που καταβλήθηκαν ήταν 556.900 γιουάν.

Σύμφωνα με ίσα ποσά κεφαλαίου, το ίδιο ποσό κεφαλαίου και οι τόκοι που δημιουργούνται από το υπόλοιπο δάνειο σε αυτόν τον μήνα αποπληρώνονται κάθε μήνα. Η μηνιαία πληρωμή του πρώτου μήνα είναι περίπου 5.444,44 γιουάν . Η συνολική τελική αποπληρωμή ανήλθε σε 1,4813 εκατομμύρια γιουάν και οι συσσωρευμένοι τόκοι που καταβλήθηκαν ήταν 481.300 γιουάν.

Σύμφωνα με το νέο μοντέλο αποπληρωμής, καταβάλλονται μόνο τόκοι κατά τα τρία πρώτα χρόνια, η μηνιαία πληρωμή είναι περίπου 2.666,67 γιουάν, που είναι σχεδόν κατά το ήμισυ, και ο σωρευτικός τόκος είναι 96.000 γιουάν. Στα επόμενα 27 χρόνια, εάν το κεφάλαιο και οι τόκοι είναι ίσα, η μηνιαία πληρωμή θα είναι 4613,27 γιουάν και ο συνολικός τόκος θα είναι 494.700 γιουάν, εάν το κεφάλαιο είναι ίσο, η μηνιαία πληρωμή θα είναι 5753,09 γιουάν τον πρώτο μήνα. τότε θα μειώνεται μηνιαίως και το συνολικό ενδιαφέρον θα είναι 433.300 γιουάν. Υπολογιζόμενο με αυτόν τον τρόπο, ο συνολικός τόκος που καταβάλλεται συνολικά είναι μεταξύ 529.300 γιουάν και 590.700 γιουάν.

Από αυτή την άποψη, ορισμένοι "υποθήκες" πιστεύουν ότι οι τόκοι πρώτα, το κεφάλαιο αργότερα, ισοδυναμούν με τη συγκαλυμμένη μείωση του ορίου για την αγορά κατοικίας και τη μείωση της βραχυπρόθεσμης πίεσης αποπληρωμής ταυτόχρονα, αυτό το μοντέλο φαίνεται να έχουν μικρότερη πίεση αρχικής μηνιαίας πληρωμής, αλλά στην πραγματικότητα Το συνολικό ποσό των τόκων που καταβάλλονται μπορεί να είναι υψηλότερο, γεγονός που προφανώς αυξάνει την πίεση της επακόλουθης αποπληρωμής του δανείου.

Στελέχη του κλάδου είπαν στους δημοσιογράφους ότι διαφορετικά προϊόντα έχουν τα δικά τους πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα , , μεγάλες αποπληρωμές σε μεταγενέστερη περίοδο μπορεί να επηρεάσουν την οικονομική τους κατάσταση και ακόμη και να οδηγήσουν σε αθέτηση δανείων. Συγκριτικά, τα παραδοσιακά προϊόντα όπως ίσο κεφάλαιο και τόκοι, ίσο κεφάλαιο κ.λπ. έχουν υψηλότερα αρχικά ποσά αποπληρωμής, αλλά οι προσδοκίες δαπανών είναι σαφέστερες και πιο σταθερές.

Όσο για το ποιος είναι πιο κατάλληλος, ο Dong Ximiao, επικεφαλής ερευνητής της China Merchants Union, πιστεύει ότι αυτός ο νέος τύπος μεθόδου αποπληρωμής στοχεύει κυρίως δύο τύπους ομάδων πελατών. «Ο πρώτος είναι νέοι πολίτες που έχουν χαμηλό εισόδημα βραχυπρόθεσμα και βρίσκονται υπό μεγάλη πίεση να αποπληρώσουν δάνεια· ο δεύτερος είναι νέοι που δεν έχουν εργαστεί πολύ αλλά αναμένεται να έχουν αύξηση εισοδήματος στο μέλλον. Χαμηλότερη πίεση πρόωρης αποπληρωμής και οι ευέλικτες μέθοδοι αποπληρωμής μπορούν να βοηθήσουν στη μείωση της πίεσης βραχυπρόθεσμης αποπληρωμής και στην εξισορρόπηση των εσόδων και των δαπανών μακροπρόθεσμα».

Ο Dong Ximiao υπενθύμισε συγκεκριμένα ότι οι δανειολήπτες θα πρέπει να αξιολογούν εύλογα την ικανότητα αποπληρωμής τους με βάση τις προσωπικές και οικογενειακές τους ανάγκες, να υποβάλλουν ορθολογικά αίτηση για προσωπικά στεγαστικά δάνεια και να επιλέγουν τη μέθοδο αποπληρωμής που τους ταιριάζει.