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양청저녁뉴스 기자 황잉린

“초기 월 납입 부담 거의 절반으로 줄었다”, “나머지 원금은 추후 일괄 상환”…최근 일부 금융기관에서는 ‘풍선론’, ‘이지론’ 등 신규 모기지 상품 출시 결제'를 발표해 많은 관심과 논의를 불러일으켰다. 기존의 일반적인 상환 방식인 원금균등, 원금균등 방식과 달리 이 상품은 이자를 먼저 사용한 후 원금을 차감하고 초기 상환금액을 낮추어 모기지 보유자에게 새로운 선택의 기회를 제공합니다. 그리고 장기적으로 볼 때 이러한 새로운 상환 방법이 정말 비용 효율적일까요? 어느 그룹이 더 적합합니까? 우리는 무엇에 주의해야 합니까?

처음에는 소액, 나중에는 큰 금액으로 처음 몇 년간 이자를 먼저 갚는 '풍선대출'

'풍선대출'은 사실상 이자가 우선, 원금이 차순위인 상환모델로, 상환금액이 '처음에는 적고 끝에는 크다'고 하여 붙여진 이름인데, 이는 풍선을 부풀리는 과정과 비슷하다.

평안은행 공식 위챗 공개 계정에 따르면 '풍선 대출'은 차용인이 합의된 총 기간(20년 고정)을 기준으로 매월 지불액을 계산하고 대출금 내에서 대출금의 원금과 이자를 분할 상환하는 것을 의미합니다. 마지막 분할납부는 일회성으로 남은 원금을 상환합니다. 현재 은행의 공식 위챗 계정과 관련된 홍보 기사가 삭제되었다는 점은 주목할 가치가 있습니다.

Yangcheng Evening News의 한 기자는 위에서 언급한 업무를 처리할 수 있는 대부분의 은행이 현재 선이자, 원금 후, 후기 동일 원금 및 이자 또는 동일 원금 조합을 채택하는 모기지 상환 방식을 채택하고 있음을 발견했습니다. 예를 들어 중국건설은행의 '간편대출' 사업은 대출 기간 동안 주택대출을 2단계로 나눈다. 1단계는 원금 1위안과 그 달에 갚아야 할 대출 이자를 갚는 단계다. 대출금 잔액을 매월 상환하는 방식으로, 대출기간 동안 남은 대출원금을 정기적으로 원금균등분할 또는 원리금 균등분할로 상환할 수 있습니다.

광저우 산업은행 지점의 한 계좌 관리자는 기자들에게 은행의 "선불형" 개인 대출 상품을 통해 중장기 개인 모기지 고객이 일정 기간 내에 임시 원금 미상환을 신청할 수 있다고 말했습니다. 일정기간(최대 3년)에 걸쳐 대출이자만 상환하고, 약정기간 만료 후 대출원금과 이자를 상환합니다. “이는 주기적인 상환 압력을 완화하고 상당한 현금 흐름을 풀어주는 것과 같습니다. 이제 막 직장에 들어온 젊은 사무직 근로자는 물론, 결혼, 자녀 교육, 기타 주기적인 재정적 압박을 받고 있는 사람들에게 더 적합합니다. .”

총 이자가 증가할 수 있으며 이로 인해 나중에 대출금 상환 능력이 테스트됩니다.

이자가 먼저이고 자본이 나중에 상상했던 것만큼 비용 효율적일까요? 은행 관계자는 100만 위안 대출, 대출 기간 30년(360회 분할), 이자율 3.20%를 예로 들어 신고자의 계좌를 계산했다.

원리금균등에 따르면 동일한 대출금액(원금+이자)의 월 상환액은 약 4324.67위안이다. 기간이 길수록 원금은 늘어나고 이자는 줄어든다. 최종상환총액은 155.69만원, 지급이자누계액은 556,900위안이다.

동일한 금액의 원금에 따라 해당 달에 남은 대출금에서 발생한 동일한 금액의 이자가 매월 상환됩니다. 첫 달의 월별 지불액은 약 5,444.44위안입니다. 이후 원금은 그대로 유지되며 이자는 점차 감소합니다. . 최종상환총액은 148.13만원, 지급이자누계액은 481,300위안이다.

새로운 상환 모델에 따르면, 첫 3년 동안은 이자만 지급되며, 이 상환 기간 동안 월 상환액은 약 2,666.67위안으로 절반에 가까운 금액이며, 누적 지급 이자는 96,000위안이다. 향후 27년 동안 원금과 이자가 동일하면 월 납입액은 4613.27위안, 총 이자는 494,700위안, 원금이 동일하면 첫 달 월 납입액은 5753.09위안, 그러면 매월 감소하여 총 이자는 433,300위안이 됩니다. 이런 식으로 계산하면 총 지불 이자는 529,300위안에서 590,700위안 사이입니다.

이와 관련하여 일부 "모기지 사람들"은 이자 우선, 원금 차감이 주택 구입 기준을 낮추는 동시에 단기 상환 압력을 줄이는 것과 같다고 생각하므로 많은 사람들이 이 모델을 혼동하는 것 같습니다. 초기 월별 지불 압력은 적지만 실제로는 지불하는 이자 총액이 더 높을 수 있으며, 이는 후속 대출 상환 압력을 분명히 증가시킵니다.

업계 관계자들은 '풍선대출', '간편결제' 등 신제품에는 차입자의 소득 증가율이 기대에 미치지 못할 경우 차입자의 능력과 위험 관리 능력을 테스트하는 각각의 장단점이 있다고 기자들에게 말했다. , , 나중에 큰 금액을 상환하면 재정 상황에 타격을 주고 심지어 대출 불이행으로 이어질 수도 있습니다. 이에 비해 원리금균등, 원금균등 등 전통상품은 초기상환액이 높지만 지출예상이 더 명확하고 안정적이다.

누가 더 적합한지에 대해 중국 상인 연합(China Merchants Union)의 수석 연구원인 Dong Ximiao는 이 새로운 유형의 상환 방법이 주로 두 가지 유형의 고객 그룹을 대상으로 한다고 믿습니다. “첫 번째는 단기적으로 소득이 적어 대출금 상환 압박이 큰 신규 시민이고, 두 번째는 오래 일하지 않았지만 앞으로 소득 증가가 예상되는 청년들이다. 조기 상환 압력이 낮아진다. 유연한 상환 방법은 단기적인 상환 압력을 줄이고 장기적으로 수입과 지출의 균형을 맞추는 데 도움이 될 수 있습니다.”

Dong Ximiao는 차용인이 개인 및 가족의 필요에 따라 자신의 상환 능력을 합리적으로 평가하고 개인 주택 대출을 합리적으로 신청하며 자신에게 적합한 상환 방법을 선택해야 함을 구체적으로 상기시켰습니다.