berita

한어Русский языкEnglishFrançaisIndonesianSanskrit日本語DeutschPortuguêsΕλληνικάespañolItalianoSuomalainenLatina

Reporter Berita Malam Yangcheng, Huang Yinglin

“Tekanan pembayaran bulanan awal telah berkurang hampir setengahnya” dan “sisa pokok akan dilunasi sekaligus di periode berikutnya”… Baru-baru ini, beberapa lembaga perbankan telah meluncurkan produk hipotek baru seperti “Pinjaman Balon” dan “Pinjaman Mudah Pembayaran”, yang telah menarik perhatian dan diskusi luas. Berbeda dengan metode pelunasan umum saat ini dengan jumlah pokok dan bunga yang sama, serta jumlah pokok yang sama, produk jenis ini menggunakan bunga terlebih dahulu baru kemudian pokok, dengan jumlah pelunasan awal yang lebih rendah, memberikan pilihan baru bagi pemilik hipotek. Dan dalam jangka panjang, apakah metode pembayaran baru ini benar-benar hemat biaya? Kelompok mana yang lebih cocok? Apa yang harus kita perhatikan?

Sebuah "pinjaman balon" dengan jumlah kecil di awal dan jumlah besar di akhir, melunasi bunganya terlebih dahulu dalam beberapa tahun pertama

“Pinjaman balon” sebenarnya adalah model pelunasan dengan bunga pertama dan pokok kedua. Dinamakan demikian karena jumlah pelunasannya “kecil di awal dan besar di akhir”, yang mirip dengan proses menggembungkan balon.

Menurut akun publik WeChat resmi Bank Ping An, "Pinjaman Balon" berarti peminjam menghitung setiap pembayaran bulanan berdasarkan jumlah periode yang disepakati (tetap 20 tahun), dan membayar pokok dan bunga pinjaman secara mencicil selama pinjaman. periode, dengan angsuran terakhir menjadi pembayaran satu kali. Perlu dicatat bahwa saat ini, artikel promosi yang terkait dengan akun WeChat resmi bank telah dihapus.

Seorang reporter dari Yangcheng Evening News menemukan bahwa saat ini sebagian besar bank yang dapat menangani bisnis tersebut di atas mengadopsi kombinasi pembayaran hipotek dengan bunga terlebih dahulu dan kemudian pokok, dan pokok dan bunga yang sama atau pokok yang sama di periode berikutnya. Misalnya, bisnis "Pinjaman Mudah" China Construction Bank membagi pinjaman hipotek menjadi dua tahap selama masa pinjaman: tahap pertama, pokok 1 yuan dan bunga pinjaman yang harus dibayar untuk bulan tersebut dilunasi setiap bulan; , sisa pinjaman dilunasi. Selama jangka waktu tersebut, sisa pokok pinjaman dapat dilunasi secara berkala dengan angsuran pokok yang sama atau angsuran pokok dan bunga yang sama.

Seorang manajer rekening di cabang Industrial Bank di Guangzhou mengatakan kepada wartawan bahwa produk pinjaman pribadi "pay-as-you-go" dari bank tersebut memungkinkan pelanggan hipotek pribadi jangka menengah dan panjang untuk mengajukan permohonan non-pembayaran pokok pinjaman sementara dalam waktu satu tahun. jangka waktu tertentu (sampai dengan tiga tahun). Hanya bunga pinjaman yang akan dilunasi sesuai jadwal, dan pokok pinjaman serta bunganya akan dilunasi sesuai jadwal setelah jangka waktu yang disepakati berakhir. “Hal ini setara dengan mengurangi tekanan pembayaran berkala dan melepaskan arus kas yang besar. Hal ini lebih cocok untuk pekerja kerah putih muda yang baru saja memasuki dunia kerja, serta orang-orang yang menghadapi pernikahan, pendidikan anak, atau tekanan keuangan berkala lainnya. .”

Total bunga bisa saja meningkat, yang akan menguji kemampuan membayar kembali pinjaman nantinya.

Apakah bunga dulu dan modal belakangan benar-benar hemat biaya seperti yang dibayangkan? Mengambil pinjaman sebesar 1 juta yuan, jangka waktu pinjaman 30 tahun (360 kali angsuran), dan tingkat bunga 3,20% sebagai contoh, orang dalam bank menghitung rekening untuk reporter:

Menurut jumlah pokok dan bunga yang sama, pembayaran bulanan jumlah pinjaman yang sama (pokok + bunga) adalah sekitar 4324,67 yuan. Semakin lama jangka waktunya, semakin banyak pokoknya, semakin sedikit bunganya. Total pembayaran akhir berjumlah 1,5569 juta yuan, dan akumulasi bunga yang dibayarkan adalah 556.900 yuan.

Berdasarkan jumlah pokok yang sama, jumlah pokok dan bunga yang sama yang dihasilkan oleh sisa pinjaman pada bulan tersebut dilunasi setiap bulan. Pembayaran bulanan bulan pertama kira-kira 5,444,44 yuan. Sejak saat itu, pokok pinjaman tetap tidak berubah dan bunganya berkurang secara bertahap . Total pembayaran akhir berjumlah 1,4813 juta yuan, dan akumulasi bunga yang dibayarkan adalah 481.300 yuan.

Menurut model pembayaran baru, hanya bunga yang dibayarkan dalam tiga tahun pertama. Selama periode pembayaran ini, pembayaran bulanan sekitar 2,666.67 yuan, hampir setengahnya, dan bunga kumulatif yang dibayarkan adalah 96,000 yuan. Dalam 27 tahun ke depan, jika pokok dan bunganya sama, pembayaran bulanannya adalah 4613,27 yuan, dan total bunganya adalah 494,700 yuan; jika pokoknya sama, pembayaran bulanannya adalah 5753,09 yuan di bulan pertama, dan maka akan berkurang setiap bulannya, dan total bunganya menjadi 433.300 yuan. Dihitung dengan cara ini, total bunga yang dibayarkan adalah antara 529.300 yuan dan 590.700 yuan.

Dalam hal ini, beberapa "orang yang memberikan hipotek" percaya bahwa bunga terlebih dahulu, kemudian pokok pinjaman, sama dengan menurunkan ambang batas pembelian rumah secara terselubung dan mengurangi tekanan pembayaran jangka pendek; memiliki tekanan pembayaran bulanan awal yang lebih sedikit, namun kenyataannya Jumlah total bunga yang dibayarkan mungkin lebih tinggi, yang jelas meningkatkan tekanan pembayaran pinjaman berikutnya.

Orang dalam industri mengatakan kepada wartawan bahwa produk yang berbeda memiliki kelebihan dan kekurangannya masing-masing. Produk baru seperti "Pinjaman Balon" dan "Pembayaran Mudah" menguji kemampuan peminjam untuk menilai ekspektasi pendapatan di masa depan dan kemampuan manajemen risiko , , pembayaran dalam jumlah besar di kemudian hari dapat berdampak buruk pada situasi keuangan mereka dan bahkan menyebabkan gagal bayar pinjaman. Sebagai perbandingan, produk tradisional seperti pokok dan bunga yang sama, pokok yang sama, dll. memiliki jumlah pembayaran awal yang lebih tinggi, namun ekspektasi pengeluarannya lebih jelas dan stabil.

Mengenai siapa yang lebih cocok, Dong Ximiao, kepala peneliti China Merchants Union, percaya bahwa metode pembayaran jenis baru ini terutama menargetkan dua jenis kelompok pelanggan. “Yang pertama adalah warga negara baru yang memiliki pendapatan rendah dalam jangka pendek dan berada di bawah tekanan besar untuk membayar kembali pinjamannya; yang kedua adalah generasi muda yang belum bekerja lama namun diharapkan memiliki peningkatan pendapatan di masa depan. Tekanan pembayaran dini yang lebih rendah dan fleksibel metode pembayaran dapat membantu Mengurangi tekanan pembayaran jangka pendek dan menyeimbangkan pendapatan dan pengeluaran dalam jangka panjang.”

Dong Ximiao secara khusus mengingatkan bahwa peminjam harus mengevaluasi kemampuan pembayaran mereka secara wajar berdasarkan kebutuhan pribadi dan keluarga, mengajukan pinjaman perumahan pribadi secara rasional, dan memilih metode pembayaran yang sesuai untuk mereka.