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陽城晩報記者 黄英林

「当初の月々の支払い負担が半分近く軽減」「残りの元金は後期に一括返済」…最近、一部の銀行機関が「バルーンローン」や「イージー」などの新たな住宅ローン商品を発売しています。ペイメント」が広く注目され、議論を集めています。現在一般的な「元利均等返済」「元金均等返済」とは異なり、利息、元金の順に返済することで、当初の返済額が低く抑えられ、住宅ローン保有者にとって新たな選択肢となる商品です。そして長期的に見て、これらの新しい返済方法は本当に費用対効果が高いのでしょうか?どのグループがより適していますか?何に注意すべきでしょうか？

最初は少額、最後は多額の「バルーンローン」で、最初の数年で利息を先に返済する

「風船ローン」とは、実際には利息が先、元金が後になる返済モデルで、返済額が「最初は少なく、最後は多い」という風船を膨らませる過程に似ていることから名付けられました。

平安銀行の公式WeChat公開アカウントによると、「バルーンローン」とは、借り手が合意した総期間（20年固定）に基づいて毎月の返済額を計算し、ローンの元金と利息をローン内で分割返済することを意味する。最後の分割払いは残りの元本を返済します。現在、銀行の公式 WeChat アカウントに関連する宣伝記事は削除されていることに注意してください。

陽城晩報の記者によると、現在、上記の業務を取り扱う銀行の多くは、住宅ローンの返済は利息先、元金後、元金均等または元金均等返済の組み合わせを採用しているという。例えば、中国建設銀行の「イージーローン」事業では、住宅ローンを融資期間中に2段階に分けて返済する。第1段階は毎月1元の元本を返済し、第2段階はその月に返済すべきローン利息を返済する。期間中、残りのローン元金を元金均等分割または元利均等分割でご返済いただきます。

広州市にある興業銀行の支店の口座責任者は記者団に対し、同銀行の「従量課金制」個人ローン商品により、中長期の個人住宅ローン顧客は一定期間内に元金の一時的な返済不能を申請できると述べた。一定期間（最長3年）で利息のみを予定通り返済し、契約期間終了後は元金と利息を予定通り返済します。 「これは、定期的な返済プレッシャーを軽減し、多額のキャッシュフローを解放することに相当します。これは、職場に入ったばかりの若いホワイトカラー労働者や、結婚、子供の教育、またはその他の定期的な経済的プレッシャーに直面している人々にとってより適しています。 」

利息総額が増加する可能性があり、その後のローン返済能力が試されます。

金利が先で資本は後からということは、本当に想像されているほど費用対効果が高いのでしょうか?銀行関係者は、100万元の融資、融資期間30年（360回分割払い）、金利3.20％を例として、記者向けの計算結果を以下のように計算した。

元金と利息が等しい場合、同額のローンの月々の返済額（元金＋利息）は約4324.67元となります。期間が長ければ長いほど、元本が多くなり、利息は少なくなります。最終的な返済総額は155万6,900元、累計支払利息は55万6,900元となった。

元金均等額に従って、その月の残りのローンによって発生した元金と利息が毎月返済されます。最初の月の毎月の支払いは約5,444.44元で、それ以降は元金は変わりません。徐々に減少していきます。最終的な返済総額は148万1,300元、累計支払利息は48万1,300元となった。

新しい返済モデルによると、最初の3年間は利息のみが返済され、月々の支払額は約2,666.67元と半分近く減り、累計支払利息は9万6,000元となる。今後 27 年間、元金と利息が等しい場合、月々の支払額は 4,613.27 元、利息総額は 494,700 元となります。元金が等しい場合、最初の月の支払額は 5,753.09 元となります。その後は毎月減り、利息総額は433,300元となります。このように計算すると、合計支払利息は529,300元から590,700元となります。

この点に関して、一部の「住宅ローン所有者」は、利息を先に決めて元金を後回しにすることは、住宅購入の基準を引き下げ、同時に短期返済圧力を軽減することに等しいと信じていますが、多くの人はこのモデルを混乱しているようです。最初の毎月の支払いプレッシャーは軽減されますが、実際には支払われる利息の総額が高くなる可能性があり、その後のローン返済のプレッシャーが明らかに増大します。

業界関係者らは記者団に対し、「バルーンローン」や「イージーペイメント」などの新商品は、借り手の将来の収入予想を判断する能力と、借り手の収入の伸びが期待に達しない場合のリスク管理能力を試していると語った。 、、後期の多額の返済は財務状況に打撃を与え、ローンの不履行につながる可能性もあります。比較すると、元利均等、元金均等などの従来の商品は初回返済額が高くなりますが、支出の見込みはより明確で安定しています。

どちらがより適しているかについて、中国招商組合の主任研究員である董西妙氏は、この新しいタイプの返済方法は主に2種類の顧客グループをターゲットにしていると考えている。 「1つ目は、短期的に収入が低く、ローン返済の大きなプレッシャーにさらされている新国民です。2つ目は、長く働いていないが、将来収入の増加が見込まれる若者です。早期返済圧力が低いです。」柔軟な返済方法は、短期的な返済プレッシャーを軽減し、長期的に収入と支出のバランスをとるのに役立ちます。」

董暁廟氏は、借り手は個人と家族のニーズに基づいて返済能力を合理的に評価し、合理的に個人住宅ローンを申し込み、自分に合った返済方法を選択する必要があると特に注意を喚起した。