2024-09-30
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待望されていた既存の住宅ローン金利の一括調整が実施されました。
9月29日夜、中国人民銀行は、商業用個人向け住宅ローンの金利設定メカニズムを改善し、lprに基づいて住宅ローン金利に加算されるパーセントポイントの変更を許可し、金利制限を撤廃すると発表した。住宅ローン金利の最も短い 1 年再価格サイクル。
市場金利価格設定自主規律メカニズムは、商業銀行に対し、2024年10月31日までに既存の住宅ローン金利の一括調整を実施し、より高い金利の既存の住宅ローン金利を引き下げて金利水準に近づけるよう指導するイニシアチブを発行した。借り手ができるだけ早く恩恵を受けることができるように、全国的な新しい住宅ローン金利を適用します。一括調整段階では、第 1 住宅、第 2 住宅およびそれ以上の住宅に対する既存の住宅ローンを調整することができます。昨年ポイントマークアップが調整された既存の住宅ローンも含まれます。
さまざまな商業銀行は、lpr に基づいて住宅ローン金利に追加されるパーセントポイントを一律に引き下げるために、関連する発表と一括調整の詳細を発表します。現時点で、既存の個人住宅ローンの金利調整に関する大手国有銀行の発表によると、具体的な運用ガイドラインや関連事項は2024年10月12日に公式ウェブサイト、wechat公式アカウント、店舗、公式電話を通じて発表される予定となっている。既存の住宅ローン金利の一括調整は、2020年10月31日までに完了する予定です。
一括調整後、既存の住宅ローン金利はどこまで引き下げられるのでしょうか？
「既存住宅ローン金利の一括調整に関するイニシアチブ」では、一括調整段階で商業銀行が-30bpを超える既存住宅ローンのポイント値上げを-30bpまで引き下げることを明確にしている。
調整後、既存の住宅ローン金利は約lpr(3.85%)-30bp=3.55%に低下し、2024年最初の8か月の新規住宅ローンの全国平均金利(3.61%)よりわずかに低くなります。調整後の金利は調整前の4.06％から0.5ポイント程度低下する見込みで、具体的な内容は契約ごとに異なる。中央銀行の政策金利の0.2％引き下げを考慮すると、lprも10月21日にこれに追随する可能性がある。ローン価格改定後は、調整後の既存の住宅ローン金利は3.55％よりも大幅に低くなり、住宅ローン借り手の金利は大幅に節約されることになる。出費。
既存の住宅ローン（期間 100 万元、25 年、元利均等返済）を例にとると、住宅ローン金利が 4.4% から 3.55% に引き下げられると仮定すると、借り手の支払利息は約 5,600 円節約できます。年間あたり人民元。
10月12日には多くの銀行が詳細なルールを発表し、ほとんどの借り手はワンクリックで操作できるようになる。
市場金利設定自主規制機構が9月29日に発表した構想によると、商業銀行は2024年10月31日までに既存の住宅ローン金利の一括調整を実施する。商業銀行は、lprに基づいて住宅ローン金利に加算されるポイントを一律に引き下げるため、関連する発表や一括調整の詳細を発表し、借り手に可能な限りの利便性を提供します。
現時点では、多くの大手銀行が、2024年10月12日に公式ウェブサイト、公式wechat公式アカウント、ローン代理店、その他のチャネルを通じて具体的な実施の詳細を発表し、10月31日までに既存の住宅ローンの金利を調整する予定であると発表している。 , 2024. 一括調整を実施します。
大多数の借り手は、商業銀行の支店に行かずに、オンラインバンキング、モバイルバンキング、その他のチャネルを通じて「ワンクリック操作」を完了できます。詳細については、融資コマーシャルの公式プラットフォームが発表する関連情報に注意してください。タイムリーに銀行に入金します。一括調整が完了した後は、中国人民銀行公告[2024]第11号に従い、双方が独自に交渉し、市場志向の原則に基づいて既存の住宅ローン金利を動的に調整することもできます。
この調整により、第 1 住宅と第 2 住宅が区別されなくなりました (住宅ローン金利に下限があり、第 1 住宅と第 2 住宅を区別している都市を除く)
不動産市場における需給関係の新たな変化に対応するため、一括調整及び定期調整の段階において、ファーストハウスとセカンドハウスの区別を廃止します（住宅価格の下限が設定されている都市を除く）。住宅ローン金利と第 1 住宅と第 2 住宅の区別）、第 1 住宅と第 2 住宅にガイダンスが与えられ、既存の住宅ローンの金利は新規住宅ローン金利の全国平均程度まで低下し、借り手の金利負担が軽減されます。既存の住宅ローン。
中国人民銀行と国家金融監督局は9月29日、個人向け住宅ローンの最低頭金比率の最適化に関する通知を発表し、ローンで住宅を購入する世帯については、商業用個人向け住宅ローンを区別しないと述べた。 1軒目と2軒目の間では、頭金の最低比率は一律15％以上となります。
将来、既存の住宅ローン金利が国の新規住宅ローン金利から一定程度乖離した場合、どうすればよいのでしょうか？
今後も新規住宅ローンの金利が低下し続け、既存の住宅ローンの金利が全国の新規住宅ローンの金利と一定程度乖離した場合、借り手は銀行と交渉して金利の引き下げを申請することができます。既存の住宅ローンの金利を、新規の住宅ローンの金利に近い水準に引き下げます。
この発表では、2024年11月1日以降、変動金利の事業用個人向け住宅ローンの金利が、全国で新規発行される事業用個人向け住宅ローンの金利と一定の乖離がある場合、借入者が取引金融機関と交渉できるようになることが明らかになりました。 、および銀行金融機関は、既存のローンに代わって新たに発行される変動金利の商業用個人住宅ローンを発行します。再合意されたポイント増加幅は、市場の需要と供給の変化、借り手のリスクプレミアム、その他の要因を反映する必要があり、ポイント増加幅は、商業用個人住宅の金利上昇ポイントの下限（ある場合）を下回ってはなりません。ローンが置き換えられた都市のローン。
2024年10月から各四半期の最初の月に、中国人民銀行は銀行と借り手の参考のために、前四半期に全国で新たに発行された商業用個人住宅ローンの加重平均金利を公式ウェブサイトで発表する。
新しい住宅ローンを発行する際の再価格サイクルはどのように選択すればよいですか?
今回の調整と最適化の発表の主な内容の一つは、住宅ローン金利の再価格サイクルの最低1年という制限を撤廃することだ。 2024年11月1日以降、新たに契約を締結した変動金利住宅ローンは、住宅ローンを除く他の変動金利ローンと一致し、再価格サイクルは借り手と借り手が独立した交渉を通じて決定できるようになります。既存の住宅ローンを持つ適格な借り手は、商業銀行と交渉して住宅ローン金利のポイント増加を調整し、同時に既存の住宅ローン金利が価格設定ベンチマーク（lpr）の変化をタイムリーかつスムーズに反映するように再価格設定サイクルを調整することができます。金融政策の伝達。
新たに締結された個人向け住宅ローン契約については、11月1日以降、借り手と借り手が独立して再価格サイクルを交渉できるようになります。再価格サイクルは、年ごと、半年ごと、四半期ごとなどにすることができます。金利低下段階ではリプライシングサイクルが短いほど借り手は早く低金利を享受できるが、金利上昇段階では借り手はより早く高金利を負担しなければならないことに注意すべきである。
既存の住宅ローンについては、10月の一括調整段階で価格改定サイクルが一対一で交渉されると、一括調整の進捗に重大な影響を及ぼし、借り手が低金利を享受できる時期が遅れることになる。したがって、商業銀行は、借り手ができるだけ早く低金利を享受できるよう、当面は再価格サイクルの調整を行わず、既存の住宅ローンの金利上昇を調整することを優先すべきである。 2024 年 11 月 1 日以降、適格な借り手は住宅ローン金利のポイント増加を調整するために商業銀行と交渉しながら、再価格サイクルを交渉および調整できるようになります。
