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o tão esperado ajuste em lote das taxas de juros hipotecárias existentes foi implementado.

na noite de 29 de setembro, o banco popular da china emitiu um anúncio para melhorar o mecanismo de fixação de taxas de juro para empréstimos à habitação pessoal comercial, permitindo alterações nos pontos percentuais adicionados à taxa de juro hipotecária com base na lpr e abolindo a restrição sobre; o ciclo de reavaliação mais curto de um ano das taxas de juro dos empréstimos à habitação.

o mecanismo de autodisciplina de preços de taxas de juros de mercado emitiu uma iniciativa para orientar os bancos comerciais a realizar um ajuste em lote das taxas de juros hipotecárias existentes antes de 31 de outubro de 2024 e reduzir as taxas de juros dos empréstimos hipotecários existentes com taxas de juros mais altas para perto do novas taxas de juro hipotecárias nacionais, para que os mutuários possam beneficiar o mais rapidamente possível. na fase de ajuste do lote, os empréstimos hipotecários existentes para residências de primeira, segunda e superiores podem ser ajustados. os empréstimos hipotecários existentes que tiveram sua marcação de pontos ajustada no ano passado também estão incluídos.

vários bancos comerciais emitirão anúncios relevantes e detalhes de ajuste de lote para reduzir uniformemente os pontos percentuais adicionados à taxa de juros hipotecária com base na lpr. atualmente, o anúncio dos principais bancos estatais sobre o ajuste das taxas de juros dos empréstimos habitacionais pessoais existentes mostra que diretrizes operacionais específicas e assuntos relacionados serão anunciados em 12 de outubro de 2024 através do site oficial, conta oficial do wechat, pontos de venda, telefone oficial números e outros canais, e serão anunciados em 2024. o ajuste em lote das taxas de juros hipotecárias existentes será concluído antes de 31 de outubro de 2020.

quanto as taxas de juros hipotecárias existentes podem ser reduzidas após ajustes de lote?

a "iniciativa de ajuste em lote das taxas de juros hipotecários existentes" esclarece que durante a fase de ajuste em lote, os bancos comerciais reduzirão a margem de lucro dos empréstimos hipotecários existentes que seja superior a -30bp para -30bp.

após o ajustamento, a taxa de juro hipotecária existente cairá para aproximadamente lpr (3,85%) -30bp=3,55%, o que é ligeiramente inferior à taxa de juro média nacional para novos empréstimos hipotecários nos primeiros oito meses de 2024 (3,61%). após o reajuste, a taxa de juros cairá cerca de 0,5 ponto percentual em relação aos 4,06% anteriores ao reajuste. a queda deverá ser média e as especificidades serão diferentes para cada contrato. se levarmos em conta o corte de 0,2 pontos percentuais da taxa de juros do banco central, a lpr poderá seguir o exemplo em 21 de outubro. após a reavaliação do empréstimo, a taxa de juros hipotecária existente ajustada será significativamente inferior a 3,55%, economizando significativamente os juros dos mutuários hipotecários despesas.

tomando como exemplo uma hipoteca existente com prazo de 1 milhão de yuans, 25 anos e reembolsos iguais de principal e juros, assumindo que a taxa de juros da hipoteca seja reduzida de 4,4% para 3,55%, as despesas com juros do mutuário podem ser economizadas em aproximadamente 5.600 yuans por ano.

em 12 de outubro, muitos bancos anunciarão regras detalhadas e a maioria dos mutuários poderá operar com um clique.

de acordo com a iniciativa emitida pelo mecanismo de auto-regulação dos preços das taxas de juro de mercado em 29 de setembro, os bancos comerciais realizarão um ajustamento em lote das taxas de juro hipotecárias existentes antes de 31 de outubro de 2024. os bancos comerciais emitirão anúncios relevantes e detalhes de ajuste de lote para reduzir uniformemente os pontos adicionados às taxas de juros hipotecários com base na lpr e proporcionarão comodidade aos mutuários, tanto quanto possível.

atualmente, vários grandes bancos anunciaram que planejam divulgar detalhes específicos de implementação por meio de sites oficiais, contas públicas oficiais do wechat, agências de crédito e outros canais em 12 de outubro de 2024, e ajustarão as taxas de juros das hipotecas existentes antes de 31 de outubro. , 2024. implementar ajustes de lote.

a grande maioria dos mutuários pode concluir a "operação com um clique" através do banco on-line, banco móvel e outros canais sem ir a uma agência do banco comercial. para obter detalhes, preste atenção às informações relevantes divulgadas pela plataforma oficial do empréstimo comercial. banco em tempo hábil. após a conclusão do ajuste do lote, ambas as partes também podem negociar de forma independente e ajustar dinamicamente as taxas de juros hipotecárias existentes com base em princípios orientados para o mercado, de acordo com o anúncio do banco popular da china [2024] nº 11.

este ajustamento já não distingue entre primeira e segunda habitação (exceto para cidades que têm um limite inferior nas taxas de juro hipotecárias e distinguem entre primeira e segunda habitação)

para se adaptar às novas alterações na relação entre oferta e procura no mercado imobiliário, durante as fases de ajustamento de lote e ajustamento regular, deixará de existir distinção entre primeira e segunda habitação (excepto para cidades com limite inferior de taxas de juros hipotecárias e distinção entre primeira e segunda residências), e serão dadas orientações para a primeira e segunda residências. a taxa de juros dos empréstimos hipotecários existentes caiu para cerca da média nacional das novas taxas de juros hipotecárias, reduzindo a carga de juros sobre os mutuários. empréstimos hipotecários existentes.

em 29 de setembro, o banco popular da china e a administração estatal de supervisão financeira emitiram um aviso sobre a otimização da política de rácio mínimo de entrada para empréstimos à habitação pessoal. afirmou que, para as famílias que compram habitação com empréstimos, os empréstimos à habitação pessoal comercial deixarão de distinguir. entre a primeira e a segunda residência, a proporção mínima de entrada é uniformemente não inferior a 15%.

o que devemos fazer quando as taxas de juro hipotecárias existentes se desviarem, em certa medida, das novas taxas de juro hipotecárias nacionais no futuro?

se a taxa de juro dos novos empréstimos hipotecários continuar a cair no futuro, e quando a taxa de juro dos empréstimos hipotecários existentes se desviar, até certo ponto, da taxa de juro dos novos empréstimos hipotecários a nível nacional, o mutuário pode negociar com o banco e aplicar para reduzir a taxa de juro dos empréstimos hipotecários existentes para um nível próximo da taxa de juro dos novos empréstimos hipotecários.

o anúncio esclarece que a partir de 1º de novembro de 2024, quando a taxa de juros dos empréstimos para habitação pessoal comercial com taxa flutuante se desviar até certo ponto da dos empréstimos para habitação pessoal comercial recém-emitidos em todo o país, o mutuário pode negociar com a instituição financeira bancária , e a instituição financeira bancária irá empréstimos para habitação pessoal comercial com taxa flutuante recentemente emitidos substituirão os empréstimos existentes. a faixa de aumento de pontos reacordada deve refletir mudanças na oferta e na demanda do mercado, no prêmio de risco do mutuário e outros fatores, e a faixa de aumento de pontos não deve ser inferior ao limite inferior (se houver) do ponto de aumento da taxa de juros para habitação comercial pessoal empréstimos na cidade onde o empréstimo foi substituído.

a partir de outubro de 2024, no primeiro mês de cada trimestre, o banco popular da china anunciará no seu sítio oficial a taxa de juro média ponderada dos empréstimos comerciais à habitação pessoais recentemente emitidos em todo o país no trimestre anterior para referência dos bancos e mutuários.

como escolher o ciclo de repricing na emissão de uma nova hipoteca?

um dos principais conteúdos do anúncio de ajuste e otimização é remover a restrição ao ciclo de reprecificação da taxa de juros hipotecária para um mínimo de um ano. a partir de 1º de novembro de 2024, as hipotecas de taxa flutuante com contratos recém-assinados serão consistentes com outros empréstimos de taxa flutuante, exceto hipotecas, e o ciclo de reprecificação poderá ser determinado pelo mutuário e pelo mutuário por meio de negociação independente. os mutuários elegíveis com empréstimos hipotecários existentes podem negociar com os bancos comerciais para ajustar o aumento pontual nas taxas de juros hipotecários e, ao mesmo tempo, ajustar o ciclo de reavaliação de modo que as taxas de juros hipotecárias existentes reflitam as alterações no preço de referência (lpr) de maneira oportuna e suave. a transmissão da política monetária.

para contratos de empréstimo habitacional pessoal recém-assinados, a partir de 1º de novembro, o mutuário e o mutuário podem negociar de forma independente o ciclo de reprecificação. o ciclo de reprecificação pode ser anual, semestral, trimestral, etc. note-se que na fase de descida das taxas de juro, quanto mais curto for o ciclo de reavaliação, mais cedo os mutuários poderão desfrutar de taxas de juro baixas, mas na fase de subida das taxas de juro, os mutuários também terão de suportar taxas de juro elevadas mais cedo.

para os empréstimos hipotecários existentes, durante a fase de ajustamento do lote em outubro, se o ciclo de reavaliação for negociado individualmente, afectará seriamente o progresso do ajustamento do lote e atrasará o tempo para os mutuários desfrutarem de taxas de juro baixas. portanto, os bancos comerciais devem dar prioridade ao ajuste do aumento da taxa de juro dos empréstimos hipotecários existentes e não ajustar o ciclo de reavaliação por enquanto, para que os mutuários possam desfrutar de taxas de juro mais baixas o mais rapidamente possível. a partir de 1º de novembro de 2024, os mutuários elegíveis podem negociar e ajustar o ciclo de reprecificação enquanto negociam com os bancos comerciais para ajustar o aumento pontual nas taxas de juros hipotecários.