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l’ajustement groupé très attendu des taux d’intérêt hypothécaires existants a été mis en œuvre.

dans la soirée du 29 septembre, la banque populaire de chine a publié une annonce visant à améliorer le mécanisme de tarification des taux d'intérêt pour les prêts commerciaux personnels au logement, autorisant des modifications des points de pourcentage ajoutés au taux d'intérêt hypothécaire sur la base du lpr et en abolissant la restriction sur ; le cycle de révision d’un an le plus court des taux d’intérêt des prêts au logement.

le mécanisme d'autodiscipline en matière de tarification des taux d'intérêt du marché a publié une initiative visant à guider les banques commerciales à procéder à un ajustement par lots des taux d'intérêt hypothécaires existants avant le 31 octobre 2024 et à réduire les taux d'intérêt des prêts hypothécaires existants avec des taux d'intérêt plus élevés pour se rapprocher du de nouveaux taux d'intérêt hypothécaires nationaux, afin que les emprunteurs puissent en bénéficier le plus rapidement possible. au cours de la phase d'ajustement par lots, les prêts hypothécaires existants pour les première, deuxième et plus grandes maisons peuvent être ajustés. les prêts hypothécaires existants dont la majoration en points a été ajustée l'année dernière sont également inclus.

diverses banques commerciales publieront des annonces pertinentes et des détails d'ajustement par lots pour réduire uniformément les points de pourcentage ajoutés au taux d'intérêt hypothécaire sur la base du lpr. à l'heure actuelle, l'annonce des grandes banques publiques sur l'ajustement des taux d'intérêt des prêts personnels au logement existants montre que des directives opérationnelles spécifiques et des questions connexes seront annoncées le 12 octobre 2024 via le site officiel, le compte officiel wechat, les points de vente et le téléphone officiel. numéros et autres canaux, et sera annoncé en 2024. l'ajustement par lots des taux d'intérêt hypothécaires existants sera achevé avant le 31 octobre 2020.

de combien les taux d’intérêt hypothécaires existants peuvent-ils être réduits après des ajustements par lots ?

l'« initiative sur l'ajustement par lots des taux d'intérêt hypothécaires existants » précise que pendant la phase d'ajustement par lots, les banques commerciales réduiront la majoration en points sur les prêts hypothécaires existants qui est supérieure à -30 bp à -30 bp.

après l'ajustement, le taux d'intérêt hypothécaire existant baissera à environ lpr (3,85%)-30bp=3,55%, ce qui est légèrement inférieur au taux d'intérêt moyen national pour les nouveaux prêts hypothécaires au cours des huit premiers mois de 2024 (3,61%). après l'ajustement, le taux d'intérêt baissera d'environ 0,5 point de pourcentage par rapport aux 4,06 % avant l'ajustement. la baisse devrait être moyenne et les spécificités seront différentes pour chaque contrat. si l'on prend en compte la baisse du taux d'intérêt directeur de la banque centrale de 0,2 point de pourcentage, le lpr pourrait emboîter le pas le 21 octobre. après la retarification des prêts, le taux d'intérêt hypothécaire existant ajusté sera nettement inférieur à 3,55 %, ce qui permettra d'économiser considérablement les intérêts des emprunteurs hypothécaires. dépenses.

en prenant comme exemple une hypothèque existante d'une durée de 1 million de yuans, 25 ans, et des remboursements égaux du principal et des intérêts, en supposant que le taux d'intérêt hypothécaire soit réduit de 4,4% à 3,55%, les frais d'intérêts de l'emprunteur peuvent être économisés d'environ 5 600 yuans par an.

le 12 octobre, de nombreuses banques annonceront des règles détaillées, et la plupart des emprunteurs pourront opérer en un seul clic.

selon l'initiative publiée le 29 septembre par le mécanisme d'autorégulation des taux d'intérêt du marché, les banques commerciales procéderont à un ajustement groupé des taux d'intérêt hypothécaires existants avant le 31 octobre 2024. les banques commerciales publieront des annonces pertinentes et des détails d'ajustement par lots pour réduire uniformément les points ajoutés aux taux d'intérêt hypothécaires sur la base du lpr et offrir autant de commodité aux emprunteurs que possible.

à l'heure actuelle, un certain nombre de grandes banques ont annoncé qu'elles prévoyaient de publier les détails spécifiques de la mise en œuvre via les sites web officiels, les comptes publics officiels de wechat, les agences de prêt et d'autres canaux le 12 octobre 2024, et qu'elles ajusteraient les taux d'intérêt des prêts hypothécaires existants avant le 31 octobre. , 2024. mettre en œuvre des ajustements par lots.

la grande majorité des emprunteurs peuvent effectuer « l'opération en un clic » via les services bancaires en ligne, les services bancaires mobiles et d'autres canaux sans se rendre dans une agence bancaire commerciale. pour plus de détails, veuillez prêter attention aux informations pertinentes publiées par la plateforme officielle du prêt commercial. banque dans les meilleurs délais. une fois l'ajustement groupé terminé, les deux parties peuvent également négocier indépendamment et ajuster de manière dynamique les taux d'intérêt hypothécaires existants sur la base de principes axés sur le marché, conformément à l'annonce de la banque populaire de chine [2024] n° 11.

cet ajustement ne fait plus de distinction entre les résidences principales et secondaires (sauf pour les villes qui ont une limite inférieure sur les taux d'intérêt hypothécaires et font la distinction entre les résidences principales et secondaires)

afin de s'adapter aux nouvelles évolutions du rapport offre/demande sur le marché immobilier, lors des phases d'ajustement par lots et d'ajustement régulier, il n'y aura plus de distinction entre résidences principales et résidences secondaires (sauf pour les villes avec un plafond inférieur sur taux d'intérêt hypothécaires et distinction entre résidences principales et résidences secondaires), et des orientations seront données aux résidences principales et secondaires. le taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires existants a chuté à environ la moyenne nationale des nouveaux taux d'intérêt hypothécaires, réduisant ainsi la charge d'intérêt des emprunteurs. prêts hypothécaires existants.

le 29 septembre, la banque populaire de chine et l'administration d'état de surveillance financière ont publié un avis sur l'optimisation de la politique de ratio d'acompte minimum pour les prêts personnels au logement. il indique que pour les ménages achetant un logement avec des prêts, les prêts commerciaux personnels au logement ne feront plus de distinction. entre les résidences principales et secondaires, le taux de mise de fonds minimum est uniformément d'au moins 15 %.

que devons-nous faire lorsque les taux d’intérêt hypothécaires existants s’écartent dans une certaine mesure des nouveaux taux d’intérêt hypothécaires nationaux à l’avenir ?

si le taux d'intérêt des nouveaux prêts hypothécaires continue de baisser à l'avenir et lorsque le taux d'intérêt des prêts hypothécaires existants s'écarte dans une certaine mesure du taux d'intérêt des nouveaux prêts hypothécaires à l'échelle nationale, l'emprunteur peut négocier avec la banque et demander une réduction. le taux d'intérêt des prêts hypothécaires existants à un niveau proche du taux d'intérêt des nouveaux prêts hypothécaires.

l'annonce précise qu'à partir du 1er novembre 2024, lorsque le taux d'intérêt des prêts personnels commerciaux au logement à taux variable s'écarte dans une certaine mesure de celui des prêts personnels commerciaux nouvellement émis à travers le pays, l'emprunteur peut négocier avec l'institution financière bancaire. , et l'institution financière bancaire le nouveau prêt commercial au logement personnel à taux variable remplacera les prêts existants. la fourchette d'augmentation de points convenue doit refléter les changements dans l'offre et la demande du marché, la prime de risque de l'emprunteur et d'autres facteurs, et la fourchette d'augmentation de points ne doit pas être inférieure à la limite inférieure (le cas échéant) du point d'augmentation du taux d'intérêt pour le logement commercial personnel. prêts dans la ville où le prêt a été remplacé.

à partir d'octobre 2024, au cours du premier mois de chaque trimestre, la banque populaire de chine annoncera sur son site officiel le taux d'intérêt moyen pondéré des prêts commerciaux personnels au logement nouvellement émis dans tout le pays au cours du trimestre précédent, à titre de référence pour les banques et les emprunteurs.

comment choisir le cycle de retarification lors de l'émission d'un nouveau crédit immobilier ?

l'un des principaux objectifs de l'ajustement et de l'optimisation des annonces est de supprimer la restriction du cycle de révision des taux d'intérêt hypothécaires à un an minimum. à compter du 1er novembre 2024, les prêts hypothécaires à taux variable avec des contrats nouvellement signés seront cohérents avec les autres prêts à taux variable, à l'exception des prêts hypothécaires, et le cycle de retarification pourra être déterminé par l'emprunteur et l'emprunteur par le biais de négociations indépendantes. les emprunteurs éligibles disposant de prêts hypothécaires existants peuvent négocier avec les banques commerciales pour ajuster l'augmentation ponctuelle des taux d'intérêt hypothécaires et en même temps ajuster le cycle de retarification afin que les taux d'intérêt hypothécaires existants reflètent les changements dans la référence de tarification (lpr) en temps opportun et en douceur. la transmission de la politique monétaire.

pour les contrats de prêt personnel au logement nouvellement signés, à compter du 1er novembre, l'emprunteur et l'emprunteur peuvent négocier indépendamment le cycle de retarification. le cycle de retarification peut être annuel, semestriel, trimestriel, etc. il convient de noter que dans la phase de baisse des taux d'intérêt, plus le cycle de retarification est court, plus tôt les emprunteurs peuvent bénéficier de taux d'intérêt bas, mais que dans la phase de hausse des taux d'intérêt, les emprunteurs doivent également supporter plus tôt des taux d'intérêt élevés.

pour les prêts hypothécaires existants, pendant la phase d'ajustement par lots en octobre, si le cycle de retarification est négocié individuellement, cela affectera sérieusement la progression de l'ajustement par lots et retardera le moment où les emprunteurs pourront bénéficier de taux d'intérêt bas. par conséquent, les banques commerciales devraient donner la priorité à l'ajustement de la hausse des taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires existants et ne pas ajuster le cycle de retarification pour le moment, afin que les emprunteurs puissent bénéficier de taux d'intérêt plus bas dès que possible. à partir du 1er novembre 2024, les emprunteurs éligibles peuvent négocier et ajuster le cycle de retarification tout en négociant avec les banques commerciales pour ajuster l'augmentation ponctuelle des taux d'intérêt hypothécaires.