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negli ultimi anni, sotto le molteplici pressioni derivanti dalla debole estensione del credito, dalla riduzione degli spread di interesse e dagli elevati costi di responsabilità, le banche di piccole e medie dimensioni hanno aumentato la loro allocazione di obbligazioni per migliorare i rendimenti dal lato delle attività, in modo che “le grandi banche prestano, le piccole banche buy bonds" è diventato un istituto bancario. c'è una tendenza alla differenziazione, e alcune banche commerciali rurali stanno addirittura correndo dei rischi per perseguire obbligazioni a lungo termine, e sono state avviate indagini di autoregolamentazione per la presunta manipolazione del prezzo di mercato dei titoli di stato.. .

"attualmente, il fenomeno delle grandi banche che sprofondano nel 'pizzicamento' è relativamente comune, il che ha portato una maggiore pressione sulle banche di piccole e medie dimensioni. anche le banche di piccole e medie dimensioni si trovano ad affrontare il problema di una forte pressione sulle passività. interessi sui depositi i tassi sono scesi lentamente, il che ha aumentato la pressione sui margini di interesse netti ", lo ha detto in precedenza in un discorso programmatico un dirigente di una banca commerciale cittadina quotata in borsa da trilioni di dollari.

a seguito delle riforme volte a eliminare i rischi, rafforzare la vigilanza e incontrare difficoltà nel ridurre i crediti deteriorati, le banche piccole e medie sono sotto ulteriore pressione: il naufragio delle grandi banche.

spinte dalle politiche e dai cambiamenti nel contesto di mercato, le grandi banche statali hanno utilizzato i loro vantaggi nella determinazione dei prezzi dei tassi di interesse e nella tecnologia finanziaria per promuovere una finanza inclusiva, che ha avuto un impatto considerevole sulla quota di mercato, sulle risorse dei clienti e sulla redditività delle piccole e medie imprese. banche di medie dimensioni. nella nuova normalità del “naufragio delle grandi banche”, dove vanno le banche piccole e medie?

le grandi banche stanno intervenendo: inserendo i prodotti nel modello gbc avranno un impatto sotto tutti gli aspetti sulle banche piccole e medie

negli ultimi anni, sotto la guida normativa e la trasformazione del mercato, molte banche di piccole e medie dimensioni sono diventate concordi nell'occupare saldamente il principale campo di battaglia nelle aree urbane e rurali e aderire alla direzione della trasformazione del commercio al dettaglio di "ritorno alle origini, servendo territori locali e radicandosi nell’”agricoltura, nelle zone rurali e negli agricoltori”».

allo stesso tempo, le grandi banche statali si sono spinte in profondità nelle contee e nei villaggi per costruire piattaforme di conti di villaggio, effettuare crediti a tutto il villaggio e promuovere carte di rivitalizzazione rurale e servizi bancari mobili per le famiglie rurali.

"nei primi anni la divisione del mercato era molto chiara. le grandi banche statali servivano la popolazione urbana, o anche clienti di qualità relativamente elevata, e non si estendevano alle zone rurali."il responsabile di una filiale secondaria di una grande banca statale ha detto ai giornalisti che, a causa della strategia di posizionamento di alto livello delle banche statali, ad eccezione della agricultural bank of china, le altre banche statali sostanzialmente non si occupano di il mercato rurale.

secondo lui, la ragione per cui l'attività delle banche statali è diminuita negli ultimi anni è, da un lato, la feroce competizione per risorse efficaci nelle città e nei paesi, e dall'altro, è legata alla promozione dell'economia nazionale. politiche.

"il mercato rurale è davvero uno spazio vuoto per le banche statali. dal punto di vista delle effettive capacità di servizio, in realtà non disponiamo di basi così solide per fornire servizi alle aree rurali. oltre ad estendere la portata dei servizi finanziari online, si tratta di una 'guerra dei prezzi', in termini di il background familiare è anche più profondo nelle imprese statali.”questa persona pensa.

i suddetti dirigenti della trillion city commercial bank hanno anche affermato: “al momento, la domanda effettiva sul mercato è insufficiente e l’emissione di prestiti è debole. siamo sempre di fronte a guerre sui prezzi. per le banche commerciali cittadine, è molto difficile per quanto riguarda le nostre dotazione di risorse difficile da accettare.

come interpretare la "guerra dei prezzi"?

"finanza inclusiva." una persona della grande banca ha detto francamente:partendo dall’aspetto inclusivo, partendo dal sostegno ad alcune piccole cooperative, abbassando i tassi di interesse sui prestiti, semplificando le procedure ed effettuando prelievi online, stiamo lentamente invadendo il territorio delle banche commerciali rurali nelle zone rurali.

"il nostro atteggiamento nei confronti delle zone rurali non è semplicemente quello di attrarre risparmi. i nostri clienti nelle zone rurali si concentrano sempre principalmente sui prodotti nidificati", ha detto questa persona a ogni giornalista.in effetti, il modello attuale è gbc. il lato g serve il comitato del villaggio e viene utilizzato per gestire gli abitanti del villaggio. il lato b coinvolge alcune cooperative, permeate dalla finanza inclusiva. si irradia dalle due estremità anteriori al terminale c,a partire dalla carta, solo coloro che possiedono la nostra carta di rivitalizzazione rurale possono essere conteggiati come nostri clienti. quindi incoraggiamo l'associazione della carta e ci sono alcune attività corrispondenti su diritti e interessi, e ci sono software per le aree rurali e ci sono molte attività in cui. puoi ottenere soldi. quindi non chiediamo loro nemmeno di risparmiare, gli diamo comunque dei soldi. "

"i nostri servizi alle aree rurali sono in realtà relativamente completi e pianificati. non importa in quale aspetto della gbc facciamo progressi, può svolgere un ruolo di primo piano negli altri due fini", ha affermato, rispetto alle banche statali di piccole e medie dimensioni le banche di proprietà hanno l'influenza e la credibilità sono ancora migliori."l'impatto del crollo delle attività delle banche statali sulle banche di piccole e medie dimensioni non è in realtà solo la pressione portata dai costi di capitale, ma anche a tutto tondo, compresi i modelli operativi, le capacità di servizio, la reputazione, le capacità di controllo del rischio, capacità di resistenza al rischio, ecc., che sono molto complete ".

il modello del mercato finanziario inclusivo è stato tranquillamente riscritto: negli ultimi cinque anni, la quota di mercato dei saldi inclusivi delle grandi banche per le piccole e microimprese è aumentata in modo significativo

sviluppando una finanza inclusiva, le grandi banche hanno creato un “effetto di restrizione” e un “effetto di spiazzamento” sulle banche di piccole e medie dimensioni in termini di qualità e quantità dei prestiti essere "perso".

negli oltre dieci anni trascorsi da quando la terza sessione plenaria del 18° comitato centrale del partito comunista cinese propose formalmente lo “sviluppo della finanza inclusiva” nel 2013, in particolare per il periodo 2019-2021, il rapporto di lavoro del governo del consiglio di stato ha incluso sei stati grandi banche commerciali di proprietà per tre anni consecutivi dopo che i requisiti specifici per i piccoli e microprestiti sono cresciuti a un tasso non inferiore al 30%, 40% e 30%, è iniziato il completo affondamento delle banche statali e la crisi. la struttura del mercato della finanza inclusiva è poco attuale.

il 9 maggio 2024, l'amministrazione statale di vigilanza finanziaria ha pubblicato i "pareri guida sui "cinque articoli principali" affinché il settore bancario e assicurativo faccia un buon lavoro nella finanza", proponendo di concentrarsi sui punti critici e sulle difficoltà e di rafforzare l'inclusione servizi finanziari. le istituzioni bancarie e assicurative continueranno ad aumentare il loro sostegno finanziario alle imprese private, alle piccole e microimprese e alle singole famiglie industriali e commerciali.

le banche statali sono la forza principale nel fornire credito alle piccole e microimprese inclusive. i loro saldi di prestito sono elevati e generalmente mantengono la crescita, con tassi di crescita superiori al 20% nel 2023.tra questi, il tasso di crescita della icbc si è classificata al primo posto tra le sei principali banche statali, raggiungendo il 43,7%.

in termini di nuovi tassi di interesse sui prestiti, nel 2023, i tassi di interesse dei nuovi prestiti inclusivi alle piccole e microimprese emessi dalle banche statali sono relativamente bassi e generalmente inferiori al 3,8%, mentre i tassi di interesse di tali prestiti da parte delle imprese urbane e le banche commerciali rurali sono per lo più superiori al 4%.

in termini di scala aziendale, l’attività inclusiva delle principali banche è in calo negli ultimi anni.i giornalisti del "daily economic news" hanno scoperto che alla fine del secondo trimestre del 2024, il saldo dei prestiti inclusivi alle piccole e microimprese da parte delle banche statali era di 13,47 trilioni di yuan, pari al 42,04% del mercato, e il saldo dei prestiti inclusivi alle piccole e microimprese da parte degli istituti finanziari rurali è stato di 8,75 trilioni di yuan, pari al 27,31%.

guardando indietro a cinque anni fa, il settore piccolo e micro inclusivo era ancora il campo dominante per le banche di piccole e medie dimensioni. i dati mostrano che alla fine del secondo trimestre del 2019, il saldo dei piccoli e microprestiti inclusivi delle banche statali era di 2,91 trilioni di yuan, pari a circa il 29,19% del saldo dei piccoli e microprestiti inclusivi istituzioni finanziarie rurali è stato di circa 3.920 miliardi di yuan, pari a circa il 29,19% del settore bancario circa il 39,32%.

ciò significa,in soli cinque anni, il panorama della finanza inclusiva e del mercato finanziario locale del mio paese è stato riscritto. alla fine del secondo trimestre del 2024, la quota di mercato dei saldi piccoli e micro inclusivi delle grandi banche è aumentata di 12,85 punti percentuali su base annua, mentre la percentuale dei saldi piccoli e micro inclusivi delle banche rurali di piccole e medie dimensioni è aumentata di 12,85 punti percentuali su base annua. i saldi micro si sono ridotti di 12,01 punti percentuali rispetto alla fine del secondo trimestre del 2019.

dal punto di vista dei prestiti legati all’agricoltura, la quota delle principali banche è aumentata in modo significativo e il tasso di crescita è più rapido. alla fine del 2023, il saldo totale dei prestiti legati all’agricoltura delle sei principali banche ammontava a 20,4 trilioni di yuan, con un aumento su base annua del 23,6%, e il tasso di crescita era di 8,7 punti percentuali superiore alla media. tra tutti i prestiti legati all'agricoltura, la quota di mercato delle sei principali banche ha raggiunto il 36,1%.

dal punto di vista dei tassi di interesse, il tasso di interesse medio dei nuovi prestiti legati all’agricoltura emessi dalla china construction bank nel 2023 è del 3,60%, in calo di 31 punti base rispetto all’anno precedente. la strategia di priorità rurale e la strategia di leadership dei costi della ccb hanno consentito al tasso di crescita dei prestiti legati all’agricoltura della ccb di essere significativamente più elevato rispetto al tasso di crescita medio dei prestiti negli ultimi quattro anni.

la finanza digitale amplifica l’impatto del naufragio: le filiali stanno sprofondando nelle contee e i canali si stanno estendendo online

inoltre, anche gli sportelli fisici delle principali banche si stanno spostando nelle aree provinciali. negli ultimi anni, il numero totale di punti vendita fisici delle sei principali banche ha continuato a diminuire, ma la loro "qualità" sta migliorando, anche la struttura distributiva regionale è stata ottimizzata e i punti vendita a livello provinciale sono in aumento invece di diminuire. ad esempio, il numero totale di punti vendita icbc nel 2023 sarà 15.495, con un calo netto di 144 rispetto alla fine dell'anno precedente, tuttavia, la banca ha aperto 57 nuovi punti vendita nelle contee e il tasso di copertura delle contee è aumentato a 86,9%. nel corso dell'anno la banca di risparmio postale cinese ha aperto 134 nuove filiali di proprietà, l'82,8% delle quali situate nelle contee. man mano che i punti vendita si spostano nelle contee, gli affari si sposteranno naturalmente nelle contee.

vale la pena notarlola crescita dei prestiti personali della agricultural bank of china nel 2023 dipenderà principalmente dalla crescita delle contee.alla fine del 2023, il saldo dei prestiti della banca era di 22,56 trilioni di yuan, con un aumento annuo di 2.843,4 miliardi di yuan, di cui il saldo dei prestiti della contea era di 8,78 trilioni di yuan, con un aumento netto di circa 1.450 miliardi di yuan, pari al 50,1% del totale; l’aumento totale dei prestiti; e il saldo dei prestiti personali della contea è stato di 33.367 miliardi, con un incremento netto di 378,2 miliardi di yuan, pari al 73,5% dell’aumento totale dei prestiti personali della banca lo scorso anno.

mentre i punti vendita di daxing stanno affondando, i canali online si stanno estendendo. icbc utilizza l'app icbc "xingnongtong" e la versione di mobile banking "xingnongtong" come organismo principale per estendere i servizi online ai clienti provinciali e rurali, entro la fine del 2023, il numero cumulativo di utenti scaricati raggiungerà i 160 milioni; il numero di utenti registrati sulla piattaforma dell’app “yunongtong” della ccb ha raggiunto le decine di milioni e il numero cumulativo di prestiti legati all’agricoltura emessi tramite l’app “yunongtong” ha superato i 100 miliardi di yuan.

"in passato non sviluppavamo affari nelle zone rurali. da un lato i banchi non potevano essere così grandi e dall'altro erano limitati dalle modalità di servizio. lo sviluppo tecnologico è cruciale per le banche statali. indipendentemente dal fatto che abbiano punti vendita nelle zone rurali, non sono più così validi come prima”.una persona di una grande banca ha detto ai giornalisti che, per raccontare una barzelletta, possono esserci vari problemi nella nostra attività, ma quello che spesso diciamo è: "puoi scegliere di non fidarti dei nostri dipendenti, ma devi fidarti del nostro sistema. le persone lo faranno". mentire, ma il sistema no.”

"nel complesso, la nostra pressione per ridurre i costi e aumentare l'efficienza è ancora molto urgente." il suddetto dirigente della banca commerciale cittadina ha affermato nel suo discorso: "i mezzi digitali possono aiutarci a migliorare i rendimenti dei clienti e a ridurre i costi operativi, in particolare i costi operativi il controllo e l’identificazione dei rischi operativi, compresi i rischi di credito, sono di grande aiuto.”

sullo sfondo della “frantumazione implacabile” dell’hard power fintech delle grandi banche sulle banche piccole e medie, si può affermare che la digitalizzazione ha ulteriormente amplificato l’onda d’urto in declino.entrando nell’era digitale, i vantaggi competitivi locali delle banche di piccole e medie dimensioni si sono indeboliti e i loro svantaggi, come la filosofia aziendale relativamente arretrata e il livello tecnologico relativamente basso, sono diventati più evidenti.

la digitalizzazione ha notevolmente risolto le carenze delle principali banche in termini di portata e servizio dovute alle limitazioni nella disposizione delle filiali e ha portato una migliore esperienza e prodotti più competitivi: prestiti più rapidi ed economici.le attività che le piccole banche possono facilmente realizzare e fare soldi vengono costantemente erose, soprattutto quelle a basso rischio come i mutui ipotecari. la perdita di gruppi di clienti di alta qualità ha intensificato la pressione sulla loro sopravvivenza.

l’inclusività digitale e i potenti modelli di controllo del rischio delle grandi banche non sono disponibili per le banche piccole e medie.le grandi banche investono molto di più nella ricerca e nello sviluppo tecnologico rispetto alle banche piccole e medie.il rapporto annuale del 2023 mostra che la icbc ha investito 27,246 miliardi di yuan in tecnologia finanziaria, mentre la china construction bank, la agricultural bank of china e la bank of china hanno investito rispettivamente 25,024 miliardi di yuan, 24,85 miliardi di yuan e 22,397 miliardi di yuan in tecnologia; , i dati mostrano che negli ultimi cinque anni, il numero del personale tecnologico nelle grandi banche è sempre più di 30 volte quello delle banche di piccole e medie dimensioni. alla fine del 2023, il numero medio del personale scientifico e tecnologico in le grandi banche erano 15.000, mentre il numero medio del personale tecnico nelle banche piccole e medie era inferiore a 1.000.

industria: con l'"effetto pesce gatto" "i precedenti vantaggi commerciali delle banche commerciali rurali si sono ora trasformati in svantaggi"

il crollo dell’attività delle grandi banche, da un lato, aumenta l’offerta finanziaria e dall’altro riduce oggettivamente lo spazio di mercato delle banche di piccole e medie dimensioni;

rispetto alle banche piccole e medie, le sei grandi banche presentano evidenti vantaggi politici, vantaggi di scala, vantaggi tecnologici e vantaggi di marchio, che hanno prodotto un "effetto pesce gatto" sulle banche piccole e medie in procinto di affondare.

"quando si tratta di prestiti, solo le altre banche devono pagare la nostra parte. innanzitutto, i tassi di interesse delle grandi banche statali sono stati ridotti, mentre le banche commerciali rurali devono fare affidamento sui tassi di interesse sui depositi e sui prestiti per fare soldi. tuttavia, l’attività interbancaria è limitata e il tasso di interesse di base è basso. non vi è alcun vantaggio competitivo”.lo ha detto ai giornalisti una persona di una banca commerciale rurale provinciale.

"inoltre, l'offerta sul mercato dei prestiti attualmente supera la domanda e i prestiti non possono essere concessi. ci sono molte persone che vogliono investire nell'avvio di un'impresa, ma ci sono poche industrie e progetti che possono realizzare un profitto. coloro che vogliono prestiti non hanno la forza di osare prestare, e quelli che hanno la forza non capiscono, vai alla banca commerciale rurale." sospirò.i vantaggi commerciali delle banche commerciali rurali si sono ora trasformati in svantaggi e la velocità di sviluppo non è migliorata dopo tanti anni di riforme. lo sviluppo di software e hardware non riesce a tenere il passo con la velocità delle grandi banche, che possono solo restare indietro altri.

per molto tempo, le banche commerciali rurali sono state istituite a causa dell’agricoltura ed esistono per servire gli agricoltori. sono state la forza principale della finanza rurale. tuttavia, con il crollo delle grandi banche, non viene colpita solo la posizione principale delle banche piccole e medie al servizio dell'"agricoltura, delle zone rurali e degli agricoltori", ma anche le loro tradizionali risorse creditizie e dei clienti.

in passato, rispetto alle grandi banche statali e alle banche per azioni, le banche di piccole e medie dimensioni avevano il vantaggio di avere familiarità con i mercati di livello inferiore e di avere un processo decisionale organizzativo relativamente piatto. tuttavia, dovevano anche far fronte a una debolezza finanziaria forza, copertura della rete fisica insufficiente, capacità di controllo a basso rischio e scarsa influenza del marchio minori e altre carenze.

poiché le grandi banche possono direttamente concedere crediti, approvare ed emettere prestiti online a imprese o commercianti con un buon credito e uno sviluppo promettente, e i tassi di interesse sono bassi, dirottano direttamente le risorse dei clienti delle banche di piccole e medie dimensioni.si scopre che la base clienti servita dalla rural commercial bank si è "spostata", compresi anche i clienti azionisti. inoltre, nella regione non sono molte le piccole e microimprese e le entità economiche che soddisfano le condizioni di credito, e le principali banche statali hanno abbassato i tassi di interesse, offrendo loro più scelte.

"gli alti tassi di interesse offerti dalle banche di piccole e medie dimensioni per attrarre depositi significano che i loro costi di capitale sono elevati e i tassi di interesse sui prestiti non possono essere abbassati."il suddetto esponente della grande banca ha detto senza mezzi termini: "il panico delle banche piccole e medie deriva dal fatto che i loro clienti in realtà non hanno scelta fin dall'inizio, perché nessun'altra banca è entrata sul mercato e loro sono le uniche uno. quando le grandi banche entreranno nel mercato, porterà una tempesta completa, professionale e introversa.

si può vedere che le grandi banche e le piccole banche non sono solo una "guerra dei prezzi dei prestiti" e una "battaglia per i piccoli e micro clienti", ma anche una "guerra di difesa per la sopravvivenza" delle piccole banche stesse.

le banche di piccole e medie dimensioni dovrebbero continuare a penetrare nel mercato locale e creare nuovi punti di crescita

cosa dovremmo fare se le grandi banche affondano e le piccole banche sono sotto pressione?

è vero che molte piccole banche hanno inciampato sotto l’impatto, e la loro quota di mercato è stata continuamente erosa; ci sono anche alcune piccole banche che hanno affrontato le difficoltà, e la loro quota locale è aumentata invece di diminuire;

nelle zone costiere orientali, dove è sviluppata l'economia privata e lo sviluppo della piccola e microfinanza è relativamente maturo, non sono mai mancate le piccole banche paragonabili ai “serpenti locali”.nel corso degli anni non sono rimaste indietro di fronte alla concorrenza delle grandi banche e delle banche per azioni.

ad esempio, il rapporto di rating della ouhai rural commercial bank di wenzhou, zhejiang, ha sottolineato che la banca aderisce ai principi di "piccoli importi, decentralizzazione, liquidità e localizzazione" e presenta i vantaggi di una lunga storia operativa, un'elevata copertura delle filiali, una breve catena decisionale, ecc., e la sua quota di mercato dei depositi e dei prestiti al primo posto tra gli istituti finanziari bancari nel distretto di ouhai. entro la fine del 2023, la quota di mercato locale delle attività di deposito e prestito della banca supererà il 30%.

relativamente parlando,le piccole banche nelle regioni centrali e occidentali tendono ad avere fondamenta più sottili e una forza più debole, e sono relativamente più passive di fronte al crollo delle grandi banche.

le banche di piccole e medie dimensioni devono affrontare la realtà e la situazione del crollo delle grandi banche, rafforzare le loro aree forti e compensare quelle deboli, e accelerare il progresso della ricerca politica e delle capacità di pianificazione strategica, controllo dei costi e interessi capacità di determinazione dei prezzi, capacità di applicazione tecnologica e operazioni di intelligenza digitale e capacità online e offline costruiremo capacità di servizio integrate nel prossimo scenario e consolideremo le basi dei vantaggi competitivi.

"le banche di piccole e medie dimensioni dovrebbero abbracciare attivamente la tecnologia finanziaria, migliorare l'efficienza dei servizi e le capacità di gestione del rischio attraverso i big data, il cloud computing, l'intelligenza artificiale e altre tecnologie e aumentare la formazione e l'introduzione di talenti nella tecnologia finanziaria." un analista senior del settore bancario ritiene che le banche di piccole e medie dimensioni possano creare nuovi punti di crescita costruendo un ecosistema cooperativo e partecipando alla finanza verde, continuare ad approfondire il mercato locale, sfruttare i vantaggi di essere vicini alla base e comprendere il mercato locale, fornire di più prodotti e servizi finanziari personalizzati e differenziati e ottimizzare i servizi elaborare, migliorare l'efficienza del servizio, migliorare l'esperienza del cliente e trovare modi per superare la situazione e raggiungere la simbiosi.

"guidare le grandi banche e le banche per azioni ad approfondire e implementare ulteriormente meccanismi interni come incentivi di valutazione e allocazione di risorse per sostenere le piccole e microimprese e la rivitalizzazione rurale, e migliorare il meccanismo di servizio finanziario inclusivo delle filiali. promuovere l'adesione delle banche aziendali locali al loro posizionamento locale e concentrarsi sul sostegno il sostegno all'agricoltura e alle piccole imprese dovrebbe migliorare il meccanismo operativo finanziario inclusivo e professionale, potenziare le capacità di governance e migliorare i metodi di servizio", si legge nei "pareri di attuazione sulla promozione dello sviluppo di alta qualità della finanza inclusiva" emessi dal consiglio di stato. sembra che l'idea centrale dei regolatori sia quella di lasciare che le grandi banche continuino ad "affondare" mentre le piccole banche "resistono".