новости

한어Русский языкEnglishFrançaisIndonesianSanskrit日本語DeutschPortuguêsΕλληνικάespañolItalianoSuomalainenLatina

в последние годы под множественным давлением слабого кредитования, сужения процентных спредов и высоких расходов по обязательствам малые и средние банки увеличили объем своего размещения облигаций, чтобы повысить доходность активов, так что «крупные банки кредитуют, мелкие банки покупка облигаций» стала банковским учреждением. существует тенденция дифференциации, и некоторые сельские коммерческие банки даже идут на риск, приобретая долгосрочные облигации, и были начаты расследования саморегулирования по обвинению в манипулировании рыночной ценой государственных облигаций. .

«в настоящее время относительно распространен феномен погружения крупных банков в «защемление», что оказывает большее давление на малые и средние банки. малые и средние банки также сталкиваются с проблемой жесткого давления на обязательства. проценты по депозитам ставки падали медленно, что усилило давление на чистую процентную маржу. «ранее об этом заявил руководитель городского коммерческого банка с капиталом в триллион долларов.

в результате реформ по устранению рисков, ужесточению надзора и затруднению сокращения проблемных кредитов малые и средние банки оказались под дополнительным давлением – затоплением крупных банков.

под влиянием политики и изменений в рыночной среде крупные государственные банки использовали свои преимущества в ценообразовании по процентным ставкам и финансовых технологиях для продвижения инклюзивного финансирования, что оказало значительное влияние на долю рынка, клиентские ресурсы и прибыльность малых и средних банков. средние банки. куда идут малые и средние банки в новых условиях «тонущего крупного банка»?

крупные банки вступают в игру: встраивание продуктов в модель gbc оказывает влияние на малые и средние банки во всех аспектах.

в последние годы, под руководством регулирующих органов и трансформации рынка, многие малые и средние банки пришли к консенсусу, твердо занимая главное поле битвы в городских и сельских районах и придерживаясь направления трансформации розничной торговли «возвращение к истокам, обслуживание местных районах и укореняется в «сельском хозяйстве, сельской местности и фермерах».

в то же время крупные государственные банки проникли вглубь уездов и деревень, чтобы создать платформы деревенских счетов, осуществлять кредитование всей деревни и продвигать карты возрождения сельской местности и мобильный банкинг сельских домохозяйств.

«в первые годы разделение рынка было очень четким. крупнейшие государственные банки обслуживали городское население или даже относительно высококачественных клиентов и не распространялись на сельскую местность».человек, отвечающий за дополнительный филиал крупного государственного банка, сообщил журналистам, что из-за стратегии позиционирования государственных банков, за исключением сельскохозяйственного банка китая, другие государственные банки практически не занимались сельский рынок.

по его словам, причина спада бизнеса госбанков в последние годы заключается, с одной стороны, в жесткой конкуренции за эффективные ресурсы в городах и поселках, а с другой стороны, это связано с продвижением национальной экономики. политика.

«сельский рынок на самом деле представляет собой пустое пространство для государственных банков. с точки зрения реальных возможностей обслуживания у нас действительно нет такой прочной основы для предоставления услуг в сельской местности. в конце концов, это «ценовая война». семейное происхождение также глубже в государственных предприятиях».этот человек думает.

вышеупомянутые руководители коммерческого банка «триллион сити» также отметили: «в настоящее время платежеспособный спрос на рынке недостаточен, а выдача кредитов слаба. мы всегда сталкиваемся с ценовыми войнами. для городских коммерческих банков это очень сложно с точки зрения наших собственных. наделенность ресурсами трудно принять».

как понимать «ценовую войну»?

«инклюзивное финансирование». представитель крупного банка откровенно сказал:начиная с аспекта инклюзивности, начиная с поддержки некоторых небольших кооперативов, снижения процентных ставок по кредитам, упрощения процедур и онлайн-снятия средств, мы постепенно вторгаемся на территорию сельских коммерческих банков в сельской местности.

«наше отношение к сельской местности – это не просто привлечение экономии. наши клиенты в сельской местности всегда в основном ориентированы на вложенные продукты. этот человек говорил каждому репортеру», – сказал он.фактически, текущая модель — gbc. сторона g обслуживает сельский комитет и используется для управления сельскими жителями. сторона b включает в себя некоторые кооперативы, в которых используется инклюзивное финансирование. излучая от двух передних концов к терминалу c,начиная с карты, только те, у кого есть наша карта возрождения сельской местности, могут считаться нашими клиентами. затем мы поощряем привязку карт, и есть некоторые соответствующие действия по правам и интересам, и есть программное обеспечение для сельских районов, и есть много мероприятий, в которых есть. вы можете получить деньги. поэтому мы даже не просим их экономить, мы все равно даем им деньги. "

«наши услуги сельским районам на самом деле являются относительно комплексными и плановыми. независимо от того, в каком аспекте gbc мы совершим прорыв, он может играть ведущую роль в двух других сферах», - сказал он, - по сравнению с малыми и средними банками, государственными». банки, находящиеся в собственности, имеют влияние и авторитет еще лучше.«влияние падения бизнеса государственных банков на малые и средние банки на самом деле заключается не только в давлении, вызванном капитальными затратами, но и в целом, включая операционные модели, возможности обслуживания, репутацию, возможности контроля рисков, возможности сопротивления рискам и т. д., которые очень обширны».

модель рынка инклюзивного финансирования была незаметно переписана: за последние пять лет рыночная доля инклюзивных балансов крупных банков для малого и микробизнеса значительно увеличилась.

по мере того как крупные банки развивают инклюзивное финансирование, они создают «эффект сжатия» и «эффект вытеснения» малых и средних банков с точки зрения качества и количества кредитов. традиционной выгодной территорией малых и средних банков является. быть «потерянным».

за более чем десять лет, прошедших с тех пор, как в 2013 году, особенно в период с 2019 по 2021 год, третий пленум 18-го центрального комитета коммунистической партии китая официально предложил «развивать инклюзивное финансирование», в отчет о работе правительства госсовета были включены шесть государственных -принадлежащие крупным коммерческим банкам в течение трех лет подряд. после того, как конкретные требования к малым и микрокредитам росли со скоростью не менее 30%, 40% и 30%, началось всеобъемлющее опускание государственных банков, и рыночная структура инклюзивного финансирования находится в зачаточном состоянии.

9 мая 2024 года государственное управление финансового надзора опубликовало «руководящие заключения по «пяти основным статьям» для банковской и страховой отрасли, чтобы хорошо работать в сфере финансов», предлагая сосредоточить внимание на болевых точках и трудностях и усилить инклюзивность. финансовые услуги банковские и страховые учреждения будут продолжать увеличивать финансовую поддержку частных предприятий, малых и микропредприятий, а также отдельных промышленных и коммерческих домохозяйств.

государственные банки являются основной силой в предоставлении кредитов инклюзивным малым и микропредприятиям. их кредитные остатки высоки и в целом поддерживают рост, причем темпы роста превысят 20% в 2023 году.среди них темпы роста icbc заняли первое место среди шести крупнейших государственных банков, достигнув 43,7%.

что касается новых процентных ставок по кредитам, то в 2023 году процентные ставки по новым инклюзивным кредитам для малых и микропредприятий, выдаваемым государственными банками, будут относительно низкими и, как правило, ниже 3,8%, в то время как процентные ставки по таким кредитам для городских и микропредприятий будут относительно низкими и в целом будут ниже 3,8%. сельские коммерческие банки в основном превышают 4%.

с точки зрения масштабов бизнеса, инклюзивный бизнес крупных банков в последние годы снижается.репортеры daily economic news выяснили, что по состоянию на конец второго квартала 2024 года остаток инклюзивных кредитов малым и микропредприятиям от государственных банков составил 13,47 трлн юаней, что составляет 42,04% рынка, а остаток объем инклюзивных кредитов малым и микропредприятиям от сельских финансовых учреждений составил 8,75 трлн юаней, что составляет 27,31%.

оглядываясь назад пять лет назад, можно сказать, что инклюзивный малый и микросектор по-прежнему оставался доминирующей сферой деятельности для малых и средних банков. данные показывают, что на конец второго квартала 2019 года баланс инклюзивных малых и микрокредитов государственных банков составил 2,91 трлн юаней, что составляет примерно 29,19% баланса инклюзивных малых и микрокредитов банков; сельских финансовых учреждений составил около 3,92 трлн юаней, что составляет около 29,19% банковского сектора около 39,32%.

это означает,всего за пять лет инклюзивное финансирование и местный финансовый рынок моей страны были переписаны. по состоянию на конец второго квартала 2024 года рыночная доля инклюзивных мелких и микробалансов крупных банков увеличилась на 12,85 процентных пункта по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, в то время как доля инклюзивных малых и микробалансов сельских малых и средних банков увеличилась на 12,85 процентных пункта. микробалансы сократились на 12,01 процентного пункта по сравнению с концом второго квартала 2019 года.

с точки зрения кредитов, связанных с сельским хозяйством, доля крупных банков значительно увеличилась, а темпы роста более высокие. по состоянию на конец 2023 года общий остаток кредитов шести крупнейших банков, связанных с сельским хозяйством, составил 20,4 трлн юаней, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 23,6%, а темпы роста оказались на 8,7 процентных пункта выше среднего показателя. среди всех кредитов, связанных с сельским хозяйством, рыночная доля шести крупнейших банков достигла 36,1%.

с точки зрения процентных ставок, средняя процентная ставка новых кредитов, связанных с сельским хозяйством, выданных китайским строительным банком в 2023 году, составляет 3,60%, что на 31 процентную ставку меньше, чем в предыдущем году. стратегия цкб по приоритетам в сельской местности и стратегия лидерства по затратам позволили цкб увеличить темпы роста кредитов, связанных с сельским хозяйством, значительно выше, чем его средние темпы роста кредитов за последние четыре года.

цифровые финансы усиливают последствия падения: филиалы погружаются в округа, а каналы расширяются в интернете.

кроме того, физические отделения крупных банков также переезжают в уездные районы. в последние годы общее количество физических отделений шести крупнейших банков продолжает сокращаться, но их «качество» улучшается, оптимизируется и региональная структура распределения, а отделения на уездном уровне увеличиваются, а не уменьшаются. например, общее количество отделений icbc в 2023 году составит 15 495, что на 144 меньше, чем на конец предыдущего года, однако банк открыл 57 новых отделений в округах, а уровень покрытия округов увеличился до; 86,9%. почтовый сберегательный банк китая в течение года открыл 134 новых собственных филиала, 82,8% из которых были расположены в уездах. по мере того как торговые точки перемещаются в округа, бизнес, естественно, будет перемещаться в округа.

стоит отметить, чторост потребительских кредитов сельскохозяйственного банка китая в 2023 году будет в основном зависеть от роста округов.на конец 2023 года сальдо кредита банка составило 22,56 трлн юаней, при этом годовой прирост составил 2 843,4 млрд юаней, из которых остаток ссуды уезда составил 8,78 трлн юаней, чистый прирост составил примерно 1 450 млрд юаней, что составляет 50,1% от общего объема; общий объем кредитов увеличился, а баланс личных кредитов округа составил 33,367 миллиардов, чистый прирост составил 378,2 миллиардов юаней, что составляет 73,5% от общего увеличения личных кредитов банка в прошлом году.

в то время как торговые точки дасина тонут, каналы расширяются в интернете. icbc использует приложение icbc «xingnongtong» и версию мобильного банкинга «xingnongtong» в качестве основного средства для предоставления онлайн-услуг клиентам округов и сельских районов. к концу 2023 года совокупное количество загруженных пользователей достигнет 160 миллионов. число зарегистрированных пользователей на платформе приложения «yunongtong» ccb достигло десятков миллионов, а совокупное количество кредитов, связанных с сельским хозяйством, выданных через приложение «yunongtong», превысило 100 миллиардов юаней.

«раньше мы не развивали бизнес в сельской местности. с одной стороны, ларьки не могли быть такими большими, а с другой стороны, они были ограничены методами обслуживания. технологическое развитие имеет решающее значение для госбанков. независимо от того, есть ли у них торговые точки в сельской местности, они уже не так хороши, как раньше. такое большое ограничение».человек из крупного банка рассказал журналистам, что, шутя, в нашем бизнесе могут быть различные проблемы, но мы часто говорим: «вы можете не доверять нашим сотрудникам, но вы должны доверять нашей системе. люди будут доверять». врите, но система этого не делает».

«в целом, наше стремление сократить расходы и повысить эффективность по-прежнему очень актуально». большую помощь оказывают контроль и выявление операционных рисков, в том числе кредитных».

на фоне «беспощадного подавления» жесткой финтех-силы крупных банков на малые и средние банки можно сказать, что цифровизация еще больше усилила тонущую шоковую волну.с вступлением в цифровую эпоху местные конкурентные преимущества малых и средних банков ослабли, а их недостатки, такие как относительно отсталая бизнес-философия и относительно низкий технологический уровень, стали более очевидными.

цифровизация в значительной степени решила недостатки крупных банков с точки зрения охвата и обслуживания из-за ограничений в расположении отделений, а также принесла лучший опыт и более конкурентоспособные продукты - более быстрые и дешевые кредиты.бизнесы, которые малым банкам легко вести и зарабатывать деньги, постоянно разрушаются, особенно предприятия с низким уровнем риска, такие как ипотечные кредиты. потеря высококачественных групп клиентов усилила давление на их выживание.

цифровая инклюзивность и мощные модели контроля рисков крупных банков недоступны малым и средним банкам.крупные банки инвестируют гораздо больше в технологические исследования и разработки, чем малые и средние банки.годовой отчет за 2023 год показывает, что icbc инвестировал 27,246 млрд юаней в финансовые технологии, а китайский строительный банк, сельскохозяйственный банк китая и банк китая дополнительно инвестировали в технологии 25,024 млрд юаней, 24,85 млрд юаней и 22,397 млрд юаней соответственно; данные показывают, что за последние пять лет количество технологического персонала в крупных банках всегда более чем в 30 раз превышает количество малых и средних банков. в конце 2023 года средняя численность научно-технического персонала в стране. в крупных банках было 15 000, а средняя численность технического персонала в малых и средних банках составляла менее 1 000 человек.

промышленность: под воздействием «эффекта сома» «прежние бизнес-преимущества сельских коммерческих банков теперь превратились в недостатки»

проседание бизнеса крупных банков, с одной стороны, увеличивает финансовое предложение и снижает стоимость финансирования, с другой стороны, объективно сжимает рыночное пространство малых и средних банков;

по сравнению с малыми и средними банками шесть крупнейших банков обладают очевидными политическими преимуществами, преимуществами масштаба, технологическими преимуществами и преимуществами бренда, которые произвели «эффект сома» на малые и средние банки в процессе банкротства бизнеса.

«что касается кредитов, то только другие банки должны платить нашу долю. прежде всего, процентные ставки крупных государственных банков были снижены, в то время как сельским коммерческим банкам приходится полагаться на процентные ставки по депозитам и кредитам, чтобы зарабатывать деньги. однако межбанковский бизнес ограничен, а базовая процентная ставка низкая. конкурентных преимуществ нет вообще».об этом журналистам сообщил представитель провинциального сельского коммерческого банка.

«кроме того, предложение на кредитном рынке в настоящее время превышает спрос, и кредиты не могут быть выданы. есть много людей, которые хотят инвестировать в открытие бизнеса, но мало отраслей и проектов, которые могут принести прибыль. те, кто хочет кредиты не имеют сил осмелиться дать взаймы, а те, у кого есть силы, не понимают: идите в сельский коммерческий банк.» он вздохнул.деловые преимущества сельских коммерческих банков теперь превратились в недостатки, а скорость развития после стольких лет реформ не улучшилась. развитие программного и аппаратного обеспечения не может идти в ногу со скоростью крупных банков, и они могут только отставать. другие.

в течение долгого времени сельские коммерческие банки создавались для нужд сельского хозяйства и обслуживали фермеров. они были основной силой в сфере сельского финансирования. однако по мере банкротства крупных банков страдает не только основная позиция малых и средних банков по обслуживанию «сельского хозяйства, сельских районов и фермеров», но и их традиционные кредитные и клиентские ресурсы.

в прошлом, по сравнению с крупными государственными банками и акционерными банками, малые и средние банки имели преимущества, заключающиеся в том, что они были знакомы с рынками более низкого уровня и имели относительно плоский процесс принятия организационных решений. однако они также сталкивались со слабыми финансовыми возможностями. сила, недостаточное физическое покрытие сети, низкие возможности контроля рисков и слабое влияние бренда меньше и другие недостатки.

поскольку крупные банки могут напрямую выдавать кредиты, утверждать и выдавать кредиты онлайн предприятиям или торговцам с хорошей кредитной историей и перспективным развитием, а процентные ставки низкие, они напрямую отвлекают клиентские ресурсы малых и средних банков.оказывается, клиентская база, обслуживаемая сельским коммерческим банком, «переместилась», включая даже клиентов-акционеров. кроме того, в регионе не так много малых и микропредприятий и хозяйствующих субъектов, отвечающих условиям кредитования, а крупные государственные банки снизили процентные ставки, предоставив им больше выбора.

«высокие процентные ставки, предлагаемые малыми и средними банками для привлечения депозитов, означают, что их капитальные затраты высоки, а процентные ставки по кредитам не могут быть снижены».вышеупомянутый человек из крупного банка прямо сказал: «паника мелких и средних банков вызвана тем, что у их клиентов с самого начала фактически нет выбора, потому что никакие другие банки не вышли на рынок, и они являются единственными». когда на рынок выйдут крупные банки, это принесет собой настоящий шторм, профессиональный и интровертный».

можно видеть, что крупные банки и мелкие банки - это не только «ценовая война по процентным ставкам по кредитам» и «битва за мелких и микроклиентов», но также и «война за выживание» для самих мелких банков.

малым и средним банкам следует продолжать углубляться на местный рынок и создавать новые точки роста.

что нам делать, если крупные банки тонут, а мелкие банки находятся под давлением?

это правда, что многие мелкие банки оказались под ударом, и их рыночная доля постоянно разрушалась; есть также некоторые мелкие банки, которые столкнулись с трудностями, и их местная доля увеличилась, а не упала;

в восточных прибрежных районах, где развита частная экономика и относительно зрело развитие малого и микрофинансирования, никогда не было недостатка в мелких банках, сравнимых с «местными змеями».на протяжении многих лет они не отставали от конкуренции со стороны крупных банков и акционерных банков.

например, в рейтинговом отчете сельского коммерческого банка оухай в вэньчжоу провинции чжэцзян отмечается, что банк придерживается принципов «небольшого объема, децентрализации, ликвидности и локализации» и имеет преимущества долгой операционной истории, большого охвата филиалов, коротких сроков деятельности. цепочка принятия решений и т. д., а также ее доля на рынке депозитов и кредитов. занимает первое место среди банковских финансовых учреждений в районе ухай. по состоянию на конец 2023 года доля банка на местном рынке депозитов и кредитов превысит 30%.

условно говоря,маленькие банки в центральных и западных регионах, как правило, имеют более тонкий фундамент и меньшую устойчивость, а также относительно более пассивны перед лицом банкротства крупных банков.

малым и средним банкам необходимо противостоять реальности и ситуации банкротства крупных банков, укреплять свои сильные стороны и компенсировать свои слабые стороны, а также ускорить развитие возможностей политических исследований и стратегического планирования, контроля затрат и процентных ставок. возможности ценообразования, возможности применения технологий и работы с цифровым интеллектом, а также возможности онлайн и оффлайн. в следующем сценарии мы создадим возможности интегрированного обслуживания и укрепим основу конкурентных преимуществ.

«малые и средние банки должны активно внедрять финансовые технологии, повышать эффективность обслуживания и возможности управления рисками с помощью больших данных, облачных вычислений, искусственного интеллекта и других технологий, а также расширять обучение и внедрение талантов в области финансовых технологий». считает, что малые и средние банки могут создавать новые точки роста, создавая кооперативную экосистему и участвуя в «зеленом» финансировании, продолжая углубляться в местный рынок, использовать свои преимущества близости к низовым слоям населения и понимания местного рынка, предоставлять больше персонализированные и дифференцированные финансовые продукты и услуги, а также оптимизация процессов обслуживания, повышение эффективности обслуживания, улучшение качества обслуживания клиентов и поиск способов выхода из ситуации и достижения симбиоза.

«поручить крупным банкам и акционерным банкам дальнейшее углубление и внедрение внутренних механизмов, таких как оценочные стимулы и распределение ресурсов для поддержки субъектов малого и микробизнеса и возрождения сельских районов, а также улучшить инклюзивный механизм финансового обслуживания филиалов. содействовать местным корпоративным банкам в присоединении поддержке сельского хозяйства и малому бизнесу необходимо улучшить профессиональный инклюзивный финансовый операционный механизм, расширить возможности управления и улучшить методы обслуживания», — говорится в опубликованных «заключениях по внедрению содействия высококачественному развитию инклюзивного финансирования». государственным советом. похоже, что основная идея регуляторов состоит в том, чтобы позволить крупным банкам продолжать «тонуть», в то время как мелкие банки «удерживаются».