nachricht

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in den letzten jahren haben kleine und mittlere banken unter dem vielfältigen druck einer schwachen kreditvergabe, enger werdender zinsspannen und hoher haftungskosten ihre anleihenallokation erhöht, um die rendite auf der aktivseite zu verbessern, so dass „große banken kredite vergeben, kleine banken.“ „anleihen kaufen“ ist zu einem bankinstitut geworden. es gibt einen trend zur differenzierung, und einige ländliche geschäftsbanken gehen sogar risiken ein, um langfristige anleihen zu verfolgen, und es wurden selbstregulierungsuntersuchungen wegen angeblicher manipulation des marktpreises von staatsanleihen eingeleitet. .

„derzeit ist das phänomen des „kneifens“ bei großen banken relativ häufig, was zu einem größeren druck auf kleine und mittlere banken führt. auch kleine und mittlere banken stehen vor dem problem eines starren drucks auf die einlagenzinsen „die zinsen sind langsam gesunken, was den druck auf die nettozinsmargen erhöht hat“, sagte zuvor ein manager einer börsennotierten städtischen geschäftsbank in einer grundsatzrede.

durch die reformen zur risikobeseitigung, eine verschärfung der aufsicht und den erschwerten abbau notleidender kredite geraten kleine und mittlere banken zusätzlich unter druck – der untergang großer banken.

angetrieben von richtlinien und veränderungen im marktumfeld haben große staatliche banken ihre vorteile bei der zinsfestsetzung und finanztechnologie genutzt, um eine integrative finanzierung zu fördern, was erhebliche auswirkungen auf den marktanteil, die kundenressourcen und die rentabilität kleiner und mittlerer banken hatte mittelgroße banken. wohin gehen kleine und mittlere banken in der neuen normalität des „untergangs großer banken“?

große banken greifen ein: sie verschachteln produkte im gbc-modell, um kleine und mittlere banken in allen aspekten zu beeinflussen

in den letzten jahren ist es unter regulatorischen vorgaben und markttransformationen zum konsens vieler kleiner und mittlerer banken geworden, das hauptschlachtfeld in städtischen und ländlichen gebieten fest zu besetzen und an der transformationsrichtung des einzelhandels festzuhalten: „zurück zum ursprung, dienen“. lokale gebiete und die verwurzelung in der „landwirtschaft, ländlichen gebieten und landwirten“.

gleichzeitig sind große staatliche banken tief in landkreise und dörfer vorgedrungen, um plattformen für dorfkonten aufzubauen, kredite für das ganze dorf anzubieten und karten zur ländlichen revitalisierung sowie mobiles banking für ländliche haushalte zu fördern.

„in den anfangsjahren war die marktaufteilung sehr klar. die großen staatsbanken bedienten die städtische bevölkerung oder sogar relativ hochwertige kunden und erstreckten sich nicht auf ländliche gebiete.“der leiter einer zweitfiliale einer großen staatsbank sagte gegenüber reportern, dass andere staatsbanken mit ausnahme der agricultural bank of china aufgrund der anspruchsvollen positionierungsstrategie staatseigener banken grundsätzlich nicht damit befasst seien der ländliche markt.

er sagte, dass der grund dafür, dass das geschäft staatlicher banken in den letzten jahren zurückgegangen sei, einerseits im harten wettbewerb um effektive ressourcen in städten und gemeinden liege und andererseits mit der förderung nationaler banken zusammenhänge richtlinien.

„der ländliche markt ist für staatliche banken wirklich ein leerer raum. aus der perspektive der tatsächlichen servicekapazitäten verfügen wir wirklich nicht über eine so solide grundlage, um dienstleistungen für ländliche gebiete anzubieten. zusätzlich zur erweiterung der reichweite von online-finanzdienstleistungen, es handelt sich schließlich um einen „preiskampf“. der familiäre hintergrund liegt auch tiefer in den staatsbetrieben.“diese person denkt.

die oben genannten führungskräfte der trillion city commercial bank erwähnten außerdem: „derzeit ist die effektive nachfrage auf dem markt unzureichend und die kreditvergabe ist schwach. für städtische geschäftsbanken ist es sehr schwierig.“ ressourcenausstattung ist schwer zu akzeptieren.“

wie ist „preiskampf“ zu verstehen?

„inklusive finanzierung.“ eine person von der großbank sagte offen:ausgehend vom aspekt der inklusivität, angefangen bei der unterstützung einiger kleiner genossenschaften, der senkung der kreditzinsen, der vereinfachung der verfahren und der durchführung von online-abhebungen dringen wir langsam in das territorium ländlicher geschäftsbanken in ländlichen gebieten vor.

„unsere einstellung gegenüber ländlichen gebieten besteht nicht nur darin, ersparnisse anzulocken. bei unseren kunden in ländlichen gebieten geht es immer hauptsächlich um verschachtelte produkte.“ diese person sagte jedem reporter: „tatsächlich ist das aktuelle modell gbc. die g-seite dient dem dorfkomitee und wird für die verwaltung der dorfbewohner eingesetzt. die b-seite umfasst einige genossenschaften, die von inklusiver finanzierung durchdrungen sind. strahlend von den beiden vorderen enden zum c-anschluss,beginnend mit der karte können nur diejenigen zu unseren kunden gezählt werden, die unsere karte zur ländlichen revitalisierung besitzen. dann fördern wir die kartenbindung, und es gibt einige entsprechende rechte- und interessenaktivitäten, und es gibt software für ländliche gebiete, und es gibt viele aktivitäten, bei denen du kannst geld bekommen. wir bitten sie also nicht einmal, geld zu sparen, wir geben ihnen trotzdem geld. "

„unsere dienstleistungen für ländliche gebiete sind tatsächlich relativ umfassend und geplant. ganz gleich, in welchem ​​aspekt von gbc wir durchbrüche erzielen, kann es im vergleich zu kleinen und mittleren banken eine führende rolle spielen.“ -eigene banken haben einfluss und glaubwürdigkeit sind noch besser.„die auswirkungen des rückgangs des geschäftsbetriebs staatseigener banken auf kleine und mittlere banken sind nicht nur der druck, der durch die kapitalkosten entsteht, sondern sie wirken sich auch insgesamt aus, einschließlich betriebsmodellen, servicefähigkeiten, reputation, risikokontrollfähigkeiten, risikoresistenzfähigkeiten usw., die sehr umfassend sind.

das muster des inklusiven finanzmarktes wurde stillschweigend umgeschrieben: in den letzten fünf jahren ist der marktanteil der inklusiven guthaben großer banken für klein- und kleinstunternehmen erheblich gestiegen

da große banken integrative finanzierungen entwickeln, haben sie hinsichtlich der kreditqualität und -quantität einen „kneifeffekt“ und einen „verdrängungseffekt“ für kleine und mittlere banken erzeugt „verloren“ sein.

in den mehr als zehn jahren seit der dritten plenarsitzung des 18. zentralkomitees der kommunistischen partei chinas im jahr 2013, insbesondere von 2019 bis 2021, wurde der regierungsarbeitsbericht des staatsrates sechs große projekte aufgenommen nachdem die spezifischen anforderungen für klein- und kleinstkredite ein wachstum von mindestens 30 %, 40 % und 30 % vorsahen, hat der umfassende untergang staatlicher banken begonnen die marktstruktur der inklusiven finanzierung ist unzureichend.

am 9. mai 2024 veröffentlichte die staatliche finanzaufsichtsbehörde die „leitmeinungen zu den „fünf hauptartikeln“ für die banken- und versicherungsbranche, um im finanzwesen gute arbeit zu leisten“, und schlug vor, sich auf schmerzpunkte und schwierigkeiten zu konzentrieren und die inklusion zu stärken finanzdienstleistungen werden ihre unterstützung für privatunternehmen, klein- und kleinstunternehmen sowie einzelne industrie- und gewerbehaushalte weiter verstärken.

staatseigene banken sind die wichtigste kraft bei der kreditvergabe an inklusive klein- und kleinstunternehmen. ihre kreditsalden sind hoch und halten im allgemeinen das wachstum aufrecht, wobei die wachstumsraten im jahr 2023 über 20 % liegen.unter ihnen lag die wachstumsrate der icbc mit 43,7 % an erster stelle der sechs großen staatsbanken.

was die zinssätze für neukredite anbelangt, so sind im jahr 2023 die zinssätze für neue inklusive klein- und kleinstunternehmenskredite, die von staatlichen banken vergeben werden, relativ niedrig und liegen im allgemeinen unter 3,8 %, während die zinssätze für solche kredite von städtischen und städtischen banken relativ niedrig sind ländliche geschäftsbanken liegen meist über 4 %.

was die geschäftsgröße betrifft, so ist das inklusive geschäft der großbanken in den letzten jahren rückläufig.reporter von „daily economic news“ stellten fest, dass sich der saldo der inklusiven kredite staatlicher banken an klein- und kleinstunternehmen am ende des zweiten quartals 2024 auf 13,47 billionen yuan belief, was 42,04 % des marktes ausmachte der anteil der inklusiven kredite an klein- und kleinstunternehmen von ländlichen finanzinstituten belief sich auf 8,75 billionen yuan, was einem anteil von 27,31 % entspricht.

rückblickend war der inklusive klein- und kleinstsektor vor fünf jahren noch das dominierende feld für kleine und mittlere banken. daten zeigen, dass der saldo der inklusiven klein- und mikrokredite staatseigener banken am ende des zweiten quartals 2019 2,91 billionen yuan betrug, was etwa 29,19 % des saldos der inklusiven klein- und mikrokredite ausmacht ländliche finanzinstitute betrugen etwa 3,92 billionen yuan, was etwa 29,19 % des bankensektors ausmachte.

das heisst,in nur fünf jahren wurde die inklusive finanz- und lokale finanzmarktlandschaft meines landes neu geschrieben. bis zum ende des zweiten quartals 2024 ist der marktanteil der inklusiven klein- und kleinstguthaben großer banken im jahresvergleich um 12,85 prozentpunkte gestiegen, während der anteil der inklusiven klein- und kleinstbanken ländlicher kleiner und mittlerer banken um 12,85 prozentpunkte gestiegen ist die mikroguthaben sind im vergleich zum ende des zweiten quartals 2019 um 12,01 prozentpunkte geschrumpft.

aus sicht der agrarkredite ist der anteil der großbanken deutlich gestiegen und die wachstumsrate ist schneller. ende 2023 belief sich der gesamtsaldo der landwirtschaftsbezogenen kredite der sechs großen banken auf 20,4 billionen yuan, was einem anstieg von 23,6 % gegenüber dem vorjahr entspricht, und die wachstumsrate lag 8,7 prozentpunkte über dem durchschnitt. unter allen agrarkrediten liegt der marktanteil der sechs großbanken bei 36,1 %.

aus sicht der zinssätze beträgt der durchschnittliche zinssatz für neue agrarkredite, die von der china construction bank im jahr 2023 vergeben werden, 3,60 %, was einem rückgang von 31 bp gegenüber dem vorjahr entspricht. die ccb-strategie zur priorität des ländlichen raums und die strategie der kostenführerschaft haben dazu geführt, dass die wachstumsrate der landwirtschaftsbezogenen kredite der ccb deutlich über der durchschnittlichen kreditwachstumsrate der letzten vier jahre liegt.

das digitale finanzwesen verstärkt die auswirkungen des rückgangs: filialen verlagern sich auf landkreise und die kanäle weiten sich auf das internet aus

darüber hinaus verlagern auch die physischen filialen großer banken in kreisgebiete. in den letzten jahren ist die gesamtzahl der physischen filialen der sechs großbanken zwar weiter zurückgegangen, ihre „qualität“ verbessert sich jedoch, auch die regionale vertriebsstruktur wird optimiert und die filialen auf kreisebene nehmen zu statt ab. beispielsweise wird die gesamtzahl der icbc-geschäftsstellen im jahr 2023 15.495 betragen, was einem nettorückgang von 144 gegenüber dem ende des vorjahres entspricht. allerdings hat die bank 57 neue geschäftsstellen in landkreisen eröffnet und die abdeckungsrate des landkreises ist gestiegen 86,9 %. die postal savings bank of china eröffnete im laufe des jahres 134 neue eigene filialen, 82,8 % davon befanden sich in landkreisen. wenn filialen in landkreise verlagert werden, verlagert sich das geschäft natürlich auch in landkreise.

das ist erwähnenswertdas wachstum der privatkredite der agricultural bank of china im jahr 2023 wird hauptsächlich vom wachstum des landkreises abhängen.ende 2023 belief sich der kreditsaldo der bank auf 22,56 billionen yuan, mit einem jährlichen anstieg von 2.843,4 milliarden yuan; der gesamtkreditanstieg betrug 33.367 milliarden yuan, ein nettoanstieg von 378,2 milliarden yuan, was 73,5 % des gesamten privatkreditanstiegs der bank im letzten jahr ausmachte.

während daxings filialen schrumpfen, weiten sich die online-kanäle aus. icbc nutzt die icbc-app „xingnongtong“ und die mobile-banking-version „xingnongtong“ als hauptorgan, um online-dienste auf kreis- und landkunden auszudehnen. bis ende 2023 wird die gesamtzahl der heruntergeladenen benutzer 160 millionen erreichen. die zahl der registrierten nutzer auf der app-plattform „yunongtong“ von ccb hat mehrere zehn millionen erreicht, und die gesamtzahl der über die app „yunongtong“ vergebenen agrarkredite hat 100 milliarden yuan überschritten.

„in der vergangenheit haben wir kein geschäft in ländlichen gebieten entwickelt. einerseits durften die stände nicht so groß sein, andererseits waren sie durch die servicemethoden eingeschränkt. die technologische entwicklung ist für staatliche banken von entscheidender bedeutung. unabhängig davon, ob sie filialen in ländlichen gebieten haben, sind sie nicht mehr so ​​gut wie zuvor.eine person von einer großbank erzählte reportern, dass es in unserem geschäft verschiedene probleme geben könne, aber wir sagen oft: „sie können sich dafür entscheiden, unseren mitarbeitern nicht zu vertrauen, aber sie müssen unserem system vertrauen. die leute werden es tun.“ lüge, aber das system tut es nicht.“

„insgesamt ist unser druck, kosten zu senken und die effizienz zu steigern, immer noch sehr dringend.“ die kontrolle und identifizierung operationeller risiken, einschließlich kreditrisiken, ist eine große hilfe.“

vor dem hintergrund der „unerbittlichen vernichtung“ der fintech-hardpower großer banken gegenüber kleinen und mittleren banken kann man sagen, dass die digitalisierung die sinkende schockwelle noch verstärkt hat.mit dem eintritt in das digitale zeitalter haben sich die lokalen wettbewerbsvorteile kleiner und mittlerer banken abgeschwächt und ihre nachteile wie eine relativ rückständige geschäftsphilosophie und ein relativ niedriges technologisches niveau sind offensichtlicher geworden.

die digitalisierung hat die defizite großer banken in bezug auf reichweite und service aufgrund von einschränkungen bei der filialaufteilung weitgehend behoben und zu einem besseren erlebnis und wettbewerbsfähigeren produkten geführt – schnellere und günstigere kredite.geschäfte, die für kleine banken einfach zu betreiben und zu verdienen sind, werden ständig ausgehöhlt, insbesondere risikoarme geschäfte wie hypothekendarlehen. der verlust hochwertiger kundengruppen hat den druck auf deren überleben erhöht.

die digitale inklusivität und die leistungsstarken risikokontrollmodelle von großbanken stehen kleinen und mittleren banken nicht zur verfügung.große banken investieren weitaus mehr in technologieforschung und -entwicklung als kleine und mittlere banken.der jahresbericht 2023 zeigt, dass icbc 27,246 milliarden yuan in finanztechnologie investiert hat und die china construction bank, die agricultural bank of china und die bank of china zusätzlich 25,024 milliarden yuan, 24,85 milliarden yuan und 22,397 milliarden yuan in technologie investiert haben , daten zeigen, dass in den letzten fünf jahren die zahl des technologiepersonals in großen banken immer mehr als das 30-fache der zahl kleiner und mittlerer banken betrug. ende 2023 ist die durchschnittliche zahl des wissenschaftlichen und technologischen personals in in großbanken waren es 15.000, während in kleinen und mittleren banken die durchschnittliche anzahl technischer mitarbeiter weniger als 1.000 betrug.

industrie: durch den „catfish-effekt“ haben sich „die früheren geschäftsvorteile ländlicher geschäftsbanken nun in nachteile verwandelt“

wenn das geschäft der großbanken sinkt, erhöht sich einerseits das finanzangebot und die finanzierungskosten sinken, andererseits verengt es objektiv den marktraum kleiner und mittlerer banken.

im vergleich zu kleinen und mittleren banken verfügen die sechs großen banken über offensichtliche politische vorteile, skalenvorteile, technologische vorteile und markenvorteile, die bei kleinen und mittleren banken im prozess des geschäftsuntergangs einen „welseffekt“ hervorgerufen haben.

„bei krediten müssen nur andere banken unseren anteil zahlen. erstens wurden die zinssätze großer staatsbanken gesenkt, während ländliche geschäftsbanken auf einlagen- und kreditzinsen angewiesen sind, um geld zu verdienen.“ allerdings ist das interbankengeschäft begrenzt und der basiszinssatz ist überhaupt nicht gewährleistet.“eine person von einer ländlichen geschäftsbank in der provinz erzählte reportern.

„außerdem übersteigt das angebot auf dem kreditmarkt derzeit die nachfrage und es können keine kredite gewährt werden. es gibt viele menschen, die in eine unternehmensgründung investieren wollen, aber es gibt nur wenige branchen und projekte, die gewinne erwirtschaften können. diejenigen, die kredite wollen.“ ich habe nicht die kraft, es zu wagen, kredite zu vergeben, und diejenigen, die die kraft haben, verstehen es nicht. gehen sie zur rural commercial bank.“ er seufzte.die geschäftsvorteile ländlicher geschäftsbanken haben sich mittlerweile in nachteile verwandelt, und die entwicklungsgeschwindigkeit hat sich nach so vielen jahren der reform nicht verbessert. die entwicklung von software und hardware kann nicht mit der geschwindigkeit der großbanken mithalten, sondern kann nur hinterherhinken andere.

lange zeit wurden ländliche geschäftsbanken gegründet, um den landwirten zu dienen. sie waren die wichtigste kraft in der ländlichen finanzierung. durch den untergang der großbanken ist jedoch nicht nur die hauptposition der kleinen und mittleren banken in der versorgung von „landwirtschaft, ländlichen gebieten und landwirten“ betroffen, sondern auch ihre traditionellen kredit- und kundenressourcen.

in der vergangenheit hatten kleine und mittlere banken im vergleich zu großen staatsbanken und aktienbanken den vorteil, dass sie mit märkten auf niedrigerer ebene vertraut waren und über relativ flache organisatorische entscheidungsprozesse verfügten. allerdings waren sie auch mit schwachen finanziellen mitteln konfrontiert stärke, unzureichende physische netzwerkabdeckung, geringe risikokontrollfähigkeiten und geringer markeneinfluss. kleinere und andere mängel.

da große banken unternehmen oder händlern mit guter bonität und vielversprechender entwicklung direkt online kredite gewähren, kredite genehmigen und vergeben können und die zinssätze niedrig sind, lenken sie direkt die kundenressourcen kleiner und mittlerer banken um.es stellt sich heraus, dass sich der von der rural commercial bank betreute kundenstamm „umgezogen“ hat, darunter sogar aktionärskunden. darüber hinaus gibt es in der region nicht viele klein- und kleinstunternehmen und wirtschaftseinheiten, die die kreditbedingungen erfüllen, weshalb große staatliche banken die zinssätze gesenkt haben, um ihnen mehr auswahlmöglichkeiten zu geben.

„die hohen zinssätze, die kleine und mittlere banken anbieten, um einlagen anzuziehen, führen dazu, dass ihre kapitalkosten hoch sind und die kreditzinsen nicht gesenkt werden können.“die oben genannte person von der großbank sagte unverblümt: „die panik der kleinen und mittleren banken kommt daher, dass ihre kunden eigentlich von anfang an keine wahl haben, weil keine anderen banken auf den markt gekommen sind und sie die einzigen sind.“ „wenn die großen banken auf den markt kommen, wird es einen völligen sturm geben, professionell und introvertiert.“

es zeigt sich, dass das verhältnis zwischen großbanken und kleinbanken nicht nur ein „kreditzinspreiskrieg“ und „ein kampf um klein- und kleinstkunden“ ist, sondern auch ein „überlebensverteidigungskrieg“ für die kleinbanken selbst.

kleine und mittlere banken sollten weiterhin in den lokalen markt eintauchen und neue wachstumspunkte schaffen

was sollen wir tun, wenn große banken untergehen und kleine banken unter druck geraten?

es stimmt, dass viele kleine banken unter den auswirkungen gestolpert sind und ihr marktanteil kontinuierlich gesunken ist. es gibt auch einige kleine banken, die mit den schwierigkeiten konfrontiert waren, und ihr lokaler marktanteil ist gestiegen, anstatt zu sinken.

in den östlichen küstengebieten, wo die privatwirtschaft entwickelt ist und die entwicklung von klein- und mikrofinanzierungen relativ ausgereift ist, hat es nie einen mangel an kleinen banken gegeben, die mit „lokalen schlangen“ vergleichbar sind.im laufe der jahre sind sie gegenüber der konkurrenz durch großbanken und aktienbanken nicht ins hintertreffen geraten.

im ratingbericht der ouhai rural commercial bank in wenzhou, zhejiang, wurde beispielsweise darauf hingewiesen, dass die bank an den grundsätzen „kleiner betrag, dezentralisierung, liquidität und lokalisierung“ festhält und die vorteile einer langen betriebsgeschichte, einer hohen filialabdeckung und einer kurzen betriebsdauer aufweist entscheidungskette usw. und sein anteil am einlagen- und kreditmarkt. an erster stelle unter den bankfinanzinstituten im bezirk ouhai. ende 2023 lag der marktanteil der bank im lokalen einlagen- und kreditgeschäft bei über 30 %.

relativ gesehen,kleine banken in den zentralen und westlichen regionen haben tendenziell ein dünneres fundament und eine geringere stärke und reagieren vergleichsweise passiver auf den untergang großer banken.

kleine und mittlere banken müssen sich der realität und situation des untergangs großer banken stellen, ihre stärken stärken und ihre schwächen ausgleichen sowie die weiterentwicklung politischer forschung und strategischer planungsfähigkeiten, kostenkontrolle und zinsen beschleunigen preisgestaltungsfunktionen, technologieanwendungs- und digital intelligence-betriebsfunktionen sowie online- und offline-funktionen. im nächsten szenario werden wir integrierte servicefunktionen aufbauen und die grundlage für wettbewerbsvorteile festigen.

„kleine und mittlere banken sollten die finanztechnologie aktiv nutzen, die serviceeffizienz und die risikomanagementfähigkeiten durch big data, cloud computing, künstliche intelligenz und andere technologien verbessern und die ausbildung und einführung von talenten im finanztechnologiebereich verbessern.“ ist davon überzeugt, dass kleine und mittlere banken durch den aufbau eines kooperativen ökosystems und die beteiligung an grüner finanzierung neue wachstumspunkte schaffen, weiterhin in den lokalen markt eintauchen, ihre vorteile der nähe zur basis und des verständnisses des lokalen marktes nutzen und mehr bieten können personalisierte und differenzierte finanzprodukte und -dienstleistungen sowie optimierung des serviceprozesses, verbesserung der serviceeffizienz, verbesserung des kundenerlebnisses und suche nach wegen, die situation zu durchbrechen und eine symbiose zu erreichen.

„leiten sie große banken und aktienbanken an, interne mechanismen wie bewertungsanreize und ressourcenzuweisung weiter zu vertiefen und umzusetzen, um klein- und kleinstunternehmen und die wiederbelebung des ländlichen raums zu unterstützen, und verbessern sie den integrativen finanzdienstleistungsmechanismus von zweigstellen. ermutigen sie lokale unternehmensbanken, sich daran zu halten.“ zu ihrer lokalen positionierung und ihrem fokus auf unterstützung. landwirtschaftliche unterstützung und kleine unternehmen sollten den professionellen integrativen finanzbetriebsmechanismus verbessern, die governance-fähigkeiten verbessern und die servicemethoden verbessern“, heißt es in den herausgegebenen „umsetzungsmeinungen zur förderung der qualitativ hochwertigen entwicklung integrativer finanzen“. durch den staatsrat. es scheint, dass die kernidee der regulierungsbehörden darin besteht, die großen banken weiter „sinken“ zu lassen, während die kleinen banken „halten“ können.