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nos últimos anos, sob as múltiplas pressões da fraca concessão de crédito, da redução dos spreads de juros e dos elevados custos de responsabilidade, os pequenos e médios bancos aumentaram a sua atribuição de obrigações para melhorar os retornos do lado dos activos, de modo que "os grandes bancos emprestam, os pequenos bancos comprar títulos" tornou-se uma instituição bancária. há uma tendência de diferenciação, e alguns bancos comerciais rurais estão até assumindo riscos para buscar títulos de longo prazo, e investigações autorregulatórias foram lançadas por supostamente manipular o preço de mercado dos títulos do governo. .

“actualmente, o fenómeno de os grandes bancos afundarem-se no 'beliscar' é relativamente comum, o que colocou maior pressão sobre os bancos de pequena e média dimensão. os bancos de pequena e média dimensão também enfrentam o problema da pressão rígida sobre os juros dos depósitos. as taxas caíram lentamente, o que aumentou a pressão sobre as margens de juros líquidas "anteriormente, um executivo de um banco comercial municipal listado em um trilhão de dólares disse isso em um discurso de abertura.

na sequência das reformas para eliminar riscos, reforçar a supervisão e ter dificuldade em reduzir os npl, os pequenos e médios bancos estão sob pressão adicional – o afundamento dos grandes bancos.

impulsionados por políticas e mudanças no ambiente de mercado, os grandes bancos estatais utilizaram as suas vantagens na fixação de taxas de juro e na tecnologia financeira para promover o financiamento inclusivo, o que teve um impacto considerável na quota de mercado, nos recursos dos clientes e na rentabilidade das pequenas e médias empresas. bancos de médio porte. no novo normal de “afundamento dos grandes bancos”, para onde vão os bancos pequenos e médios?

os grandes bancos estão intervindo: aninhando produtos no modelo gbc para impactar os bancos pequenos e médios em todos os aspectos

nos últimos anos, sob orientação regulatória e transformação do mercado, tornou-se consenso de muitos bancos de pequeno e médio porte ocupar firmemente o principal campo de batalha nas áreas urbanas e rurais e aderir à direção da transformação do varejo de "retornar à origem, servindo locais e enraizando-se na 'agricultura, nas zonas rurais e nos agricultores'".

ao mesmo tempo, os grandes bancos estatais penetraram profundamente nos condados e aldeias para construir plataformas de contas nas aldeias, conceder crédito a toda a aldeia e promover cartões de revitalização rural e serviços bancários móveis para famílias rurais.

"nos primeiros anos, a divisão do mercado era muito clara. os principais bancos estatais atendiam a população urbana, ou mesmo clientes de qualidade relativamente alta, e não se estendiam às áreas rurais."o responsável por uma agência secundária de um grande banco estatal disse aos repórteres que, devido à estratégia de posicionamento de alto padrão dos bancos estatais, exceto o banco agrícola da china, outros bancos estatais basicamente não lidavam com o mercado rural.

disse que a razão pela qual a actividade dos bancos estatais diminuiu nos últimos anos é, por um lado, a feroz competição por recursos eficazes nas cidades e vilas e, por outro lado, está relacionada com a promoção da economia nacional políticas.

"o mercado rural é realmente um espaço em branco para os bancos estatais. do ponto de vista das capacidades reais de serviço, realmente não temos uma base tão sólida para fornecer serviços às áreas rurais. além de ampliar o alcance dos serviços financeiros online, é uma ‘guerra de preços’. afinal, em termos de o contexto familiar também é mais profundo nas empresas estatais.”essa pessoa pensa.

os já mencionados executivos do trillion city commercial bank também mencionaram: “atualmente, a demanda efetiva no mercado é insuficiente e a emissão de empréstimos é fraca. enfrentamos sempre guerras de preços. para os bancos comerciais da cidade, é muito difícil em termos dos nossos. dotação de recursos. difícil de aceitar.”

como entender a “guerra de preços”?

“finanças inclusivas.” uma pessoa do grande banco disse francamente:partindo do aspecto da inclusão, começando pelo apoio a algumas pequenas cooperativas, reduzindo as taxas de juro dos empréstimos, simplificando procedimentos e fazendo levantamentos online, estamos lentamente a invadir o território dos bancos comerciais rurais nas zonas rurais.

"nossa atitude em relação às áreas rurais não é simplesmente atrair poupanças. nossos clientes nas áreas rurais sempre se preocupam principalmente com produtos aninhados."na verdade, o modelo atual é o gbc. o lado g serve o comité da aldeia e é usado para gerir os aldeões. o lado b envolve algumas cooperativas, penetradas por finanças inclusivas. irradiando das duas extremidades frontais para o terminal c,começando pelo cartão, só podem ser considerados nossos clientes aqueles que possuem o nosso cartão de revitalização rural. depois incentivamos a vinculação do cartão, e existem algumas atividades de direitos e interesses correspondentes, e existem softwares para áreas rurais, e existem muitas atividades onde. você pode conseguir dinheiro. portanto, nem sequer estamos a pedir-lhes que poupem dinheiro, continuamos a dar-lhes dinheiro. "

"nossos serviços para áreas rurais são, na verdade, relativamente abrangentes e planejados. não importa em qual aspecto do gbc façamos avanços, ele pode desempenhar um papel de liderança nas outras duas finalidades. ele disse que, em comparação com os bancos estatais de pequeno e médio porte." os bancos de propriedade têm a influência e a credibilidade são ainda melhores."o impacto do afundamento dos negócios dos bancos estatais sobre os bancos pequenos e médios não é, na verdade, apenas a pressão trazida pelos custos de capital, mas também a pressão global, incluindo modelos operacionais, capacidades de serviço, reputação, capacidades de controlo de risco, capacidades de resistência ao risco, etc., que são muito abrangentes ".

o padrão inclusivo do mercado financeiro foi discretamente reescrito: nos últimos cinco anos, a quota de mercado dos saldos inclusivos dos grandes bancos para pequenas e microempresas aumentou significativamente

à medida que os grandes bancos desenvolvem o financiamento inclusivo, criam um "efeito de compressão" e um "efeito de exclusão" nos bancos de pequena e média dimensão em termos de qualidade e quantidade de empréstimos. o tradicional território vantajoso dos bancos de pequena e média dimensão é. estar "perdido".

nos mais de dez anos desde que a terceira sessão plenária do 18.º comité central do partido comunista da china propôs formalmente o "desenvolvimento do financiamento inclusivo" em 2013, especialmente de 2019 a 2021, o relatório de trabalho governamental do conselho de estado incluiu seis grandes bancos comerciais estatais durante três anos consecutivos após os requisitos específicos para pequenos e micro empréstimos crescerem a uma taxa não inferior a 30%, 40% e 30%, o afundamento abrangente dos bancos estatais começou, e o a estrutura de mercado do financiamento inclusivo está subatual.

em 9 de maio de 2024, a administração estatal de supervisão financeira emitiu os "pareceres orientadores sobre os" cinco artigos principais "para o setor bancário e de seguros fazer um bom trabalho nas finanças", propondo focar nos pontos problemáticos e dificuldades e fortalecer os serviços financeiros. as instituições bancárias e de seguros continuarão a aumentar o seu apoio ao apoio financeiro às empresas privadas, às pequenas e microempresas e às famílias industriais e comerciais individuais.

os bancos estatais são a principal força na concessão de crédito às pequenas e microempresas inclusivas. os seus saldos de empréstimos são elevados e geralmente mantêm o crescimento, com taxas de crescimento superiores a 20% em 2023.entre eles, a taxa de crescimento do icbc ficou em primeiro lugar entre os seis principais bancos estatais, atingindo 43,7%.

em termos de taxas de juro de novos empréstimos, em 2023, as taxas de juro de novos empréstimos inclusivos para pequenas e microempresas emitidos por bancos estatais são relativamente baixas e são geralmente inferiores a 3,8%, enquanto as taxas de juro de tais empréstimos por bancos urbanos e os bancos comerciais rurais estão principalmente acima de 4%.

em termos de escala de negócios, o negócio inclusivo dos grandes bancos tem diminuído nos últimos anos.os repórteres do "daily economic news" descobriram que no final do segundo trimestre de 2024, o saldo de empréstimos inclusivos para pequenas e microempresas de bancos estatais era de 13,47 trilhões de yuans, representando 42,04% do mercado, e o saldo dos empréstimos inclusivos a pequenas e microempresas de instituições financeiras rurais foi de 8,75 trilhões de yuans, representando 27,31%.

olhando para trás, há cinco anos, o pequeno e microsector inclusivo ainda era o campo dominante para os bancos de pequena e média dimensão. os dados mostram que no final do segundo trimestre de 2019, o saldo dos pequenos e micro empréstimos inclusivos dos bancos estatais era de 2,91 trilhões de yuans, representando aproximadamente 29,19% do saldo dos pequenos e micro empréstimos inclusivos; instituições financeiras rurais foi de aproximadamente 3,92 trilhões de yuans, representando aproximadamente 29,19% do setor bancário. cerca de 39,32%.

isso significa,em apenas cinco anos, o panorama das finanças inclusivas e do mercado financeiro local do meu país foi reescrito. no final do segundo trimestre de 2024, a quota de mercado dos pequenos e micro saldos inclusivos dos grandes bancos aumentou 12,85 pontos percentuais em relação ao ano anterior, enquanto a proporção dos pequenos e médios bancos rurais inclusivos de pequeno e médio porte os microsaldos diminuíram 12,01 pontos percentuais em comparação com o final do segundo trimestre de 2019.

do ponto de vista dos empréstimos relacionados com a agricultura, a percentagem dos principais bancos aumentou significativamente e a taxa de crescimento é mais rápida. no final de 2023, o saldo total dos empréstimos relacionados com a agricultura dos seis principais bancos totalizou 20,4 biliões de yuans, um aumento anual de 23,6%, e a taxa de crescimento foi 8,7 pontos percentuais superior à média. entre todos os empréstimos relacionados com a agricultura, a quota de mercado dos seis principais bancos atingiu 36,1%.

do ponto de vista das taxas de juro, a taxa de juro média dos novos empréstimos relacionados com a agricultura emitidos pelo china construction bank em 2023 é de 3,60%, uma diminuição de 31 bp em relação ao ano anterior. a estratégia de prioridade rural e a estratégia de liderança em custos do ccb permitiram que a taxa de crescimento dos empréstimos relacionados com a agricultura do ccb fosse significativamente superior à sua taxa média de crescimento dos empréstimos nos últimos quatro anos.

as finanças digitais amplificam o impacto do afundamento: as agências estão afundando nos condados e os canais estão se estendendo online

além disso, os pontos de venda físicos dos principais bancos também estão a mudar-se para áreas distritais. nos últimos anos, o número total de pontos de venda físicos dos seis principais bancos continuou a diminuir, mas a sua "qualidade" está a melhorar, a estrutura de distribuição regional também está optimizada e os pontos de venda a nível distrital estão a aumentar em vez de diminuir. por exemplo, o número total de pontos de venda do icbc em 2023 será de 15.495, uma diminuição líquida de 144 em relação ao final do ano anterior. no entanto, o banco abriu 57 novos pontos de venda nos condados e a taxa de cobertura do condado aumentou para; 86,9%. o postal savings bank of china abriu 134 novas agências próprias durante o ano, 82,8% das quais localizadas em condados. à medida que os pontos de venda se mudam para os condados, os negócios naturalmente se mudam para os condados.

vale a pena notar queo crescimento dos empréstimos pessoais do banco agrícola da china em 2023 dependerá principalmente do crescimento do condado.no final de 2023, o saldo do empréstimo do banco era de 22,56 trilhões de yuans, com um aumento anual de 2.843,4 bilhões de yuans, dos quais o saldo do empréstimo do condado era de 8,78 trilhões de yuans, um aumento líquido de aproximadamente 1.450 bilhões de yuans, representando 50,1% de yuans; o aumento total dos empréstimos; e o saldo dos empréstimos pessoais do condado foi de 33,367 bilhões, um aumento líquido de 378,2 bilhões de yuans, representando 73,5% do aumento total dos empréstimos pessoais do banco no ano passado.

enquanto os canais de daxing estão afundando, os canais estão se expandindo online. o icbc usa o app icbc "xingnongtong" e a versão de mobile banking "xingnongtong" como órgão principal para estender os serviços online aos clientes locais e rurais. até o final de 2023, o número acumulado de usuários baixados chegará a 160 milhões; o número de usuários registrados na plataforma app “yunongtong” do ccb atingiu dezenas de milhões, e o número acumulado de empréstimos relacionados à agricultura emitidos através do app “yunongtong” ultrapassou 100 bilhões de yuans.

“no passado, não desenvolvíamos negócios nas zonas rurais. por um lado, as bancas não podiam ser tão grandes e, por outro lado, eram limitadas pelos métodos de serviço. independentemente de terem pontos de venda nas áreas rurais, não são tão bons como antes.uma pessoa de um grande banco disse aos repórteres que, para contar uma piada, pode haver vários problemas em nossos negócios, mas o que costumamos dizer é: “você pode optar por não confiar em nossos funcionários, mas deve confiar em nosso sistema. mente, mas o sistema não.”

“no geral, nossa pressão para reduzir custos e aumentar a eficiência ainda é muito urgente.” o executivo do banco comercial da cidade acima mencionado disse em seu discurso: “os meios digitais podem nos ajudar a melhorar o retorno dos clientes e reduzir os custos operacionais, especialmente os custos operacionais. o controlo e a identificação dos riscos operacionais, incluindo os riscos de crédito, são de grande ajuda.”

no contexto do “esmagamento implacável” do poder duro das fintechs dos grandes bancos sobre os bancos pequenos e médios, pode dizer-se que a digitalização amplificou ainda mais a onda de choque que se afundou.ao entrar na era digital, as vantagens competitivas locais dos bancos de pequena e média dimensão enfraqueceram e as suas desvantagens, como a filosofia empresarial relativamente atrasada e o nível tecnológico relativamente baixo, tornaram-se mais óbvias.

a digitalização resolveu grandemente as deficiências dos grandes bancos em termos de alcance e serviço devido às limitações na disposição das agências, e trouxe uma melhor experiência e produtos mais competitivos – empréstimos mais rápidos e mais baratos.os negócios que são fáceis de fazer e ganhar dinheiro para os pequenos bancos estão constantemente a sofrer erosão, especialmente os negócios de baixo risco, como os empréstimos hipotecários. a perda de grupos de clientes de alta qualidade intensificou a pressão sobre a sua sobrevivência.

a inclusão digital e os poderosos modelos de controlo de risco dos grandes bancos não estão disponíveis para os bancos de pequena e média dimensão.os grandes bancos investem muito mais em investigação e desenvolvimento tecnológico do que os bancos de pequena e média dimensão.o relatório anual de 2023 mostra que o icbc investiu 27,246 bilhões de yuans em tecnologia financeira, e o china construction bank, o banco agrícola da china e o banco da china investiram 25,024 bilhões de yuans, 24,85 bilhões de yuans e 22,397 bilhões de yuans em tecnologia, respectivamente; , os dados mostram que, nos últimos cinco anos, o número de pessoal de tecnologia em grandes bancos a escala é sempre mais de 30 vezes a dos bancos de pequeno e médio porte. no final de 2023, o número médio de pessoal científico e tecnológico em. nos grandes bancos era de 15.000, enquanto o número médio de pessoal técnico nos bancos pequenos e médios era inferior a 1.000.

indústria: sob o "efeito bagre", "as antigas vantagens comerciais dos bancos comerciais rurais transformaram-se agora em desvantagens"

à medida que o negócio dos grandes bancos afunda, por um lado, aumenta a oferta financeira e reduz os custos de financiamento, por outro lado, comprime objectivamente o espaço de mercado dos bancos pequenos e médios;

em comparação com os bancos de pequena e média dimensão, os seis grandes bancos têm vantagens políticas óbvias, vantagens de escala, vantagens tecnológicas e vantagens de marca, que produziram um "efeito bagre" nos bancos de pequena e média dimensão no processo de afundamento dos negócios.

"quando se trata de empréstimos, apenas outros bancos têm de pagar a nossa parte. em primeiro lugar, as taxas de juro dos grandes bancos estatais foram reduzidas, enquanto os bancos comerciais rurais têm de contar com taxas de juro de depósitos e empréstimos para ganhar dinheiro. no entanto, o negócio interbancário é limitado e a taxa de juro básica é baixa. não há qualquer garantia de vantagem competitiva.uma pessoa de um banco comercial rural provincial disse aos repórteres.

“além disso, a oferta no mercado de empréstimos atualmente excede a demanda e os empréstimos não podem ser concedidos. há muitas pessoas que querem investir na abertura de um negócio, mas há poucas indústrias e projetos que podem ter lucro. não têm forças para ousar emprestar, e quem tem forças não entende. vá ao banco comercial rural.” suspirou.as vantagens comerciais dos bancos comerciais rurais transformaram-se agora em desvantagens, e a velocidade de desenvolvimento não melhorou depois de tantos anos de reforma. o desenvolvimento de software e hardware não consegue acompanhar a velocidade dos grandes bancos, e estes só podem ficar para trás. outros.

durante muito tempo, os bancos comerciais rurais foram criados por causa da agricultura e existem para servir os agricultores. eles têm sido a principal força nas finanças rurais. contudo, à medida que os grandes bancos afundam, não é apenas a posição principal dos pequenos e médios bancos no serviço à “agricultura, às zonas rurais e aos agricultores” que é afectada, mas também o seu crédito tradicional e os recursos dos clientes.

no passado, em comparação com os grandes bancos estatais e os bancos por ações, os bancos de pequena e média dimensão tinham as vantagens de estarem familiarizados com os mercados de nível inferior e de terem um processo de decisão organizacional relativamente horizontal. força, cobertura de rede física insuficiente, capacidades de controle de baixo risco e fraca influência da marca. deficiências menores e outras.

uma vez que os grandes bancos podem conceder crédito directamente, aprovar e conceder empréstimos online a empresas ou comerciantes com bom crédito e desenvolvimento promissor, e as taxas de juro são baixas, desviam directamente os recursos dos clientes dos bancos de pequena e média dimensão.acontece que a base de clientes atendidos pelo banco comercial rural “mudou”, incluindo até clientes acionistas. além disso, não existem muitas pequenas e microempresas e entidades económicas na região que cumpram as condições de crédito, pelo que os principais bancos estatais baixaram as taxas de juro, dando-lhes mais opções.

"as elevadas taxas de juro oferecidas pelos pequenos e médios bancos para atrair depósitos significam que os seus custos de capital são elevados e as taxas de juro dos empréstimos não podem ser reduzidas."a pessoa do grande banco acima mencionada disse sem rodeios: "o pânico dos bancos pequenos e médios vem do facto de os seus clientes não terem escolha desde o início, porque nenhum outro banco entrou no mercado e eles são os únicos um. quando os grandes bancos entrarem no mercado, isso trará uma tempestade completa, profissional e introvertida.”

pode-se ver que a relação entre grandes bancos e pequenos bancos não é apenas uma "guerra de preços de taxas de juros de empréstimos" e "uma batalha para pequenos e micro clientes", mas também uma "guerra de defesa de sobrevivência" para os próprios pequenos bancos.

os bancos pequenos e médios devem continuar a aprofundar-se no mercado local e a criar novos pontos de crescimento

o que devemos fazer se os grandes bancos estão a afundar e os pequenos bancos estão sob pressão?

é verdade que muitos pequenos bancos tropeçaram sob o impacto e a sua quota de mercado tem sido continuamente desgastada; há também alguns pequenos bancos que enfrentaram dificuldades e a sua quota local aumentou em vez de diminuir;

nas zonas costeiras orientais, onde a economia privada está desenvolvida e o desenvolvimento do pequeno e microfinanciamento é relativamente maduro, nunca houve escassez de pequenos bancos comparáveis ​​às "cobras locais".ao longo dos anos, não ficaram para trás face à concorrência dos grandes bancos e dos bancos por ações.

por exemplo, o relatório de classificação do ouhai rural commercial bank em wenzhou, zhejiang, apontou que o banco adere aos princípios de "pequeno montante, descentralização, liquidez e localização" e tem as vantagens de um longo histórico operacional, alta cobertura de agências, curto cadeia de tomada de decisão, etc., e sua participação no mercado de depósitos e empréstimos. classificada em primeiro lugar entre as instituições financeiras bancárias no distrito de ouhai. no final de 2023, a participação do banco no mercado local de depósitos e empréstimos ultrapassava 30%.

relativamente falando,os pequenos bancos nas regiões central e ocidental tendem a ter fundações mais fracas e uma força mais fraca, e são relativamente mais passivos face ao afundamento dos grandes bancos.

os bancos pequenos e médios precisam de enfrentar a realidade e a situação do afundamento dos grandes bancos, fortalecer as suas áreas fortes e compensar as suas áreas fracas, e acelerar o avanço da investigação política e das capacidades de planeamento estratégico, controlo de custos e juros. capacidades de precificação de taxas, capacidades de aplicação de tecnologia e operação de inteligência digital e capacidades on-line e off-line. construiremos capacidades de serviços integrados no próximo cenário e consolidaremos a base de vantagens competitivas.

"os bancos pequenos e médios devem abraçar ativamente a tecnologia financeira, melhorar a eficiência dos serviços e as capacidades de gestão de risco através de big data, computação em nuvem, inteligência artificial e outras tecnologias, e aumentar a formação e introdução de talentos em tecnologia financeira." acredita que os pequenos e médios bancos podem criar novos pontos de crescimento através da construção de um ecossistema cooperativo e da participação no financiamento verde, continuar a mergulhar no mercado local, aproveitar as suas vantagens de estar perto das bases e compreender o mercado local, fornecer mais produtos e serviços financeiros personalizados e diferenciados e otimizar processos de serviços, melhorar a eficiência do serviço, melhorar a experiência do cliente e encontrar maneiras de superar a situação e alcançar a simbiose.

"orientar os grandes bancos e bancos por ações a aprofundar e implementar mecanismos internos, como incentivos de avaliação e alocação de recursos para apoiar pequenas e microempresas e a revitalização rural, e melhorar o mecanismo de serviços financeiros inclusivos das filiais. promover a adesão dos bancos corporativos locais ao seu posicionamento local e foco no apoio o apoio agrícola e as pequenas empresas devem melhorar o mecanismo operacional financeiro inclusivo profissional, melhorar as capacidades de governança e melhorar os métodos de serviço", afirmou nas "opiniões de implementação sobre a promoção do desenvolvimento de alta qualidade de finanças inclusivas" emitidas pelo conselho de estado. parece que a ideia central dos reguladores é deixar os grandes bancos continuarem a “afundar” enquanto os pequenos bancos “aguentarem”.