berita

한어Русский языкEnglishFrançaisIndonesianSanskrit日本語DeutschPortuguêsΕλληνικάespañolItalianoSuomalainenLatina

dalam beberapa tahun terakhir, di bawah berbagai tekanan berupa lemahnya pemberian kredit, menyempitnya selisih suku bunga, dan tingginya biaya liabilitas, bank-bank kecil dan menengah telah meningkatkan alokasi obligasi mereka untuk meningkatkan imbal hasil sisi aset, sehingga “bank-bank besar memberi pinjaman, bank-bank kecil membeli obligasi" telah menjadi lembaga perbankan ada tren diferensiasi, dan beberapa bank umum pedesaan bahkan mengambil risiko untuk mengejar obligasi jangka panjang, dan penyelidikan pengaturan mandiri telah diluncurkan karena diduga memanipulasi harga pasar obligasi pemerintah.. .

“saat ini, fenomena bank-bank besar yang terjerumus ke dalam 'pinching' relatif sering terjadi, sehingga memberikan tekanan yang lebih besar kepada bank-bank kecil dan menengah. bank-bank kecil dan menengah juga menghadapi masalah tekanan yang kaku terhadap kewajiban. bunga simpanan. suku bunga turun secara perlahan, yang meningkatkan tekanan pada margin bunga bersih. "sebelumnya, seorang eksekutif dari sebuah bank komersial kota yang terdaftar bernilai triliunan dolar mengatakan hal ini dalam pidato utamanya.

menyusul reformasi untuk menghilangkan risiko, memperketat pengawasan, dan mempersulit penurunan npl, bank-bank kecil dan menengah berada di bawah tekanan tambahan - tenggelamnya bank-bank besar.

didorong oleh kebijakan dan perubahan lingkungan pasar, bank-bank besar milik negara telah menggunakan keunggulan mereka dalam penetapan harga suku bunga dan teknologi keuangan untuk mendorong keuangan inklusif, yang berdampak besar pada pangsa pasar, sumber daya nasabah, dan profitabilitas usaha kecil dan menengah. bank-bank menengah. dalam kondisi normal baru yaitu “bank-bank besar tenggelam”, kemana perginya bank-bank kecil dan menengah?

bank-bank besar mengambil langkah: memasukkan produk ke dalam model gbc untuk memberikan dampak pada bank-bank kecil dan menengah dalam segala aspek

dalam beberapa tahun terakhir, di bawah panduan peraturan dan transformasi pasar, telah menjadi konsensus banyak bank kecil dan menengah untuk secara tegas menduduki medan perang utama di daerah perkotaan dan pedesaan dan mematuhi arah transformasi ritel yaitu "kembali ke asal, melayani daerah setempat, dan berakar pada 'pertanian, daerah pedesaan dan petani'".

pada saat yang sama, bank-bank besar milik negara telah merambah ke berbagai kabupaten dan desa untuk membangun platform rekening desa, memberikan kredit seluruh desa, dan mempromosikan kartu revitalisasi pedesaan dan mobile banking rumah tangga pedesaan.

“pada tahun-tahun awal, pembagian pasar sangat jelas. bank-bank besar milik negara melayani masyarakat perkotaan, atau bahkan nasabah yang relatif berkualitas tinggi, dan tidak menjangkau daerah pedesaan.”penanggung jawab cabang sekunder dari bank besar milik negara mengatakan kepada wartawan bahwa karena strategi positioning bank milik negara yang berstandar tinggi, kecuali bank pertanian tiongkok, bank milik negara lainnya pada dasarnya tidak berurusan dengan bank tersebut. pasar pedesaan.

ia mengatakan, penyebab menurunnya bisnis bank-bank bumn dalam beberapa tahun terakhir adalah, di satu sisi, persaingan yang ketat untuk mendapatkan sumber daya yang efektif di kota-kota, dan di sisi lain, terkait dengan promosi nasional. kebijakan.

“pasar pedesaan memang merupakan ruang kosong bagi bank-bank bumn. dari sisi kemampuan layanan sebenarnya, kami memang belum memiliki landasan yang kokoh untuk memberikan layanan ke pedesaan. selain memperluas jangkauan layanan keuangan online, ini adalah 'perang harga'. lagipula, latar belakang keluarga juga lebih dalam di perusahaan milik negara.”orang ini berpikir.

para eksekutif trillion city commercial bank yang disebutkan di atas juga menyebutkan, “saat ini, permintaan efektif di pasar tidak mencukupi dan penerbitan pinjaman lemah. kami selalu dihadapkan pada perang harga sumbangan sumber daya. sulit untuk diterima.”

bagaimana memahami "perang harga"?

“keuangan inklusif.” seseorang dari bank besar berkata dengan jujur,mulai dari aspek inklusivitas, mulai dari mendukung beberapa koperasi kecil, menurunkan suku bunga pinjaman, menyederhanakan prosedur, dan melakukan penarikan online, perlahan-lahan kita merambah wilayah bank umum perdesaan di pedesaan.

“sikap kami terhadap daerah pedesaan bukan sekadar untuk menarik tabungan. pelanggan kami di daerah pedesaan terutama selalu tertarik pada produk yang disarangkan.”faktanya, model saat ini adalah gbc. sisi g melayani komite desa dan digunakan untuk mengelola penduduk desa. sisi b melibatkan beberapa koperasi, yang ditembus oleh keuangan inklusif. memancar dari dua ujung depan ke terminal c,dimulai dengan kartu, hanya mereka yang memegang kartu revitalisasi pedesaan kami yang dapat dihitung sebagai pelanggan kami. kemudian kami mendorong pengikatan kartu, dan ada beberapa kegiatan hak dan kepentingan yang sesuai, dan ada perangkat lunak untuk daerah pedesaan, dan ada banyak kegiatan di mana kamu bisa mendapatkan uang. jadi kami tidak meminta mereka menabung, kami tetap memberi mereka uang. "

"layanan kami ke daerah pedesaan sebenarnya relatif komprehensif dan terencana. tidak peduli aspek apa pun dari gbc yang kami buat terobosan, hal itu dapat memainkan peran utama dalam dua tujuan lainnya." dia mengatakan bahwa dibandingkan dengan bank-bank kecil dan menengah, negara bank milik sendiri memiliki pengaruh dan kredibilitas yang lebih baik.“dampak terpuruknya bisnis bank-bank bumn terhadap bank-bank kecil dan menengah sebenarnya bukan hanya tekanan biaya modal, tetapi juga tekanan menyeluruh, termasuk model operasional, kemampuan layanan, reputasi, kemampuan pengendalian risiko, kemampuan ketahanan risiko, dll, yang sangat komprehensif.

pola pasar keuangan inklusif diam-diam telah diubah: selama lima tahun terakhir, pangsa pasar saldo inklusif bank-bank besar untuk usaha kecil dan mikro telah meningkat secara signifikan

ketika bank-bank besar mengembangkan keuangan inklusif, mereka telah menciptakan “efek pinching” dan “efek crowding-out” pada bank-bank kecil dan menengah dalam hal kualitas dan kuantitas pinjaman. wilayah tradisional yang menguntungkan bagi bank-bank kecil dan menengah adalah menjadi "tersesat."

dalam lebih dari sepuluh tahun sejak sidang pleno ketiga komite sentral partai komunis tiongkok ke-18 secara resmi mengusulkan “pengembangan keuangan inklusif” pada tahun 2013, khususnya dari tahun 2019 hingga 2021, laporan kerja pemerintah dewan negara telah mencakup enam negara bagian. bank-bank umum besar milik pemerintah selama tiga tahun berturut-turut. setelah persyaratan khusus untuk pinjaman kecil dan mikro tumbuh pada tingkat tidak kurang dari 30%, 40% dan 30%, penurunan menyeluruh bank-bank milik negara telah dimulai, dan bank-bank umum milik negara telah dimulai. struktur pasar keuangan inklusif masih lemah.

pada tanggal 9 mei 2024, administrasi pengawasan keuangan negara mengeluarkan "pendapat panduan tentang" lima pasal utama "agar industri perbankan dan asuransi dapat bekerja dengan baik di bidang keuangan", mengusulkan untuk fokus pada titik-titik kesulitan dan kesulitan serta memperkuat inklusif jasa keuangan. lembaga perbankan dan asuransi akan terus meningkatkan dukungan mereka terhadap dukungan keuangan untuk perusahaan swasta, usaha kecil dan mikro serta rumah tangga industri dan komersial individu.

bank-bank milik negara merupakan kekuatan utama dalam memberikan kredit kepada usaha kecil dan mikro yang inklusif, saldo pinjaman mereka tinggi dan secara umum mempertahankan pertumbuhan, dengan tingkat pertumbuhan melebihi 20% pada tahun 2023.diantaranya, tingkat pertumbuhan icbc menempati peringkat pertama di antara enam bank besar milik negara, mencapai 43,7%.

dalam hal suku bunga pinjaman baru, pada tahun 2023, suku bunga pinjaman usaha kecil dan mikro inklusif baru yang diterbitkan oleh bank-bank milik negara relatif rendah, dan umumnya lebih rendah dari 3,8%, sedangkan suku bunga pinjaman perkotaan dan bpr sebagian besar berada di atas 4%.

dari segi skala bisnis, bisnis inklusif bank-bank besar telah menurun dalam beberapa tahun terakhir.wartawan "daily economic news" menemukan bahwa pada akhir kuartal kedua tahun 2024, saldo pinjaman inklusif untuk usaha kecil dan mikro dari bank-bank milik negara adalah 13,47 triliun yuan, menyumbang 42,04% dari pasar, dan sisanya pinjaman inklusif untuk usaha kecil dan mikro dari lembaga keuangan pedesaan adalah 8,75 triliun yuan, terhitung 27,31%.

melihat ke belakang lima tahun yang lalu, sektor kecil dan mikro yang inklusif masih menjadi sektor dominan bagi bank-bank kecil dan menengah. data menunjukkan bahwa pada akhir kuartal kedua tahun 2019, saldo pinjaman kecil dan mikro inklusif bank-bank milik negara adalah 2,91 triliun yuan, menyumbang sekitar 29,19% dari industri perbankan; lembaga keuangan pedesaan berjumlah sekitar 3,92 triliun yuan, menyumbang sekitar 29,19% dari industri perbankan.

artinya,hanya dalam waktu lima tahun, lanskap keuangan inklusif dan pasar keuangan lokal di negara saya telah berubah. pada akhir triwulan kedua tahun 2024, pangsa pasar saldo bank kecil dan mikro yang inklusif pada bank-bank besar telah meningkat sebesar 12,85 poin persentase dibandingkan tahun sebelumnya, sedangkan proporsi bank-bank kecil dan menengah yang inklusif pada bank-bank kecil dan menengah telah meningkat sebesar 12,85 poin persentase dibandingkan tahun sebelumnya. saldo mikro telah menyusut sebesar 12,01 poin persentase dibandingkan dengan akhir kuartal kedua tahun 2019.

dari perspektif pinjaman terkait pertanian, porsi bank-bank besar telah meningkat secara signifikan dan tingkat pertumbuhannya lebih cepat. pada akhir tahun 2023, total saldo pinjaman terkait pertanian dari enam bank besar berjumlah 20,4 triliun yuan, meningkat dari tahun ke tahun sebesar 23,6%, dan tingkat pertumbuhan 8,7 poin persentase lebih tinggi dari rata-rata. di antara seluruh pinjaman terkait pertanian, pangsa pasar enam bank besar telah mencapai 36,1%.

dari segi suku bunga, rata-rata suku bunga pinjaman baru terkait pertanian yang diterbitkan china construction bank pada tahun 2023 adalah 3,60%, turun 31 bp dari tahun sebelumnya. strategi prioritas pedesaan ccb dan strategi kepemimpinan biaya telah memungkinkan tingkat pertumbuhan pinjaman terkait pertanian ccb menjadi jauh lebih tinggi dibandingkan tingkat pertumbuhan pinjaman rata-rata dalam empat tahun terakhir.

pembiayaan digital memperkuat dampak penurunan ini: cabang-cabang menyusut hingga ke tingkat kabupaten dan saluran meluas ke online

selain itu, gerai fisik bank-bank besar juga berpindah ke wilayah kabupaten. dalam beberapa tahun terakhir, jumlah gerai fisik dari enam bank besar terus berkurang, namun "kualitas" mereka meningkat, struktur distribusi regional juga dioptimalkan, dan gerai di tingkat daerah semakin bertambah dan bukannya berkurang. misalnya, jumlah total gerai bisnis icbc pada tahun 2023 akan menjadi 15.495, turun bersih sebesar 144 dari akhir tahun sebelumnya; namun, bank telah membuka 57 gerai bisnis baru di beberapa wilayah, dan tingkat cakupan wilayah telah meningkat menjadi 86,9%. bank tabungan pos tiongkok membuka 134 cabang baru milik sendiri sepanjang tahun, 82,8% di antaranya berlokasi di kabupaten. ketika gerai berpindah ke suatu daerah, bisnis secara alami akan berpindah ke daerah tersebut.

perlu dicatat bahwapertumbuhan pinjaman pribadi bank pertanian tiongkok pada tahun 2023 sebagian besar akan bergantung pada pertumbuhan daerah.pada akhir tahun 2023, saldo pinjaman bank adalah 22,56 triliun yuan, dengan peningkatan tahunan sebesar 2,843,4 miliar yuan; di antaranya, saldo pinjaman daerah adalah 8,78 triliun yuan, peningkatan bersih sekitar 1,450 miliar yuan, menyumbang 50,1% dari total peningkatan pinjaman; dan saldo pinjaman pribadi daerah adalah 33,367 miliar, peningkatan bersih sebesar 378,2 miliar yuan, menyumbang 73,5% dari total peningkatan pinjaman pribadi bank tahun lalu.

saat gerai daxing tenggelam, saluran online semakin meluas. icbc menggunakan app icbc "xingnongtong" dan versi mobile banking "xingnongtong" sebagai badan utama untuk memperluas layanan online ke pelanggan daerah dan pedesaan pada akhir tahun 2023, jumlah kumulatif pengguna yang diunduh akan mencapai 160 juta. jumlah pengguna terdaftar pada platform app “yunongtong” ccb telah mencapai puluhan juta, dan jumlah kumulatif pinjaman terkait pertanian yang dikeluarkan melalui app “yunongtong” telah melampaui 100 miliar yuan.

“dulu kita tidak mengembangkan usaha di pedesaan. di satu sisi lapaknya tidak bisa sebesar itu, dan di sisi lain terbatas pada cara pelayanan. perkembangan teknologi sangat penting bagi bank-bank milik negara. terlepas dari apakah mereka memiliki gerai di daerah pedesaan, pembatasannya tidak sebaik sebelumnya.”seseorang dari bank besar mengatakan kepada wartawan bahwa, sebagai lelucon, mungkin ada berbagai masalah dalam bisnis kami, namun yang sering kami katakan adalah, "anda dapat memilih untuk tidak mempercayai karyawan kami, tetapi anda harus mempercayai sistem kami. orang-orang akan bohong, tapi sistemnya tidak.”

“secara keseluruhan, tekanan kami untuk mengurangi biaya dan meningkatkan efisiensi masih sangat mendesak.” eksekutif bank komersial kota yang disebutkan di atas mengatakan dalam pidatonya, “sarana digital dapat membantu kami meningkatkan keuntungan nasabah dan mengurangi biaya operasional, terutama biaya operasional pengendalian dan identifikasi risiko operasional, termasuk risiko kredit, sangat membantu.”

dengan latar belakang “penghancuran tanpa henti” hard power fintech bank-bank besar terhadap bank-bank kecil dan menengah, dapat dikatakan bahwa digitalisasi semakin memperkuat gelombang kejut tersebut.memasuki era digital, keunggulan kompetitif lokal bank-bank kecil dan menengah telah melemah, dan kelemahan mereka seperti filosofi bisnis yang relatif terbelakang dan tingkat teknologi yang relatif rendah menjadi lebih jelas.

digitalisasi telah banyak mengatasi kekurangan bank-bank besar dalam hal jangkauan dan layanan karena keterbatasan tata letak cabang, dan telah memberikan pengalaman yang lebih baik dan produk yang lebih kompetitif – pinjaman yang lebih cepat dan lebih murah.bisnis yang mudah dilakukan dan menghasilkan uang oleh bank kecil terus-menerus terkikis, terutama bisnis berisiko rendah seperti pinjaman hipotek. hilangnya kelompok nasabah berkualitas tinggi telah meningkatkan tekanan terhadap kelangsungan hidup mereka.

inklusivitas digital dan model pengendalian risiko yang kuat dari bank-bank besar tidak tersedia bagi bank-bank kecil dan menengah.bank-bank besar berinvestasi jauh lebih banyak dalam penelitian dan pengembangan teknologi dibandingkan bank-bank kecil dan menengah.laporan tahunan tahun 2023 menunjukkan bahwa icbc telah menginvestasikan 27,246 miliar yuan pada teknologi keuangan, dan china construction bank, agricultural bank of china, dan bank of china masing-masing telah menginvestasikan 25,024 miliar yuan, 24,85 miliar yuan, dan 22,397 miliar yuan pada teknologi; , data menunjukkan bahwa dalam lima tahun terakhir, jumlah tenaga teknologi di bank-bank besar skalanya selalu lebih dari 30 kali lipat dari bank-bank kecil dan menengah. pada akhir tahun 2023, rata-rata jumlah tenaga ilmu pengetahuan dan teknologi masuk bank besar berjumlah 15.000 orang, sedangkan rata-rata jumlah tenaga teknis di bank kecil dan menengah kurang dari 1.000 orang.

industri: di ​​bawah "efek lele", "keuntungan bisnis bank umum pedesaan kini telah berubah menjadi kerugian"

ketika bisnis bank-bank besar tenggelam, di satu sisi, hal ini meningkatkan pasokan keuangan dan mengurangi biaya pembiayaan; di sisi lain, hal ini secara obyektif menekan ruang pasar bank-bank kecil dan menengah.

dibandingkan dengan bank-bank kecil dan menengah, enam bank besar memiliki keunggulan kebijakan, keunggulan skala, keunggulan teknologi dan keunggulan merek yang jelas, yang telah menghasilkan "efek lele" pada bank-bank kecil dan menengah dalam proses tenggelamnya bisnis.

“kalau soal pinjaman, hanya bank lain yang harus membayar bagian kami. pertama, suku bunga bank-bank besar milik negara telah diturunkan, sementara bank umum pedesaan harus bergantung pada suku bunga simpanan dan pinjaman untuk menghasilkan uang. namun, bisnis antar bank terbatas dan tingkat suku bunga rendah. tidak ada jaminan keunggulan kompetitif.seseorang dari bank komersial pedesaan provinsi mengatakan kepada wartawan.

“selain itu, pasokan di pasar pinjaman saat ini melebihi permintaan, dan pinjaman tidak dapat diberikan. banyak orang yang ingin berinvestasi untuk memulai bisnis, tetapi hanya sedikit industri dan proyek yang dapat menghasilkan keuntungan. mereka yang menginginkan pinjaman tidak punya kekuatan untuk berani meminjamkan, dan mereka yang punya kekuatan tidak mengerti. pergilah ke bank umum perkreditan rakyat." dia menghela napas.keunggulan bisnis bank umum pedesaan kini telah berubah menjadi kerugian, dan kecepatan perkembangannya belum meningkat setelah bertahun-tahun reformasi. perkembangan perangkat lunak dan perangkat keras tidak dapat mengimbangi kecepatan bank-bank besar, dan mereka hanya dapat tertinggal yang lain.

sejak lama, bank-bank komersial pedesaan didirikan karena pertanian dan hadir untuk melayani para petani. namun, ketika bank-bank besar tenggelam, bukan hanya posisi utama bank-bank kecil dan menengah dalam melayani “pertanian, daerah pedesaan dan petani” yang terkena dampaknya, namun juga kredit tradisional dan sumber daya nasabah mereka.

di masa lalu, dibandingkan dengan bank-bank besar milik negara dan bank-bank saham gabungan, bank-bank kecil dan menengah mempunyai keuntungan karena sudah familiar dengan pasar-pasar tingkat rendah dan memiliki pengambilan keputusan organisasi yang relatif datar kekuatan, jangkauan jaringan fisik yang tidak mencukupi, kemampuan pengendalian risiko yang rendah, dan pengaruh merek yang buruk.

karena bank-bank besar dapat secara langsung memberikan kredit, menyetujui dan mengeluarkan pinjaman online kepada perusahaan atau pedagang dengan kredit yang baik dan perkembangan yang menjanjikan, serta tingkat suku bunga yang rendah, mereka secara langsung mengalihkan sumber daya pelanggan dari bank-bank kecil dan menengah.ternyata basis nasabah yang dilayani bank umum perkreditan rakyat telah “berpindah”, termasuk nasabah pemegang saham sekalipun. selain itu, tidak banyak usaha kecil dan mikro serta entitas ekonomi di wilayah ini yang memenuhi persyaratan kredit, dan bank-bank besar milik negara telah menurunkan suku bunga sehingga memberi mereka lebih banyak pilihan.

“suku bunga tinggi yang ditawarkan oleh bank-bank kecil dan menengah untuk menarik simpanan berarti biaya modal mereka tinggi dan suku bunga pinjaman tidak dapat diturunkan.”orang dari bank besar tersebut di atas berkata terus terang, “kepanikan bank-bank kecil dan menengah berasal dari kenyataan bahwa nasabahnya sebenarnya tidak punya pilihan sejak awal, karena tidak ada bank lain yang memasuki pasar dan mereka adalah satu-satunya. satu. ketika bank-bank besar memasuki pasar, itu akan membawa badai yang total, profesional dan introvert.”

terlihat bahwa bank-bank besar dan bank-bank kecil bukan hanya merupakan “perang harga suku bunga pinjaman” dan “pertarungan nasabah kecil dan mikro”, tetapi juga merupakan “perang pertahanan kelangsungan hidup” bagi bank-bank kecil itu sendiri.

bank-bank kecil dan menengah harus terus menggali pasar lokal dan menciptakan titik pertumbuhan baru

apa yang harus kita lakukan jika bank-bank besar tenggelam dan bank-bank kecil berada di bawah tekanan?

memang benar bahwa banyak bank kecil yang terjerumus dalam dampaknya, dan pangsa pasar mereka terus terkikis; ada juga beberapa bank kecil yang menghadapi kesulitan, dan pangsa pasar mereka justru meningkat dan bukannya menurun.

di wilayah pesisir timur dimana perekonomian swasta berkembang dan perkembangan keuangan kecil dan mikro relatif matang, tidak pernah ada kekurangan bank kecil yang sebanding dengan “ular lokal”.selama bertahun-tahun, mereka tidak ketinggalan dalam menghadapi persaingan dari bank-bank besar dan bank-bank saham gabungan.

misalnya, laporan pemeringkatan ouhai rural commercial bank di wenzhou, zhejiang menunjukkan bahwa bank tersebut menganut prinsip "jumlah kecil, desentralisasi, likuiditas, dan lokalisasi" dan memiliki keunggulan berupa sejarah operasi yang panjang, cakupan cabang yang tinggi, pendek. rantai pengambilan keputusan, dll., dan pangsa pasar simpanan dan pinjamannya peringkat pertama di antara lembaga keuangan perbankan di distrik ouhai. pada akhir tahun 2023, pangsa pasar bisnis simpanan dan pinjaman lokal bank akan melebihi 30%.

secara relatif,bank-bank kecil di wilayah tengah dan barat cenderung memiliki fondasi yang lebih lemah dan kekuatan yang lebih lemah, serta relatif lebih pasif dalam menghadapi tenggelamnya bank-bank besar.

bank-bank kecil dan menengah perlu menghadapi kenyataan dan situasi tenggelamnya bank-bank besar, memperkuat kekuatan mereka dan menutupi kelemahan mereka, dan mempercepat kemajuan penelitian kebijakan dan kemampuan perencanaan strategis, pengendalian biaya dan bunga. kemampuan penetapan harga tarif, kemampuan penerapan teknologi dan operasi intelijen digital, serta kemampuan online dan offline. kami akan membangun kemampuan layanan terintegrasi dalam skenario berikutnya dan mengkonsolidasikan landasan keunggulan kompetitif.

"bank-bank kecil dan menengah harus secara aktif memanfaatkan teknologi keuangan, meningkatkan efisiensi layanan dan kemampuan manajemen risiko melalui data besar, komputasi awan, kecerdasan buatan, dan teknologi lainnya, serta meningkatkan pelatihan dan pengenalan talenta teknologi keuangan." percaya bahwa, bank-bank kecil dan menengah dapat menciptakan titik pertumbuhan baru dengan membangun ekosistem koperasi dan berpartisipasi dalam keuangan ramah lingkungan, terus menggali pasar lokal, memanfaatkan keunggulan mereka karena dekat dengan masyarakat akar rumput dan memahami pasar lokal, memberikan lebih banyak manfaat bagi bank-bank kecil dan menengah. produk dan layanan keuangan yang dipersonalisasi dan dibedakan, dan mengoptimalkan proses layanan, meningkatkan efisiensi layanan, meningkatkan pengalaman pelanggan, dan menemukan cara untuk menerobos situasi dan mencapai simbiosis.

"memandu bank-bank besar dan bank-bank saham gabungan untuk lebih memperdalam dan menerapkan mekanisme internal seperti penilaian insentif dan alokasi sumber daya untuk mendukung badan usaha kecil dan mikro dan revitalisasi pedesaan, dan meningkatkan mekanisme layanan keuangan inklusif di cabang-cabang. mendorong bank-bank korporasi lokal untuk patuh pada posisi lokal mereka dan fokus pada dukungan dukungan pertanian dan usaha kecil harus meningkatkan mekanisme operasi keuangan inklusif yang profesional, meningkatkan kemampuan tata kelola, dan meningkatkan metode layanan,” dinyatakan dalam “pendapat implementasi tentang mempromosikan pembangunan berkualitas tinggi keuangan inklusif” yang dikeluarkan oleh dewan negara. tampaknya ide inti dari para regulator adalah membiarkan bank-bank besar terus “tenggelam” sementara bank-bank kecil “bertahan”.