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en los últimos años, bajo múltiples presiones, como una débil extensión del crédito, la reducción de los diferenciales de interés y los altos costos de los pasivos, los bancos pequeños y medianos han aumentado su asignación de bonos para mejorar los rendimientos del lado de los activos, de modo que "los grandes bancos prestan, los pequeños bancos "comprar bonos" se ha convertido en una institución bancaria. hay una tendencia a la diferenciación, y algunos bancos comerciales rurales incluso están asumiendo riesgos para buscar bonos a largo plazo, y se han iniciado investigaciones de autorregulación por presunta manipulación del precio de mercado de los bonos gubernamentales. .

"en la actualidad, el fenómeno de que los grandes bancos caigan en el 'pellizco' es relativamente común, lo que ha ejercido una mayor presión sobre los bancos pequeños y medianos. los bancos pequeños y medianos también se enfrentan al problema de una presión rígida sobre los pasivos. los intereses de los depósitos los tipos han caído lentamente, lo que ha aumentado la presión sobre los márgenes de interés netos ", dijo anteriormente un ejecutivo de un banco comercial urbano que cotiza en bolsa por valor de un billón de dólares en un discurso de apertura.

tras las reformas para eliminar riesgos, reforzar la supervisión y encontrar dificultades para reducir los préstamos dudosos, los bancos pequeños y medianos se encuentran bajo una presión adicional: el hundimiento de los grandes bancos.

impulsados ​​por políticas y cambios en el entorno del mercado, los grandes bancos estatales han utilizado sus ventajas en la fijación de tasas de interés y la tecnología financiera para promover las finanzas inclusivas, lo que ha tenido un impacto considerable en la participación de mercado, los recursos de los clientes y la rentabilidad de las empresas pequeñas y medianas. bancos medianos. en la nueva normalidad del "hundimiento de los grandes bancos", ¿a dónde van los bancos pequeños y medianos?

los grandes bancos están interviniendo: anidando productos en el modelo gbc para impactar a los bancos pequeños y medianos en todos los aspectos

en los últimos años, bajo la orientación regulatoria y la transformación del mercado, muchos bancos pequeños y medianos han llegado al consenso de ocupar firmemente el principal campo de batalla en las zonas urbanas y rurales y adherirse a la dirección de la transformación minorista de "regresar al origen, servir zonas locales, y arraigando en la 'agricultura, las zonas rurales y los agricultores'".

al mismo tiempo, los grandes bancos estatales han profundizado en los condados y las aldeas para construir plataformas de cuentas en las aldeas, otorgar créditos a toda la aldea y promover las tarjetas de revitalización rural y la banca móvil de los hogares rurales.

"en los primeros años, la división del mercado era muy clara. los grandes bancos estatales atendían a la población urbana, o incluso a clientes de relativamente alta calidad, y no se extendían a las zonas rurales".el responsable de una sucursal secundaria de un gran banco estatal dijo a los periodistas que debido a la estrategia de posicionamiento de alto nivel de los bancos estatales, a excepción del banco agrícola de china, otros bancos estatales básicamente no se ocupaban de el mercado rural.

dijo que la razón por la cual el negocio de los bancos estatales ha disminuido en los últimos años es, por un lado, la feroz competencia por recursos efectivos en las ciudades y pueblos, y por otro lado, está relacionado con la promoción de la economía nacional. políticas.

"el mercado rural es realmente un espacio en blanco para los bancos estatales. desde la perspectiva de las capacidades de servicio reales, realmente no tenemos una base tan sólida para brindar servicios a las áreas rurales. además de ampliar el alcance de los servicios financieros en línea, después de todo, se trata de una "guerra de precios". los antecedentes familiares también son más profundos en las empresas estatales”.esta persona piensa.

los ejecutivos del trillion city commercial bank antes mencionados también mencionaron: “en la actualidad, la demanda efectiva en el mercado es insuficiente y la emisión de préstamos es débil. siempre nos enfrentamos a guerras de precios, para nosotros es muy difícil. nuestras propias dotaciones de recursos son difíciles de aceptar”.

¿cómo entender la "guerra de precios"?

"finanzas inclusivas", dijo con franqueza una persona del banco importante:desde el aspecto de la inclusión, pasando por el apoyo a algunas pequeñas cooperativas, la reducción de las tasas de interés de los préstamos, la simplificación de los procedimientos y la realización de retiros en línea, están erosionando lentamente el territorio de los bancos comerciales rurales en las zonas rurales.

"nuestra actitud hacia las zonas rurales no es simplemente atraer ahorros. nuestros clientes en las zonas rurales siempre se interesan principalmente por productos anidados", dijo esta persona a todos los periodistas.de hecho, el modelo actual es gbc. el lado g sirve al comité de la aldea y se utiliza para gestionar a los aldeanos. el lado b involucra a algunas cooperativas, penetradas por las finanzas inclusivas. irradiando desde los dos extremos delanteros hasta el terminal c,a partir de la tarjeta, solo aquellos que poseen nuestra tarjeta de revitalización rural pueden contarse como nuestros clientes, y luego fomentamos la vinculación de la tarjeta, hay algunas actividades de derechos e intereses correspondientes, y hay software para áreas rurales, y hay muchas actividades en las que puedes conseguir dinero. así que ni siquiera les pedimos que ahorren dinero, todavía les damos dinero. "

"nuestros servicios a las zonas rurales son en realidad relativamente integrales y planificados. no importa en qué aspecto del gbc logremos avances, puede desempeñar un papel de liderazgo en los otros dos extremos, dijo, en comparación con los bancos pequeños y medianos", dijo. -los bancos de propiedad tienen la influencia y la credibilidad son aún mejores."el impacto del hundimiento del negocio de los bancos estatales en los bancos pequeños y medianos en realidad no es sólo la presión ejercida por los costos de capital, sino también en todos los aspectos, incluidos los modelos operativos, las capacidades de servicio, la reputación, las capacidades de control de riesgos, capacidades de resistencia al riesgo, etc., que son muy completas ".

el patrón del mercado financiero inclusivo se ha reescrito silenciosamente: en los últimos cinco años, la participación de mercado de los saldos inclusivos de los grandes bancos para pequeñas y microempresas ha aumentado significativamente.

a medida que los grandes bancos desarrollan finanzas inclusivas, han creado un "efecto pellizco" y un "efecto de desplazamiento" en los bancos pequeños y medianos en términos de calidad y cantidad de préstamos. el territorio tradicional ventajoso de los bancos pequeños y medianos es. estar "perdido".

en los más de diez años transcurridos desde que la tercera sesión plenaria del xviii comité central del partido comunista de china propuso formalmente "desarrollar finanzas inclusivas" en 2013, especialmente de 2019 a 2021, el informe de labor gubernamental del consejo de estado ha incluido seis estados grandes bancos comerciales de propiedad durante tres años consecutivos después de los requisitos específicos para que los pequeños y microcréditos crezcan a una tasa no inferior al 30%, 40% y 30%, ha comenzado el hundimiento integral de los bancos estatales, y el la estructura de mercado de las finanzas inclusivas es un tema subyacente.

el 9 de mayo de 2024, la administración estatal de supervisión financiera emitió las "opiniones orientadoras sobre los "cinco artículos principales" para que la industria bancaria y de seguros haga un buen trabajo en las finanzas", proponiendo centrarse en los puntos débiles y las dificultades y fortalecer la inclusión los servicios financieros las instituciones bancarias y de seguros seguirán aumentando su apoyo financiero a las empresas privadas, las pequeñas y microempresas y los hogares industriales y comerciales individuales.

los bancos estatales son la fuerza principal en la provisión de crédito a pequeñas y microempresas inclusivas. sus saldos de préstamos son elevados y, en general, mantienen el crecimiento, con tasas de crecimiento superiores al 20% en 2023.entre ellos, la tasa de crecimiento del icbc ocupó el primer lugar entre los seis principales bancos estatales, alcanzando el 43,7%.

en términos de tasas de interés de nuevos préstamos, en 2023, las tasas de interés de los nuevos préstamos inclusivos para pequeñas y microempresas emitidos por bancos estatales son relativamente bajas y, en general, inferiores al 3,8%, mientras que las tasas de interés de dichos préstamos otorgados por zonas urbanas y los bancos comerciales rurales están en su mayoría por encima del 4%.

en términos de escala empresarial, el negocio inclusivo de los principales bancos ha ido disminuyendo en los últimos años.los reporteros del "daily economic news" descubrieron que a finales del segundo trimestre de 2024, el saldo de préstamos inclusivos a pequeñas y microempresas de bancos estatales era de 13,47 billones de yuanes, lo que representa el 42,04% del mercado, y el saldo de préstamos inclusivos a pequeñas y microempresas otorgados por instituciones financieras rurales fue de 8,75 billones de yuanes, lo que representa el 27,31%.

si miramos hacia atrás, hace cinco años, el pequeño y microsector inclusivo seguía siendo el campo dominante para los bancos pequeños y medianos. los datos muestran que al final del segundo trimestre de 2019, el saldo de pequeños y microcréditos inclusivos de los bancos estatales era de 2,91 billones de yuanes, lo que representa aproximadamente el 29,19% del saldo de pequeños y microcréditos inclusivos de la industria bancaria; las instituciones financieras rurales ascendieron a aproximadamente 3,92 billones de yuanes, lo que representa aproximadamente el 29,19% de la industria bancaria.

esto significa,en sólo cinco años, se ha reescrito el panorama de las finanzas inclusivas y del mercado financiero local de mi país. a finales del segundo trimestre de 2024, la participación de mercado de los saldos pequeños y micro inclusivos de los grandes bancos ha aumentado en 12,85 puntos porcentuales interanual, mientras que la proporción de los saldos pequeños y micro inclusivos de los bancos pequeños y medianos rurales ha aumentado en 12,85 puntos porcentuales interanualmente. los microsaldos se han reducido en 12,01 puntos porcentuales en comparación con el final del segundo trimestre de 2019.

desde la perspectiva de los préstamos relacionados con la agricultura, la participación de los principales bancos ha aumentado significativamente y la tasa de crecimiento es más rápida. a finales de 2023, el saldo total de préstamos relacionados con la agricultura de los seis principales bancos ascendía a 20,4 billones de yuanes, un aumento interanual del 23,6%, y la tasa de crecimiento era 8,7 puntos porcentuales superior a la media. entre todos los préstamos relacionados con la agricultura, la cuota de mercado de los seis principales bancos ha alcanzado el 36,1%.

desde la perspectiva de las tasas de interés, la tasa de interés promedio de los nuevos préstamos relacionados con la agricultura emitidos por el banco de construcción de china en 2023 es del 3,60%, una disminución de 31 puntos básicos con respecto al año anterior. la estrategia de prioridad rural y la estrategia de liderazgo en costos de la ccb han permitido que la tasa de crecimiento de los préstamos relacionados con la agricultura de la ccb sea significativamente más alta que su tasa de crecimiento promedio de los préstamos en los últimos cuatro años.

las finanzas digitales amplifican el impacto del hundimiento: las sucursales se están hundiendo en los condados y los canales se están extendiendo en línea

además, las tiendas físicas de los principales bancos también se están trasladando a zonas del condado. en los últimos años, el número total de establecimientos físicos de los seis bancos principales ha seguido disminuyendo, pero su "calidad" está mejorando, la estructura de distribución regional también se ha optimizado y los establecimientos a nivel de condado están aumentando en lugar de disminuir. por ejemplo, el número total de establecimientos comerciales del icbc en 2023 es 15.495, una disminución neta de 144 con respecto al final del año anterior; sin embargo, el banco ha abierto 57 nuevos establecimientos comerciales en los condados y la tasa de cobertura del condado ha aumentado a 86,9; %. el banco de ahorro postal de china abrió 134 nuevas sucursales propias durante el año, el 82,8% de las cuales estaban ubicadas en condados. a medida que los puntos de venta se trasladen a los condados, los negocios se trasladarán naturalmente a los condados.

vale la pena señalar queel crecimiento de los préstamos personales del banco agrícola de china en 2023 dependerá principalmente del crecimiento del condado.a finales de 2023, el saldo de préstamos del banco era de 22,56 billones de yuanes, con un aumento anual de 2.843,4 mil millones de yuanes, de los cuales, el saldo de préstamos del condado fue de 8,78 billones de yuanes, un aumento neto de aproximadamente 1.450 mil millones de yuanes, lo que representa el 50,1% del total; el aumento total de los préstamos; y el saldo de préstamos personales del condado fue de 33.367 millones, un aumento neto de 378.200 millones de yuanes, lo que representa el 73,5% del aumento total de los préstamos personales del banco el año pasado.

mientras los medios de daxing se hunden, los canales en línea se extienden. icbc utiliza la aplicación icbc "xingnongtong" y la versión de banca móvil "xingnongtong" como cuerpo principal para extender los servicios en línea a los clientes del condado y rurales. para fines de 2023, el número acumulado de usuarios descargados alcanzará los 160 millones. el número de usuarios registrados en la plataforma de la aplicación “yunongtong” de la ccb ha alcanzado decenas de millones, y el número acumulado de préstamos relacionados con la agricultura emitidos a través de la aplicación “yunongtong” ha superado los 100 mil millones de yuanes.

"antes no desarrollamos negocios en las zonas rurales. por un lado, los puestos no podían ser tan grandes y, por otro, estaban limitados por los métodos de servicio. el desarrollo tecnológico es crucial para los bancos estatales. independientemente de si tienen puntos de venta en zonas rurales, no son tan grandes como antes”.una persona de un banco importante dijo a los periodistas que, para contar un chiste, puede haber varios problemas en nuestro negocio, pero lo que solemos decir es: "puedes elegir no confiar en nuestros empleados, pero debes confiar en nuestro sistema. la gente lo hará". miente, pero el sistema no”.

"en general, nuestra presión para reducir costos y aumentar la eficiencia sigue siendo muy urgente". el ejecutivo del banco comercial de la ciudad antes mencionado dijo en su discurso: "los medios digitales pueden ayudarnos a mejorar la rentabilidad de los clientes y reducir los costos operativos, especialmente los costos operativos". el control y la identificación de los riesgos operativos, incluidos los riesgos crediticios, son de gran ayuda”.

en el contexto del “aplastamiento implacable” del poder duro de las fintech de los grandes bancos sobre los bancos pequeños y medianos, se puede decir que la digitalización ha amplificado aún más la onda expansiva.al entrar en la era digital, las ventajas competitivas locales de los bancos pequeños y medianos se han debilitado y sus desventajas, como una filosofía empresarial relativamente atrasada y un nivel tecnológico relativamente bajo, se han vuelto más obvias.

la digitalización ha solucionado en gran medida las deficiencias de los principales bancos en términos de alcance y servicio debido a las limitaciones en el diseño de las sucursales, y ha brindado una mejor experiencia y productos más competitivos: préstamos más rápidos y más baratos.los negocios que a los bancos pequeños les resultan fáciles de hacer y ganar dinero se están erosionando constantemente, especialmente los de bajo riesgo, como los préstamos hipotecarios. la pérdida de grupos de clientes de alta calidad ha intensificado la presión sobre su supervivencia.

la inclusión digital y los potentes modelos de control de riesgos de los grandes bancos no están al alcance de los bancos pequeños y medianos.los grandes bancos invierten mucho más en investigación y desarrollo tecnológico que los bancos pequeños y medianos.el informe anual de 2023 muestra que el icbc ha invertido 27.246 millones de yuanes en tecnología financiera, y el banco de construcción de china, el banco agrícola de china y el banco de china han invertido 25.024 millones de yuanes, 24.850 millones de yuanes y 22.397 millones de yuanes en tecnología, respectivamente; , los datos muestran que en los últimos cinco años, la cantidad de personal tecnológico en los grandes bancos la escala siempre es más de 30 veces mayor que la de los bancos pequeños y medianos. a finales de 2023, la cantidad promedio de personal científico y tecnológico en. los bancos grandes eran 15.000, mientras que el número medio de personal técnico en los bancos pequeños y medianos era menos de 1.000.

industria: bajo el "efecto bagre", "las antiguas ventajas comerciales de los bancos comerciales rurales ahora se han convertido en desventajas"

a medida que el negocio de los grandes bancos se hunde, por un lado, aumenta la oferta financiera y reduce los costos de financiación, por otro lado, objetivamente reduce el espacio de mercado de los bancos pequeños y medianos;

en comparación con los bancos pequeños y medianos, los seis bancos principales tienen ventajas políticas obvias, ventajas de escala, ventajas tecnológicas y ventajas de marca, lo que ha producido un "efecto bagre" en los bancos pequeños y medianos en el proceso de hundimiento del negocio.

"cuando se trata de préstamos, sólo otros bancos tienen que pagar nuestra parte. en primer lugar, se han reducido los tipos de interés de los grandes bancos estatales, mientras que los bancos comerciales rurales tienen que depender de los tipos de interés de los depósitos y préstamos para ganar dinero. sin embargo, el negocio interbancario es limitado y el tipo de interés básico es bajo. no hay ninguna garantía de ventaja competitiva”.dijo a los periodistas una persona de un banco comercial rural provincial.

"además, actualmente la oferta en el mercado de préstamos supera la demanda y no se pueden conceder préstamos. hay muchas personas que quieren invertir en iniciar un negocio, pero hay pocas industrias y proyectos que puedan generar ganancias. quienes quieren préstamos "no tienen fuerzas para atreverse a prestar, y los que tienen fuerzas no entienden. vayan al banco comercial rural", suspiró.las ventajas comerciales de los bancos comerciales rurales ahora se han convertido en desventajas y la velocidad de desarrollo no ha mejorado después de tantos años de reforma. el desarrollo de software y hardware no puede seguir el ritmo de los principales bancos y solo pueden quedarse atrás. otros.

durante mucho tiempo, los bancos comerciales rurales se han establecido debido a la agricultura y existen para servir a los agricultores. han sido la fuerza principal en las finanzas rurales. sin embargo, a medida que los grandes bancos se hunden, no sólo se ve afectada la posición principal de los bancos pequeños y medianos en el servicio a "la agricultura, las zonas rurales y los agricultores", sino también su crédito tradicional y sus recursos de clientes.

en el pasado, en comparación con los grandes bancos estatales y los bancos por acciones, los bancos pequeños y medianos tenían las ventajas de estar familiarizados con el mercado en hundimiento y tener una toma de decisiones organizativas relativamente plana. sin embargo, también enfrentaban una fortaleza financiera débil. , cobertura de red física insuficiente, capacidades de control de bajo riesgo y poca influencia de la marca. deficiencias más pequeñas y de otro tipo.

dado que los grandes bancos pueden conceder crédito, aprobar y emitir préstamos directamente en línea a empresas o comerciantes con buen crédito y desarrollo prometedor, y las tasas de interés son bajas, desvían directamente los recursos de los clientes de los bancos pequeños y medianos.resulta que la base de clientes atendida por el banco comercial rural se ha "movido", incluidos incluso los clientes accionistas. además, no hay muchas pequeñas y microempresas y entidades económicas en la región que cumplan con las condiciones crediticias, y los principales bancos estatales han reducido las tasas de interés, dándoles más opciones.

"las altas tasas de interés que ofrecen los bancos pequeños y medianos para atraer depósitos significan que sus costos de capital son altos y las tasas de interés de los préstamos no se pueden reducir".el hombre del gran banco antes mencionado dijo sin rodeos: "el pánico de los bancos pequeños y medianos se debe a que sus clientes no tienen otra opción desde el principio, porque ningún otro banco ha entrado en el mercado y ellos son los únicos "cuando los grandes bancos entren en el mercado, traerá una tormenta total, profesional e introvertida".

se puede ver que la relación entre los bancos grandes y los bancos pequeños no es sólo una "guerra de precios de tipos de interés de los préstamos" y una "batalla por los clientes pequeños y micro", sino también una "guerra de defensa de la supervivencia" de los propios bancos pequeños.

los bancos pequeños y medianos deben seguir profundizando en el mercado local y crear nuevos puntos de crecimiento

¿qué deberíamos hacer si los grandes bancos se están hundiendo y los pequeños están bajo presión?

es cierto que muchos bancos pequeños han tropezado bajo el impacto y su participación de mercado se ha visto continuamente erosionada; también hay algunos bancos pequeños que han enfrentado dificultades y su participación local ha aumentado en lugar de disminuir;

en las zonas costeras orientales, donde se desarrolla la economía privada y el desarrollo de las pequeñas y microfinanzas está relativamente maduro, nunca ha habido escasez de pequeños bancos que sean comparables a las "serpientes locales".a lo largo de los años, no se han quedado atrás frente a la competencia de los grandes bancos y bancos por acciones.

por ejemplo, el informe de calificación del ouhai rural commercial bank en wenzhou, zhejiang, señaló que el banco se adhiere a los principios de "pequeña cantidad, descentralización, liquidez y localización" y tiene las ventajas de una larga historia operativa, alta cobertura de sucursales, corto cadena de toma de decisiones, etc., y su participación en el mercado de depósitos y préstamos ocupa el primer lugar entre las instituciones financieras bancarias en el distrito de ouhai. a finales de 2023, la participación de mercado local del negocio de depósitos y préstamos del banco superará el 30%.

relativamente hablando,los bancos pequeños de las regiones central y occidental tienden a tener bases más débiles y una fortaleza más débil, y son relativamente más pasivos ante el hundimiento de los grandes bancos.

los bancos pequeños y medianos deben enfrentar la realidad y la situación del hundimiento de los grandes bancos, fortalecer sus áreas fuertes y compensar sus áreas débiles, y acelerar el avance de la investigación de políticas y las capacidades de planificación estratégica, el control de costos y los intereses. capacidades de fijación de precios, aplicaciones de tecnología y capacidades de operación de inteligencia digital, y capacidades en línea y fuera de línea. construiremos capacidades de servicios integrados en el próximo escenario y consolidaremos la base de ventajas competitivas.

"los bancos pequeños y medianos deberían adoptar activamente la tecnología financiera, mejorar la eficiencia del servicio y las capacidades de gestión de riesgos a través de big data, computación en la nube, inteligencia artificial y otras tecnologías, y aumentar la capacitación e introducción de talentos en tecnología financiera". cree que los bancos pequeños y medianos pueden crear nuevos puntos de crecimiento construyendo un ecosistema cooperativo y participando en las finanzas verdes, continuar profundizando en el mercado local, aprovechar sus ventajas de estar cerca de las bases y comprender el mercado local, ofrecer más productos y servicios financieros personalizados y diferenciados, y optimizar los procesos de servicios, mejorar la eficiencia del servicio, mejorar la experiencia del cliente y encontrar formas de superar la situación y lograr la simbiosis.

"guiar a los grandes bancos y bancos por acciones para que profundicen e implementen aún más mecanismos internos, como incentivos de evaluación y asignación de recursos, para apoyar a las pequeñas y microempresas y la revitalización rural, y mejorar el mecanismo de servicio financiero inclusivo de las sucursales. promover la adhesión de los bancos corporativos locales. a su posicionamiento local y centrarse en el apoyo el apoyo agrícola y las pequeñas empresas deben mejorar el mecanismo operativo financiero inclusivo profesional, mejorar las capacidades de gobernanza y mejorar los métodos de servicio", se afirma en las "opiniones de implementación para promover el desarrollo de alta calidad de las finanzas inclusivas" emitidas por el consejo de estado. parece que la idea central de los reguladores es dejar que los grandes bancos sigan "hundiéndose" mientras los pequeños "aguantan".