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periodista: zhang shoulin editor: ma ziqing

en la tarde del 29 de septiembre, el banco popular de china emitió la última política para mejorar el mecanismo de fijación de tasas de interés para préstamos hipotecarios personales comerciales y promover la reducción de las tasas de interés de préstamos hipotecarios existentes. el banco central anunció que permitiría cambios en los puntos porcentuales agregados a las tasas de interés hipotecarias basadas en lpr y eliminaría la restricción sobre el ciclo mínimo de revisión de precios de un año de las tasas de interés hipotecarias.

además, el mecanismo de autorregulación de los precios de las tasas de interés del mercado emitirá iniciativas paraorientar a los bancos comerciales para que realicen un ajuste por lotes de las tasas de interés hipotecarias existentes antes del 31 de octubre de 2024。

wang qing, analista macroeconómico jefe de oriental jincheng, señaló que la actual reducción de las tasas de interés hipotecarias existentes se implementó rápidamente y superó las expectativas del mercado. se trata de una rápida implementación del despliegue de la reunión del buró político del comité central del 26 de septiembre, y lanza dos señales: una es aumentar los esfuerzos para impulsar el consumo de los hogares, y la otra es promover que el mercado inmobiliario deje de caer y estabilizar.

recientemente, la contradicción entre los tipos de interés de las hipotecas nuevas y antiguas se ha vuelto a acumular y ampliar.

el 29 de septiembre, la persona pertinente a cargo del banco central señaló, al responder a las preguntas de los periodistas sobre la mejora del mecanismo de fijación de precios de las tasas de interés para los préstamos personales comerciales para vivienda, que con la continua profundización de las reformas orientadas al mercado de las tasas de interés y los cambios importantes en la oferta y la relación de demanda en el mercado inmobiliario, el actual mecanismo de fijación de precios de las tasas de interés de los préstamos hipotecarios. también se han expuesto algunas deficiencias, y la gente ha reaccionado enérgicamente y existe una necesidad urgente de ajuste y optimización.

según el contrato, los puntos sumados al préstamo hipotecario en base a lpr se fijan durante la vigencia del contrato. los términos de los contratos hipotecarios son generalmente largos y el margen de punto fijo no puede reflejar los cambios en el crédito del prestatario, la oferta y la demanda del mercado y otros factores. una vez que la situación del mercado cambia, es fácil hacer que se amplíe el diferencial entre las hipotecas nuevas y antiguas. a medida que la reforma de las tasas de interés orientada al mercado continúa profundizándose, es necesario optimizar el diseño del sistema y promover que los bancos comerciales y los prestatarios modifiquen sus contratos de manera adecuada. el responsable dijo: “en agosto de 2023, para responder plenamente a las demandas de las masas y basándose en el principio de urgencia, el banco central, junto con la administración estatal de supervisión financiera, guió a los bancos comerciales para ajustar las hipotecas existentes. tasas de interés en lotes mediante la negociación de cambios en las tasas de interés contractuales y otros métodos, y logró mejores resultados ".

él señaló,dado que la tasa de aumento puntual bajo el actual mecanismo de fijación de precios de las tasas de interés hipotecarias no se puede ajustar de forma independiente, la contradicción entre las tasas de interés de las hipotecas nuevas y antiguas se ha acumulado y ampliado nuevamente recientemente.. los bancos comerciales se coordinarán a través de la autodisciplina de la industria para llevar a cabo otro ajuste por lotes de préstamos para vivienda existentes elegibles, reduciendo la tasa de interés a alrededor de la tasa de interés nacional de préstamos para vivienda nueva. sin embargo, los métodos antes mencionados tratan los síntomas más que la causa raíz. para resolver fundamentalmente el problema de los diferenciales de tasas de interés entre las hipotecas nuevas y antiguas, necesitamos profundizar la reforma de las tasas de interés orientada al mercado, manteniendo al mismo tiempo la seriedad de los contratos. , eliminar los obstáculos institucionales y promover enfoques basados ​​en el mercado tanto para los bancos comerciales como para los prestatarios. el principio de negociación independiente y ajuste dinámico.

el periodista notó que la oficina de información del consejo de estado celebró una conferencia de prensa el 24 de septiembre de 2024. en la conferencia de prensa, el gobernador del banco central, pan gongsheng, anunció tres "paquetes de políticas" importantes: primero, reducir el coeficiente de reserva de depósitos y la tasa de interés de política, y reducir la tasa de interés de referencia del mercado; segundo, reducir la tasa de interés hipotecaria existente; unificar la tasa hipotecaria mínima; en tercer lugar, crear nuevas herramientas de política monetaria para apoyar el desarrollo estable del mercado de valores.

en términos de reducir las tasas de interés hipotecarias existentes y unificar el índice de pago inicial mínimo para los préstamos hipotecarios, pan gongsheng presentó que se guiará a los bancos comerciales para que reduzcan las tasas de interés hipotecarias existentes a cerca de las tasas de interés de los nuevos préstamos. se espera que la disminución promedio sea de aproximadamente. 0,5 puntos porcentuales; unificar los préstamos hipotecarios para primera y segunda vivienda. el porcentaje mínimo de pago inicial se reducirá del 25% actual al 15% para los préstamos para segunda vivienda a nivel nacional para las viviendas asequibles de 300.000 millones de yuanes; de china en mayo será refinanciado, y el ratio de apoyo de los fondos del banco central se reducirá del 60% original al 100% para mejorar los incentivos basados ​​en el mercado para los bancos y entidades de adquisición los dos documentos de política de préstamos inmobiliarios operativos y; los "16 financieros" que vencen antes de fin de año se extenderán hasta finales de 2026.

pan gongsheng señaló que reducir las tasas de interés hipotecarias existentes reducirá los ingresos por intereses de los bancos, pero también reducirá los pagos anticipados de los clientes. la reducción de las tasas de interés hipotecarias existentes por parte del banco ayudará a reducir aún más los pagos de intereses hipotecarios de los prestatarios. se espera que esta política beneficie a 50 millones de hogares y 150 millones de personas, reduciendo los pagos totales de intereses de los hogares en aproximadamente 150 mil millones de yuanes por año en promedio. , que ayudará a promover la expansión del consumo y la inversión, también ayudará a reducir los reembolsos anticipados de los préstamos. también puede reducir el espacio para la sustitución ilegal de los préstamos hipotecarios existentes y proteger la economía.consumidor financieroderechos e intereses legítimos y salvaguardar el desarrollo estable y saludable del mercado inmobiliario.

expertos: aliviará aún más la posible “oleada de reembolsos anticipados de préstamos”

según el anuncio del banco central, los principales contenidos de los últimos ajustes de política se pueden resumir de la siguiente manera.

la primera es permitir cambios en los puntos porcentuales agregados a la tasa de interés hipotecaria con base en la lpr.los prestatarios y los prestatarios pueden ajustar el rango de suma de puntos mediante negociación, cambios de contrato, etc. para reflejar con mayor precisión los cambios en la oferta y la demanda del mercado, la prima de riesgo del prestatario y otros factores. en el futuro, el mecanismo de competencia del mercado puede alentar a los bancos comerciales a negociar de forma independiente con los prestatarios y ajustar el rango de aumento de puntos de manera oportuna. no es necesario esperar hasta que la diferencia de tasas de interés entre las hipotecas nuevas y antiguas se haya acumulado para ser grande. los bancos comerciales realizan ajustes por lotes. esto puede aliviar los conflictos de manera gradual y ordenada y mantener la seriedad contractual.

el segundo es eliminar la restricción al ciclo mínimo de revisión de precios de las tasas de interés hipotecarias de un año.a partir del 1 de noviembre de 2024, las hipotecas a tasa flotante con contratos recién firmados serán consistentes con otros préstamos a tasa flotante, excepto las hipotecas, y el prestatario y el prestatario pueden determinar el ciclo de revisión de precios mediante negociación independiente. los prestatarios elegibles con préstamos hipotecarios existentes pueden negociar con los bancos comerciales para ajustar el aumento puntual en las tasas de interés hipotecarias y al mismo tiempo ajustar el ciclo de revisión de precios para que las tasas de interés hipotecarias existentes reflejen los cambios en el precio de referencia (lpr) de manera oportuna y sin problemas. la transmisión de la política monetaria.

además, el mecanismo de autodisciplina sobre la fijación de precios de las tasas de interés del mercado emitirá una iniciativa para guiar a los bancos comerciales a realizar un ajuste por lotes de las tasas de interés hipotecarias existentes antes del 31 de octubre de 2024. los bancos comerciales emitirán anuncios relevantes y detalles de ajuste de lotes para reducir uniformemente los puntos agregados a las tasas de interés hipotecarias basadas en lpr y brindar comodidad a los prestatarios tanto como sea posible. la gran mayoría de los prestatarios pueden completar la "operación con un clic" a través de la banca en línea, la banca móvil y otros canales sin tener que acudir a una sucursal de un banco comercial. para obtener más detalles, preste atención a la información relevante publicada en la plataforma oficial de préstamos comerciales. banco de manera oportuna. una vez completado el ajuste por lotes, ambas partes también pueden negociar de forma independiente y ajustar dinámicamente las tasas de interés hipotecarias existentes basándose en principios orientados al mercado de acuerdo con el anuncio del banco central.

la tarde del 29 de septiembre,los cinco principales bancos estatales, incluidos el icbc, el banco agrícola de china, el banco de china, el banco de construcción de china y el banco de comunicaciones, han anunciado que ajustarán las tasas de interés de los préstamos personales para vivienda existentes.. todos los bancos mencionados anteriormente declararon que están avanzando en la reducción de las tasas de interés de los préstamos personales comerciales existentes para vivienda de manera ordenada de acuerdo con la ley, y planean publicar detalles específicos de implementación el 12 de octubre de 2024 a través de sus respectivos sitios web oficiales. cuentas públicas de wechat, agencias de préstamos y otros canales. se informa que todos los bancos han anunciado que implementarán ajustes por lotes a las tasas de interés hipotecarias existentes antes del 31 de octubre de 2024.

wang qing, analista macroeconómico jefe de oriental jincheng, señaló que esta vez la reducción de las tasas de interés hipotecarias debe completarse antes del 31 de octubre y cubrir las tasas de interés de los préstamos para primera y segunda vivienda el año pasado, la primera ronda de reducciones de las tasas de interés hipotecarias. sólo cubría los tipos de interés de los préstamos para la primera vivienda. esta vez el alcance se ha ampliado. a partir del 1 de noviembre, los clientes pueden renegociar el ciclo de revisión de precios de las tasas de interés hipotecarias existente con sus bancos. resulta que es sólo una vez al año. esta vez se puede ajustar cada trimestre, cada seis meses o cada año.

wang qing dijo:la importancia positiva de esta política es acortar el ciclo de ajuste de los tipos de interés hipotecarios existentes.. a continuación, se reforzará aún más el vínculo entre los tipos de interés hipotecarios existentes y los tipos de interés hipotecarios de nueva emisión, eliminando la necesidad de reembolsar los préstamos hipotecarios por adelantado debido a la diferencia de tipos de interés entre los préstamos hipotecarios nuevos y antiguos, lo que puede aliviar aún más el potencial "anticipación" ola de pagos." esto equivale a dar tranquilidad a los hogares con préstamos hipotecarios existentes, lo que ayudará a que el mercado inmobiliario deje de caer y se estabilice lo antes posible para no afectar el consumo de los residentes.

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