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journaliste : zhang shoulin rédacteur : ma ziqing

dans la soirée du 29 septembre, la banque populaire de chine a publié la dernière politique visant à améliorer le mécanisme de tarification des taux d'intérêt pour les prêts commerciaux personnels au logement et à promouvoir la réduction des taux d'intérêt des prêts au logement existants. la banque centrale a annoncé qu'elle autoriserait des modifications des points de pourcentage ajoutés aux taux d'intérêt hypothécaires sur la base du lpr et qu'elle supprimerait la restriction sur le cycle minimum de retarification d'un an des taux d'intérêt hypothécaires.

en outre, le mécanisme d'autorégulation des taux d'intérêt du marché lancera des initiatives visant àguider les banques commerciales pour qu’elles procèdent à un ajustement groupé des taux d’intérêt hypothécaires existants avant le 31 octobre 2024。

wang qing, analyste macro en chef d'oriental jincheng, a souligné que la réduction actuelle des taux d'intérêt hypothécaires existants a été mise en œuvre rapidement et a dépassé les attentes du marché. il s'agit d'une mise en œuvre rapide du déploiement de la réunion du bureau politique du comité central du 26 septembre, qui envoie deux signaux : l'un est d'intensifier les efforts pour stimuler la consommation des ménages, et l'autre est de promouvoir le marché immobilier pour arrêter sa chute et stabiliser.

récemment, la contradiction entre les taux d'intérêt des nouveaux et des anciens prêts hypothécaires s'est à nouveau accumulée et élargie.

le 29 septembre, le responsable de la banque centrale a souligné, en répondant aux questions des journalistes sur l'amélioration du mécanisme de tarification des taux d'intérêt pour les prêts commerciaux personnels au logement, qu'avec l'approfondissement continu des réformes axées sur le marché des taux d'intérêt et les changements majeurs dans l'offre et la relation de demande sur le marché immobilier, le mécanisme actuel de tarification des taux d'intérêt des prêts au logement certaines lacunes ont également été révélées, et la population a fortement réagi, et il existe un besoin urgent d'ajustement et d'optimisation.

selon le contrat, les points ajoutés au prêt hypothécaire sur la base du lpr sont fixés pendant la durée du contrat. les durées des contrats hypothécaires sont généralement longues et la marge fixe ne peut pas refléter les changements dans le crédit de l'emprunteur, l'offre et la demande du marché et d'autres facteurs. une fois la situation du marché modifiée, il est facile de provoquer un élargissement de l'écart entre les nouveaux et les anciens prêts hypothécaires. à mesure que la réforme des taux d'intérêt axée sur le marché continue de s'approfondir, il est nécessaire d'optimiser la conception du système et d'encourager les banques commerciales et les emprunteurs à modifier leurs contrats de manière appropriée. le responsable a déclaré : « en août 2023, afin de répondre pleinement aux demandes des masses et sur la base du principe d'urgence, la banque centrale, en collaboration avec l'administration d'état de surveillance financière, a guidé les banques commerciales pour ajuster les prêts hypothécaires existants. taux d'intérêt par lots en négociant les modifications des taux d'intérêt contractuels et d'autres méthodes, et a obtenu de meilleurs résultats.

il a souligné,étant donné que le taux d'augmentation ponctuelle dans le cadre du mécanisme actuel de tarification des taux d'intérêt hypothécaires ne peut pas être ajusté de manière indépendante, la contradiction entre les taux d'intérêt des nouveaux et des anciens prêts hypothécaires s'est accumulée et s'est encore aggravée récemment.. les banques commerciales se coordonneront, grâce à l'autodiscipline du secteur, pour procéder à un autre ajustement par lots des prêts hypothécaires existants éligibles, abaissant le taux d'intérêt autour du nouveau taux d'intérêt hypothécaire national. cependant, les méthodes mentionnées ci-dessus traitent les symptômes plutôt que la cause profonde. pour résoudre fondamentalement le problème des écarts de taux d'intérêt entre les nouveaux et les anciens prêts hypothécaires, nous devons approfondir la réforme des taux d'intérêt orientée vers le marché, tout en maintenant le sérieux des contrats. , éliminer les obstacles institutionnels et promouvoir des approches basées sur le marché pour les banques commerciales et les emprunteurs. le principe de négociation indépendante et d'ajustement dynamique.

le journaliste a remarqué que le bureau de l'information du conseil des affaires d'etat avait tenu une conférence de presse le 24 septembre 2024. lors de la conférence de presse, le gouverneur de la banque centrale, pan gongsheng, a annoncé trois « mesures politiques » majeures : premièrement, réduire le taux de réserve des dépôts et le taux d'intérêt directeur, et faire baisser le taux d'intérêt de référence du marché, deuxièmement, réduire le taux d'intérêt hypothécaire existant et ; unifier le taux hypothécaire minimum ; troisièmement, créer de nouveaux outils de politique monétaire pour soutenir le développement stable du marché boursier.

en termes de réduction des taux d'intérêt hypothécaires existants et d'unification du taux de mise de fonds minimum pour les prêts hypothécaires, pan gongsheng a introduit que les banques commerciales seront invitées à abaisser les taux d'intérêt hypothécaires existants pour les rapprocher des nouveaux taux d'intérêt des prêts. la diminution moyenne devrait être d'environ 0,5. points de pourcentage ; unifier les prêts hypothécaires pour les premières et les secondes résidences. le taux d'acompte minimum sera abaissé de 25 % actuellement à 15 % pour les prêts aux résidences secondaires au niveau national, pour les 300 milliards de yuans de logements abordables créés par la banque populaire de ; la chine sera refinancée en mai et le taux de soutien des fonds de la banque centrale sera augmenté de 60 % à l'origine à 100 % et renforcera les incitations basées sur le marché pour les banques et les entités d'acquisition ; les prêts et le « financier 16 » arrivant à échéance avant la fin de l'année seront prolongés jusqu'à fin 2026.

pan gongsheng a souligné que la baisse des taux d’intérêt hypothécaires existants réduirait les revenus d’intérêts des banques, mais réduirait également les remboursements anticipés des clients. la baisse des taux d'intérêt hypothécaires existants par la banque contribuera à réduire davantage les paiements d'intérêts hypothécaires des emprunteurs. on s'attend à ce que cette politique profite à 50 millions de ménages et à 150 millions de personnes, réduisant ainsi le total des paiements d'intérêts des ménages d'environ 150 milliards de yuans par an en moyenne. , ce qui contribuera à promouvoir l'expansion de la consommation et de l'investissement contribuera également à réduire les remboursements anticipés des prêts. cela peut également réduire l'espace de remplacement illégal des prêts hypothécaires existants et protéger les prêts hypothécaires.consommateur financierdroits et intérêts légitimes et sauvegarder le développement stable et sain du marché immobilier.

experts : cela atténuera davantage la potentielle « marée de remboursements anticipés de prêts »

selon l’annonce de la banque centrale, les principaux contenus des derniers ajustements politiques peuvent être résumés comme suit.

la première consiste à autoriser la modification des points de pourcentage ajoutés au taux d’intérêt hypothécaire en fonction du lpr.les emprunteurs et les emprunteurs peuvent ajuster la plage d'augmentation des points par le biais de négociations, de modifications de contrat, etc. pour refléter plus précisément les changements dans l'offre et la demande du marché, la prime de risque de l'emprunteur et d'autres facteurs. à l'avenir, le mécanisme de concurrence du marché pourrait encourager les banques commerciales à négocier de manière indépendante avec les emprunteurs et à ajuster en temps opportun la fourchette d'augmentation des points. il n'est pas nécessaire d'attendre que la différence de taux d'intérêt entre les nouveaux et les anciens prêts hypothécaires soit importante. les banques commerciales procèdent à des ajustements par lots. cela peut atténuer les conflits de manière progressive et ordonnée et maintenir le sérieux du contrat.

la deuxième consiste à supprimer la restriction sur le cycle minimum de révision des taux d’intérêt hypothécaires d’un an.à compter du 1er novembre 2024, les prêts hypothécaires à taux variable avec des contrats nouvellement signés seront cohérents avec les autres prêts à taux variable, à l'exception des prêts hypothécaires, et le cycle de retarification pourra être déterminé par l'emprunteur et l'emprunteur par le biais de négociations indépendantes. les emprunteurs éligibles disposant de prêts hypothécaires existants peuvent négocier avec les banques commerciales pour ajuster l'augmentation ponctuelle des taux d'intérêt hypothécaires et en même temps ajuster le cycle de retarification afin que les taux d'intérêt hypothécaires existants reflètent les changements dans la référence de tarification (lpr) en temps opportun et en douceur. la transmission de la politique monétaire.

en outre, le mécanisme d'autodiscipline en matière de tarification des taux d'intérêt du marché publiera une initiative visant à guider les banques commerciales dans la réalisation d'un ajustement groupé des taux d'intérêt hypothécaires existants avant le 31 octobre 2024. les banques commerciales publieront des annonces pertinentes et des détails d'ajustement par lots pour réduire uniformément les points ajoutés aux taux d'intérêt hypothécaires sur la base du lpr et offrir autant de commodité aux emprunteurs que possible. la grande majorité des emprunteurs peuvent effectuer « l'opération en un clic » via les services bancaires en ligne, les services bancaires mobiles et d'autres canaux sans se rendre dans une agence bancaire commerciale. pour plus de détails, veuillez prêter attention aux informations pertinentes publiées par la plateforme officielle du prêt commercial. banque dans les meilleurs délais. une fois l'ajustement par lots terminé, les deux parties peuvent également négocier indépendamment et ajuster de manière dynamique les taux d'intérêt hypothécaires existants sur la base de principes orientés vers le marché, conformément à l'annonce de la banque centrale.

le soir du 29 septembre,les cinq principales banques publiques, dont l'icbc, la banque agricole de chine, la banque de chine, la banque de construction de chine et la banque des communications, ont annoncé qu'elles ajusteraient les taux d'intérêt des prêts personnels au logement existants.. les banques mentionnées ci-dessus ont toutes déclaré qu'elles progressaient dans la réduction des taux d'intérêt des prêts commerciaux personnels au logement de manière ordonnée, conformément à la loi, et prévoyaient de publier les détails spécifiques de la mise en œuvre le 12 octobre 2024 via leurs sites web officiels respectifs, officiels. comptes publics wechat, agences de prêt et autres canaux. il semblerait que toutes les banques ont annoncé qu'elles procéderaient à des ajustements groupés des taux d'intérêt hypothécaires existants avant le 31 octobre 2024.

wang qing, analyste macro en chef d'oriental jincheng, a souligné que cette fois, la réduction des taux d'intérêt hypothécaires doit être achevée avant le 31 octobre et couvrir les taux d'intérêt sur les prêts aux premier et deuxième logements. l'année dernière, la première série de réductions des taux d'intérêt hypothécaires. ne couvrait que les taux d'intérêt sur les premiers prêts immobiliers. cette fois, le champ d'application a été élargi. à partir du 1er novembre, les clients pourront renégocier le cycle de retarification des taux d’intérêt hypothécaires existant avec leurs banques. il s’avère que ce n’est qu’une fois par an. cette fois-ci, il pourra être ajusté tous les trimestres, tous les six mois ou chaque année.

wang qing a dit :l’importance positive de cette politique réside dans le raccourcissement du cycle d’ajustement des taux d’intérêt hypothécaires existants.. ensuite, le lien entre les taux d'intérêt hypothécaires existants et les taux d'intérêt hypothécaires nouvellement émis sera encore renforcé, éliminant ainsi la nécessité de rembourser les prêts hypothécaires à l'avance en raison de la différence de taux d'intérêt entre les nouveaux et les anciens prêts hypothécaires, ce qui peut atténuer davantage le risque de « début vague de remboursement. cela équivaut à rassurer les ménages bénéficiant de prêts hypothécaires existants, ce qui contribuera à favoriser l'arrêt de la chute du marché immobilier et à se stabiliser le plus rapidement possible pour éviter d'affecter la consommation des résidents.

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