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giornalista: zhang shoulin redattore: ma ziqing

la sera del 29 settembre, la banca popolare cinese ha emesso l'ultima politica per migliorare il meccanismo di determinazione del tasso di interesse per i prestiti immobiliari personali commerciali e promuovere la riduzione dei tassi di interesse sui mutui immobiliari esistenti. la banca centrale ha annunciato che consentirà modifiche nei punti percentuali aggiunti ai tassi di interesse ipotecari basati su lpr e rimuoverà la restrizione sul ciclo minimo di revisione dei tassi di interesse ipotecari di un anno.

inoltre, il meccanismo di autoregolamentazione dei prezzi dei tassi di interesse di mercato emetterà iniziative a favoreguidare le banche commerciali a effettuare un aggiustamento batch dei tassi di interesse ipotecari esistenti prima del 31 ottobre 2024。

wang qing, capo analista macro di oriental jincheng, ha sottolineato che l'attuale riduzione dei tassi di interesse ipotecari esistenti è stata attuata rapidamente e ha superato le aspettative del mercato. si tratta di una rapida attuazione del dispiegamento dell’ufficio politico del comitato centrale del 26 settembre e lancia due segnali: uno è quello di aumentare gli sforzi per rilanciare i consumi delle famiglie, e l’altro è quello di promuovere il mercato immobiliare affinché smetta di crollare e stabilizzare.

negli ultimi tempi la contraddizione tra i tassi d'interesse delle nuove e delle vecchie ipoteche si è nuovamente accumulata e ampliata.

il 29 settembre, il responsabile della banca centrale ha sottolineato, rispondendo alle domande dei giornalisti sul miglioramento del meccanismo di fissazione dei prezzi dei tassi di interesse per i prestiti immobiliari personali commerciali, che con il continuo approfondimento delle riforme orientate al mercato dei tassi di interesse e i grandi cambiamenti nell'offerta e il rapporto tra domanda e domanda nel mercato immobiliare, l'attuale meccanismo di determinazione dei prezzi dei tassi di interesse sui mutui immobiliari. sono state evidenziate anche alcune carenze e la gente ha reagito con forza e c'è un urgente bisogno di aggiustamento e ottimizzazione.

secondo il contratto i punti aggiunti al mutuo ipotecario basato sulla lpr sono fissati durante la durata del contratto. i termini dei contratti ipotecari sono generalmente lunghi e il margine fisso non può riflettere i cambiamenti nel credito del mutuatario, nell'offerta e nella domanda del mercato e in altri fattori. una volta che la situazione del mercato cambia, è facile causare un ampliamento dello spread tra nuovi e vecchi mutui. poiché la riforma dei tassi di interesse orientata al mercato continua ad approfondirsi, è necessario ottimizzare la struttura del sistema e incoraggiare le banche commerciali e i mutuatari a modificare i loro contratti in modo appropriato. il responsabile ha dichiarato: “nell’agosto 2023, per rispondere pienamente alle richieste delle masse e sulla base del principio di urgenza, la banca centrale, insieme all’amministrazione statale di vigilanza finanziaria, ha guidato le banche commerciali ad adeguare i mutui esistenti tassi di interesse in lotti negoziando modifiche ai tassi di interesse contrattuali e altri metodi e ottenendo risultati migliori."

ha sottolineato,poiché il tasso di aumento dei punti nell'ambito dell'attuale meccanismo di determinazione dei prezzi dei tassi ipotecari non può essere adeguato in modo indipendente, la contraddizione tra i tassi di interesse delle nuove e delle vecchie ipoteche si è accumulata e recentemente si è ampliata.. le banche commerciali si coordineranno attraverso l’autodisciplina del settore per effettuare un altro aggiustamento batch dei prestiti immobiliari esistenti ammissibili, abbassando il tasso di interesse intorno al nuovo tasso di interesse nazionale dei mutui immobiliari. tuttavia, i metodi sopra menzionati trattano i sintomi piuttosto che la causa principale. per risolvere radicalmente il problema dei differenziali di tasso di interesse tra nuovi e vecchi mutui, è necessario approfondire la riforma dei tassi di interesse orientata al mercato, pur mantenendo la serietà dei contratti. , abbattere gli ostacoli istituzionali e promuovere approcci basati sul mercato sia per le banche commerciali che per i mutuatari. il principio della negoziazione indipendente e dell’aggiustamento dinamico.

il giornalista ha notato che l'ufficio informazioni del consiglio di stato ha tenuto una conferenza stampa il 24 settembre 2024. alla conferenza stampa, il governatore della banca centrale pan gongsheng ha annunciato tre importanti "pacchetti politici": in primo luogo, ridurre il coefficiente di riserva dei depositi e il tasso di interesse politico e abbassare il tasso di interesse di riferimento del mercato, in secondo luogo, ridurre il tasso di interesse ipotecario esistente; unificare il tasso ipotecario minimo. in terzo luogo, creare nuovi strumenti di politica monetaria per sostenere lo sviluppo stabile del mercato azionario.

in termini di riduzione dei tassi di interesse ipotecari esistenti e di unificazione del rapporto minimo di acconto per i mutui ipotecari, pan gongsheng ha introdotto che le banche commerciali saranno guidate ad abbassare i tassi di interesse ipotecari esistenti fino a avvicinarsi ai nuovi tassi di interesse sui prestiti 0,5 punti percentuali; unificazione dei mutui ipotecari per la prima e la seconda casa: l'acconto minimo sarà ridotto dall'attuale 25% al ​​15% per i mutui per la seconda casa a livello nazionale, per 300 miliardi di yuan per gli alloggi a prezzi accessibili creati dalla banca popolare della cina a maggio sarà rifinanziato e il tasso di sostegno dei fondi della banca centrale sarà ridotto dall'originale 60% al 100% per rafforzare gli incentivi basati sul mercato per le banche e le entità di acquisizione i due documenti politici sui prestiti immobiliari operativi e il “finanziario 16” in scadenza entro la fine dell'anno sarà prorogato fino alla fine del 2026.

pan gongsheng ha sottolineato che l’abbassamento dei tassi di interesse ipotecari esistenti ridurrà il reddito da interessi delle banche, ma ridurrà anche i rimborsi anticipati dei clienti. l'abbassamento dei tassi di interesse ipotecari esistenti da parte della banca contribuirà a ridurre ulteriormente i pagamenti degli interessi ipotecari da parte dei mutuatari. si prevede che questa politica andrà a beneficio di 50 milioni di famiglie e 150 milioni di persone, riducendo i pagamenti di interessi totali delle famiglie di circa 150 miliardi di yuan in media. , che contribuirà a promuovere l'espansione dei consumi e degli investimenti, aiuterà anche a ridurre i rimborsi anticipati dei prestiti. può anche ridurre lo spazio per la sostituzione illegale dei mutui ipotecari esistenti e proteggerliconsumatore finanziariodiritti e interessi legittimi e salvaguardare lo sviluppo stabile e sano del mercato immobiliare.

esperti: allenterà ulteriormente la potenziale “marea di rimborsi anticipati dei prestiti”

secondo l’annuncio della banca centrale, i principali contenuti degli ultimi aggiustamenti politici possono essere riassunti come segue.

il primo è quello di consentire modifiche dei punti percentuali aggiunti al tasso di interesse ipotecario in base alla lpr.mutuatari e mutuatari possono modificare l'intervallo di aggiunta dei punti attraverso negoziazioni, modifiche contrattuali, ecc. per riflettere in modo più accurato i cambiamenti nella domanda e offerta di mercato, il premio di rischio del mutuatario e altri fattori. in futuro, il meccanismo della concorrenza di mercato può incoraggiare le banche commerciali a negoziare in modo indipendente con i mutuatari e ad adeguare tempestivamente l’intervallo di aumento dei punti. non è necessario attendere che la differenza di tasso di interesse tra i nuovi e i vecchi mutui si sia accumulata prima le banche commerciali apportano aggiustamenti batch che possono alleviare i conflitti in modo graduale e ordinato e mantenere la serietà contrattuale.

il secondo è quello di rimuovere la restrizione sul ciclo di revisione del tasso di interesse ipotecario minimo di un anno.a partire dal 1° novembre 2024, i mutui a tasso variabile con contratti di nuova firma saranno coerenti con gli altri prestiti a tasso variabile ad eccezione dei mutui ipotecari, e il ciclo di revisione dei prezzi potrà essere determinato dal mutuatario e dal mutuatario attraverso una negoziazione indipendente. i mutuatari idonei con mutui ipotecari esistenti possono negoziare con le banche commerciali per adeguare l'aumento puntuale dei tassi di interesse ipotecari e allo stesso tempo adeguare il ciclo di revisione dei prezzi in modo che i tassi di interesse ipotecari esistenti riflettano i cambiamenti nel benchmark dei prezzi (lpr) in modo tempestivo e regolare la trasmissione della politica monetaria.

inoltre, il meccanismo di autodisciplina per la determinazione dei prezzi dei tassi di interesse di mercato lancerà un’iniziativa per guidare le banche commerciali a effettuare un aggiustamento batch dei tassi di interesse ipotecari esistenti prima del 31 ottobre 2024. le banche commerciali emetteranno annunci pertinenti e dettagli di aggiustamento batch per ridurre uniformemente i punti aggiunti ai tassi di interesse ipotecari basati su lpr e fornire il più possibile comodità ai mutuatari. la stragrande maggioranza dei mutuatari può completare l'"operazione con un clic" tramite l'online banking, il mobile banking e altri canali senza recarsi presso una filiale della banca commerciale. per i dettagli, prestare attenzione alle informazioni pertinenti rilasciate dalla piattaforma ufficiale dell'istituto di credito commerciale banca in modo tempestivo. una volta completato l'adeguamento batch, entrambe le parti possono anche negoziare in modo indipendente e adeguare dinamicamente i tassi ipotecari esistenti sulla base di principi orientati al mercato in conformità con l'annuncio della banca centrale.

la sera del 29 settembre,le cinque principali banche statali, tra cui icbc, agricultural bank of china, bank of china, china construction bank e bank of communications, hanno annunciato che adegueranno i tassi di interesse dei prestiti immobiliari personali esistenti.. le banche sopra menzionate hanno tutte dichiarato che stanno portando avanti la riduzione dei tassi di interesse dei prestiti personali commerciali esistenti in modo ordinato in conformità con la legge, e prevedono di rilasciare dettagli specifici sull'implementazione il 12 ottobre 2024 attraverso i rispettivi siti web ufficiali. conti pubblici wechat, agenzie di prestito e altri canali. è stato riferito che tutte le banche hanno annunciato che implementeranno aggiustamenti batch ai tassi di interesse ipotecari esistenti entro il 31 ottobre 2024.

wang qing, capo analista macro di oriental jincheng, ha sottolineato che questa volta la riduzione dei tassi ipotecari dovrà essere completata entro il 31 ottobre e coprire i tassi di interesse sui mutui prima e seconda casa l'anno scorso, la prima tornata di riduzioni dei tassi ipotecari riguardava solo i tassi di interesse sui mutui prima casa. questa volta il campo di applicazione è stato ampliato. a partire dal 1° novembre i clienti possono rinegoziare con le loro banche il ciclo di revisione dei tassi di interesse ipotecari esistente. si scopre che è solo una volta all'anno. questa volta può essere modificato ogni trimestre, ogni sei mesi o ogni anno.

wang qing ha detto,il significato positivo di questa politica è quello di abbreviare il ciclo di aggiustamento dei tassi ipotecari esistenti.. successivamente, il collegamento tra i tassi di interesse ipotecari esistenti e i tassi di interesse ipotecari di nuova emissione sarà ulteriormente rafforzato, eliminando la necessità di rimborsare anticipatamente i mutui ipotecari a causa della differenza di tasso di interesse tra nuovi e vecchi mutui ipotecari, il che può ulteriormente alleviare il potenziale "precoce aumento" ondata di rimborsi." ciò equivale a rassicurare le famiglie con mutui ipotecari in essere, il che aiuterà il mercato immobiliare a smettere di scendere e a stabilizzarsi al più presto per evitare di incidere sui consumi dei residenti.

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