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es imperativo reducir significativamente las tasas de interés hipotecarias existentes para aliviar la pobreza de la gente. la liquidez del mercado liberada al seguir el mercado y beneficiar el sustento de las personas es "dinero vivo" que ingresa directamente al ciclo económico, y no es comparable al "dinero muerto" que se ve obligado a ser liberado e inactivo.

escrito por guan buyu

recientemente, la noticia de “recortes de las tasas de interés para los préstamos hipotecarios existentes” se ha extendido como la pólvora, provocando incluso una ola de precios de las acciones inmobiliarias.

de hecho, el llamamiento a "recortar los tipos de interés de las viviendas existentes" siempre ha sido muy fuerte. no se puede decir que no haya habido respuesta antes, pero es sólo un "significado" y una pequeña respuesta.

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en la tarde del 31 de agosto de 2023, el banco central y la administración estatal de supervisión financiera emitieron un aviso sobre cuestiones relacionadas con la reducción de las tasas de interés de los préstamos existentes para primera vivienda.

el aviso estipula que los prestatarios con préstamos comerciales personales para viviendas para primera vivienda pueden solicitarlo a la institución financiera crediticia, y la institución financiera emitirá un nuevo préstamo para reemplazar los préstamos comerciales personales para vivienda para primera vivienda. el nivel de la tasa de interés del nuevo préstamo se determina mediante negociaciones independientes entre la institución financiera y el prestatario, pero los puntos agregados a la tasa de cotización del mercado del préstamo (lpr) no deberán ser inferiores al límite inferior de la primera vivienda comercial para vivienda personal. política de tasa de interés del préstamo en la ciudad donde se emitió el préstamo original.

¿cómo se debe evaluar?ante la posibilidad de elegir entre "un cliente amargo" y un "banco amargo", al final elegí el banco.

imagen/imagen creatividad de insectos.

el aviso decía que "la negociación es posible", pero el préstamo no puede transferirse entre bancos y sólo puede solicitarse con la institución financiera que otorga el préstamo. la decisión final sobre si reducir o no o en qué medida corresponde a la institución financiera prestamista. la “ventaja es mía”.

no sólo eso, sino que también ofrecen una garantía muy considerada: no se les permite bajar hasta el límite inferior del tipo de interés oficial al comprar una casa. como resultado, el tipo de interés medio para las hipotecas de viviendas nuevas ha bajado a "3", y las hipotecas existentes que tomarán el "último tren del mercado inmobiliario" de 2019 a 2023 siguen siendo "4".

desde la perspectiva del banco, el efecto de la política es muy bueno. sólo ha disminuido un poco, lo cual no es un problema y es delicioso.

desde la perspectiva de los clientes hipotecarios existentes, también está tranquilo——aquellos que no pueden pagarlo, todavía no pueden pagarlo, y aquellos que no quieren devolverlo, tampoco quieren hacerlo.

aquellos que no puedan pagar la hipoteca "pagarán" la casa. según los datos de seguimiento publicados por el instituto de investigación de índices de china, en el primer trimestre de 2024, el número de propiedades listadas para subasta en el mercado nacional de ejecuciones hipotecarias alcanzó 219.000, con 100.400 propiedades listadas para subasta solo en enero, un año tras otro. aumento del 48,2%.

si no quiere pagar, pague el préstamo por adelantado. en muchas ciudades inmobiliarias de todo el país, hay "gran entusiasmo" por el pago anticipado de los préstamos y las citas han estado en cola durante más de dos meses. el 30 de agosto, el banco popular de china publicó el "informe estadístico sobre la dirección de la inversión en préstamos de las instituciones financieras en el segundo trimestre de 2024". los datos mostraron que al final del segundo trimestre de 2024, el saldo de los préstamos personales para vivienda era. 37,79 billones de yuanes, una disminución interanual del 2,1%.

las instituciones financieras se muestran reacias a escupir la carne que comen. sin embargo, los clientes de préstamos hipotecarios tampoco están dispuestos a "sentarse y esperar la muerte". lo "arbitrario" de "pagar su casa" y lo "arbitrario" de "pago anticipado". " se combinan con lo "arbitrario" de "pagar el préstamo por adelantado". haga todo lo posible para escapar del destino de quedar atrapado. esto significa que los tipos de interés hipotecarios existentes se han reducido un poco, pero eso no ha superado el punto muerto.

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la reforma de la actual política de tipos de interés hipotecarios se denomina "reforma orientada al mercado", pero ni siquiera puede seguir la tendencia del mercado.

después de la reforma de la lpr en agosto de 2019, la lpr a 5 años cayó 7 veces, del 4,85% al ​​4,20%. la operación de una sola pasada es tan feroz como un tigre, con una caída media anual del 0,12%.

desde 2019, la economía de china ha experimentado muchos cambios, pero la "tasa de interés basada en el mercado" de las tasas de interés hipotecarias existentes ha estado tranquila durante muchos años y no ha desempeñado en absoluto el papel regulador del mecanismo de mercado. esto no es un "fallo del mercado" sino un "fallo de las políticas".

las instituciones financieras están muy seguras de que los bienes raíces representan el 80% de los activos de los hogares chinos y son el elemento vital para vaciar las "seis billeteras", por lo que el diseño de la política es muy autoritario.bajo la protección de las políticas, controlamos firmemente el poder de fijación de precios y aseguramos intereses creados en los préstamos hipotecarios existentes.

capturas de pantalla de imágenes/videos

sin embargo, no hay nada gratis en el mundo y los beneficios unilaterales que violan las leyes del mercado le cuestan mucho dinero a la economía.

"los clientes de los bancos sufren" y la economía sufre. el primero en sufrir la peor parte es el consumo. la presión hipotecaria sigue aumentando y el poder adquisitivo sigue disminuyendo.

los datos de la oficina nacional de estadísticas muestran que de enero a noviembre de 2023, los precios al consumidor en todo el país "cayeron continuamente". excepto durante la ventana de verano de julio a septiembre, las ventas mensuales e interanuales fueron casi completamente negativas. en el primer semestre de este año, la tasa de crecimiento interanual se ha mantenido estable, pero la tasa de crecimiento intermensual aún no es optimista.

en los cuatro principales centros económicos, la situación del consumo es aún menos optimista.

los últimos datos publicados por la oficina nacional de estadísticas muestran que en junio de 2024, las tasas de crecimiento interanual de beijing, shanghai, guangzhou y shenzhen cayeron drásticamente un 12,8%, 11%, 10,2% y 3,2% respectivamente en comparación con mayo, al -6,3% y -9,4%, -9,3%, -2,2%.

los residentes de las cuatro principales ciudades de primer nivel no sólo son la principal fuerza del consumo, sino también la principal fuerza de los préstamos hipotecarios.entre pez y pata de oso, eligieron "oso".

el resultado de "un cliente amargado" no es más que gente que vive frugalmente. ya estamos recortando alimentos y ropa, entonces, ¿cómo podemos hablar de “impulsar el consumo”? el consumo tiene descuento, entonces ¿cómo podemos hablar de inversión?

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las tasas de interés hipotecarias existentes han contrarrestado la tendencia y se han mantenido fuertes, no sólo exprimiendo el poder adquisitivo a corto plazo sino también cambiando la mentalidad del mercado.

el dinero está muerto, la gente está viva. ahora que las expectativas de crecimiento de los ingresos han desaparecido y las instituciones financieras no están dispuestas a "superar los tiempos difíciles" y hacer concesiones sustanciales de ganancias, la gente común sólo puede tomar precauciones antes de que sucedan.

comprar una casa es evidentemente imposible, hay que ralentizar la compra de un coche y el gran consumo ha dado paso a la amortización anticipada de los préstamos. incluso se deben ahorrar pequeñas sumas de dinero para emergencias. el gran consumo hace que la provincia sea grande, mientras que el pequeño consumo la hace pequeña. una gran cantidad de dinero se ha retirado del área de circulación y se ha escapado a cuentas de ahorro bancarias para "mantener la paz".

el sistema financiero, donde cada centavo cuenta y cada centavo se gasta, se vuelve más "rico". sin embargo, en lugar de acumular una gran cantidad de riqueza como se esperaba, existe el riesgo de "explotar" por el exceso de depósitos.

según datos del banco central, los depósitos en rmb aumentaron en 10,66 billones de yuanes en los primeros siete meses, de los cuales los depósitos de los hogares aumentaron en 8,94 billones de yuanes, que fue la fuerza principal absoluta en el aumento de los depósitos. sin embargo, los préstamos a los hogares sólo aumentaron en 1,25 billones de yuanes durante el mismo período.

la gente común ahorró 7 yuanes y solo pidió prestado 1 yuan, revirtiendo así la relación de deuda con el banco.es el turno de los bancos de deberle al pueblo. los bancos no sólo no pueden obtener diferenciales de intereses de los nuevos negocios de depósitos y préstamos de los hogares, sino que también pagan intereses en una proporción de casi 1:7.

comparando los datos del primer semestre de 2018 se puede entender mejor cuán extrema es la situación actual. los depósitos de los hogares aumentaron en 4,26 billones de yuanes, aproximadamente la mitad del monto registrado entre enero y julio de este año. los préstamos al sector de los hogares aumentaron en 3,6 billones de yuanes, tres veces más que entre enero y julio de este año.

existe un grave desequilibrio en los depósitos y préstamos de los hogares, y los bancos cobran una gran cantidad de intereses cada mes. las instituciones financieras utilizaron préstamos hipotecarios existentes para "poseer" clientes y sufrieron "represalias" por el exceso de depósitos.

imagen/glaciar

en la actualidad, el saldo de préstamos personales para vivienda es de 37,79 billones de yuanes, lo que sigue generando beneficios para los bancos y también puede compensar las pérdidas de liquidez causadas por el desequilibrio de la relación entre depósitos y préstamos de los hogares. sin embargo, ¿cuántas rondas de crecimiento excesivo de los depósitos de los hogares puede soportar?

algunos podrían decir que el crecimiento de los depósitos de los hogares eventualmente llegará a su fin. sin embargo, existen límites a lo que la gente corriente puede permitirse pagar en concepto de hipotecas.una vez que haya una "ola de cortes de suministro" en los préstamos hipotecarios existentes, todo el negocio financiero de los hogares se convertirá instantáneamente en un agujero negro de liquidez. ¿cómo lidiar con eso?

las instituciones financieras, aferradas a los intereses creados de las actuales tasas de interés inmobiliarias, han obligado a los 38 billones de préstamos hipotecarios existentes a convertirse en un punto de bloqueo en el ciclo económico: bloqueando la liberación del poder de consumo, aumentando la confianza del mercado y ejerciendo presión sobre el ciclo económico. "boomerang", acabó resultando contraproducente para el sistema financiero. la práctica de las instituciones financieras de apegarse a los préstamos hipotecarios existentes es una práctica típica de "disparar una piedra en el pie", y vale la pena reflexionar sobre las lecciones que se desprenden de ello.

es imperativo reducir significativamente las tasas de interés hipotecarias existentes para aliviar la pobreza de la gente.la liquidez del mercado liberada al seguir el mercado y beneficiar el sustento de las personas es "dinero vivo" que ingresa directamente al ciclo económico, y no es comparable al "dinero muerto" que se ve obligado a ser liberado e inactivo.

la gente común tiene más dinero, una mentalidad estable, un mayor poder adquisitivo y más confianza para conservar bienes inmuebles durante mucho tiempo, que son el motor económico del dinero real.

el desarrollo económico "orientado a las personas" no es una declaración moral de alto perfil, sino una ley objetiva de la economía de mercado. el acaparamiento excesivo que viola las reglas del mercado no puede escapar a la reacción del mercado.

no se arriesgue y tenga la mentalidad de "sufrir por los clientes". una buena política con dinero real es realizar pagos puntuales y vigorosos, incluso si aprieta los dientes y soporta el dolor. de lo contrario, si se pierde el período de ventana, será difícil saberlo.