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è imperativo ridurre significativamente i tassi di interesse ipotecari esistenti per alleviare la povertà delle persone. la liquidità di mercato rilasciata seguendo il mercato e a beneficio del sostentamento delle persone è “denaro vivo” che entra direttamente nel ciclo economico e non è paragonabile al “denaro morto” che è costretto a fluttuare.

scritto da guan buyu

recentemente, la notizia di “tagli dei tassi di interesse per i mutui ipotecari esistenti” si è diffusa a macchia d’olio, innescando persino un’ondata di prezzi delle azioni immobiliari.

in effetti, la richiesta di "tagliare i tassi di interesse sulle case esistenti" è stata molto forte. non si può dire che non ci sia stata alcuna risposta prima, ma è solo un "significato" e una piccola risposta.

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la sera del 31 agosto 2023, la banca centrale e l'amministrazione statale per la vigilanza finanziaria hanno emesso un avviso su questioni relative alla riduzione dei tassi di interesse sui mutui prima casa esistenti.

l'avviso stabilisce che i mutuatari con prestiti personali commerciali per la prima casa esistenti possono presentare domanda all'istituto finanziario prestatore e l'istituto finanziario emetterà un nuovo prestito per sostituire i prestiti personali commerciali esistenti per la prima casa. il livello del tasso di interesse del nuovo prestito è determinato da negoziati indipendenti tra l'istituto finanziario e il mutuatario, ma i punti aggiunti al tasso di quotazione del mercato del prestito (lpr) non devono essere inferiori al limite inferiore dell'edilizia personale commerciale della prima casa politica del tasso di interesse del prestito nella città in cui è stato emesso il prestito originale.

come dovrebbe essere valutato?dovendo scegliere tra "un cliente amaro" e una "banca amara", alla fine ho scelto la banca.

creatività dell'insetto immagine/immagine

nell'avviso si precisa che "la trattativa è possibile", ma il prestito non può essere trasferito tra banche e può essere richiesto solo presso l'istituto finanziario finanziatore. la decisione finale se ridurre o meno o quanto ridurre spetta all'istituto finanziario prestatore. il “vantaggio è mio”.

non solo, ma forniscono anche una garanzia molto attenta: non possono scendere al limite inferiore del tasso di interesse ufficiale quando si acquista una casa. di conseguenza, il tasso di interesse medio per le nuove ipoteche immobiliari è sceso a "3", mentre le ipoteche esistenti che prenderanno "l'ultimo treno nel mercato immobiliare" dal 2019 al 2023 sono ancora a "4".

dal punto di vista della banca, l’effetto politico è molto positivo. è diminuito solo leggermente, il che non è un problema ed è delizioso.

anche dal punto di vista dei clienti ipotecari esistenti la situazione è tranquilla——chi non può permetterselo non può ancora permetterselo, e chi non vuole ripagarlo non vuole ancora ripagarlo.

chi non riesce a ripagare il mutuo “rimborserà” la casa. secondo i dati di monitoraggio diffusi dal china index research institute, nel primo trimestre del 2024, il numero di immobili messi all’asta nel mercato nazionale dei pignoramenti ha raggiunto quota 219.000, con 100.400 immobili messi all’asta solo nel mese di gennaio, un anno su anno. aumento del 48,2%.

se non vuoi rimborsare, rimborsa il prestito in anticipo. in molte città hotspot del settore immobiliare in tutto il paese, c’è “grande entusiasmo” per il rimborso anticipato del prestito e gli appuntamenti sono in coda da più di due mesi. il 30 agosto, la banca popolare cinese ha pubblicato il "rapporto statistico sulle direzioni degli investimenti in prestiti delle istituzioni finanziarie nel secondo trimestre del 2024". i dati mostrano che alla fine del secondo trimestre del 2024, il saldo dei prestiti personali per la casa era di 37,79. trilioni di yuan, con un calo del 2,1% su base annua.

gli istituti finanziari sono riluttanti a sputare la carne che mangiano. tuttavia, anche i clienti dei mutui ipotecari esistenti non sono disposti a "sedersi e aspettare la morte". " sono uniti per fare del loro meglio. fai del tuo meglio per sfuggire al destino di rimanere intrappolati. ciò significa che i tassi ipotecari esistenti sono stati leggermente abbassati, ma non si è risolta la situazione di stallo.

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la riforma dell'attuale politica dei tassi ipotecari si chiama "riforma orientata al mercato", ma non può nemmeno seguire l'andamento del mercato.

dopo la riforma della lpr nell’agosto 2019, la lpr in 5 anni è scesa 7 volte, dal 4,85% al ​​4,20%. l'operazione è feroce come una tigre, con un calo medio annuo dello 0,12%.

dal 2019, l'economia cinese ha vissuto molti cambiamenti, ma il "tasso di interesse basato sul mercato" dei tassi di interesse ipotecari esistenti è rimasto calmo per molti anni e non ha svolto affatto il ruolo regolatore del meccanismo di mercato. questo non è un “fallimento del mercato”, ma un “fallimento della politica”.

le istituzioni finanziarie sono molto certe che il settore immobiliare rappresenti l’80% del patrimonio delle famiglie cinesi e sia la linfa vitale per svuotare i “sei portafogli”, quindi il disegno politico è molto prepotente.sotto la protezione delle politiche, abbiamo afferrato saldamente il potere di fissazione dei prezzi e ci siamo assicurati gli interessi acquisiti nei mutui ipotecari esistenti.

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tuttavia, nel mondo non c’è nulla di gratuito e i benefici unilaterali che violano le regole del mercato costano molto denaro all’economia.

"i clienti delle banche soffrono" e l'economia soffre. a farne le spese sono soprattutto i consumi. la pressione sui mutui continua ad aumentare e il potere di consumo continua a diminuire.

i dati dell’ufficio nazionale di statistica mostrano che da gennaio a novembre 2023 i prezzi al consumo in tutto il paese “sono diminuiti continuamente”. fatta eccezione per la finestra estiva da luglio a settembre, le vendite mese su mese e anno su anno sono state quasi completamente negative. nella prima metà di quest’anno, il tasso di crescita su base annua è rimasto stabile, ma il tasso di crescita su base mensile non è ancora ottimista.

nei quattro grandi centri economici la situazione dei consumi è ancora meno ottimistica.

gli ultimi dati diffusi dall’ufficio nazionale di statistica mostrano che nel giugno 2024 i tassi di crescita su base annua di pechino, shanghai, guangzhou e shenzhen sono diminuiti drasticamente rispettivamente del 12,8%, 11%, 10,2% e 3,2% rispetto a maggio, al -6,3% e -9,4%, -9,3%, -2,2%.

i residenti nelle quattro principali città di primo livello non sono solo la forza principale dei consumi, ma anche la forza principale dei mutui ipotecari.tra il pesce e la zampa d'orso hanno scelto "orso".

il risultato di "un cliente amaro" non è altro che le persone che vivono in modo frugale. stiamo già tagliando cibo e vestiti, quindi come possiamo parlare di “incremento dei consumi”? i consumi sono scontati, quindi come parlare di investimenti?

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i tassi di interesse ipotecari esistenti sono stati in controtendenza e sono rimasti forti, non solo comprimendo il potere di spesa a breve termine ma anche cambiando la mentalità del mercato.

il denaro è morto, le persone sono vive. ora che le aspettative di crescita del reddito sono scomparse e le istituzioni finanziarie non sono disposte a “superare i momenti difficili” e a fare sostanziali concessioni sui profitti, la gente comune può solo prendere precauzioni prima che ciò accada.

l'acquisto di una casa è ovviamente impossibile, l'acquisto di un'auto deve essere rallentato e i grandi consumi hanno lasciato il posto al rimborso anticipato dei prestiti. anche piccole somme di denaro devono essere risparmiate per le emergenze. il grande consumo rende grande la provincia, mentre il piccolo consumo rende piccola la provincia. una grande quantità di denaro è stata ritirata dall'area di circolazione e si è riversata nei conti di risparmio bancari per "mantenere la pace".

il sistema finanziario, dove ogni centesimo conta e ogni centesimo viene speso, diventa più “ricco”, ma invece di ottenere una cornucopia di denaro come previsto, rischia di essere “esploso” a causa dei depositi in eccesso.

secondo i dati della banca centrale, nei primi sette mesi i depositi in rmb sono aumentati di 10,66 trilioni di yuan, di cui i depositi delle famiglie sono aumentati di 8,94 trilioni di yuan, che è stata la forza principale in assoluto nell'aumento dei depositi. tuttavia, nello stesso periodo, i prestiti alle famiglie sono aumentati solo di 1,25 trilioni di yuan.

la gente comune ha risparmiato 7 yuan e ha preso in prestito solo 1 yuan. il rapporto di debito con la banca è stato invertito.tocca alle banche essere in debito con il popolo. non solo le banche non sono in grado di guadagnare differenziali di interesse dalle nuove attività di deposito e prestito delle famiglie, ma pagano anche interessi con un rapporto di quasi 1:7.

confrontando i dati della prima metà del 2018 è possibile comprendere meglio quanto sia estrema la situazione attuale. i depositi delle famiglie sono aumentati di 4.260 miliardi di yuan, circa la metà dell'importo da gennaio a luglio di quest'anno. i prestiti al settore delle famiglie sono aumentati di 3,6 trilioni di yuan, tre volte rispetto al periodo gennaio-luglio di quest'anno.

c’è un grave squilibrio nei depositi e nei prestiti delle famiglie e le banche addebitano ingenti interessi ogni mese. le istituzioni finanziarie hanno utilizzato i mutui ipotecari esistenti per "possedere" i clienti e hanno subito "ritorsioni" a causa dei depositi in eccesso.

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attualmente, il saldo dei prestiti personali per la casa ammonta a 37,79 trilioni di yuan, che continuano a generare profitti per le banche e possono anche compensare le perdite di liquidità causate dallo squilibrio nel rapporto depositi-prestiti delle famiglie. tuttavia, a quanti cicli di crescita eccessiva dei depositi delle famiglie potrà resistere?

alcuni potrebbero dire che la crescita dei depositi delle famiglie prima o poi finirà. tuttavia, ci sono limiti a ciò che la gente comune può permettersi di pagare per i mutui.una volta che si verifica una "marea di interruzione dell'offerta" di mutui ipotecari esistenti, l'intera attività finanziaria delle famiglie diventerà immediatamente un buco nero di liquidità. come affrontarlo?

le istituzioni finanziarie che si aggrappano agli interessi acquisiti dei tassi di interesse immobiliari esistenti hanno costretto i 38mila miliardi di prestiti immobiliari esistenti a diventare un punto di blocco nel ciclo economico – bloccando il rilascio del potere di consumo, aggiungendosi al blocco della fiducia del mercato e alla pressione dei poveri. circolazione economica." boomerang", alla fine si è ritorto contro il sistema finanziario. la pratica degli istituti finanziari di restare fedeli ai mutui ipotecari esistenti è una tipica pratica di “sparare una pietra nei piedi”, e vale la pena riflettere sulle lezioni che ne derivano.

è imperativo ridurre significativamente i tassi di interesse ipotecari esistenti per alleviare la povertà delle persone.la liquidità di mercato rilasciata seguendo il mercato e a beneficio del sostentamento delle persone è “denaro vivo” che entra direttamente nel ciclo economico e non è paragonabile al “denaro morto” che è costretto a fluttuare.

la gente comune ha più soldi, una mentalità stabile, un potere di spesa più forte e una maggiore fiducia nel detenere beni immobili per lungo tempo, che sono la forza trainante economica del denaro reale.

lo sviluppo economico “orientato alle persone” non è una dichiarazione morale di alto profilo, ma una legge oggettiva dell’economia di mercato. un accaparramento eccessivo che viola le regole del mercato non può sfuggire al contraccolpo del mercato.

non correre rischi e avere la mentalità di "soffrire dai clienti". una buona politica per soldi veri è effettuare pagamenti tempestivi e vigorosi, anche se stringi i denti e sopporti il ​​dolore. altrimenti, se perdi il periodo finestra, sarà difficile dirlo.