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il est impératif de réduire considérablement les taux d'intérêt hypothécaires existants pour atténuer la pauvreté de la population. la liquidité du marché libérée en suivant le marché et en bénéficiant aux moyens de subsistance des gens est de « l'argent vivant » qui entre directement dans le cycle économique, et n'est pas comparable à « l'argent mort » qui est forcé de flotter.

écrit par guan buyu

récemment, la nouvelle de « baisses de taux d’intérêt sur les prêts hypothécaires existants » s’est répandue comme une traînée de poudre, déclenchant même une vague de prix des actions immobilières.

en fait, l'appel à « réduire les taux d'intérêt sur les logements existants » a été très fort. on ne peut pas dire qu'il n'y ait pas eu de réponse auparavant, mais il s'agit simplement d'un « sens » et d'une petite réponse.

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dans la soirée du 31 août 2023, la banque centrale et l'administration nationale de surveillance financière ont publié un avis sur des questions liées à la réduction des taux d'intérêt sur les prêts au premier logement existants.

l'avis stipule que les emprunteurs ayant déjà des prêts commerciaux personnels au logement pour les premières maisons peuvent s'adresser à l'institution financière prêteuse, et que l'institution financière accordera un nouveau prêt pour remplacer les prêts commerciaux personnels au logement pour les premières maisons. le niveau du taux d'intérêt du nouveau prêt est déterminé par des négociations indépendantes entre l'institution financière et l'emprunteur, mais les points ajoutés au taux de cotation du marché du prêt (lpr) ne doivent pas être inférieurs à la limite inférieure du logement personnel commercial pour la première maison. politique de taux d'intérêt du prêt dans la ville où le prêt initial a été émis.

comment doit-il être évalué ?face au choix entre « un client amer » et une « banque amère », j'ai finalement choisi la banque.

image/image créativité des insectes

l'avis indiquait que "la négociation est possible", mais que le prêt ne peut pas être transféré entre banques et ne peut être appliqué qu'auprès de l'institution financière prêteuse. la décision finale quant à la réduction ou non ou au montant à réduire appartient à l’institution financière prêteuse. « l’avantage est pour moi ».

non seulement cela, mais ils offrent également une garantie très attentionnée : ils ne sont pas autorisés à descendre jusqu'à la limite inférieure du taux d'intérêt directeur lors de l'achat d'une maison. en conséquence, le taux d'intérêt moyen des nouveaux prêts immobiliers est tombé à « 3 », et les prêts hypothécaires existants qui prendront le « dernier train du marché immobilier » de 2019 à 2023 sont toujours à « 4 ».

du point de vue de la banque, l’effet politique est très bon, il n’a que légèrement diminué, ce qui n’est pas un problème et est délicieux.

du point de vue des clients hypothécaires existants, c'est également calme——ceux qui n’en ont pas les moyens ne peuvent toujours pas se le permettre, et ceux qui ne veulent pas le rembourser ne veulent toujours pas le rembourser.

ceux qui ne peuvent pas rembourser l’hypothèque « rembourseront » la maison. selon les données de surveillance publiées par le china index research institute, au premier trimestre 2024, le nombre de propriétés mises aux enchères sur le marché national des saisies immobilières a atteint 219 000, avec 100 400 propriétés mises aux enchères rien qu'en janvier, soit une année sur un. augmentation de 48,2%.

si vous ne souhaitez pas rembourser, remboursez le prêt par avance. dans de nombreuses villes phares de l'immobilier à travers le pays, il existe un « grand enthousiasme » pour le remboursement anticipé des prêts, et les rendez-vous sont en attente depuis plus de deux mois. le 30 août, la banque populaire de chine a publié le « rapport statistique sur les orientations des investissements en prêts des institutions financières au deuxième trimestre 2024 ». les données montrent qu'à la fin du deuxième trimestre 2024, le solde des prêts personnels au logement était de 37,79. mille milliards de yuans, soit une baisse de 2,1 % sur un an.

les institutions financières hésitent à recracher la viande qu'elles mangent. cependant, les clients existants des prêts hypothécaires ne veulent pas non plus « s'asseoir et attendre la mort » et « l'arbitraire » du « remboursement anticipé ». " sont combinés pour faire de leur mieux. faites de votre mieux pour échapper au sort d'être piégé. cela signifie que les taux d’intérêt hypothécaires existants ont été légèrement abaissés, mais cela n’a pas permis de sortir de l’impasse.

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la réforme de la politique actuelle des taux d'intérêt hypothécaires est appelée « réforme orientée vers le marché », mais elle ne peut même pas suivre la tendance du marché.

après la réforme lpr d'août 2019, le lpr sur 5 ans a baissé 7 fois, passant de 4,85% à 4,20%. l'opération est féroce comme un tigre, avec une baisse annuelle moyenne de 0,12 %.

depuis 2019, l'économie chinoise a connu de nombreux changements, mais le « taux d'intérêt fondé sur le marché » des taux d'intérêt hypothécaires existants est resté calme pendant de nombreuses années et n'a pas du tout joué le rôle régulateur du mécanisme de marché. il ne s’agit pas d’un « échec du marché » mais d’un « échec politique ».

les institutions financières sont convaincues que l'immobilier représente 80 % des actifs des ménages chinois et constitue l'élément vital pour vider les « six portefeuilles », de sorte que la conception politique est très autoritaire.sous la protection de nos polices d’assurance, nous avons fermement maîtrisé notre pouvoir de fixation des prix et garanti nos intérêts acquis dans les prêts hypothécaires existants.

captures d'écran photo/vidéo

cependant, rien n’est gratuit dans le monde et les avantages unilatéraux qui violent les règles du marché coûtent très cher à l’économie.

"les clients des banques souffrent" et l'économie en souffre. la première à en faire les frais est la consommation. la pression hypothécaire continue d’augmenter et le pouvoir de consommation continue de diminuer.

les données du bureau national des statistiques montrent que de janvier à novembre 2023, les prix à la consommation dans tout le pays « ont continuellement baissé ». à l'exception de la fenêtre estivale de juillet à septembre, les ventes mensuelles et annuelles ont été presque totalement négatives. au premier semestre de cette année, le taux de croissance d'une année sur l'autre est resté stable, mais le taux de croissance d'un mois à l'autre n'est toujours pas optimiste.

dans les quatre grands centres économiques, la situation de la consommation est encore moins optimiste.

les dernières données publiées par le bureau national des statistiques montrent qu'en juin 2024, les taux de croissance annuels de pékin, shanghai, guangzhou et shenzhen ont fortement chuté de 12,8 %, 11 %, 10,2 % et 3,2 % respectivement par rapport à mai, à -6,3% et -9,4%, -9,3%, -2,2%.

les habitants des quatre grandes villes de premier rang constituent non seulement la principale force de consommation, mais aussi la principale force de crédit hypothécaire.entre poisson et patte d'ours, ils ont choisi « ours ».

le résultat d'un « client amer » n'est rien d'autre que le fait que les gens vivent avec parcimonie. nous réduisons déjà l’alimentation et l’habillement, alors comment peut-on parler de « relance de la consommation » ? la consommation est au rabais, alors comment parler d’investissement ?

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les taux d’intérêt hypothécaires existants ont inversé la tendance et sont restés élevés, réduisant non seulement le pouvoir d’achat à court terme, mais modifiant également la mentalité du marché.

l'argent est mort, les gens sont vivants. maintenant que les attentes en matière de croissance des revenus ont disparu et que les institutions financières ne sont plus disposées à « traverser les moments difficiles » et à faire des concessions substantielles en matière de bénéfices, les gens ordinaires ne peuvent que prendre des précautions avant que cela ne se produise.

l'achat d'une maison est évidemment impossible, l'achat d'une voiture doit être ralenti et la grande consommation a cédé la place au remboursement anticipé des prêts. même de petites sommes d’argent doivent être économisées en cas d’urgence. une grande consommation rend la province grande, tandis qu'une petite consommation rend la province petite. une grande quantité d'argent a été retirée de la zone de circulation et s'est échappée vers les comptes d'épargne bancaires pour « maintenir la paix ».

le système financier, où chaque centime compte et chaque centime est dépensé, devient plus « riche », mais au lieu de recevoir une corne d’abondance comme prévu, il risque d’être « explosé » par des dépôts excédentaires.

selon les données de la banque centrale, les dépôts en rmb ont augmenté de 10 660 milliards de yuans au cours des sept premiers mois, dont 8 940 milliards de yuans pour les dépôts des ménages, ce qui constitue la principale force absolue de l'augmentation des dépôts. toutefois, les prêts aux ménages n’ont augmenté que de 1 250 milliards de yuans au cours de la même période.

les gens ordinaires ont économisé 7 yuans et n'ont emprunté que 1 yuan. la relation d'endettement avec la banque s'est inversée.c'est au tour des banques de devoir envers le peuple. non seulement les banques sont incapables de percevoir des différentiels d'intérêts sur les nouvelles opérations de dépôt et de crédit des ménages, mais elles paient également des intérêts à un ratio proche de 1:7.

la comparaison des données du premier semestre 2018 permet de mieux comprendre à quel point la situation actuelle est extrême. les dépôts des ménages ont augmenté de 4.260 milliards de yuans, soit environ la moitié du montant enregistré entre janvier et juillet de cette année. les prêts au secteur des ménages ont augmenté de 3.600 milliards de yuans, soit trois fois plus que de janvier à juillet de cette année.

il existe un grave déséquilibre entre les dépôts et les prêts des ménages, et les banques facturent des intérêts importants chaque mois. les institutions financières ont utilisé les prêts hypothécaires existants pour « posséder » leurs clients et ont subi des « représailles » du fait des dépôts excédentaires.

photo/glacier

à l'heure actuelle, le solde des prêts personnels au logement s'élève à 37 790 milliards de yuans, ce qui continue de générer des bénéfices pour les banques et peut également compenser les pertes de liquidité causées par le déséquilibre du ratio dépôts-prêts des ménages. cependant, à combien de cycles de croissance excessive des dépôts des ménages peut-il résister ?

certains diront peut-être que la croissance des dépôts des ménages finira par s’arrêter. cependant, il y a des limites à ce que les gens ordinaires peuvent se permettre de payer pour un prêt hypothécaire.une fois qu'il y aura une « marée d'interruption de l'approvisionnement » dans les prêts hypothécaires existants, l'ensemble des activités financières des ménages deviendra instantanément un trou noir de liquidité.

les institutions financières s'accrochant aux intérêts particuliers des taux d'intérêt immobiliers existants ont forcé les 38 000 milliards de prêts au logement existants à devenir un point de blocage dans le cycle économique - bloquant la libération du pouvoir de consommation, ajoutant au blocage de la confiance du marché et à la pression des pauvres. circulation économique, un « boomerang », s'est finalement retourné contre le système financier. la pratique des institutions financières qui s'en tiennent aux prêts hypothécaires existants est une pratique typique consistant à « se tirer une pierre dans le pied », et les leçons qui en découlent méritent d'être méditées.

il est impératif de réduire considérablement les taux d'intérêt hypothécaires existants pour atténuer la pauvreté de la population.la liquidité du marché libérée en suivant le marché et en bénéficiant aux moyens de subsistance des gens est de « l'argent vivant » qui entre directement dans le cycle économique, et n'est pas comparable à « l'argent mort » qui est forcé de flotter.

les gens ordinaires ont plus d'argent, une mentalité stable, un pouvoir d'achat plus fort et une plus grande confiance dans la détention de biens immobiliers pendant longtemps, qui sont le moteur économique de l'argent réel.

le développement économique « orienté vers l’humain » n’est pas une déclaration morale très médiatisée, mais une loi objective de l’économie de marché. l'accaparement excessif qui viole les règles du marché ne peut échapper aux réactions négatives du marché.

ne prenez pas de risques et ayez la mentalité de « souffrir des clients ». une bonne politique pour l'argent réel est d'effectuer des paiements ponctuels et vigoureux, même si vous serrez les dents et endurez la douleur. sinon, si vous manquez la période fenêtre, ce sera difficile à dire.