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사람들의 빈곤을 완화하기 위해서는 기존 모기지 이자율을 대폭 낮추는 것이 필수적입니다. 시장을 따라가며 민생에 혜택을 주면서 방출되는 시장유동성은 경기순환에 직접적으로 들어가는 '살아있는 돈'이지, 떠돌게 되는 '죽은 돈'과는 비교할 수 없다.

관부유가 각본을 맡은 작품

최근에는 '기존 주택담보대출 금리 인하' 소식이 들불처럼 번지며 부동산 주가까지 급락했다.

실제로 '기존 주택 금리 인하' 요구가 굉장히 커졌다. 이전까지 아무런 반응이 없었다고 할 수는 없고 단지 '의미'일 뿐이고 약간의 반응일 뿐이다.

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2023년 8월 31일 저녁, 중앙은행과 국가금융감독원은 기존 주택대출 금리 인하와 관련된 사항에 대한 고시를 발표했습니다.

고시에는 기존 상업용 개인 첫 주택 대출을 보유한 차입자가 대출 금융기관에 신청할 수 있으며, 해당 금융기관은 기존 상업용 개인 주택 첫 주택 대출을 대체하기 위해 신규 대출을 발행한다는 내용을 명시하고 있다. 신규대출의 금리수준은 금융기관과 차주 간 자율협상을 통해 결정되나, 대출시장호가율(lpr)에 가산되는 포인트는 첫주택 상업용 개인주택 하한액보다 낮아서는 안 된다. 원래 대출이 발행된 도시의 대출 이자율 정책.

어떻게 평가해야 할까요?'씁쓸한 고객'과 '씁쓸한 은행' 사이에서 결국 나는 은행을 선택했다.

그림/그림 곤충 창의력

통지문에는 '협상이 가능하다'고 적혀 있지만, 대출금은 은행 간 이체는 불가능하고 대출 금융기관에만 신청할 수 있다. 축소 여부 또는 축소 정도에 대한 최종 결정은 대출 금융 기관에 있습니다.

그뿐만 아니라 주택 구입 시 정책 금리 하한선까지 떨어지지 않도록 매우 세심한 보증도 제공합니다. 이에 따라 신규 주택담보대출 평균 금리는 '3'대로 떨어졌고, 2019년부터 2023년까지 '부동산 시장의 마지막 열차'를 잡을 기존 모기지 금리는 여전히 '4' 수준이다.

은행 입장에서 보면 정책 효과는 아주 좋은 편이고, 조금 떨어진 것 뿐인데 문제가 되지도 않고 맛있습니다.

기존 모기지 고객의 입장에서도 차분한——감당할 수 없는 사람은 그래도 갚을 수 없고, 갚고 싶지 않은 사람은 갚고 싶지 않습니다.

주택담보대출을 갚지 못하는 사람은 집을 '갚게' 됩니다. 중국 지수 연구소(china index research institute)가 발표한 모니터링 데이터에 따르면, 2024년 1분기에 전국 압류 시장 경매에 등재된 부동산 수는 219,000건에 달했으며, 1월에만 전년 동기 대비 100,400건의 부동산이 경매에 등재되었습니다. 48.2% 증가했다.

갚고 싶지 않다면 미리 대출금을 갚으세요. 전국의 많은 부동산 핫스팟 도시에서는 대출 조기상환에 대한 '열의'가 높아 두 달 넘게 약속이 대기 중이다. 8월 30일, 중국인민은행은 '2024년 2분기 금융기관 대출투자 방향 통계보고서'를 발표했는데, 자료에 따르면 2024년 2분기 말 개인 주택대출 잔액은 37.79달러였다. 1조 위안으로 전년 대비 2.1% 감소했다.

금융기관들은 먹은 고기를 뱉어내기를 꺼린다. 하지만 기존 주택담보대출 고객들은 '집값을 갚는다'는 '임의', '조기상환'이라는 '임의'도 꺼린다. "가 합쳐져 ​​최선을 다합니다. 갇힌 운명에서 벗어나기 위해 최선을 다하세요. 기존 모기지 금리를 조금 낮췄지만 교착상태를 풀지 못했다는 뜻이다.

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기존 주택담보대출 금리 정책의 개편을 '시장 지향적 개편'이라고 하지만 시장 흐름도 따라가지 못한다.

2019년 8월 lpr 개편 이후 5년간 lpr은 4.85%에서 4.20%로 7배 하락했다. 수술은 호랑이처럼 치열해 연평균 0.12%씩 감소하고 있다.

2019년 이후 중국 경제는 많은 변화를 겪었지만 기존 모기지 금리의 '시장 기반 금리'는 수년 동안 조용했으며 시장 메커니즘의 규제 역할을 전혀 수행하지 못했습니다. 이는 '시장 실패'가 아니라 '정책 실패'다.

금융기관은 부동산이 중국 가계 자산의 80%를 차지하고 '6개의 지갑'을 비우는 생명선이라고 확신하고 있어 정책 설계가 매우 고압적이다.정책의 보호 아래 가격결정력을 확고히 장악하고 기존 주택담보대출에 대한 기득권을 확보했습니다.

사진/비디오 스크린샷

그러나 세상에 공짜 점심은 없고, 시장의 법칙을 어기는 일방적인 이익은 경제에 막대한 비용을 초래한다.

"은행 고객은 고통을 받고" 경제는 고통을 받습니다. 가장 먼저 부담을 느끼는 것은 소비입니다. 모기지 압력은 계속 증가하고 소비력은 계속 감소하고 있습니다.

국가통계국의 데이터에 따르면 2023년 1월부터 11월까지 전국 소비자 물가가 '지속적으로 하락'했습니다. 7~9월 여름 성수기를 제외하면 월별, 전년 동기 대비 매출이 거의 마이너스를 기록했다. 올해 상반기에는 전년 대비 성장률이 안정세를 보였지만 월별 성장률은 여전히 ​​낙관적이지 않습니다.

4대 경제 중심지의 소비 상황은 더욱 낙관적이지 않습니다.

국가통계국이 발표한 최신 데이터에 따르면 2024년 6월 베이징, 상하이, 광저우, 선전의 전년 동기 대비 성장률은 각각 12.8%, 11%, 10.2%, 3.2% 감소했다. 5월 -6.3%, -9.4%, -9.3%, -2.2%.

4대 1선 도시 주민들은 소비의 주체일 뿐만 아니라 주택담보대출의 주체이기도 하다.물고기와 곰의 발 중에서 그들은 "곰"을 선택했습니다.

"쓴 손님"의 결과는 검소하게 사는 사람들에 지나지 않습니다. 우리는 이미 식량과 의복을 줄이고 있는데 어떻게 소비 진작을 말할 수 있겠습니까? 소비가 할인되고 있는데 투자를 어떻게 이야기할 수 있을까요?

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기존 모기지 이자율은 추세를 거스르고 강세를 유지하면서 단기 소비력을 압박할 뿐만 아니라 시장 사고방식도 변화시켰습니다.

돈은 죽었고 사람은 살아있다. 소득증대 기대가 사라지고 금융기관들이 '어려운 시기'를 헤쳐나가며 실질적인 이익 양보를 꺼리는 지금, 서민들은 그런 일이 일어나기 전에 예방조치를 취하는 수밖에 없다.

집을 사는 것은 당연히 불가능하고, 자동차 구입은 속도를 늦춰야 하며, 큰 소비는 대출금의 조기 상환으로 이어졌습니다. 비상사태에 대비해 소액의 돈이라도 저축해야 합니다. 소비가 많으면 지방이 커지고, 소비가 적으면 지방이 작아진다. '평화를 지키기 위해' 유통지역에서 많은 돈이 빠져나와 은행 예금으로 빠져나간 것이다.

한 푼도 소중하게 여기고, 한 푼이라도 소비되는 금융 시스템은 더욱 '부자'가 되지만, 예상대로 돈의 풍요의 뿔을 얻는 대신 과잉 예금으로 인해 '폭발'할 위험이 있습니다.

중앙은행 자료에 따르면 지난 7개월 동안 위안화 예금은 10조6600억 위안 증가했고, 그 중 가계 예금이 8조9400억 위안 증가해 예금 증가의 절대적인 원동력이 됐다. 하지만 같은 기간 가계대출은 1조2500억 위안 증가하는 데 그쳤다.

서민들은 7위안을 저축하고 1위안만 빌렸다. 은행과의 빚관계는 역전됐다.이제 은행이 사람들에게 빚을 져야 할 차례입니다. 은행들은 가계의 신규 예금·대출 업무에서 이자차액을 벌지 못할 뿐만 아니라 1:7에 가까운 비율로 이자를 지급하고 있다.

2018년 상반기 데이터를 비교해 보면 현재 상황이 얼마나 극단적인지 더 잘 이해할 수 있다. 가계예금은 4조2600억 위안 증가해 올해 1~7월의 절반 수준이다. 가계부문 대출은 올해 1~7월보다 3배 늘어난 3조6000억위안 증가했다.

가계 예금과 대출의 불균형이 심각하고, 은행에서는 매달 거액의 이자를 부과하고 있다. 금융기관들은 기존 주택담보대출을 이용해 고객을 '보유'했고, 초과예금으로 '보복'을 당했다.

사진/빙하

현재 개인 주택대출 잔액은 37조7900억 위안으로 여전히 은행에 수익을 창출하고 있으며 가계 예금-대출 비율 불균형으로 인한 유동성 손실도 메울 수 있다. 그러나 가계예금 초과성장은 몇 차례나 버틸 수 있을까.

가계예금 증가세는 결국 끝날 것이라는 관측도 있다. 그러나 일반 사람들이 모기지 비용을 지불할 수 있는 금액에는 한계가 있습니다.기존 주택담보대출에 '공급차단 조수'가 발생하면 가계 금융사업 전체가 순식간에 유동성 블랙홀로 변하게 된다.

기존 주택금리 기득권에 매달린 금융기관들은 기존 38조 주택대출을 경기순환의 걸림돌로 몰아넣어 소비력의 방출을 막고 시장신뢰를 가로막고 서민층에 대한 압박을 가중시키고 있다. 경제순환." 부메랑"은 결국 금융시스템에 역효과를 냈다. 기존 주택담보대출을 고수하는 금융기관의 관행은 '발에 돌을 쏘는' 전형적인 관행이며, 그 교훈은 곰곰이 생각해 볼 가치가 있다.

사람들의 빈곤을 완화하기 위해서는 기존 모기지 이자율을 대폭 낮추는 것이 필수적입니다.시장을 따라가며 민생에 혜택을 주면서 방출되는 시장유동성은 경기순환에 직접적으로 들어가는 '살아있는 돈'이지, 떠돌게 되는 '죽은 돈'과는 비교할 수 없다.

서민들은 더 많은 돈, 안정된 사고방식, 더 강한 소비력, 장기간 부동산 보유에 대한 더 많은 자신감을 갖게 되는데, 이것이 실물화폐의 경제적 원동력이다.

'사람중심의' 경제발전은 세간의 이목을 끄는 도덕적 선언이 아니라 시장경제의 객관적인 법칙이다. 시장의 룰을 어기는 과도한 잡아먹는 행위는 시장의 반발을 피할 수 없다.

모험을 하지 말고, "고객에게 고통받는다"는 사고방식을 가지십시오. 이를 악물고 고통을 감수하더라도 적시에 적극적으로 지불하는 것이 실제 돈을 위한 좋은 정책입니다. 그렇지 않으면 창구기간을 놓치면 말하기 어려울 것입니다.