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El 23 de agosto, la Administración Estatal de Supervisión y Administración Financiera solicitó públicamente opiniones sobre las "Medidas provisionales para la supervisión y administración de pequeñas empresas de préstamos (borrador para comentarios)". Las pequeñas compañías de préstamos en línea deben asegurarse de que los vínculos comerciales principales, como la aceptación de solicitudes de préstamos, la revisión de riesgos, la aprobación de préstamos, la emisión de préstamos y la recuperación de préstamos, se completen a través de operaciones en línea. Las pequeñas empresas de préstamos no pueden realizar negocios en provincias, regiones autónomas y municipios directamente dependientes del Gobierno Central. Las condiciones para que las pequeñas empresas de préstamos expandan sus negocios en las prefecturas y ciudades las estipulan las agencias de gestión financiera locales a nivel provincial. El saldo de los préstamos otorgados por pequeñas compañías de préstamos en línea a un solo hogar para consumo no excederá los 200.000 RMB, y el saldo de varios préstamos a un solo hogar para la producción y operación no excederá los 10 millones de RMB.

Medidas provisionales para la supervisión y administración de pequeñas empresas de crédito

(Borrador para comentarios)

Capítulo 1 Disposiciones generales

Artículo 1 [Propósito y base] Con el fin de regular el comportamiento de las pequeñas empresas de préstamos, fortalecer la supervisión y gestión, prevenir y resolver riesgos y promover el funcionamiento estable y el desarrollo saludable de las pequeñas empresas de préstamos, estas Medidas se formulan de conformidad con las leyes pertinentes. y regulaciones.

Artículo 2 [Objetos aplicables] Estas Medidas se aplican a pequeñas empresas de préstamos legalmente establecidas dentro del territorio de la República Popular China.

Las pequeñas empresas de préstamos en línea deberán cumplir las disposiciones de estas Medidas sobre pequeñas empresas de préstamos.

Artículo 3 [Definición] El término "pequeña empresa de préstamos", tal como se menciona en estas Medidas, se refiere a una organización financiera local establecida de conformidad con la ley dentro del territorio de la República Popular China, que no acepta depósitos públicos y se dedica principalmente a pequeñas negocio de préstamos.

El término "pequeñas empresas de préstamos en línea", tal como se menciona en estas Medidas, se refiere a pequeñas empresas de préstamos que realizan negocios de préstamos en línea.

Artículo 4 [Principios comerciales] Al realizar negocios, las pequeñas compañías de préstamos deberán cumplir con las disposiciones pertinentes de las leyes y reglamentos administrativos, seguir los principios de igualdad, voluntariedad, equidad y buena fe, y no dañarán los intereses nacionales, los intereses públicos sociales y el derechos e intereses legítimos de los consumidores.

Artículo 5 [Objetivos comerciales] Al realizar negocios, las pequeñas compañías de préstamos deben adherirse a los principios de pequeñas cantidades y descentralización, aprovechar al máximo las ventajas de la flexibilidad y la conveniencia, practicar el concepto de finanzas inclusivas y atender principalmente a las pequeñas y microempresas y a los agricultores. , consumidores individuales y otros grupos, y promover la expansión del consumo y apoyar el desarrollo de la economía real.

Artículo 6 [Responsabilidades locales] Las agencias de gestión financiera local a nivel provincial son responsables de la supervisión, gestión y eliminación de riesgos de las pequeñas empresas de préstamos en sus regiones.

Los asuntos importantes, como el establecimiento y la terminación de pequeñas empresas de préstamos, serán responsabilidad de las agencias de gestión financiera locales a nivel provincial y no se delegará a niveles inferiores.

Bajo la premisa de adherirse a la responsabilidad general del nivel provincial, las agencias locales de gestión financiera a nivel provincial pueden autorizar a las agencias a nivel de ciudad, prefectura y condado planificadas por separado a supervisar a las pequeñas empresas de préstamos para realizar operaciones fuera del sitio. supervisión, inspecciones in situ y violaciones de leyes y reglamentos. Investigación y otros trabajos regulatorios.

Artículo 7 [Responsabilidades de la Administración General y las agencias enviadas] La Administración Estatal de Supervisión Financiera es responsable de formular reglas regulatorias para las pequeñas compañías de préstamos y brindar orientación y supervisión comercial a las agencias gubernamentales locales que asumen las funciones regulatorias de las pequeñas compañías de préstamos.

Las oficinas enviadas de la Oficina de Administración y Supervisión Financiera del Estado, de acuerdo con sus responsabilidades, fortalecerán la coordinación del trabajo con las agencias locales de gestión financiera en la supervisión de las pequeñas empresas de préstamos.

Capítulo 2 Operaciones comerciales

Artículo 8 [Aprobación] El establecimiento de una pequeña empresa de préstamos para dedicarse a pequeños negocios de préstamos estará sujeto a revisión y aprobación por parte de las agencias de gestión financiera locales a nivel provincial de conformidad con las leyes, reglamentos administrativos y otras disposiciones, y se informará al Oficina de Administración y Supervisión Financiera del Estado para su presentación.

Artículo 9 [Ámbito empresarial] Las pequeñas empresas de préstamos podrán operar algunos o todos los siguientes negocios de conformidad con la ley y enumerarlos en el ámbito empresarial:

(1) Conceder pequeños préstamos;

(2) Descuento de efectos comerciales;

(3) Consultoría financiera, asesoría financiera y otros servicios de intermediación relacionados con negocios de préstamos;

(4) Otros negocios previstos por las leyes, reglamentos administrativos y la Oficina de Administración y Supervisión Financiera del Estado.

Las pequeñas empresas de préstamos no pueden emitir ni vender productos financieros, como productos financieros, fideicomisos, fondos, etc., como agentes.

Artículo 10 [Métodos de desarrollo empresarial] Las pequeñas empresas de préstamos en línea deberán garantizar que los vínculos comerciales principales, como la aceptación de solicitudes de préstamos, la revisión de riesgos, la aprobación de préstamos, la emisión de préstamos y la recuperación de préstamos, se completen a través de operaciones en línea.

Si realmente es necesario para la aprobación y gestión del crédito, las pequeñas compañías de préstamos en línea pueden ayudar fuera de línea en la investigación in situ previa al préstamo, la verificación de activos, el cobro de préstamos vencidos, etc.

Artículo 11 [Área de negocios] Las pequeñas empresas de préstamos tendrán su sede en el área local y realizarán negocios dentro del área aprobada de conformidad con la ley.

Las pequeñas empresas de préstamos no pueden realizar negocios en provincias, regiones autónomas y municipios directamente dependientes del Gobierno Central. Las condiciones para que las pequeñas empresas de préstamos expandan sus negocios en las prefecturas y ciudades las estipulan las agencias de gestión financiera locales a nivel provincial.

Las condiciones para las áreas de negocio de las pequeñas empresas de préstamos en línea se estipulan por separado.

Artículo 12 [Elementos del contrato] Cuando una pequeña compañía de préstamos otorga un préstamo, deberá celebrar un contrato escrito con el prestatario de conformidad con la ley, especificando el tipo de préstamo, el propósito, el monto, la tasa de interés real integral, el plazo, el método de pago, responsabilidad por incumplimiento de contrato y otras materias.

Artículo 13 [Revisión del préstamo] Las pequeñas compañías de préstamos deberán revisar el propósito del préstamo del prestatario, las necesidades reales, el nivel de ingresos, el estado de los activos, los pasivos generales, etc., y determinar razonablemente el monto y el plazo del préstamo.

Las empresas de microfinanzas no pueden otorgar préstamos que excedan claramente la capacidad de pago del prestatario.

Artículo 14 [Descuento de facturas comerciales] Cuando una pequeña compañía de préstamos se dedica a negocios de descuento de facturas comerciales, debe cumplir condiciones tales como buen estado operativo y financiero, no tener facturas vencidas continuas o no revelar información como se requiere en los últimos dos años, y debe Ser aprobado por el gobierno provincial. Las autoridades financieras locales están de acuerdo.

Artículo 15 [Índice de concentración de préstamos] El saldo de varios préstamos de una pequeña empresa de préstamos al mismo prestatario no excederá el 10% de sus activos netos, y el saldo de varios préstamos al mismo prestatario y sus partes relacionadas no excederá su neto El quince por ciento del patrimonio.

El saldo de los préstamos otorgados por pequeñas compañías de préstamos en línea a un solo hogar para consumo no excederá los 200.000 RMB, y el saldo de varios préstamos a un solo hogar para la producción y operación no excederá los 10 millones de RMB.

Artículo 16 [Propósito del préstamo] Una pequeña compañía de préstamos deberá acordar claramente con el prestatario el propósito del préstamo y monitorear el propósito del préstamo de acuerdo con el contrato. El propósito del préstamo deberá cumplir con las leyes y reglamentos, las políticas nacionales de macrocontrol y industriales, y no podrá utilizarse para los siguientes fines:

(1) Inversiones financieras como acciones, bonos, futuros, derivados financieros y productos de gestión de activos;

(2) Inversión de capital;

(3) Pagar préstamos u otros financiamientos;

(4) Otros usos prohibidos por las leyes, reglamentos administrativos y la Oficina de Administración y Supervisión Financiera del Estado.

Artículo 17 [Préstamo cooperativo] Cuando una pequeña empresa de préstamos coopera con una institución de terceros para realizar negocios de préstamos, deberá cumplir con los siguientes requisitos:

(1) No se subcontratarán las actividades principales, como la revisión crediticia y el control de riesgos;

(2) No está permitido financiar ni emitir préstamos conjuntamente con instituciones que no tengan calificaciones comerciales crediticias;

(3) No está permitido aceptar servicios de mejora crediticia encubiertos, como servicios de mejora crediticia o compromisos totales proporcionados por instituciones que no estén garantizadas y no cumplan con los requisitos reglamentarios para el seguro de crédito y las calificaciones comerciales de seguros garantizadas;

(4) No ayudará a las instituciones cooperativas a eludir requisitos reglamentarios, como operar en otros lugares;

(5) No solo proporcionar adquisición de clientes de marketing, elaboración de perfiles crediticios de clientes y evaluación de riesgos, soporte de tecnología de la información, cobranza vencida y otros servicios sin inversión real;

(6) El índice de contribución única de capital de un préstamo conjunto no será inferior al 30%;

(7) Otros requisitos que especifique el Negociado de Administración y Supervisión Financiera del Estado.

Artículo 18 [Tasa de interés del préstamo] La pequeña compañía de préstamos calculará la relación entre todos los intereses y tarifas cobrados al prestatario y el principal del préstamo como una tasa de interés real integral y la convertirá a una forma anualizada, que se indicará en el préstamo. contrato, y No violar las regulaciones nacionales pertinentes.

Las pequeñas empresas de préstamos pagarán al prestatario el principal del préstamo en su totalidad de acuerdo con el monto acordado en el contrato de préstamo, y no deducirán por adelantado intereses, gastos de tramitación, gastos de gestión, depósitos de seguridad, etc.

Las pequeñas compañías de préstamos deben respetar los principios de cumplimiento legal, operación prudente, igualdad y voluntariedad, equidad e integridad, determinar razonablemente y reducir gradualmente el nivel integral de la tasa de interés real para atender a las pequeñas y microempresas, agricultores y consumidores individuales, apoyar el desarrollo de finanzas inclusivas y mejorar la eficacia de los servicios financieros.

Artículo 19 [Servicios de intermediación] Cuando una pequeña empresa de préstamos proporcione consultas financieras, asesoramiento financiero y otros servicios de intermediación relacionados con negocios de préstamos, cobrará tarifas basadas en el contenido real del servicio proporcionado para garantizar que la calidad y el precio sean consistentes. cobrará tarifas por servicios no proporcionados y no cobrará tarifas basadas en el contenido real del servicio proporcionado. La tarifa se cobra disfrazada de interés.

Artículo 20 [Canales de financiación] Las pequeñas empresas de préstamos pueden recaudar fondos a través de formas no estandarizadas, como préstamos bancarios y préstamos de accionistas, o mediante formas estandarizadas, como la emisión de bonos y productos de titulización de activos (basados ​​en préstamos emitidos por la empresa).

La fuente de los fondos para los empréstitos de los accionistas serán los fondos propios de los accionistas.

Si una pequeña empresa de préstamos emite productos de titulización de activos basados ​​en los préstamos emitidos por la empresa, debe cumplir las siguientes condiciones y obtener la aprobación de la agencia provincial de gestión financiera:

(1) Contar con un buen mecanismo de gobierno corporativo, un completo sistema de control interno y un sólido sistema de gestión de riesgos;

(2) Tiene buena reputación y no ha cometido violaciones importantes de leyes y regulaciones en los últimos tres años;

(3) Buena calificación regulatoria;

(4) Otras condiciones estipuladas por las leyes, reglamentos administrativos y la Oficina de Administración y Supervisión Financiera del Estado.

Cuando una pequeña sociedad de crédito emita bonos, además de cumplir con las condiciones señaladas en el párrafo anterior, deberá cumplir también con las condiciones de buen funcionamiento y administración y utilidades continuas durante los últimos tres ejercicios fiscales, debiendo obtener la aprobación de la Junta Provincial. agencia de gestión financiera local de nivel.

A las pequeñas empresas de préstamos no se les permite absorber depósitos del público o en forma encubierta, y no se les permite recaudar fondos a través de diversos centros de negociación locales y fondos de inversión de capital privado.

Artículo 21 [Apalancamiento financiero] El saldo de los fondos tomados prestados por una pequeña compañía de préstamos a través de préstamos bancarios, préstamos de accionistas y otras formas atípicas no excederá el doble de sus activos netos.

El saldo de los fondos recaudados por una pequeña empresa de préstamos mediante la emisión de bonos, productos de titulización de activos y otras formas estandarizadas no excederá de cuatro veces su patrimonio neto.

Artículo 22 [Fuentes de fondos de préstamos] Las fuentes de fondos de préstamos para pequeñas empresas de préstamos se limitan a fondos propios y fondos prestados externos.

Las pequeñas empresas de préstamos no pueden utilizar depósitos predepositados ni otros fondos de instituciones cooperativas para emitir préstamos.

Artículo 23 [Lista negativa de comportamientos comerciales] Las pequeñas empresas de préstamos no deberán participar en los siguientes comportamientos comerciales:

(1) Las licencias de arrendamiento y préstamo proporcionan un “canal” de préstamo para entidades sin calificaciones comerciales para otorgar préstamos;

(2) Ayudar a entidades sin calificaciones comerciales crediticias a solicitar el registro de aplicaciones móviles (APP) que contengan la palabra "finanzas";

(3) Transferir o transferir en forma encubierta otros activos crediticios de la empresa distintos de los activos crediticios dudosos a entidades sin calificaciones comerciales crediticias;

(4) Otras conductas prohibidas por las leyes, reglamentos administrativos y el Negociado de Administración y Supervisión Financiera del Estado.

Capítulo 3 Gobierno Corporativo y Gestión de Riesgos

Artículo 24 [Requisitos generales] Las pequeñas empresas de préstamos establecerán sistemas de gobierno corporativo, control interno y gestión de riesgos que se ajusten a la naturaleza, escala y complejidad de sus negocios.

Artículo 25 [Gobierno corporativo] Las pequeñas compañías de préstamos establecerán una estructura de gobierno corporativo con una organización sólida, responsabilidades claras, controles y contrapesos efectivos e incentivos y restricciones razonables, aclararán los límites de las responsabilidades y los requisitos de desempeño de cada órgano de gobierno y construirán una estructura. con la toma de decisiones científicas, ejecución efectiva, y Supervisar mecanismos efectivos de gobierno corporativo y mejorar continuamente los niveles de gobierno corporativo.

Artículo 26 [Control interno] Las pequeñas compañías de préstamos deberán establecer y mejorar el sistema de control interno, separar estrictamente la autorización y aprobación y la aprobación de préstamos, construir un proceso de toma de decisiones de aprobación con derechos y responsabilidades claros, procesos claros y operación efectiva, fortalecer -procesar la gestión de préstamos e implementar la debida diligencia, revisión y aprobación, control de riesgos, gestión de seguimiento y otros requisitos para garantizar que todos los sistemas estén implementados.

Artículo 27 [Gestión de riesgos] Las empresas de microfinanzas deberán, de acuerdo con requisitos operativos prudentes, formular e implementar reglas comerciales y sistemas de gestión integrales y sistemáticos, incluida la calidad de los activos, la preparación de riesgos, la concentración de riesgos, la divulgación de información, las transacciones relacionadas, la gestión de liquidez, etc. , para identificar y controlar eficazmente diversos riesgos en las actividades comerciales y de gestión.

Las pequeñas compañías de préstamos deben establecer y mejorar el sistema de gestión del negocio de facturas, llevar a cabo con prudencia negocios de descuento de facturas comerciales y tomar medidas efectivas para prevenir riesgos de mercado, riesgos crediticios y riesgos operativos.

Artículo 28 [Clasificación de activos] Las pequeñas compañías de préstamos establecerán un sistema estandarizado de clasificación de riesgos de activos y un sistema de reservas de riesgos, fortalecerán la gestión de la calidad de los activos, provisionarán oportuna y completamente reservas de riesgos y mejorarán su capacidad para resistir riesgos.

Las pequeñas empresas de préstamos clasificarán los préstamos con un vencimiento superior a 90 días como préstamos morosos.

Artículo 29 [Cuenta de préstamo especial] Las pequeñas empresas de préstamo fortalecerán la gestión de fondos e implementarán una gestión de cuenta especial de los fondos de préstamo, y todos los fondos deben ingresar a la cuenta de préstamo especial.

Las pequeñas compañías de préstamos deberán informar las cuentas de préstamos especiales a las agencias locales de gestión financiera a nivel provincial y proporcionar periódicamente informes de operación de cuentas de préstamos especiales y detalles del flujo de fondos de cuentas de préstamos especiales emitidos por el banco donde se abre la cuenta según sea necesario.

Las pequeñas empresas de préstamos no pueden utilizar las cuentas personales de accionistas, altos directivos, empleados internos y personal relacionado para emitir y recuperar préstamos.

Artículo 30 [Gestión de transacciones relacionadas] Las pequeñas compañías de préstamos establecerán y mejorarán un sistema de gestión de transacciones relacionadas para identificar de manera integral y precisa a las partes relacionadas. Las transacciones con partes relacionadas deben cumplir con las leyes, reglamentos y disposiciones reglamentarias pertinentes, seguir estrictamente los principios de buena fe, apertura y equidad, identificación detallada, estructura clara y principios comerciales, y no serán mejores que las condiciones para transacciones similares con partes no relacionadas. fiestas.

Las transacciones importantes relacionadas de una pequeña compañía de préstamos deben ser aprobadas por la asamblea de accionistas o la junta directiva, y los accionistas y directores relacionados con las transacciones relacionadas no pueden participar en la votación de la transacción.

Las pequeñas compañías de préstamos deben fortalecer la divulgación de transacciones relacionadas y divulgar información como partes relacionadas y transacciones relacionadas en las notas a los estados contables. Las transacciones relacionadas principales deben divulgarse una por una, y otras transacciones relacionadas pueden divulgarse de manera consolidada.

Artículo 31 [Gestión de instituciones cooperativas] Las empresas de microfinanzas fortalecerán la gestión de listas de instituciones cooperativas, garantizarán que las aplicaciones móviles (APP), miniprogramas y sitios web de las instituciones cooperativas se presenten de acuerdo con la ley e identificarán y evaluarán rápidamente las violaciones. de las leyes por parte de las instituciones cooperativas se supervisarán los riesgos que puedan surgir de las violaciones, y se instará a las instituciones cooperativas a implementar responsabilidades de gestión del cumplimiento y protección de los derechos del consumidor.

Las instituciones cooperantes incluyen, entre otras, varias instituciones que cooperan con pequeñas empresas de préstamos en marketing y adquisición de clientes, financiación y emisión de préstamos, pagos y liquidaciones, distribución de riesgos, tecnología de la información, cobros vencidos, etc.

Artículo 32 [Construcción de informatización] Las pequeñas empresas de préstamos fortalecerán la construcción de informatización, formularán estrategias de tecnología de la información que sean consistentes con la planificación comercial de la empresa, mejorarán la gobernanza de la tecnología de la información, incorporarán la gestión de riesgos de la tecnología de la información en el sistema de gestión de riesgos y establecerán y mejorarán la gestión de la tecnología de la información. sistema, construir sistemas de gestión empresarial, gestión financiera y otros sistemas de información, incorporar todos los vínculos comerciales en la gestión del sistema de información y presentar datos de supervisión fuera del sitio de acuerdo con los límites de tiempo.

Las pequeñas empresas de préstamos deben fortalecer la gestión de la seguridad de la red, la gestión de la seguridad de los datos, la gestión de la continuidad del negocio y la gestión de la subcontratación de la tecnología de la información, implementar el sistema nacional de protección del nivel de seguridad de la red, llevar a cabo presentaciones de calificaciones de seguridad de la red, realizar periódicamente evaluaciones de nivel de protección e identificar, monitorear y controlar los riesgos de las tecnologías de la información y garantizar el funcionamiento seguro y estable de los sistemas de información.

Las empresas de microfinanzas deberían profundizar la aplicación de datos en las operaciones comerciales y la gestión de riesgos, y utilizar activamente la tecnología digital para mejorar las capacidades de los servicios financieros.

Artículo 33 [Sistema de información comercial en Internet] El sistema de información comercial en Internet utilizado por las pequeñas empresas de préstamos en línea deberá cumplir con los siguientes requisitos:

(1) Ser capaz de respaldar la operación en línea de todo el proceso comercial de solicitud de préstamo, evaluación, aprobación, firma de contrato, desembolso de préstamo, cobro de préstamo, etc., y ser capaz de registrar completamente y preservar adecuadamente los datos e información relevantes;

(2) Cumplir con los requisitos de seguridad de la red y de gestión de la seguridad de los datos, y contar con instalaciones y sistemas de gestión de seguridad de la red completos, como firewalls, detección de intrusos, cifrado de datos, planes de respuesta a emergencias y recuperación ante desastres, para garantizar el funcionamiento seguro y sólido del sistema y la seguridad de todo tipo de información;

(3) La clasificación de protección del nivel de seguridad de la red del sistema empresarial no debe ser inferior al Nivel 3;

(4) El sistema empresarial debe ser establecido por esta entidad jurídica de conformidad con la ley, operar de forma independiente y disfrutar de todos los derechos sobre los datos, estandarizar el registro de sitios web, aplicaciones móviles (APP) y miniprogramas, y prevenir y monitorear sitios web falsos y aplicaciones móviles falsas (APP) y miniprogramas falsos;

(5) Otras condiciones especificadas por el Negociado de Administración y Supervisión Financiera del Estado.

Artículo 34 [Sistema de control y prevención de riesgos] Las empresas de microfinanzas en línea deberán contar con un sistema sólido de control y prevención de riesgos, que incluya modelos de control de riesgos basados ​​en datos, sistemas antifraude, mecanismos de identificación de riesgos, métodos de seguimiento de riesgos, medidas de tratamiento de riesgos, identificación de clientes y sistemas de registro, etc.

Las pequeñas empresas de préstamos en línea deben confiar principalmente en la información de datos endógena de la plataforma de Internet y otra información de datos obtenida a través de canales legales para evaluar, prevenir y controlar los riesgos crediticios de los clientes.

Artículo 35 [Lucha contra el lavado de dinero] Las pequeñas compañías de préstamos llevarán a cabo trabajos contra el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo de acuerdo con las disposiciones legales pertinentes, y adoptarán medidas tales como la identificación del cliente, la información de identidad del cliente y el almacenamiento de registros de transacciones, y la presentación de informes de transacciones de gran valor y transacciones sospechosas, previniendo eficazmente los riesgos de lavado de dinero y financiación del terrorismo.

Artículo 36 [Disposiciones especiales] Las pequeñas empresas de préstamos con escalas más pequeñas o menos accionistas podrán simplificar la estructura organizativa de la empresa y explorar y establecer métodos y medios prácticos y eficaces de control interno y gestión de riesgos.

Capítulo 4 Protección de los derechos e intereses del consumidor

Artículo 37 [Requisitos generales] Las empresas de microfinanzas harán un buen trabajo para proteger los derechos e intereses de los consumidores financieros de acuerdo con las leyes y reglamentos y los requisitos pertinentes de la Oficina de Administración y Supervisión Financiera del Estado, y protegerán los derechos de los consumidores a saber, hacer elecciones independientes, transacciones justas y derechos de seguridad de la información y otros derechos e intereses legítimos.

Las pequeñas empresas de préstamos deben asumir la responsabilidad principal de proteger los derechos del consumidor, establecer y mejorar sistemas y mecanismos de protección de los derechos del consumidor e implementar requisitos de protección de los derechos del consumidor en todos los aspectos del proceso comercial.

Artículo 38 [Divulgación de información] Las empresas de microfinanzas divulgarán exhaustivamente los tipos de préstamos, las tasas de interés reales integrales, los elementos y estándares de cobro y los servicios en sus ubicaciones comerciales, materiales promocionales, sitios web o aplicaciones móviles (APP) y otros contenidos de aplicaciones de Internet y otros contenidos relevantes. información y revelar completamente los riesgos en un lenguaje conciso y fácil de entender.

Las compañías de pequeños préstamos en línea deben fortalecer la divulgación de información y publicar la siguiente información en la plataforma de lanzamiento de productos que utilizan:

(1) Información básica de la empresa, incluida la licencia comercial, documentos de calificación comercial de pequeñas empresas de préstamos en línea, dirección de la empresa, información básica del representante legal y altos directivos, números de teléfono para consultas comerciales y quejas, etc.;

(2) Descripción detallada de los productos relevantes proporcionados por la empresa, incluido el contenido del servicio, tasa de interés real integral, elementos y estándares de cobro, cálculo de intereses y métodos de pago de capital e intereses, métodos de procesamiento de préstamos vencidos, etc.;

(3) Proporcionar advertencias de riesgo para los productos de préstamo proporcionados por la empresa, incluso si el prestatario no proporciona información verdadera y completa según lo prometido en el contrato, no utiliza el préstamo de acuerdo con el propósito acordado en el contrato, no paga el préstamo según lo acordado en el contrato, etc., el prestatario será responsable del incumplimiento del contrato y será perseguido de conformidad con la ley. Incorporar a los registros de crédito, etc.;

(4) Otra información especificada por la Dirección de Administración y Supervisión Financiera del Estado.

Si la información contenida en los dos párrafos anteriores cambia, la información original divulgada deberá actualizarse dentro de los siete días hábiles posteriores al cambio.

Artículo 39 [Informe] Si una pequeña empresa de préstamos emite préstamos, lanza productos de préstamos o realiza marketing para adquirir clientes a través de aplicaciones móviles (APP), miniprogramas, sitios web y otras plataformas de Internet (incluidas sus propias instituciones y cooperativas), deberá informar a las agencias locales de gestión financiera informar sobre aplicaciones móviles (APP), miniprogramas, sitios web y otra información de plataformas de Internet y detalles de productos.

Artículo 40 [Notificación] Las pequeñas empresas de préstamos seguirán el principio de apertura y transparencia, cumplirán plenamente con sus obligaciones de notificación, considerarán la lectura del contrato como un requisito previo para presentar formalmente una solicitud de préstamo e indicarán claramente el tema, el tipo y el monto del préstamo. en el contrato, tasa de interés real integral, elementos y estándares de cobro, acuerdos de pago de principal e intereses, cobro vencido, responsabilidad por incumplimiento de contrato, etc.

Artículo 41 [Comportamientos prohibidos] Las pequeñas empresas de crédito no deberán realizar las siguientes conductas:

(1) Realizar marketing y publicidad de manera engañosa o engañosa, promover unilateralmente umbrales bajos, tasas de interés bajas, cuotas altas, etc., para inducir a los prestatarios a endeudarse excesivamente y tomar préstamos a largo plazo;

(2) Usar incentivos, engaños, coerción, etc. para otorgar préstamos a prestatarios que sean inconsistentes con sus propósitos de endeudamiento, capacidades de pago, etc.;

(3) Promover préstamos personales sin garantía a menores y promover productos crediticios con estudiantes escolares como clientes objetivo;

(4) Incluir el préstamo como la opción de pago predeterminada;

(5) Vender bienes y servicios o imponer otras condiciones irrazonables en contra de los deseos del prestatario.

Artículo 42 [Cobro de préstamos] Las pequeñas empresas de préstamos deberán, de conformidad con las leyes y reglamentos, los requisitos de la Oficina de Administración y Supervisión Financiera del Estado y las agencias de gestión financiera locales a nivel provincial, establecer un sistema de gestión de cobro de préstamos vencidos y estandarizar los procedimientos y métodos. de cobro de préstamos. En el cobro de préstamos, las pequeñas empresas de crédito y sus terceras instituciones encargadas no deberán incurrir en las siguientes conductas:

(1) Usar o amenazar con usar violencia, o dañar de otra manera el cuerpo, la reputación o la propiedad de otros;

(2) Insultar, calumniar, intimidar, acechar, acosar o interferir de otro modo con el trabajo y la vida normal de otros;

(3) Utilizar medios ilegales como engañar y engañar;

(4) posesión ilegal de la propiedad del prestatario;

(5) Violar las regulaciones pertinentes para revelar la identidad, dirección, información de contacto, persona de contacto y otra información relevante del prestatario;

(6) Cobro a personas distintas de entidades o personas físicas que tengan la obligación de cumplir deudas conforme a disposiciones legales o contratos;

(7) Otros actos de cobro de préstamos por medios ilegales o indebidos.

Las pequeñas empresas de préstamos no pueden confiar a instituciones de terceros registros de cobro violento y otras violaciones de las leyes y reglamentos para cobrar préstamos. Si una pequeña compañía de préstamos descubre que una institución cooperativa ha violado leyes y regulaciones, como el cobro violento de deudas, debe poner fin inmediatamente a la cooperación y entregar pistas sobre las violaciones a los departamentos pertinentes de manera oportuna.

Artículo 43 [Protección de la información] Las empresas de microfinanzas y las plataformas de Internet que utilizan deben recopilar, almacenar y utilizar la información de los clientes de acuerdo con los principios de legalidad, legitimidad y necesidad. Se debe recordar a los clientes que lean el contenido de la carta de autorización en un. posición destacada en la página correspondiente. El libro revela el contenido, el uso y el período de la información recopilada, etc., asegurando que los clientes lean la carta de autorización y firmen su consentimiento antes de recopilar, almacenar y utilizar la información del cliente.

Las pequeñas compañías de préstamos manejarán la información de los clientes que almacenen de acuerdo con las leyes, regulaciones y acuerdos con los clientes, y no filtrarán ni alterarán la información de los clientes.

Sin la autorización o consentimiento de los clientes, las pequeñas compañías de préstamos y las plataformas de Internet que utilizan no pueden recopilar, almacenar, usar, procesar, transmitir, proporcionar a otros, revelar o eliminar información del cliente, a menos que las leyes y reglamentos dispongan lo contrario.

Artículo 44 [Tratamiento de quejas] Las empresas de microfinanzas establecerán y mejorarán los sistemas de manejo de quejas de los consumidores, desbloquearán los canales de aceptación de quejas, aclararán los mecanismos de retroalimentación y manejarán activa y adecuadamente las quejas de los consumidores de conformidad con las leyes y reglamentos.

Artículo 45 [Resolución diversificada de disputas] Las empresas de microfinanzas deben mejorar el mecanismo diversificado de resolución de disputas y resolver proactivamente los conflictos y disputas con los consumidores mediante consultas, mediación, etc.

Capítulo 5 Salida de pequeñas empresas de préstamos que operan anormalmente

Artículo 46 [Manejo de violaciones graves de las leyes y reglamentos] Para las pequeñas empresas de préstamos que cometen violaciones graves de las leyes y reglamentos, las agencias de gestión financiera locales a nivel provincial pueden cancelar sus calificaciones comerciales de pequeñas empresas de préstamos de acuerdo con las leyes, reglamentos y disposiciones reglamentarias pertinentes. , y exigirá que acuda al departamento de supervisión del mercado para registrar los cambios de denominación y ámbito empresarial o cancelar el registro dentro del plazo prescrito.

Si una pequeña empresa de préstamos cambia su nombre o su ámbito comercial, deberá tomar medidas claras para las reclamaciones y deudas indebidas.

Artículo 47 [Manejo de contactos perdidos e instituciones fantasma vacías] Para las pequeñas empresas de préstamos de "contacto perdido" o "caparazón vacío", las agencias de gestión financiera locales a nivel provincial deberán hacer anuncios públicos si no hay objeciones después de que expire el período de publicidad, guía. relevante La empresa deberá acudir al departamento de supervisión del mercado para registrar un cambio de nombre o ámbito comercial o cancelar el registro.

Si se determina que el negocio ha estado suspendido por un largo período de tiempo y cumple con los requisitos del Párrafo 1 del Artículo 260 de la Ley de Sociedades de la República Popular China y el Reglamento Provisional sobre Divulgación de Información Empresarial, las autoridades locales a nivel provincial La agencia de gestión financiera deberá presentar una solicitud a la supervisión del mercado. El departamento revocó su licencia comercial de conformidad con la ley.

Las agencias de gestión financiera local a nivel provincial deben cancelar las calificaciones comerciales de las pequeñas empresas de préstamos "perdidas" o "de caparazón vacío" que hayan cambiado sus nombres o alcances comerciales o cancelado sus registros, o cuyas licencias comerciales hayan sido revocadas de conformidad con la ley.

Artículo 48 [Criterios para la determinación de la pérdida de contacto] Una empresa que cumpla una de las siguientes condiciones será reconocida como empresa de "contacto perdido":

(1) No se puede poner en contacto;

(2) No se pueda encontrar mediante inspección in situ en el domicilio de la empresa;

(3) Aunque se puede contactar al personal de la empresa, estos no conocen y no pueden comunicarse con el controlador real de la empresa;

(4) No presentar información de datos de acuerdo con los requisitos reglamentarios durante tres meses consecutivos.

Artículo 49 [Criterios para la determinación de la estructura vacía] Una empresa que cumpla con una de las siguientes condiciones será identificada como una empresa “capa vacía”:

(1) No otorgar préstamos u otros negocios en los últimos seis meses sin razones justificables, o suspender voluntariamente el negocio;

(2) Sin registros de impuestos o “declaración cero” en los últimos seis meses (excepto para aquellos que disfrutan de exenciones de impuestos bajo políticas fiscales preferenciales nacionales);

(3) No existe registro de pago de seguridad social en los últimos seis meses.

Artículo 50 [Terminación] Si una pequeña empresa de préstamos se disuelve o se declara en quiebra de conformidad con la ley debido a un mal funcionamiento y gestión, será liquidada y cancelada de conformidad con la ley. El proceso de liquidación estará sujeto a la supervisión de la provincia. Agencias locales de gestión financiera de nivel mundial.

Una vez completada la liquidación o concluido el procedimiento de quiebra, el organismo de liquidación presentará sin demora un informe de liquidación al organismo de gestión financiera local a nivel provincial y solicitará la baja del registro a la autoridad de registro de empresas.

Las agencias de gestión financiera local a nivel provincial deben revelar rápidamente al público información sobre la cancelación o cancelación de calificaciones comerciales de pequeñas empresas de préstamos.

Capítulo 6 Supervisión y Gestión

Artículo 51 [Responsabilidades de supervisión] Las agencias de gestión financiera local a nivel provincial deben establecer y mejorar los sistemas de supervisión y gestión, y adoptar medidas regulatorias como revisión y aprobación, supervisión externa, inspecciones e investigaciones in situ y entrevistas de supervisión para préstamos pequeños. empresas de conformidad con la ley.

Artículo 52 [Supervisión del acceso al mercado] Las agencias provinciales de gestión financiera local deberán, de acuerdo con las regulaciones existentes, estandarizar y regular estrictamente los procedimientos, fortalecer la comunicación y coordinación con los departamentos de supervisión del mercado, controlar estrictamente el acceso de las pequeñas compañías de préstamos e imponer restricciones estrictas a los accionistas. El nivel de crédito, la fuente de capital de inversión, la gestión de riesgos y las capacidades de control, etc., estarán sujetos a una revisión mejorada.

Los principales accionistas y los verdaderos controladores de las pequeñas empresas de préstamos deben tener una buena situación financiera y antecedentes de integridad.

Artículo 53 [Supervisión ex situ] Las agencias de gestión financiera locales deben fortalecer la supervisión ex situ de las pequeñas empresas de préstamos, recopilar datos e información como estados financieros, materiales de operación y gestión, informes de auditoría, etc. de las pequeñas empresas de préstamos de conformidad con el y monitorear las pequeñas compañías de préstamos. Realizar análisis regulatorios y evaluaciones de las actividades comerciales y el estado de riesgo.

Las agencias de gestión financiera local a nivel provincial presentarán periódicamente información de datos regulatorios e informes de análisis de riesgos a la Administración Estatal de Supervisión Financiera de acuerdo con el sistema de supervisión externa formulado por la Administración Estatal de Supervisión y Administración Financiera.

Las agencias locales de gestión financiera deberían fortalecer su revisión de la información y los detalles de los productos reportados por las pequeñas compañías de préstamos en aplicaciones móviles (APP), miniprogramas, sitios web y otras plataformas de Internet (incluidas sus propias instituciones y cooperativas). Si se descubre que la propia plataforma de una pequeña empresa de préstamos no se ha presentado de conformidad con la ley, se debe ordenar a la pequeña empresa de préstamos que realice rectificaciones dentro de un plazo. Si se determina que la plataforma institucional cooperativa no ha sido registrada de conformidad con la ley, se debe ordenar a la pequeña empresa de préstamos que ponga fin a la cooperación con ella.

Artículo 54 [Inspección e investigación in situ] Las agencias locales de gestión financiera llevarán a cabo inspecciones e investigaciones in situ de las pequeñas empresas de préstamos de conformidad con la ley, ingresando a las oficinas o locales comerciales de las pequeñas empresas de préstamos para su inspección, investigación e interrogatorio. e investigación El personal relacionado con el asunto deberá revisar y copiar documentos y materiales relacionados con el asunto que se inspecciona e investiga, copiar datos y materiales relevantes del sistema comercial y otras medidas para obtener una comprensión profunda del estado operativo de la empresa e identificar violaciones de leyes y reglamentos.

Cuando las inspecciones y los investigadores de las agencias de gestión financiera locales lleven a cabo inspecciones e investigaciones in situ de conformidad con la ley, las unidades e individuos pertinentes cooperarán, explicarán sinceramente la situación pertinente y proporcionarán los documentos e información pertinentes, y no rechazarán, obstruirán ni ocultarán él.

Las agencias locales de gestión financiera deben seleccionar una cierta proporción de pequeñas compañías de préstamos para realizar inspecciones in situ cada año a fin de lograr una cobertura total en un plazo de tres años.

Artículo 55 [Conversación de supervisión] Según la necesidad de desempeñar sus funciones, las agencias locales de gestión financiera pueden llevar a cabo conversaciones de supervisión con directores, altos directivos, accionistas mayoritarios, controladores reales, etc. de pequeñas empresas de préstamos, y exigirles que realicen actividades comerciales. gestión de riesgos y otros asuntos.

Artículo 56 [Supervisión clasificada] Las agencias de gestión financiera local a nivel provincial deben establecer un sistema de supervisión y evaluación para las pequeñas empresas de préstamos y evaluar a las pequeñas empresas de préstamos en función de su escala de negocios, nivel de gestión, estado de cumplimiento, estado de riesgo, etc. Supervisar las calificaciones y implementar supervisión y gestión clasificadas de pequeñas empresas de préstamos en función de los resultados de calificación.

Artículo 57 [Supervisión de conducta] Las agencias locales de gestión financiera realizarán periódicamente supervisión e inspección sobre la protección de los derechos e intereses de los consumidores de las pequeñas empresas de préstamos, consolidarán las principales responsabilidades de las pequeñas empresas de préstamos en el manejo de las quejas de los consumidores y corregirán rápidamente las pequeñas empresas de préstamos. infringe los derechos e intereses legítimos de los consumidores.

Artículo 58 [Enajenación de riesgos] Si una pequeña compañía de préstamos enfrenta riesgos importantes y daña gravemente los derechos e intereses legítimos de acreedores y clientes, la agencia de gestión financiera local a nivel provincial organizará la eliminación de riesgos de acuerdo con la ley.

Artículo 59 [Manejo de operaciones ilegales] Si una pequeña compañía de préstamos opera ilegalmente e ilegalmente, y las leyes y reglamentos pertinentes tienen disposiciones sobre sanciones, la agencia de gestión financiera local a nivel provincial se coordinará con los departamentos pertinentes para imponer sanciones de acuerdo con los reglamentos; si se sospecha de un delito, se trasladará al organismo de seguridad pública para que lo investigue.

Si las leyes y reglamentos pertinentes no estipulan sanciones o no cumplen con los estándares de sanciones, las agencias locales de gestión financiera a nivel provincial pueden realizar entrevistas de supervisión, emitir cartas de advertencia, ordenar correcciones, hacer notificaciones públicas, registrar actividades comerciales ilegales en la base de datos de información y publicar ellos, etc

Artículo 60 [Intercambio de información regulatoria] Las agencias locales de gestión financiera y las oficinas enviadas por la Oficina de Administración y Supervisión Financiera del Estado establecerán un mecanismo de intercambio de información regulatoria para pequeñas compañías de préstamos, compartirán información regulatoria relevante de manera oportuna y fortalecerán la coordinación regulatoria.

Capítulo 7 Disposiciones complementarias

Artículo 61 [Autodisciplina de la industria] La Asociación de Pequeñas Empresas de Préstamos de China y otras organizaciones autorreguladoras de la industria de pequeñas empresas de préstamos deben desempeñar activamente un papel en el fortalecimiento de la gestión de la autodisciplina de la industria, mejorar la calidad de los empleados, aumentar la publicidad de la industria y salvaguardar los derechos legítimos de la industria. derechos e intereses, y promover estándares industriales y un desarrollo saludable.

Artículo 62 [Reglas de implementación] Las agencias de gestión financiera local a nivel provincial podrán formular o revisar reglas de implementación para la supervisión y gestión de pequeñas compañías de préstamos dentro de su jurisdicción de conformidad con las leyes, reglamentos y estas Medidas, y presentarlas dentro de los veinte días hábiles a partir de la fecha de presentación ante la Dirección de Administración y Supervisión Financiera del Estado.

Con base en las necesidades regulatorias, las agencias locales de gestión financiera a nivel provincial pueden adoptar disposiciones más estrictas y prudentes en las reglas de implementación sobre asuntos como la concentración de préstamos de pequeñas compañías de préstamos, financiamiento múltiplo, número de cuentas de préstamos especiales y estándares de identificación para transacciones importantes relacionadas. .

Artículo 63 [Período de transición] Las pequeñas empresas de préstamos cumplirán gradualmente los requisitos de diversas disposiciones de estas Medidas durante el período de transición especificado por la agencia de gestión financiera local a nivel provincial.

El período de transición no excederá de un año. Entre ellos, el período de transición para los préstamos unifamiliares de producción y operación de pequeñas empresas de préstamos en línea será de hasta 10 millones de yuanes no excederá los dos años. Si efectivamente fuera necesario ampliar el plazo, se informará a la Dirección de Supervisión y Administración Financiera del Estado para su aprobación.

Artículo 64 [Significado de los términos] El significado de los siguientes términos en estas Medidas:

(1) Los accionistas principales se refieren a los accionistas que poseen o controlan más del 5% de las acciones o los derechos de voto de la empresa, así como a los accionistas que poseen menos del 5% de las acciones pero que tienen una influencia significativa en la toma de decisiones y la gestión de la empresa. .

(2) El controlador real se refiere a una persona que, aunque no sea accionista de la empresa, puede controlar las acciones de la empresa a través de relaciones de inversión, acuerdos u otros acuerdos.

(3) Partes relacionadas se refiere a una parte que controla, controla conjuntamente o ejerce influencia significativa sobre otra parte, y dos o más partes son controladas, controladas conjuntamente o tienen influencia significativa por una parte de acuerdo con las disposiciones de las "Normas de Contabilidad". para Empresas Comerciales N° 36 Divulgación de Partes Relacionadas" Influenciado. Sin embargo, las empresas controladas por el Estado están relacionadas no sólo porque están controladas por el Estado.

(4) Las transacciones relacionadas significativas se refieren al monto de una sola transacción entre una pequeña compañía de préstamos y una parte relacionada que representa más del 5% de sus activos netos al final del trimestre anterior, o después de una transacción entre una pequeña compañía de préstamos y una parte relacionada El saldo de transacciones de la parte relacionada representa más del 10% de sus activos netos al cierre del trimestre anterior.

(5) El negocio de préstamos en línea se refiere al uso de big data, computación en la nube, Internet móvil y otros medios técnicos para utilizar información de datos endógenos, como operaciones de clientes, consumo en línea y transacciones en línea acumuladas en la plataforma de Internet, así como otra información de datos. obtenido a través de canales legales. Analice y evalúe el riesgo crediticio de los prestatarios, determine los métodos y montos de los préstamos y complete todo el proceso comercial del préstamo en línea, incluida la aceptación de la solicitud de préstamo, la revisión de riesgos, la aprobación del préstamo, la emisión del préstamo y la recuperación del préstamo.

(6) Las agencias de gestión financiera local se refieren a las agencias de gestión financiera local a nivel provincial y a las agencias autorizadas por ellas a nivel de ciudad, prefectura y condado planificados para asumir las funciones regulatorias de las pequeñas empresas de préstamos.

En estas medidas, "arriba" incluye el número original, y "excede" y "menos que" no incluyen el número original.

Artículo 65 [Derecho de Interpretación] La Dirección de Administración y Supervisión Financiera del Estado es responsable de la interpretación de las presentes Medidas.

Artículo 66 [Plazo de vigencia] Estas medidas entrarán en vigor en la fecha de emisión y en el "Aviso de la Oficina General de la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China sobre el fortalecimiento de la supervisión y gestión de pequeñas empresas de préstamos" (Yinbaojianbanfa [2020 ] núm. 86) será abolido al mismo tiempo.