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Il 23 agosto, l'Amministrazione statale per la vigilanza e l'amministrazione finanziaria ha pubblicamente sollecitato pareri sulle "Misure provvisorie per la vigilanza e l'amministrazione delle piccole società di credito (bozza di commento)". Le società di piccoli prestiti online dovrebbero garantire che i collegamenti aziendali principali come l’accettazione delle richieste di prestito, la revisione del rischio, l’approvazione del prestito, l’emissione e il recupero del prestito siano completati attraverso operazioni online. Le società di piccolo prestito non sono autorizzate a svolgere attività tra province, regioni autonome e comuni direttamente sotto il governo centrale. Le condizioni affinché le piccole società di prestito possano espandere le loro attività nelle prefetture e nelle città sono stabilite dalle agenzie di gestione finanziaria locale a livello provinciale. Il saldo dei prestiti concessi dalle società di piccolo prestito online a una singola famiglia per il consumo non dovrà superare i 200.000 RMB, e il saldo dei vari prestiti a una singola famiglia per la produzione e il funzionamento non dovrà superare i 10 milioni di RMB.

Misure provvisorie per la vigilanza e l'amministrazione delle piccole società di credito

(Bozza per commenti)

Capo 1 Disposizioni generali

Articolo 1 [Scopo e basi] Al fine di regolamentare il comportamento delle piccole società di credito, rafforzare la supervisione e la gestione, prevenire e risolvere i rischi e promuovere il funzionamento stabile e il sano sviluppo delle piccole società di credito, queste misure sono formulate in conformità con le leggi pertinenti e regolamenti.

Articolo 2 [Oggetto applicabile] Le presenti misure si applicano alle piccole società di credito legalmente costituite nel territorio della Repubblica popolare cinese.

Le imprese del piccolo credito on line si attengono a quanto previsto dalle presenti Misure sulle imprese del piccolo credito.

Articolo 3 [Definizione] Il termine "piccola società di prestito" menzionato nelle presenti Misure si riferisce a un'organizzazione finanziaria locale costituita conformemente alla legge nel territorio della Repubblica popolare cinese, che non accetta depositi pubblici e si occupa principalmente di piccole operazioni attività di prestito.

Il termine "piccole società di prestito online" menzionato nelle presenti Misure si riferisce a piccole società di prestito impegnate in attività di prestito online.

Articolo 4 [Principi aziendali] Nello svolgimento degli affari, le società di piccolo credito devono rispettare le pertinenti disposizioni delle leggi e dei regolamenti amministrativi, seguire i principi di uguaglianza, volontarietà, correttezza e buona fede e non devono danneggiare gli interessi nazionali, gli interessi pubblici sociali e la diritti e interessi legittimi dei consumatori.

Articolo 5 [Obiettivi aziendali] Nello svolgimento degli affari, le società di piccoli prestiti dovrebbero aderire ai principi di piccoli importi e decentralizzazione, sfruttare appieno i vantaggi della flessibilità e della convenienza, praticare il concetto di finanza inclusiva, servire principalmente le piccole e microimprese, gli agricoltori , i singoli consumatori e altri gruppi, e promuovere l'espansione dei consumi e sostenere lo sviluppo dell'economia reale.

Articolo 6 [Responsabilità locali] Le agenzie di gestione finanziaria locale a livello provinciale sono responsabili della supervisione, della gestione e dello smaltimento dei rischi delle piccole società di credito nelle loro regioni.

Le questioni più importanti come la costituzione e la cessazione di piccole società di prestito saranno di responsabilità delle agenzie di gestione finanziaria locale a livello provinciale e non saranno delegate ai livelli inferiori.

Sulla premessa di aderire alla responsabilità complessiva del livello provinciale, le agenzie locali di gestione finanziaria a livello provinciale possono autorizzare agenzie a livello di città, prefettura e contea pianificate separatamente a supervisionare le piccole società di prestito per effettuare operazioni fuori sede supervisione, ispezioni in loco e violazioni di leggi e regolamenti. Indagini e altre attività normative.

Articolo 7 [Responsabilità dell'Amministrazione Generale e degli enti distaccati] L'Amministrazione statale di vigilanza finanziaria è responsabile della formulazione di norme normative per le piccole società di credito e di fornire orientamento e supervisione aziendale agli enti governativi locali che assumono le funzioni di regolamentazione delle piccole società di credito.

Gli uffici distaccati dell'Ufficio statale per la supervisione e l'amministrazione finanziaria, secondo le loro competenze, rafforzeranno il coordinamento del lavoro con le agenzie locali di gestione finanziaria sulla supervisione delle piccole società di credito.

Capitolo 2 Operazioni aziendali

Articolo 8 [Approvazione] La costituzione di una piccola società di prestito per impegnarsi in piccole attività di prestito sarà soggetta a revisione e approvazione da parte delle agenzie di gestione finanziaria locale a livello provinciale in conformità con le leggi, i regolamenti amministrativi e altre disposizioni, e sarà comunicata al Ufficio statale per la supervisione e l'amministrazione finanziaria per l'archiviazione.

Articolo 9 [Ambito di attività] Le società di piccolo prestito possono gestire alcune o tutte le seguenti attività in conformità con la legge ed elencarle nell'ambito di attività:

(1) Concedere piccoli prestiti;

(2) Sconto di effetti commerciali;

(3) Consulenza finanziaria, consulenza finanziaria e altri servizi di intermediazione relativi alle attività di prestito;

(4) Altre attività previste dalle leggi, dai regolamenti amministrativi e dall'Ufficio statale per la supervisione e l'amministrazione finanziaria.

Le piccole società di prestito non sono autorizzate a emettere o vendere prodotti finanziari come prodotti finanziari, trust, fondi, ecc. come agenti.

Articolo 10 [Metodi di sviluppo aziendale] Le società di piccoli prestiti online garantiscono che i collegamenti aziendali principali come l'accettazione delle richieste di prestito, la revisione del rischio, l'approvazione del prestito, l'emissione del prestito e il recupero del prestito siano completati attraverso operazioni online.

Se è effettivamente necessario per l'approvazione e la gestione del credito, le società di piccoli prestiti online possono fornire assistenza offline nelle indagini pre-prestito in loco, nella verifica dei beni, nella riscossione dei prestiti scaduti, ecc.

Articolo 11 [Area di affari] Le piccole società di credito hanno sede sul territorio ed esercitano la loro attività nell'ambito approvato ai sensi della legge.

Le società di piccolo prestito non sono autorizzate a svolgere attività tra province, regioni autonome e comuni direttamente sotto il governo centrale. Le condizioni affinché le piccole società di prestito possano espandere le loro attività nelle prefetture e nelle città sono stabilite dalle agenzie di gestione finanziaria locale a livello provinciale.

Le condizioni per i settori commerciali delle società di piccolo prestito online sono stipulate separatamente.

Articolo 12 [Elementi del contratto] Quando una piccola società di credito concede un prestito, stipula un contratto scritto con il mutuatario in conformità con la legge, specificando il tipo di prestito, lo scopo, l'importo, il tasso di interesse effettivo globale, la durata, il metodo di rimborso, responsabilità per violazione del contratto e altre questioni.

Articolo 13 [Revisione del prestito] Le società di piccolo prestito esaminano lo scopo del prestito del mutuatario, i bisogni effettivi, il livello di reddito, lo stato patrimoniale, le passività complessive, ecc., e determinano ragionevolmente l'importo e la durata del prestito.

Le società di microfinanza non sono autorizzate a concedere prestiti che superano chiaramente la capacità di rimborso del mutuatario.

Articolo 14 [Sconto di fatture commerciali] Quando una piccola società di prestito si impegna in attività di sconto di fatture commerciali, deve soddisfare condizioni quali buono stato operativo e finanziario, assenza di fatture scadute o mancata divulgazione di informazioni come richiesto negli ultimi due anni, e deve essere approvato dal governo provinciale. Le autorità finanziarie locali sono d'accordo.

Articolo 15 [Rapporto di concentrazione dei prestiti] Il saldo dei vari prestiti di una piccola società di prestito allo stesso mutuatario non deve superare il 10% del suo patrimonio netto, e il saldo dei vari prestiti allo stesso mutuatario e alle sue parti correlate non deve superare il suo patrimonio netto quindici per cento del patrimonio.

Il saldo dei prestiti concessi dalle società di piccolo prestito online a una singola famiglia per il consumo non dovrà superare i 200.000 RMB, e il saldo dei vari prestiti a una singola famiglia per la produzione e il funzionamento non dovrà superare i 10 milioni di RMB.

Articolo 16 [Scopo del prestito] Una piccola società di prestito deve concordare chiaramente con il mutuatario lo scopo del prestito e monitorare lo scopo del prestito in conformità con il contratto. La finalità del prestito dovrà essere conforme alle leggi e ai regolamenti, al macrocontrollo nazionale e alle politiche industriali, e non potrà essere utilizzato per i seguenti scopi:

(1) Investimenti finanziari quali azioni, obbligazioni, futures, derivati ​​finanziari e prodotti di gestione patrimoniale;

(2) Partecipazione;

(3) Rimborsare prestiti o altri finanziamenti;

(4) Altri usi vietati dalle leggi, dai regolamenti amministrativi e dall'Ufficio amministrativo e di supervisione finanziaria dello Stato.

Articolo 17 [Prestito cooperativo] Quando una piccola società di credito coopera con un istituto terzo per svolgere attività di prestito, deve soddisfare i seguenti requisiti:

(1) Le attività principali quali la revisione del credito e il controllo del rischio non devono essere esternalizzate;

(2) Non è consentito finanziare congiuntamente ed emettere prestiti con istituti senza qualifiche commerciali;

(3) Non è consentito accettare servizi di potenziamento del credito dissimulati come servizi di potenziamento del credito o impegni completi forniti da istituti che non sono garantiti e non soddisfano i requisiti normativi per l'assicurazione del credito e le qualifiche di attività assicurativa garantita;

(4) Non deve aiutare le istituzioni cooperative ad eludere i requisiti normativi come operare in altri luoghi;

(5) Non solo fornire marketing per l'acquisizione di clienti, profilazione del credito del cliente e valutazione del rischio, supporto informatico, riscossione degli scaduti e altri servizi senza investimenti reali;

(6) La quota unica di contributo in conto capitale del prestito congiunto non deve essere inferiore al 30%;

(7) Altri requisiti specificati dall'Ufficio statale per la supervisione e l'amministrazione finanziaria.

Articolo 18 [Tasso di interesse del prestito] La piccola società di prestito calcola il rapporto tra tutti gli interessi e le commissioni addebitati al mutuatario e il capitale del prestito come tasso di interesse effettivo complessivo e lo converte in una forma annualizzata, che sarà indicata nel prestito contratto e non violare le normative nazionali pertinenti.

Le piccole società di prestito pagheranno al mutuatario l'intero capitale del prestito secondo l'importo concordato nel contratto di prestito e non dedurranno in anticipo interessi, spese di gestione, commissioni di gestione, depositi cauzionali, ecc.

Le piccole società di prestito dovrebbero rispettare i principi di conformità legale, funzionamento prudente, uguaglianza e volontarietà, equità e integrità, determinare ragionevolmente e ridurre gradualmente il livello complessivo del tasso di interesse effettivo per servire le piccole e microimprese, gli agricoltori e i singoli consumatori, sostenere lo sviluppo di finanza inclusiva e migliorare l’efficacia dei servizi finanziari.

Articolo 19 [Servizi di intermediazione] Quando una piccola società di prestito fornisce consulenza finanziaria, consulenza finanziaria e altri servizi di intermediazione relativi alle attività di prestito, addebiterà commissioni in base al contenuto effettivo del servizio fornito per garantire che la qualità e il prezzo siano coerenti addebitare commissioni per servizi non forniti e non addebitare commissioni in base al contenuto effettivo del servizio fornito. La commissione viene addebitata in forma mascherata come interesse.

Articolo 20 [Canali di finanziamento] Le piccole società di credito possono raccogliere fondi attraverso forme non standardizzate come prestiti bancari e prestiti soci, o attraverso forme standardizzate come l'emissione di obbligazioni e prodotti di cartolarizzazione di attività (basati su prestiti emessi dalla società).

La fonte dei fondi per i prestiti degli azionisti saranno i fondi propri degli azionisti.

Se una piccola società di credito emette prodotti di cartolarizzazione di attivi basati sui prestiti emessi dalla società, deve soddisfare le seguenti condizioni e ottenere l'approvazione dell'agenzia provinciale di gestione finanziaria:

(1) Avere un buon meccanismo di governo societario, un sistema di controllo interno completo e un solido sistema di gestione del rischio;

(2) Ha una buona reputazione e non ha subito gravi violazioni di leggi e regolamenti negli ultimi tre anni;

(3) Buon rating regolamentare;

(4) Altre condizioni previste dalle leggi, dai regolamenti amministrativi e dall'Ufficio statale per la supervisione e l'amministrazione finanziaria.

Quando una piccola società di prestito emette obbligazioni, oltre a soddisfare le condizioni previste nel paragrafo precedente, deve anche soddisfare le condizioni di buon funzionamento e gestione e profitti continui negli ultimi tre anni fiscali, e deve ottenere l'approvazione della Giunta provinciale. agenzia di gestione finanziaria locale di livello.

Le piccole società di prestito non sono autorizzate ad assorbire depositi dal pubblico o in forma mascherata, e non sono autorizzate a raccogliere fondi attraverso varie sedi commerciali locali e fondi di investimento di private equity.

Articolo 21 [Leva finanziaria] Il saldo dei fondi presi in prestito da una piccola società di prestito attraverso prestiti bancari, prestiti da parte degli azionisti e altre forme non standard non deve superare il doppio del suo patrimonio netto.

Il saldo dei fondi raccolti da una piccola società di prestito attraverso l'emissione di obbligazioni, prodotti di cartolarizzazione di attività e altre forme standardizzate non deve superare quattro volte il suo patrimonio netto.

Articolo 22 [Fonti dei fondi di prestito] Le fonti dei fondi di prestito per le piccole società di credito sono limitate ai fondi propri e ai fondi presi in prestito dall'esterno.

Le piccole società di prestito non sono autorizzate a utilizzare depositi predepositati e altri fondi di istituti cooperativi per emettere prestiti.

Articolo 23 [Elenco negativo di comportamenti imprenditoriali] Le società di piccolo credito non devono tenere i seguenti comportamenti imprenditoriali:

(1) Le licenze di leasing e prestito forniscono un “canale” di prestito per entità senza qualifiche commerciali;

(2) Assistere le entità senza qualifiche aziendali di prestito a richiedere la registrazione di applicazioni mobili (APP) contenenti la parola "finanza";

(3) Trasferire o trasferire sotto forma dissimulata altri attivi creditizi della società diversi dagli attivi creditizi in sofferenza a soggetti senza qualifica commerciale;

(4) Altri comportamenti vietati dalle leggi, dai regolamenti amministrativi e dall'Ufficio amministrativo e di supervisione finanziaria dello Stato.

Capitolo 3 Governo societario e gestione dei rischi

Articolo 24 [Requisiti generali] Le società di piccolo credito istituiscono sistemi di governo societario, di controllo interno e di gestione dei rischi adeguati alla natura, alle dimensioni e alla complessità della loro attività.

Articolo 25 [Governance societaria] Le società di piccolo prestito devono istituire una struttura di governance aziendale con una solida organizzazione, responsabilità chiare, controlli ed equilibri efficaci, incentivi e vincoli ragionevoli, chiarire i confini delle responsabilità e dei requisiti di prestazione di ciascun organo di governo e costruire una struttura con un processo decisionale scientifico, un'esecuzione efficace e supervisionare meccanismi efficaci di governance aziendale e migliorare continuamente i livelli di governance aziendale.

Articolo 26 [Controllo interno] Le società di piccolo prestito istituiscono e migliorano il sistema di controllo interno, autorizzazione e approvazione rigorosamente separate e approvazione dei prestiti, creano un processo decisionale di approvazione con diritti e responsabilità chiari, processi chiari e operazioni efficaci, rafforzano pienamente -processare la gestione dei prestiti e implementare la due diligence, la revisione e l'approvazione, il controllo del rischio, la gestione del follow-up e altri requisiti per garantire che tutti i sistemi siano implementati.

Articolo 27 [Gestione del rischio] Le società di microfinanza, in conformità con i requisiti operativi prudenti, formulano e implementano regole aziendali e sistemi di gestione completi e sistematici, tra cui la qualità degli attivi, la preparazione del rischio, la concentrazione del rischio, la divulgazione di informazioni, le transazioni correlate, la gestione della liquidità, ecc. , per identificare e controllare efficacemente i vari rischi nelle attività aziendali e gestionali.

Le piccole società di prestito dovrebbero istituire e migliorare il sistema di gestione delle fatture, svolgere con prudenza attività di sconto delle fatture commerciali e adottare misure efficaci per prevenire rischi di mercato, rischi di credito e rischi operativi.

Articolo 28 [Classificazione delle attività] Le piccole società di credito istituiscono un sistema standardizzato di classificazione del rischio delle attività e un sistema di riserva per il rischio, rafforzano la gestione della qualità delle attività, accantonano tempestivamente e integralmente le riserve di rischio e migliorano la capacità di resistere ai rischi.

Le società di piccolo prestito classificano i prestiti scaduti da più di 90 giorni come crediti in sofferenza.

Articolo 29 [Conto di prestito speciale] Le piccole società di prestito rafforzeranno la gestione dei fondi e implementeranno la gestione del conto speciale dei fondi di prestito, e tutti i fondi devono entrare nel conto di prestito speciale.

Le società di piccoli prestiti devono segnalare i conti di prestito speciali alle agenzie di gestione finanziaria locale a livello provinciale e fornire regolarmente rapporti sulle operazioni dei conti di prestito speciali e dettagli sul flusso dei fondi del conto di prestito speciale emessi dalla banca in cui il conto è aperto come richiesto.

Le piccole società di prestito non sono autorizzate a utilizzare i conti personali degli azionisti, dei dirigenti senior, dei dipendenti interni e del personale correlato per emettere e recuperare prestiti.

Articolo 30 [Gestione delle operazioni correlate] Le società di piccolo credito istituiscono e migliorano un sistema di gestione delle operazioni correlate per identificare in modo completo e accurato le parti correlate. Le operazioni con parti correlate devono rispettare le leggi, i regolamenti e le disposizioni regolamentari pertinenti, seguire rigorosamente i principi di buona fede, trasparenza e correttezza, identificazione penetrante, struttura chiara e principi commerciali, e non devono essere migliori delle condizioni per operazioni simili con parti non correlate partiti.

Le principali transazioni correlate di una piccola società di credito devono essere approvate dall'assemblea degli azionisti o dal consiglio di amministrazione e gli azionisti e gli amministratori collegati alle transazioni correlate non sono autorizzati a partecipare al voto sulla transazione.

Le piccole società di prestito dovrebbero rafforzare la divulgazione delle transazioni correlate e divulgare informazioni come parti correlate e transazioni correlate nelle note ai rendiconti contabili. Le principali transazioni correlate dovrebbero essere divulgate una per una e altre transazioni correlate possono essere divulgate in modo consolidato.

Articolo 31 [Gestione delle istituzioni cooperative] Le società di microfinanza rafforzano la gestione degli elenchi delle istituzioni cooperative, garantiscono che le applicazioni mobili (APP), i mini-programmi e i siti web delle istituzioni cooperative siano archiviati in conformità con la legge e identificano e valutano tempestivamente le violazioni delle leggi da parte delle istituzioni cooperative. I rischi che possono derivare da violazioni devono essere monitorati e le istituzioni cooperative devono essere sollecitate ad attuare responsabilità di gestione della conformità e di protezione dei diritti dei consumatori.

Le istituzioni che collaborano includono, ma non sono limitate a, varie istituzioni che collaborano con piccole società di prestito nel marketing e nell'acquisizione di clienti, nel finanziamento e nell'emissione di prestiti, nel pagamento e nella liquidazione, nella condivisione del rischio, nella tecnologia dell'informazione, nella riscossione degli scaduti, ecc.

Articolo 32 [Costruzione dell'informatizzazione] Le società di piccolo credito rafforzeranno la costruzione dell'informatizzazione, formuleranno strategie informatiche coerenti con la pianificazione aziendale della società, miglioreranno la governance della tecnologia dell'informazione, incorporeranno la gestione del rischio della tecnologia dell'informazione nel sistema di gestione del rischio e stabiliranno e miglioreranno la gestione della tecnologia dell'informazione sistema, costruire la gestione aziendale, la gestione finanziaria e altri sistemi informativi, incorporare tutti i collegamenti commerciali nella gestione del sistema informativo e inviare i dati di supervisione fuori sede in base ai limiti di tempo.

Le piccole società di prestito dovrebbero rafforzare la gestione della sicurezza della rete, la gestione della sicurezza dei dati, la gestione della continuità operativa e la gestione dell'outsourcing della tecnologia dell'informazione, implementare il sistema di protezione del livello di sicurezza della rete nazionale, effettuare registrazioni di rating di sicurezza della rete, condurre regolarmente valutazioni del livello di protezione e identificare, monitorare e controllare i rischi legati alla tecnologia dell'informazione e garantire il funzionamento sicuro e stabile dei sistemi informativi.

Le società di microfinanza dovrebbero approfondire l’applicazione dei dati nelle operazioni aziendali e nella gestione del rischio e utilizzare attivamente la tecnologia digitale per migliorare le capacità dei servizi finanziari.

Articolo 33 [Sistema informativo aziendale su Internet] Il sistema informativo aziendale su Internet utilizzato dalle società di piccolo prestito online deve soddisfare i seguenti requisiti:

(1) Essere in grado di supportare il funzionamento online dell'intero processo aziendale di richiesta di prestito, valutazione, approvazione, firma del contratto, erogazione del prestito, riscossione del prestito, ecc. ed essere in grado di registrare completamente e conservare adeguatamente i dati e le informazioni rilevanti;

(2) Rispettare i requisiti di sicurezza della rete e di gestione della sicurezza dei dati e disporre di strutture di sicurezza di rete e sistemi di gestione completi come firewall, rilevamento delle intrusioni, crittografia dei dati, piani di risposta alle emergenze e ripristino di emergenza per garantire il funzionamento sicuro e robusto del sistema e la sicurezza di ogni tipo di informazione;

(3) Il livello di protezione del livello di sicurezza della rete del sistema aziendale non deve essere inferiore al livello 3;

(4) Il sistema aziendale dovrebbe essere creato da questa persona giuridica in conformità con la legge, gestito in modo indipendente e godere di diritti completi sui dati, standardizzare la registrazione di siti Web, applicazioni mobili (APP) e mini-programmi e prevenire e monitorare siti Web falsi e applicazioni mobili false (APP) e mini programmi falsi;

(5) Altre condizioni specificate dall'Ufficio statale per la supervisione e l'amministrazione finanziaria.

Articolo 34 [Sistema di prevenzione e controllo dei rischi] Le società di microfinanza online devono disporre di un solido sistema di prevenzione e controllo dei rischi, compresi modelli di controllo dei rischi basati sui dati, sistemi antifrode, meccanismi di identificazione dei rischi, metodi di monitoraggio dei rischi, misure di trattamento dei rischi, identificazione dei clienti e sistemi di registrazione, ecc.

Le società di piccoli prestiti online dovrebbero fare affidamento principalmente sui dati endogeni della piattaforma Internet e su altri dati ottenuti attraverso canali legali per valutare, prevenire e controllare i rischi di credito dei clienti.

Articolo 35 [Antiriciclaggio] Le società di piccolo prestito svolgono attività di lotta al riciclaggio di denaro e al finanziamento del terrorismo in conformità con le disposizioni legali pertinenti e adottano misure quali l'identificazione del cliente, le informazioni sull'identità del cliente e l'archiviazione dei registri delle transazioni, e la segnalazione di transazioni di grande valore e transazioni sospette, prevenendo efficacemente i rischi di riciclaggio di denaro e di finanziamento del terrorismo.

Articolo 36 [Disposizioni particolari] Le piccole società di credito con dimensioni ridotte o con un numero inferiore di azionisti possono semplificare la struttura organizzativa della società ed esplorare e stabilire metodi e mezzi pratici ed efficaci di controllo interno e di gestione del rischio.

Capitolo 4 Tutela dei diritti e degli interessi dei consumatori

Articolo 37 [Requisiti generali] Le società di microfinanza devono svolgere un buon lavoro nel proteggere i diritti e gli interessi dei consumatori finanziari in conformità con le leggi e i regolamenti e i requisiti pertinenti dell'Ufficio statale per la supervisione e l'amministrazione finanziaria, e proteggere i diritti dei consumatori di conoscere, rendere scelte indipendenti, transazioni corrette e diritti di sicurezza delle informazioni e altri diritti e interessi legittimi.

Le piccole società di prestito dovrebbero assumersi la responsabilità principale della protezione dei diritti dei consumatori, stabilire e migliorare sistemi e meccanismi di protezione dei diritti dei consumatori e implementare i requisiti di protezione dei diritti dei consumatori in tutti gli aspetti del processo aziendale.

Articolo 38 [Divulgazione di informazioni] Le società di microfinanza devono divulgare in modo esaustivo i tipi di prestito, i tassi di interesse effettivi, gli articoli e gli standard di addebito e i servizi nelle loro sedi commerciali, materiali promozionali, siti Web o applicazioni mobili (APP) e altri contenuti Internet e altri contenuti pertinenti informazioni e divulgare pienamente i rischi in un linguaggio conciso e di facile comprensione.

Le società di piccoli prestiti online dovrebbero rafforzare la divulgazione delle informazioni e pubblicare le seguenti informazioni sulla piattaforma di rilascio dei prodotti che utilizzano:

(1) Informazioni aziendali di base, tra cui licenza commerciale, documenti di qualificazione aziendale online per piccole società di prestito, indirizzo aziendale, informazioni di base del rappresentante legale e degli alti dirigenti, numeri di telefono per consulenza aziendale e reclamo, ecc.;

(2) Descrizione dettagliata dei prodotti rilevanti forniti dalla società, inclusi contenuto del servizio, tasso di interesse effettivo completo, elementi e standard di addebito, calcolo degli interessi e metodi di pagamento del capitale e degli interessi, metodi di elaborazione dei prestiti scaduti, ecc.;

(3) Fornire avvisi sui rischi per i prodotti di prestito forniti dalla società, anche nel caso in cui il mutuatario non fornisca informazioni vere e complete come promesso nel contratto, non utilizzi il prestito secondo lo scopo concordato nel contratto, non ripaghi il prestito come concordato nel contratto, ecc., il mutuatario sarà ritenuto responsabile della violazione del contratto e sarà perseguito a norma di legge Incorporare nei registri di credito, ecc.;

(4) Altre informazioni specificate dall'Ufficio statale per la vigilanza e l'amministrazione finanziaria.

Se le informazioni di cui ai due paragrafi precedenti cambiano, le informazioni originariamente divulgate devono essere aggiornate entro sette giorni lavorativi dalla modifica.

Articolo 39 [Relazione] Se una piccola società di credito concede prestiti, rilascia prodotti di prestito o svolge attività di marketing per acquisire clienti attraverso applicazioni mobili (APP), mini-programmi, siti Web e altre piattaforme Internet (comprese le proprie istituzioni e quelle cooperative), deve segnalare alle agenzie di gestione finanziaria locali segnalare applicazioni mobili (APP), mini-programmi, siti Web e altre informazioni sulla piattaforma Internet e dettagli sul prodotto.

Art. 40 [Notifica] Le piccole imprese di credito si attengono al principio di apertura e trasparenza, adempiono integralmente agli obblighi di comunicazione, considerano la lettura del contratto come prerequisito per la presentazione formale della domanda di prestito e indicano chiaramente l'oggetto, la tipologia e l'importo del prestito. nel contratto, tasso di interesse effettivo completo, elementi e standard di addebito, accordi di rimborso del capitale e degli interessi, riscossione in ritardo, responsabilità per violazione del contratto, ecc.

Art. 41 [Comportamenti vietati] Le società di piccolo credito non possono porre in essere i seguenti comportamenti:

(1) Condurre marketing e pubblicità in modo ingannevole o fuorviante, promuovere unilateralmente soglie basse, bassi tassi di interesse, quote elevate, ecc., per indurre i mutuatari a indebitarsi eccessivamente e ad accettare prestiti a lungo termine;

(2) Utilizzo di incentivi, inganno, coercizione, ecc. per concedere prestiti a mutuatari che non sono coerenti con i loro scopi di prestito, capacità di rimborso, ecc.;

(3) Promuovere prestiti personali non garantiti ai minori e promuovere prodotti di credito con gli studenti delle scuole come clienti target;

(4) Elencare il prestito come opzione di pagamento predefinita;

(5) Vendita vincolata di beni e servizi o applicazione di altre condizioni irragionevoli contro la volontà del mutuatario.

Articolo 42 [Riscossione dei prestiti] Le piccole società di prestito, in conformità con le leggi e i regolamenti, i requisiti dell'Ufficio statale per la supervisione e l'amministrazione finanziaria e le agenzie di gestione finanziaria locale a livello provinciale, istituiscono un sistema di gestione della riscossione dei prestiti scaduti e standardizzano le procedure e i metodi della riscossione del prestito. Nell'incasso dei prestiti le piccole società di credito e gli istituti terzi da loro incaricati non dovranno tenere i seguenti comportamenti:

(1) Usare o minacciare di usare violenza o danneggiare in altro modo il corpo, la reputazione o la proprietà di altri;

(2) Insultare, calunniare, intimidire, perseguitare, molestare o interferire in altro modo con il normale lavoro e la vita degli altri;

(3) Usare mezzi illegali come fuorviare e ingannare;

(4) Possesso illegale della proprietà del mutuatario;

(5) Violazione delle normative pertinenti per rivelare l'identità, l'indirizzo, le informazioni di contatto, la persona di contatto e altre informazioni rilevanti del mutuatario;

(6) Riscossione da persone diverse da enti o persone fisiche che hanno l'obbligo di soddisfare i debiti in conformità con le disposizioni di legge o di contratto;

(7) Altri atti di riscossione di prestiti con mezzi illegali o impropri.

Le piccole società di prestito non sono autorizzate ad affidare a istituzioni terze registrazioni di riscossioni violente e altre violazioni di leggi e regolamenti per riscuotere prestiti. Se una piccola società di prestito scopre che un’istituzione cooperativa ha violato leggi e regolamenti come la riscossione violenta dei debiti, dovrebbe immediatamente interrompere la cooperazione e fornire tempestivamente indizi sulle violazioni ai dipartimenti competenti.

Articolo 43 [Protezione delle informazioni] Le società di microfinanza e le piattaforme Internet da loro utilizzate dovrebbero raccogliere, archiviare e utilizzare le informazioni sui clienti in conformità con i principi di legalità, legittimità e necessità. Ai clienti dovrebbe essere ricordato di leggere il contenuto della lettera di autorizzazione in a posizione di rilievo nella pagina pertinente. Il libro rivela il contenuto, l'utilizzo e il periodo delle informazioni raccolte, ecc., assicurando che i clienti leggano la lettera di autorizzazione e firmino il loro consenso prima di raccogliere, archiviare e utilizzare le informazioni sui clienti.

Le società di piccolo prestito gestiranno le informazioni sui clienti archiviate in conformità con le leggi, i regolamenti e gli accordi con i clienti e non divulgheranno o manometteranno le informazioni sui clienti.

Senza l'autorizzazione o il consenso dei clienti, le società di piccolo prestito e le piattaforme Internet da loro utilizzate non sono autorizzate a raccogliere, archiviare, utilizzare, elaborare, trasmettere, fornire ad altri, divulgare o eliminare le informazioni dei clienti, se non diversamente previsto dalle leggi e dai regolamenti.

Articolo 44 [Gestione dei reclami] Le società di microfinanza devono stabilire e migliorare i sistemi di gestione dei reclami dei consumatori, sbloccare i canali di accettazione dei reclami, chiarire i meccanismi di feedback e gestire attivamente e adeguatamente i reclami dei consumatori in conformità con le leggi e i regolamenti.

Articolo 45 [Risoluzione diversificata delle controversie] Le società di microfinanza dovrebbero migliorare il meccanismo diversificato di risoluzione delle controversie e risolvere in modo proattivo i conflitti e le controversie con i consumatori attraverso la consultazione, la mediazione, ecc.

Capitolo 5 Uscita di piccole società di prestito che operano in modo anomalo

Articolo 46 [Gestione delle gravi violazioni di leggi e regolamenti] Per le piccole società di credito che hanno gravi violazioni di leggi e regolamenti, le agenzie di gestione finanziaria locale a livello provinciale possono annullare la qualifica di società di piccolo credito in conformità con le leggi, i regolamenti e le disposizioni regolamentari pertinenti e richiedere di rivolgersi al dipartimento di vigilanza del mercato per registrare le modifiche del nome e dell'oggetto sociale o annullare la registrazione entro il termine prescritto.

Se una piccola società di credito cambia nome o ambito di attività, dovrà adottare disposizioni chiare per crediti e debiti indebiti.

Articolo 47 [Gestione dei contatti persi e delle istituzioni dal guscio vuoto] Per le piccole società di prestito con “contatto perso” o “guscio vuoto”, le agenzie di gestione finanziaria locale a livello provinciale devono fare annunci pubblici Se non ci sono obiezioni dopo la scadenza del periodo di pubblicità, guida rilevante La società si rivolge al dipartimento di vigilanza del mercato per registrare un cambiamento di nome o oggetto sociale o per cancellare la registrazione.

Se viene accertato che l'attività è stata sospesa per un lungo periodo di tempo e soddisfa i requisiti del paragrafo 1 dell'articolo 260 del diritto societario della Repubblica popolare cinese e dei regolamenti provvisori sulla divulgazione di informazioni aziendali, l'autorità locale a livello provinciale L'agenzia di gestione finanziaria presenta una richiesta alla vigilanza del mercato. Il dipartimento ha revocato la sua licenza commerciale in conformità alla legge.

Le agenzie di gestione finanziaria locale a livello provinciale dovrebbero cancellare le qualifiche commerciali delle piccole società di prestito “perdute” o “con il guscio vuoto” che hanno cambiato nome o ambito aziendale o cancellato le loro registrazioni, o le cui licenze commerciali sono state revocate in conformità con la legge.

Articolo 48 [Criteri per la determinazione della perdita di contatto] È riconosciuta come azienda "persa di contatto" l'azienda che soddisfa una delle seguenti condizioni:

(1) Impossibile mettersi in contatto;

(2) Non è reperibile mediante sopralluogo presso la sede della società;

(3) Sebbene sia possibile contattare il personale dell'azienda, non conosce e non può contattare l'effettivo titolare del trattamento dell'azienda;

(4) Mancata presentazione delle informazioni sui dati in conformità con i requisiti normativi per tre mesi consecutivi.

Articolo 49 [Criteri di determinazione del “guscio vuoto” È identificata come società “del guscio vuoto” una società che soddisfa una delle seguenti condizioni:

(1) Mancata concessione di prestiti o altre attività negli ultimi sei mesi senza giustificati motivi o sospensione volontaria dell'attività;

(2) Nessuna documentazione fiscale o “dichiarazione zero” negli ultimi sei mesi (ad eccezione di coloro che godono di esenzioni fiscali in base alle politiche fiscali preferenziali nazionali);

(3) Non esiste alcuna registrazione dei pagamenti della previdenza sociale negli ultimi sei mesi.

Articolo 50 [Risoluzione] Se una piccola società di credito viene sciolta o dichiarata fallita in conformità alla legge a causa di cattiva gestione e funzionamento, sarà liquidata e annullata in conformità con la legge. Il processo di liquidazione sarà soggetto alla supervisione del provinciale agenzie di gestione finanziaria locale di primo livello.

Una volta completata la liquidazione o terminata la procedura fallimentare, l'agenzia di liquidazione presenterà tempestivamente un rapporto di liquidazione all'agenzia di gestione finanziaria locale a livello provinciale e richiederà la cancellazione all'autorità di registrazione delle società.

Le agenzie di gestione finanziaria locale a livello provinciale dovrebbero divulgare tempestivamente al pubblico le informazioni sulla cancellazione o la cancellazione delle qualifiche commerciali delle piccole società di prestito.

Capitolo 6 Supervisione e gestione

Articolo 51 [Responsabilità di vigilanza] Le agenzie di gestione finanziaria locale a livello provinciale dovrebbero istituire e migliorare i sistemi di supervisione e gestione e adottare misure normative quali revisione e approvazione, supervisione fuori sede, ispezioni e indagini in loco e colloqui di vigilanza su piccoli prestiti aziende in conformità con la legge.

Articolo 52 [Supervisione dell'accesso al mercato] Le agenzie provinciali di gestione finanziaria locale, in conformità con le normative esistenti, standardizzeranno e regoleranno rigorosamente le procedure, rafforzeranno la comunicazione e il coordinamento con i dipartimenti di supervisione del mercato, controlleranno rigorosamente l'accesso delle piccole società di prestito e imporranno severe restrizioni agli azionisti Il livello del credito, la fonte del capitale di investimento, la gestione del rischio e le capacità di controllo, ecc. saranno soggetti a una revisione approfondita.

I principali azionisti e gli effettivi controllori delle piccole società di prestito dovrebbero avere un buon status finanziario e un record di integrità.

Articolo 53 [Supervisione fuori sede] Le agenzie locali di gestione finanziaria dovrebbero rafforzare la supervisione fuori sede delle piccole società di prestito, raccogliere dati e informazioni come rendiconti finanziari, materiali operativi e gestionali, rapporti di audit, ecc. delle piccole società di prestito in conformità con il legge e monitorare le piccole società di prestito. Condurre analisi normative e valutazione delle attività commerciali e dello stato di rischio.

Le agenzie di gestione finanziaria locale a livello provinciale presenteranno regolarmente informazioni sui dati normativi e rapporti di analisi dei rischi all'Amministrazione statale di vigilanza finanziaria in conformità con il sistema di supervisione fuori sede formulato dall'Amministrazione statale di vigilanza e amministrazione finanziaria.

Le agenzie locali di gestione finanziaria dovrebbero rafforzare la revisione delle informazioni e dei dettagli dei prodotti riportati dalle piccole società di prestito su applicazioni mobili (APP), mini-programmi, siti Web e altre piattaforme Internet (comprese le proprie istituzioni e quelle cooperative). Se si scopre che la piattaforma propria di una piccola società di prestito non è stata depositata in conformità con la legge, si dovrebbe ordinare alla piccola società di prestito di apportare correzioni entro un termine. Se si accerta che la piattaforma istituzionale cooperativa non è stata registrata conformemente alla legge, si dovrebbe ordinare alla piccola società di credito di porre fine alla collaborazione con essa.

Articolo 54 [Ispezioni e indagini sul posto] Le agenzie locali di gestione finanziaria conducono ispezioni e indagini sul posto delle società di piccolo credito in conformità con la legge, entrando negli uffici o nei locali commerciali delle società di piccolo credito per ispezioni e indagini e interrogando e il personale investigativo correlato alla questione deve esaminare e copiare documenti e materiali relativi alla questione oggetto di ispezione e indagine, copiare dati e materiali rilevanti del sistema aziendale e altre misure per acquisire una comprensione approfondita dello stato operativo della società e identificare violazioni di leggi e regolamenti.

Quando le ispezioni e gli investigatori delle agenzie di gestione finanziaria locale effettuano ispezioni e indagini in loco in conformità con la legge, le unità e gli individui competenti devono cooperare, spiegare in modo veritiero la situazione rilevante e fornire documenti e informazioni pertinenti e non devono rifiutare, ostacolare o nascondere Esso.

Le agenzie locali di gestione finanziaria dovrebbero selezionare ogni anno una certa percentuale di piccole società di prestito da sottoporre a ispezioni in loco per raggiungere la copertura completa entro tre anni.

Articolo 55 [Colloquio di supervisione] In base alla necessità di svolgere i propri compiti, le agenzie locali di gestione finanziaria possono condurre colloqui di supervisione con amministratori, dirigenti, azionisti di controllo, controllori effettivi, ecc. di piccole società di credito, e richiedere loro di fornire attività commerciali, gestione del rischio e altre questioni.

Articolo 56 [Supervisione classificata] Le agenzie di gestione finanziaria locale a livello provinciale dovrebbero istituire un sistema di supervisione e valutazione per le piccole società di prestito e valutare le piccole società di prestito in base alla loro portata aziendale, al livello di gestione, allo stato di conformità, allo stato di rischio, ecc. Supervisionare rating e implementare la supervisione e la gestione classificata delle piccole società di credito sulla base dei risultati del rating.

Articolo 57 [Supervisione della condotta] Le agenzie locali di gestione finanziaria conducono regolarmente supervisione e ispezione sulla protezione dei diritti dei consumatori e degli interessi delle piccole società di prestito, consolidano le principali responsabilità delle piccole società di prestito nella gestione dei reclami dei consumatori e correggono tempestivamente il comportamento delle piccole società di prestito viola i diritti e gli interessi legittimi dei consumatori.

Articolo 58 [Smaltimento dei rischi] Se una piccola società di credito si trova ad affrontare rischi importanti e danneggia gravemente i diritti e gli interessi legittimi dei creditori e dei clienti, l'agenzia locale di gestione finanziaria a livello provinciale organizza lo smaltimento dei rischi in conformità con la legge.

Articolo 59 [Gestione delle operazioni illegali] Se una piccola società di prestito opera illegalmente e illegalmente e le leggi e i regolamenti pertinenti prevedono disposizioni sanzionatorie, l'agenzia di gestione finanziaria locale a livello provinciale si coordinerà con i dipartimenti competenti per imporre sanzioni in conformità con i regolamenti; se si sospetta un crimine, questo sarà trasferito all'agenzia di pubblica sicurezza Investigate.

Se le leggi e i regolamenti pertinenti non prevedono sanzioni o non soddisfano gli standard sanzionatori, le agenzie di gestione finanziaria locale a livello provinciale possono svolgere colloqui di supervisione, emettere lettere di avvertimento, ordinare correzioni, effettuare notifiche pubbliche, registrare attività commerciali illegali nel database delle informazioni e pubblicare loro, ecc.

Articolo 60 [Condivisione delle informazioni normative] Le agenzie locali di gestione finanziaria e gli uffici distaccati dell'Ufficio statale per la supervisione e l'amministrazione finanziaria istituiscono un meccanismo di condivisione delle informazioni normative per le piccole società di credito, condividono tempestivamente le informazioni normative pertinenti e rafforzano il coordinamento normativo.

Capitolo 7 Disposizioni aggiuntive

Articolo 61 [Autodisciplina del settore] La China Small Loan Company Association e altre organizzazioni di autoregolamentazione del settore delle piccole società di prestito dovrebbero svolgere attivamente un ruolo nel rafforzamento della gestione dell'autodisciplina del settore, nel miglioramento della qualità dei dipendenti, nell'aumento della pubblicità del settore, nella salvaguardia della legittimazione del settore diritti e interessi e promuovere gli standard industriali e uno sviluppo sano.

Art. 62 [Norme attuative] Gli enti locali di gestione finanziaria di livello provinciale possono formulare o rivedere norme attuative per la vigilanza e la gestione delle piccole imprese di credito di propria competenza in conformità alle leggi, ai regolamenti e alle presenti Misure, e presentarle entro venti giorni lavorativi dalla data di rilascio. Deposito presso l'Ufficio amministrativo e di vigilanza finanziaria dello Stato.

In base alle esigenze normative, le agenzie di gestione finanziaria locale a livello provinciale possono introdurre disposizioni più rigorose e prudenti nelle norme di attuazione su questioni quali la concentrazione dei prestiti di piccole società di credito, i multipli di finanziamento, il numero di conti di prestito speciali e gli standard di identificazione per le principali transazioni correlate. .

Articolo 63 [Periodo transitorio] Le piccole imprese di credito soddisfano progressivamente i requisiti delle varie disposizioni delle presenti Misure durante il periodo transitorio indicato dall'agenzia di gestione finanziaria locale a livello provinciale.

Il periodo di transizione non potrà superare un anno. Tra questi, il periodo di transizione per la produzione e il funzionamento delle società unifamiliari di piccoli prestiti online fino a 10 milioni di yuan non dovrà superare i due anni. Se è effettivamente necessario prolungare il periodo, ciò dovrà essere segnalato all'Ufficio statale per la supervisione e l'amministrazione finanziaria per l'approvazione.

Articolo 64 [Significato dei termini] Il significato dei seguenti termini contenuti nel presente Provvedimento:

(1) Per azionisti di rilievo si intendono gli azionisti che detengono o controllano più del 5% delle azioni o dei diritti di voto della società, nonché gli azionisti che detengono meno del 5% delle azioni ma hanno un'influenza significativa sul processo decisionale e sulla gestione della società .

(2) Per titolare effettivo si intende una persona che, pur non essendo azionista della società, può effettivamente controllare le azioni della società attraverso rapporti di investimento, accordi o altri accordi.

(3) Per parti correlate si intende un soggetto che controlla, controlla congiuntamente o esercita un'influenza notevole su un altro soggetto, e due o più soggetti sono controllati, controllati congiuntamente o esercitano un'influenza notevole su un altro soggetto in conformità a quanto previsto dai "Principi Contabili" per le imprese commerciali n. 36 Informativa sulle parti correlate" Influenzato. Tuttavia, le imprese controllate dallo Stato sono collegate non solo perché sono controllate dallo Stato.

(4) Le operazioni correlate significative si riferiscono all'importo di una singola transazione tra una piccola società di prestito e una parte correlata che rappresentava più del 5% del suo patrimonio netto alla fine del trimestre precedente, o dopo un'operazione tra una piccola società di prestito e una parte correlata Il saldo della transazione della parte correlata rappresenta più del 10% del suo patrimonio netto alla fine del trimestre precedente.

(5) L'attività di prestito online si riferisce all'uso di big data, cloud computing, Internet mobile e altri mezzi tecnici per utilizzare informazioni di dati endogeni quali operazioni dei clienti, consumo online e transazioni online accumulate sulla piattaforma Internet, nonché altre informazioni sui dati ottenuti attraverso canali legali Analizzare e valutare il rischio di credito dei mutuatari, determinare i metodi e gli importi del prestito e completare l'intero processo aziendale di prestito online, inclusa l'accettazione della domanda di prestito, la revisione del rischio, l'approvazione del prestito, l'emissione del prestito e il recupero del prestito.

(6) Le agenzie di gestione finanziaria locale si riferiscono alle agenzie di gestione finanziaria locale a livello provinciale e alle agenzie da loro autorizzate a livello di città, prefettura e contea ad assumere le funzioni di regolamentazione delle piccole società di prestito.

In queste misure, "sopra" include il numero originale, mentre "supera" e "meno di" non includono il numero originale.

Articolo 65 [Diritto di interpretazione] L'Ufficio amministrativo e di vigilanza finanziaria dello Stato è responsabile dell'interpretazione di queste misure.

Articolo 66 [Limite temporale di efficacia] Queste misure entreranno in vigore alla data di emissione e all'"Avviso dell'Ufficio generale della Commissione cinese di regolamentazione bancaria e assicurativa sul rafforzamento della supervisione e della gestione delle piccole società di prestito" (Yinbaojianbanfa [2020 ] n. 86) verrà contestualmente abolito.