"El precio del préstamo es 10.000 yuanes más barato que el pago total".
2024-08-11
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“Hasta 0 pago inicial para todos los modelos”, “Crédito exclusivo a 24 plazos y 0 intereses”, “0 pago inicial, préstamo a súper largo plazo a 5 años”... Cuando entras a una tienda de autos 4S, vallas publicitarias y Los carteles con descuentos en préstamos casi ocupan la posición C.
▲Fuente: Foto de Li Sitong, pasante en Sino-Singapore Jingwei
Los tipos de interés bajos o incluso sin intereses se han convertido en una poderosa herramienta para que las empresas de automóviles atraigan consumidores. Detrás de varios productos de préstamos para automóviles hay bancos y compañías de financiación de automóviles que compiten por el mercado de consumo de automóviles. ¿Cómo logran estos productos de préstamos para automóviles tasas de interés bajas o nulas? ¿Pueden realmente ganar dinero los bancos y las empresas de financiación de automóviles?
¿Cómo conseguir un préstamo con 0 intereses?
Recientemente, periodistas de Jingwei chino-singapurense visitaron muchas tiendas de automóviles 4S en Beijing y Tianjin como compradores de automóviles y descubrieron que, en comparación con comprar un automóvil en su totalidad, los dependientes generalmente recomiendan préstamos a plazos y dicen que el precio de un automóvil comprado con un préstamo es más económico.
En cierta tienda Auto-Volkswagen 4S en Beijing, un empleado de ventas dijo que los descuentos en préstamos para automóviles son aún mayores: "El descuento normal por el pago total de este CC380TSI es de 45.000 y el descuento en préstamos a plazos es de 62.000". Coche Volkswagen mencionado por el empleado. Tome la llamativa versión CC380TSI como ejemplo para calcular el precio, excluyendo los intereses de 7.000 a 8.000 yuanes, comprarlo con un préstamo es aproximadamente 10.000 yuanes más barato que comprarlo con el pago completo.
"Nueve de cada 10 personas utilizan préstamos para comprar automóviles". Un vendedor de una tienda GAC Aian 4S en Tianjin dijo que el precio total de GAC Aian Y PLUS es de 106.800 yuanes y el precio del préstamo es de 96.800 yuanes, con dos años. El interés es de unos 8.000 yuanes, pero el precio total de compra del préstamo es 10.000 yuanes más barato que el pago total. El dinero ahorrado puede cubrir los intereses de los dos últimos años.
"Nuestro automóvil, sin ningún subsidio, cuesta 133.000 yuanes y hay un préstamo sin intereses". Un vendedor de una tienda Geely 4S en Tianjin dijo que hay un descuento en el préstamo del Banco Agrícola de China, que es más. Más de 10.000 yuanes más barato que el precio normal.
Sin embargo, el vendedor también enfatizó que el precio barato de más de 10.000 yuanes no era un descuento real: "El préstamo sin intereses y el descuento se mencionan por separado. Es imposible pedir dinero prestado en vano y obtener descuentos en vano". dinero ¿No puedo pedirlo prestado?
Según él, aunque el precio preferencial se fija en la etapa inicial, el préstamo tendrá intereses mensuales en el período posterior, lo que equivale a estar libre de intereses disfrazado, lo que significa que el precio del préstamo y el pago total son lo mismo. "El precio final del aterrizaje sigue siendo el dinero y se hundirá mientras lo sostienes sobre tu espalda".
Según muchos vendedores, los préstamos para automóviles suelen utilizar descuentos en los precios de los vehículos para que los compradores de automóviles no tengan que soportar la carga de los intereses del préstamo. ¿Por qué el préstamo es más barato que el pago completo? ¿De dónde sale el dinero para los “descuentos de intereses”?
"Si le doy un préstamo, el banco nos dará una comisión y le descontaremos esta cantidad directamente del precio del coche".Lo reveló el personal de ventas de GAC Aian antes mencionado. Un vendedor de una tienda Ford 4S en Beijing dijo: "El banco nos da descuentos. Por ejemplo, él me devuelve 1.000 yuanes y yo te doy 900 yuanes, eso es lo que significa".
▲Fuente: Foto de Li Sitong, pasante en Sino-Singapore Jingwei
¿Es un buen negocio pedir un préstamo a cinco años y liquidarlo en un año?
Cabe señalar que aunque la tienda 4S afirma que el plazo del préstamo es de 60 cuotas, para darse cuenta de que el préstamo es más económico que comprar un automóvil en su totalidad, es necesario reembolsarlo por adelantado.
"Este préstamo es un préstamo a cinco años con un año de amortización. Si lo solicita por 5 años, puede pagar todo el capital posterior en el mes 13, porque esto solo generará intereses en el primer año. Si lo paga por 5 años, los intereses se acumularán durante cinco años", explicó el mencionado empleado de FAW-Volkswagen 4S a Sino-Singapore Jingwei.
Un vendedor de una tienda BYD 4S en Beijing también dijo: "En el plan de compra de un automóvil, le ofreceremos un descuento en intereses por un año, lo que significa que el primer año no tendrá intereses. Cuando pague el préstamo en el día 12 mes, puede utilizar el capital restante para El depósito se cancela de una sola vez y el préstamo del automóvil se cancela anticipadamente sin ninguna penalización, tarifa de gestión ni intereses en el segundo año ".
El vendedor de la tienda GAC Aian 4S antes mencionada dijo que el pago inicial del préstamo es del 20% y que el préstamo se puede prestar por cinco años. Se puede reembolsar por adelantado después de dos años. No hay penalización por pago anticipado. También puede pagar por adelantado después de solo un año. Sin embargo, el 3% del capital restante debe pagarse como indemnización por daños y perjuicios.
Según los comentarios de muchos empleados de ventas, las instituciones de préstamo que actualmente ofrecen las tiendas incluyen principalmente bancos y compañías de financiación de automóviles de los fabricantes. La mayoría de los compradores de automóviles optarán por comprar con préstamos, principalmente porque pueden disfrutar de precios preferenciales para comprar automóviles. Para pagar el préstamo más tarde, puede pagar el préstamo por adelantado y puede utilizar los fondos que tiene en sus manos para la gestión financiera, que es más rentable que pagar el monto total.
Desde la perspectiva de una empresa de venta de automóviles, brindar a los clientes soluciones de préstamos puede reducir la presión financiera del cliente, promoviendo así la finalización de la transacción y, en algunos casos, puede retener una parte de la comisión pagada por el banco.
Un vendedor que renunció a una tienda de automóviles 4S le dijo a China-Singapur Jingwei:La tienda donde trabaja tiene relaciones de cooperación con 7 u 8 bancos. “Si el cliente puede aceptar el precio total del préstamo para comprar un automóvil, la comisión se puede quedar, si el cliente compara muy bien los precios, puede renunciar a él; con el fin de cerrar el trato (dado).Si las tiendas 4S pueden quedarse, definitivamente se quedarán, pero ahora la competencia es feroz y, a veces, incluso si quieres quedarte, no puedes. "
Para los bancos, los préstamos para automóviles son uno de los negocios más importantes. La razón por la que las instituciones financieras pagan comisiones a las tiendas 4S es para ganar intereses de préstamo de los consumidores. Un gerente de cuentas de un banco en el norte de China le reveló a China-Singapur Jingwei:El índice de reembolso general del banco es del 12% al 15,5%, y las diferentes tiendas 4S tienen diferentes índices de reembolso. "Si no reembolsamos las comisiones ahora, no habrá negocios y las tiendas fuertes seguirán pidiendo reembolsos más altos".
Si, como dijo la tienda 4S, el préstamo se paga con uno o dos años de anticipación, el banco como máximo recuperará la comisión pagada por adelantado, entonces, ¿cómo puede ganar dinero? El gerente de cuentas mencionado anteriormente dijo con franqueza:No todos los clientes pueden liquidar sus préstamos anticipadamente.
En la actualidad, el tipo de interés anual de los préstamos al consumo que ofrecen los bancos a clientes mejor cualificados ronda generalmente el 3%. A juzgar por las entrevistas, la mayoría de los préstamos para automóviles tienen una tasa de interés anualizada del 5%, que es más alta que la tasa de interés de los préstamos al consumo.
"Cuando los clientes pagan sus préstamos anticipadamente, es posible que el banco no gane dinero con su propio negocio de préstamos para automóviles, o incluso incurra en ciertas pérdidas, pero aquí hay varias situaciones, analizó a Sino Huang Dazhi, investigador del Star Map Financial Research Institute". -Aunque los clientes de Singapur disfrutan actualmente de un trato preferencial y utilizan el reembolso anticipado como requisito previo para calcular la carga de los intereses del préstamo, es intrínsecamente incierto si pueden pagar a tiempo en dos años. el banco ganará intereses sobre este préstamo.
Además, señaló que los préstamos para automóviles son préstamos a mediano y largo plazo, a partir de tres años, y la mayoría son de cinco años. En este caso, debido a que el monto del pago mensual es relativamente pequeño, muchas personas no notarán completamente su carga de intereses. .
¿Se está intensificando la guerra de precios de la financiación de automóviles?
"A juzgar por la dirección del estímulo regulatorio actual, los bancos y las compañías de financiación de automóviles reciben apoyo para llevar a cabo negocios de préstamos para automóviles. Se alienta a los bancos a promover el consumo de automóviles a través de apoyo financiero, impulsar todo el mercado de consumo y promover el crecimiento económico. Esto se ha convertido en un "Un factor importante para que los bancos expandan vigorosamente el negocio de préstamos para automóviles. Una de las razones es el negocio de préstamos", dijo Huang Dazhi.
En abril de este año, el "Aviso sobre el ajuste de las políticas relevantes sobre préstamos para automóviles" emitido conjuntamente por el Banco Popular de China y la Oficina de Administración y Supervisión Financiera del Estado establecía claramente queEl coeficiente máximo de desembolso de préstamos para vehículos de motor tradicional de uso propio y vehículos de nueva energía lo determinan de forma independiente las instituciones financieras;El índice máximo de desembolso de préstamos para vehículos comerciales de motor tradicional es del 70%, el índice máximo de desembolso de préstamos para vehículos comerciales de nueva energía es del 75% y el índice máximo de desembolso para préstamos para automóviles de segunda mano es del 70%.
Desde la perspectiva del valor estratégico del negocio de préstamos para automóviles de los bancos, Huang Dazhi cree que los prestatarios de préstamos para automóviles suelen ser clientes de alta calidad con mayores ingresos. Los bancos también pueden realizar marketing cruzado basado en el negocio de préstamos para automóviles. El negocio de préstamos para automóviles debe implicar la apertura de una tarjeta. En el proceso de manejo de negocios relacionados y servicios de seguimiento, también se pueden generar otros valores comerciales como gestión financiera, depósitos y seguros.
"Aunque el espacio de mercado de la financiación al consumo de automóviles no es comparable al de los préstamos hipotecarios, su espacio de crecimiento es mayor que el de los préstamos hipotecarios y los actores son relativamente limitados", afirmó Huang Dazhi.
El "Informe sobre financiación de automóviles de China 2024" (en lo sucesivo, el informe) publicado conjuntamente por WeBank y la consultora estratégica Roland Berger en mayo de este año muestra que la tasa de penetración de la financiación de automóviles nuevos en China será del 56% en 2023, un 2% menos que en 2022. puntos porcentuales, entre los cuales la tasa de penetración de la financiación de vehículos de nueva energía es ligeramente inferior al nivel general del mercado.El informe predice que para 2028, la tasa de penetración de la financiación de automóviles nuevos en China alcanzará aproximadamente el 71%.
El informe también señala que desde 2023 hasta el presente, la competencia en el mercado financiero de automóviles de pasajeros de China se ha intensificado, además de los grandes bancos tradicionales, las empresas de financiación de automóviles y algunas empresas profesionales de arrendamiento financiero, también hay bancos regionales y empresas de arrendamiento financiero. , compañías financieras, etc. Varias instituciones financieras y de servicios se están postulando para ingresar al mercado.También existen guerras de precios en el mercado de financiación de automóviles y es probable que se intensifiquen.
Según la lista de personas jurídicas de instituciones financieras bancarias publicada por la Administración Estatal de Supervisión y Administración Financiera, a finales de 2023, hay 25 empresas de financiación de automóviles en China, incluida Volkswagen Finance (China) Co., Ltd., Toyota Auto Finance (China) Co., Ltd., Mercedes-Benz Des-Benz Auto Finance Co., Ltd., BMW Auto Finance (China) Co., Ltd., Dongfeng Auto Finance Co., Ltd., FAW Auto Finance Co., Ltd., Beijing Hyundai Auto Finance Co., Ltd., BYD Auto Finance Co., Ltd., etc.
Desde la perspectiva de la cuota de mercado, el informe muestra que la cuota general del mercado de financiación de automóviles de los bancos comerciales alcanzará el 46% en 2023, un aumento significativo en comparación con 2022. Las empresas de financiación de automóviles se han visto afectadas por los bancos comerciales y, junto con el debilitamiento del apoyo inclinado de los OEM, ha surgido una presión sobre su cuota de mercado. La cuota de mercado en 2023 será de aproximadamente el 39%, que ha disminuido. La cuota de mercado general de las empresas de leasing (incluido el arrendamiento financiero y las empresas de arrendamiento financiero) seguirá disminuyendo hasta el 15% en 2023, y ha disminuido un 8% en los últimos tres años.
▲ Fuente: "Informe sobre financiación de automóviles de China 2024"
Muchos bancos también han revelado sus negocios de financiación de automóviles. Por ejemplo, el informe anual de 2023 de Ping An Bank muestra que, a finales de 2023, el saldo de préstamos de financiación de automóviles de Ping An Bank era de 302.475 millones de yuanes, y los nuevos préstamos personales para vehículos de nueva energía emitidos a lo largo del año fueron de 36.803 millones de yuanes, un año después. aumento interanual del 47,8%. El Banco de Shanghai reveló una vez en la reunión de resultados que a finales de 2023, los préstamos para vehículos de nueva energía del banco ascendían a casi 12.000 millones de yuanes, un aumento del 204% con respecto a finales del año anterior. el banco había emitido préstamos y cuotas para vehículos de nueva energía por 2.100 millones de yuanes, con un aumento de 2.100 millones de yuanes. La proporción de contribución aumentó al 35%.
El informe antes mencionado señaló que en la actualidad es difícil que el diseño del producto de cada institución escape del marco de elementos básicos como la tasa de interés, el plazo y el pago del saldo. La homogeneidad de los productos es un problema grave y la competencia de precios se está volviendo cada vez más difícil. Existe una necesidad urgente de explorar formas de diferenciarse y competir. Bajo la tendencia de estandarización, la sostenibilidad a largo plazo del modelo de comisión es cuestionable y es necesario cambiar la idea de que "el canal es el rey".
El "Aviso sobre una mayor regulación del negocio de financiación de automóviles" emitido por la antigua Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China en diciembre de 2022 aclaró que las instituciones financieras deben, de conformidad con la Ley contra la Competencia Desleal,El nivel de comisión se determinará legal y razonablemente en función de sus propios costos operativos, las operaciones reales del mercado y el costo real y la calidad de los servicios brindados por los distribuidores. No se deben pagar comisiones excesivamente altas a los distribuidores y los costos operativos no se deben traspasar a los consumidores.
En septiembre de 2023, la Administración Estatal de Supervisión Financiera lanzó una campaña especial de "hacer cosas prácticas para la gente" para rectificar aún más el problema de los "altos descuentos" en el negocio de financiación de automóviles, estandarizar el orden de la competencia en el mercado y promover la estabilidad desarrollo del mercado de financiación de automóviles.
"En el campo de los préstamos para automóviles, el pago de comisiones por parte de las instituciones financieras a los concesionarios de automóviles es un comportamiento dócil y una práctica de la industria, pero debe verse en dos partes", analizó Dong Ximiao, investigador jefe de la Unión de Comerciantes de China, que dependen principalmente de los préstamos para automóviles. en la distribución Es razonable que los comerciantes hagan marketing, los distribuidores trabajen duro y las instituciones financieras paguen comisiones, y también cumple con los requisitos reglamentarios. Sin embargo, el pago de comisiones debe ser razonable y apropiado, y no debe haber "guerra de precios" sobre las comisiones, competencia despiadada o comisiones excesivas o transferencia de comisiones a los consumidores. En este sentido, las instituciones financieras deben mejorar la conciencia sobre el cumplimiento y las asociaciones industriales deben fortalecer la orientación sobre la autodisciplina de la industria.
(China-Singapur Jingwei)
