«Цена кредита на 10 000 юаней дешевле полной оплаты». Как заработать на автокредите?
2024-08-11
한어Русский языкEnglishFrançaisIndonesianSanskrit日本語DeutschPortuguêsΕλληνικάespañolItalianoSuomalainenLatina
«Первоначальный взнос до 0 на все модели», «Эксклюзивный кредит на 24 срока без процентов», «0 первоначальный взнос, супердолгосрочный кредит на 5 лет»… Когда заходишь в автомагазин 4S, рекламные щиты и плакаты со скидками по кредитам занимают почти позицию С.
▲Источник: фото Ли Ситуна, стажера китайско-сингапурской компании Jingwei.
Низкая процентная ставка или даже беспроцентная ставка стали для автомобильных компаний мощным инструментом привлечения потребителей. За различными продуктами автокредитования стоят банки и автофинансовые компании, конкурирующие за потребительский автомобильный рынок. Как эти продукты автокредитования достигают низких и нулевых процентных ставок? Могут ли банки и автофинансовые компании действительно зарабатывать деньги?
Как получить кредит без процентов?
Недавно репортеры из Китая и Сингапура Цзинвэй посетили ряд автомагазинов 4S в Пекине и Тяньцзине в качестве покупателей автомобилей и обнаружили, что по сравнению с покупкой автомобиля полностью, продавцы обычно рекомендуют кредит в рассрочку и говорят, что покупная цена автомобиля с кредит дешевле.
В одном магазине Auto-Volkswagen 4S в Пекине продавец сказал, что скидки на автокредит еще больше: «Обычная скидка при полной оплате этого CC380TSI составляет 45 000, а скидка на кредит в рассрочку — 62 000». Автомобиль Volkswagen, упомянутый продавцом. Возьмите в качестве примера привлекательную версию CC380TSI, чтобы рассчитать цену. Без учета процентов в размере от 7000 до 8000 юаней покупка в кредит обходится примерно на 10 000 юаней дешевле, чем покупка с полной оплатой.
«Девять из 10 человек используют кредиты для покупки автомобилей». Продавец магазина GAC Aian 4S в Тяньцзине сообщил, что полная стоимость GAC Aian Y PLUS составляет 106 800 юаней, а цена кредита — 96 800 юаней с двухлетним сроком годности. Проценты по погашению составляют около 8 000 юаней, но общая стоимость покупки кредита на 10 000 юаней дешевле, чем полная оплата. Сэкономленные деньги могут покрыть проценты за последние два года.
«Наша машина без всяких субсидий стоит 133 000 юаней, а еще есть беспроцентный кредит». Продавец в магазине Geely 4S в Тяньцзине рассказал, что есть скидка на кредит Сельскохозяйственного банка Китая, который есть. более чем на 10 000 юаней дешевле обычной цены.
Однако продавец также подчеркнул, что дешевая цена более 10 000 юаней не является настоящей скидкой: «Беспроцентный кредит и скидка упоминаются отдельно. Нельзя зря брать деньги в долг и зря получать скидки. Деньги. Могу ли я одолжить их?
По его словам, хотя льготная цена устанавливается на ранней стадии, на более поздний период по кредиту будут начисляться ежемесячные проценты, что эквивалентно скрытой беспроцентной цене, а это означает, что цена кредита и полная оплата являются равными. одинаковый. «Окончательная цена посадки по-прежнему остается деньгами, и она утонет, пока вы держите ее на спине».
По мнению многих продавцов, при автокредитовании часто используются скидки на цену автомобиля, чтобы покупателям автомобилей не приходилось нести бремя процентов по кредиту. Почему кредит дешевле полной стоимости? Откуда берутся деньги на «скидки по процентам»?
«Если я дам вам кредит, банк даст нам комиссию, и мы вычтем эту сумму прямо из стоимости автомобиля для вас».Об этом сообщили вышеупомянутые сотрудники отдела продаж GAC Aian. Продавец магазина Ford 4S в Пекине сказал: «Банк дает нам скидки. Например, он возвращает мне 1000 юаней, а я даю вам 900 юаней, вот что это значит».
▲Источник: фото Ли Ситуна, стажера китайско-сингапурской компании Jingwei.
Выгодно ли взять пятилетний кредит и погасить его за один год?
Стоит отметить, что хотя в магазине 4С указано, что срок кредита составляет 60 платежей, чтобы понять, что кредит дешевле покупки автомобиля в полном объеме, его необходимо погасить заранее.
«Этот кредит представляет собой пятилетний кредит с одним годом погашения. Если вы подаете заявку на 5 лет, вы можете погасить всю последующую основную сумму в 13-м месяце, потому что это принесет проценты только в первый год. Если вы погасите его в течение 5 лет, лет, проценты будут начисляться в течение пяти лет», — объяснил китайско-сингапурскому Цзинвэю вышеупомянутый служащий FAW-Volkswagen 4S.
Продавец магазина BYD 4S в Пекине также сказал: «В плане покупки автомобиля мы предоставим вам годовую процентную скидку, что означает, что первый год будет беспроцентным при погашении кредита в 12-м месяце. , вы можете использовать оставшуюся основную сумму для того, чтобы депозит был погашен за один раз, а автокредит был расторгнут досрочно без каких-либо штрафов, комиссий за обработку или процентов на второй год ».
Продавец вышеупомянутого магазина GAC Aian 4S сообщил, что первоначальный взнос по кредиту составляет 20%, а кредит можно взять на пять лет. Погасить его можно досрочно через два года. Штрафа за досрочное погашение нет, и. вы также можете погасить кредит авансом только через год. Однако 3% от оставшейся суммы долга должно быть выплачено в качестве заранее оцененных убытков.
По отзывам многих продавцов, кредитные учреждения, которые в настоящее время представлены в магазине, в основном включают банки и автомобильные финансовые компании производителей. Большинство покупателей автомобилей предпочтут покупать кредиты, главным образом потому, что они могут пользоваться льготными ценами на покупку автомобилей. чтобы погасить кредит позже. Вы можете погасить кредит досрочно и использовать имеющиеся у вас средства для управления финансами, что более рентабельно, чем выплата всей суммы.
С точки зрения компании по продаже автомобилей, предоставление клиентам кредитных решений может снизить финансовое давление клиента, тем самым способствуя завершению транзакции, а в некоторых случаях оно может сохранить часть комиссии, выплачиваемой банком.
Продавец, уволившийся из автомобильного магазина 4S, рассказал Sino-Singapore Jingwei:Магазин, в котором он работает, имеет отношения сотрудничества с 7 или 8 банками: «Если клиент может принять полную стоимость кредита на покупку автомобиля, комиссию можно сохранить; если клиент очень хорошо сравнивает цены, он может отказаться от него. ради транзакции (отдается клиенту).Если магазины 4S смогут остаться, они обязательно останутся, но сейчас конкуренция жесткая, и иногда, даже если вы хотите остаться, вы не можете. "
Для банков автокредитование является одним из важнейших направлений бизнеса. Причина, по которой финансовые учреждения платят комиссионные магазинам 4S, заключается в получении процентов по кредитам от потребителей. Менеджер по работе с клиентами из банка в Северном Китае рассказал Sino-Singapore Jingwei:Общий коэффициент скидок банка составляет 12–15,5%, а в разных магазинах 4S действуют разные коэффициенты скидок. «Если мы сейчас не возместим комиссионные, бизнеса не будет. Сильные магазины будут продолжать требовать более высоких скидок».
Если, как сказали в магазине 4С, кредит будет погашен на год-два вперед, банк максимум вернет уплаченную вперед комиссию, так как же ему еще заработать? Вышеупомянутый менеджер по работе с клиентами откровенно сказал:Не все клиенты имеют возможность погасить кредит досрочно.
В настоящее время годовая процентная ставка по потребительским кредитам, предлагаемым банками клиентам более высокой квалификации, обычно составляет около 3%. Судя по интервью, большинство автокредитов имеют годовую процентную ставку 5%, что выше, чем процентная ставка по потребительским кредитам.
«Когда клиенты досрочно погашают свои кредиты, банк может не заработать деньги на собственном бизнесе по автокредитованию или даже понести определенные убытки, но здесь есть несколько ситуаций», - проанализировал Sino Хуан Дачжи, исследователь из Института финансовых исследований Star Map. -Сингапур Цзинвэй Хотя клиенты в настоящее время пользуются льготным режимом и используют досрочное погашение в качестве предварительного условия для расчета процентной нагрузки по кредиту, однако, сможете ли вы погасить кредит в течение двух лет, по своей сути неясно. банк будет получать проценты по этому кредиту.
Кроме того, он отметил, что автокредиты - это среднесрочные и долгосрочные кредиты, начиная с трех лет, а большинство из них - пять лет. В этом случае, поскольку ежемесячная сумма погашения относительно невелика, многие люди не полностью заметят свое процентное бремя. .
Ценовая война в сфере автофинансирования усиливается?
«Судя по направлению нынешних нормативных стимулов, банки и компании, занимающиеся автофинансированием, получают поддержку в ведении бизнеса по автокредитованию. Банки поощряются стимулировать потребление автомобилей посредством финансовой поддержки, стимулировать весь потребительский рынок и способствовать экономическому росту. Важным фактором для банков активно расширять бизнес по автокредитованию. Одной из причин является кредитный бизнес», - сказал Хуан Дачжи.
В апреле этого года в «Уведомлении о корректировке соответствующей политики в отношении автокредитования», выпущенном совместно Народным банком Китая и Государственным бюро финансового надзора и управления, четко говорилось, чтоМаксимальный коэффициент выплаты кредита для транспортных средств с традиционными электростанциями и транспортных средств с новой энергией для самостоятельного использования определяется финансовыми учреждениями независимо;Максимальный коэффициент выплат по коммерческим кредитам на традиционные автомобили с электроприводом составляет 70%, максимальный коэффициент выплат по кредитам на коммерческие автомобили с новыми источниками энергии составляет 75%, а максимальный коэффициент выплат по кредитам на подержанные автомобили составляет 70%.
С точки зрения стратегической ценности банковского бизнеса по автокредитованию, Хуан Дачжи считает, что заемщиками по автокредитам обычно являются высококачественные клиенты с более высокими доходами. Например, банки могут осуществлять перекрестный маркетинг на основе бизнеса по автокредитованию. Бизнес по автокредитованию должен включать открытие карты. В процессе оказания сопутствующих деловых и последующих услуг также могут создаваться другие бизнес-ценности, такие как управление финансами, депозиты и страхование.
«Хотя рыночное пространство потребительского финансирования автомобилей не сравнимо с рынком ипотечных кредитов, пространство его роста выше, чем у ипотечных кредитов, и игроки относительно ограничены».
«Отчет по автофинансированию Китая за 2024 год» (далее — отчет), опубликованный совместно WeBank и стратегической консалтинговой фирмой Roland Berger в мае этого года, показывает, что уровень проникновения финансирования новых автомобилей в Китае в 2023 году составит 56%, что на 2% ниже, чем в 2022 году. процентных пунктов, среди которых уровень проникновения финансирования новых энергетических транспортных средств немного ниже общего рыночного уровня.В докладе прогнозируется, что к 2028 году уровень проникновения финансирования новых автомобилей в Китае достигнет около 71%.
В отчете также отмечается, что с 2023 года по настоящее время конкуренция на финансовом рынке легковых автомобилей Китая усилилась. Помимо традиционных ведущих крупных банков, компаний по финансированию автомобилей и некоторых профессиональных компаний по финансовому лизингу, существуют также региональные банки и компании по финансовому лизингу. , финансовые компании и т. д. На рынок стремятся выйти различные финансовые и сервисные учреждения.Ценовые войны также существуют на рынке автофинансирования и, вероятно, будут усиливаться.
Согласно списку юридических лиц банковских финансовых учреждений, составленному Государственным управлением финансового надзора и управления, по состоянию на конец 2023 года в Китае действуют 25 компаний автофинансирования, в том числе Volkswagen Finance (China) Co., Ltd., Toyota Auto Finance (Китай) Co., Ltd., Mercedes-Benz Des-Benz Auto Finance Co., Ltd., BMW Auto Finance (Китай) Co., Ltd., Dongfeng Auto Finance Co., Ltd., FAW Auto Finance Co., Ltd., Пекинская компания Hyundai Auto Finance Co., Ltd., BYD Auto Finance Co., Ltd. и т. д.
С точки зрения доли рынка, в отчете показано, что общая доля рынка автофинансирования коммерческих банков достигнет 46% в 2023 году, что является значительным увеличением по сравнению с 2022 годом. На автомобильные финансовые компании повлияли коммерческие банки, в сочетании с ослаблением поддержки со стороны OEM-производителей возникло давление на их долю рынка. Доля рынка в 2023 году составит примерно 39%, но она снизилась. Общая рыночная доля лизинговых компаний (включая финансовый лизинг и финансовые лизинговые компании) еще больше снизится до 15% в 2023 году, а за последние три года снизилась на 8%.
▲Источник: «Отчет по автофинансированию Китая за 2024 год».
Многие банки также раскрыли информацию о своем бизнесе по финансированию автомобилей. Например, годовой отчет Ping An Bank за 2023 год показывает, что по состоянию на конец 2023 года баланс кредитов на автофинансирование Ping An Bank составлял 302,475 млрд юаней, а новые личные кредиты на новые энергетические автомобили, выданные в течение года, составили 36,803 млрд юаней по итогам года. годовой прирост на 47,8%. Банк Шанхая однажды сообщил на итоговом собрании, что по состоянию на конец 2023 года кредиты банка на новые энергетические автомобили составили почти 12 миллиардов юаней, что на 204% больше, чем на конец предыдущего года. банк выдал кредиты и рассрочку на новые энергетические автомобили на сумму 2,1 млрд юаней, увеличившись на 2,1 млрд юаней. Доля вклада увеличилась до 35%.
В вышеупомянутом отчете указывалось, что в настоящее время дизайн продукта каждого учреждения трудно выйти за рамки базовых элементов, таких как процентная ставка, срок и баланс платежа. Однородность продукции является серьезной проблемой, а ценовая конкуренция становится все более сложной. Существует острая необходимость поиска путей дифференциации и конкуренции. В условиях тенденции к стандартизации долгосрочная устойчивость комиссионной модели сомнительна, и необходимо изменить менталитет «канал – король».
В «Уведомлении о дальнейшем регулировании автофинансового бизнеса», опубликованном бывшей Комиссией по регулированию банковской и страховой деятельности Китая в декабре 2022 года, разъясняется, что финансовые учреждения должны в соответствии с Законом о борьбе с недобросовестной конкуренцией:Уровень комиссии должен определяться законным и обоснованным образом исходя из собственных операционных затрат, фактических рыночных операций, а также фактической стоимости и качества услуг, предоставляемых дилерами. Необоснованно высокие комиссионные не должны выплачиваться дилерам, а эксплуатационные расходы не должны перекладываться на потребителей.
В сентябре 2023 года Государственное управление финансового надзора запустило специальную кампанию «Практические дела для людей», чтобы еще больше решить проблему «высоких скидок» в бизнесе автофинансирования, стандартизировать порядок рыночной конкуренции и способствовать устойчивому развитию экономики. развитие рынка автофинансирования.
«В сфере автокредитования финансовые учреждения, выплачивающие комиссионные автодилерам, являются послушным поведением и отраслевой практикой, но это следует рассматривать в двух частях» Донг Симиао, главный исследователь Китайского союза торговцев, проанализировал, что в основном полагаются на автокредиты». о распространении Для торговцев разумно заниматься маркетингом, дилерам усердно работать, а финансовым учреждениям платить комиссионные, и это также соответствует нормативным требованиям. Однако выплата комиссионных должна быть разумной и адекватной, и не должно быть «ценовой войны» в отношении комиссионных, жесткой конкуренции или чрезмерных комиссионных или передачи комиссионных потребителям. В этом отношении финансовые учреждения должны повысить осведомленность о соблюдении требований, а отраслевые ассоциации должны усилить руководство по самодисциплине в отрасли.
(Китай-Сингапур Цзинвэй)
