"Le prix du prêt est 10 000 yuans moins cher que le remboursement intégral." Comment gagner de l'argent avec un prêt automobile ?
2024-08-11
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« Jusqu'à 0 acompte pour tous les modèles », « Crédit exclusif 24 durées sans intérêt », « 0 acompte, prêt super long terme 5 ans »... Quand vous entrez dans un magasin automobile 4S, des panneaux publicitaires et les affiches avec des réductions de prêt occupent presque la position C.
▲Source : Photo de Li Sitong, stagiaire chez Sino-Singapour Jingwei
Des taux d’intérêt faibles, voire sans intérêt, sont devenus un outil puissant permettant aux constructeurs automobiles d’attirer les consommateurs. Derrière divers produits de prêt automobile se cachent des banques et des sociétés de financement automobile qui se font concurrence pour le marché de la consommation automobile. Comment ces produits de prêt automobile permettent-ils d’obtenir des taux d’intérêt faibles ou nuls ? Les banques et les sociétés de financement automobile peuvent-elles réellement gagner de l’argent ?
Comment obtenir un prêt à 0 intérêt ?
Récemment, des journalistes sino-singapouriens Jingwei ont visité de nombreux magasins automobiles 4S à Pékin et Tianjin en tant qu'acheteurs de voitures et ont découvert que par rapport à l'achat complet d'une voiture, les vendeurs recommandent généralement des prêts à tempérament et disent que le prix d'une voiture achetée avec un prêt est moins cher.
Dans un certain magasin Auto-Volkswagen 4S à Pékin, un vendeur a déclaré que les remises sur les prêts automobiles sont encore plus importantes : « La remise normale pour le paiement intégral de cette CC380TSI est de 45 000, et la remise sur le prêt à tempérament est de 62 000. » Voiture Volkswagen mentionnée par l'employé. Prenons l'exemple de la version accrocheuse CC380TSI pour calculer le prix. En excluant les intérêts de 7 000 à 8 000 yuans, l'acheter avec un prêt coûte environ 10 000 yuans moins cher que l'acheter avec le paiement intégral.
"Neuf personnes sur 10 utilisent des prêts pour acheter des voitures." Un vendeur d'un magasin GAC Aian 4S à Tianjin a déclaré que le prix total du GAC Aian Y PLUS était de 106 800 yuans et que le prix du prêt était de 96 800 yuans, avec deux ans. de remboursement. Les intérêts sont d'environ 8 000 yuans, mais le prix d'achat total du prêt est 10 000 yuans moins cher que le paiement intégral. L'argent économisé peut couvrir les intérêts des deux dernières années.
"Notre voiture, sans aucune subvention, coûte 133 000 yuans et il existe un prêt sans intérêt." Un vendeur d'un magasin Geely 4S à Tianjin a déclaré qu'il y avait une réduction sur le prêt de la Banque agricole de Chine, qui est plus élevée. plus de 10 000 yuans moins cher que le prix normal.
Cependant, le vendeur a également souligné que le prix bon marché de plus de 10 000 yuans ne constituait pas une véritable remise. « Le prêt sans intérêt et la remise sont mentionnés séparément. Il est impossible d'emprunter de l'argent en vain et d'obtenir des remises en vain. Je ne peux pas l'emprunter ?
Selon lui, bien que le prix préférentiel soit affiché au début, le prêt aura des intérêts mensuels dans la période ultérieure, ce qui équivaut à être déguisé sans intérêt, ce qui signifie que le prix du prêt et le paiement intégral sont le même. "Le prix final à l'atterrissage est toujours l'argent, et il coulera en le gardant sur votre dos."
Selon de nombreux vendeurs, les prêts automobiles bénéficient souvent de réductions sur le prix des véhicules afin que les acheteurs de voitures n'aient pas à supporter le fardeau des intérêts du prêt. Pourquoi le prêt est-il moins cher que le remboursement intégral ? D’où vient l’argent destiné aux « réductions d’intérêts » ?
"Si je vous accorde un prêt, la banque nous donnera une commission, et nous déduirons ce montant directement du prix de la voiture pour vous."L'équipe commerciale mentionnée ci-dessus de GAC Aian l'a révélé. Un vendeur d'un magasin Ford 4S à Pékin a déclaré : « La banque nous accorde des rabais. Par exemple, il me rend 1 000 yuans et je vous rends 900 yuans, c'est ce que cela signifie.
▲Source : Photo de Li Sitong, stagiaire chez Sino-Singapour Jingwei
Est-ce une bonne affaire de contracter un emprunt sur cinq ans et de le rembourser en un an ?
Il est à noter que bien que le magasin 4S indique que la durée du prêt est de 60 versements, pour se rendre compte que le prêt est moins cher que l'achat complet d'une voiture, il doit être remboursé à l'avance.
"Ce prêt est un prêt sur cinq ans avec une année de remboursement. Si vous postulez pour 5 ans, vous pourrez rembourser tout le capital ultérieur au 13ème mois, car cela ne générera des intérêts que la première année. Si vous le remboursez pendant 5 ans, les intérêts courront pendant cinq ans", a expliqué l'employé de FAW-Volkswagen 4S mentionné ci-dessus à Sino-Singapour Jingwei.
Un vendeur d'un magasin BYD 4S à Pékin a également déclaré : « Dans le plan d'achat de voiture, nous vous offrirons une réduction d'intérêt d'un an, ce qui signifie que la première année est sans intérêt. mois, vous pouvez utiliser le capital restant pour Le dépôt est remboursé en une seule fois et le prêt automobile est résilié par anticipation sans aucune pénalité, frais de dossier ou intérêts la deuxième année.
Le vendeur du magasin GAC Aian 4S susmentionné a déclaré que l'acompte du prêt est de 20 % et que le prêt peut être prêté pendant cinq ans. Il peut être remboursé par anticipation après deux ans. vous pouvez également rembourser par anticipation après seulement un an. Cependant, 3 % du capital restant doit être payé à titre de dommages-intérêts.
Selon les commentaires de nombreux vendeurs, les institutions de prêt actuellement proposées dans le magasin comprennent principalement des banques et des sociétés de financement automobile des constructeurs. La plupart des acheteurs de voitures choisiront d'acheter avec des prêts, principalement parce qu'ils peuvent bénéficier de prix préférentiels pour acheter des voitures. pour rembourser le prêt plus tard, vous pouvez rembourser le prêt à l'avance et utiliser les fonds dont vous disposez pour la gestion financière, ce qui est plus rentable que de payer le montant total.
Du point de vue d'une société de vente de voitures, proposer aux clients des solutions de prêt peut réduire la pression financière du client, favorisant ainsi la finalisation de la transaction et, dans certains cas, elle peut conserver une partie de la commission payée par la banque.
Un vendeur qui a démissionné d'un magasin de voitures 4S a déclaré à Jingwei sino-singapourien :Le magasin où il travaille entretient des relations de coopération avec 7 ou 8 banques : « Si le client peut accepter le montant total du prêt pour acheter une voiture, la commission peut être conservée s'il compare très bien les prix, il peut y renoncer ; dans le but de conclure la transaction (donné au client).Si les magasins 4S peuvent rester, ils resteront certainement, mais maintenant la concurrence est féroce, et parfois même si vous voulez rester, vous ne pouvez pas. "
Pour les banques, les prêts automobiles constituent l’une des activités les plus importantes. La raison pour laquelle les institutions financières versent des commissions aux magasins 4S est de gagner des intérêts sur les prêts des consommateurs. Un directeur de compte d'une banque du nord de la Chine a révélé au Sino-Singapour Jingwei,Le taux de remise général de la banque est de 12 à 15,5 %, et les différents magasins 4S ont des taux de remise différents. « Si nous ne réduisons pas les commissions maintenant, il n’y aura pas d’activité. Les magasins solides continueront de demander des remises plus élevées. »
Si, comme le dit le magasin 4S, le prêt est remboursé un à deux ans à l'avance, la banque récupérera tout au plus la commission payée d'avance, alors comment peut-elle encore gagner de l'argent ? Le responsable de compte mentionné ci-dessus a déclaré franchement :Tous les clients ne sont pas en mesure de régler leurs prêts plus tôt.
Actuellement, le taux d'intérêt annuel des prêts à la consommation proposés par les banques à une clientèle plus qualifiée se situe généralement autour de 3 %. À en juger par les entretiens, la plupart des prêts automobiles ont un taux d'intérêt annualisé de 5 %, ce qui est supérieur au taux d'intérêt des prêts à la consommation.
"Lorsque les clients remboursent leurs prêts par anticipation, la banque peut ne pas gagner d'argent dans sa propre activité de prêt automobile, ni même subir certaines pertes, mais il existe plusieurs situations ici, Huang Dazhi, chercheur à l'Institut de recherche financière Star Map, a analysé Sino." -Singapour Jingwei. Bien que les clients bénéficient actuellement d'un traitement préférentiel et utilisent le remboursement anticipé comme condition préalable pour calculer la charge des intérêts du prêt, il est intrinsèquement incertain de pouvoir rembourser à temps. la banque gagnera des intérêts sur ce prêt.
En outre, il a souligné que les prêts automobiles sont des prêts à moyen et long terme, à partir de trois ans, et la plupart durent cinq ans. Dans ce cas, le montant du remboursement mensuel étant relativement faible, de nombreuses personnes ne se rendront pas pleinement compte de leur charge d'intérêts. .
La guerre des prix dans le secteur du financement automobile s’intensifie-t-elle ?
« À en juger par l'orientation actuelle des encouragements réglementaires, les banques et les sociétés de financement automobile sont soutenues pour exercer des activités de prêt automobile. Les banques sont encouragées à promouvoir la consommation automobile par le biais d'un soutien financier, à stimuler l'ensemble du marché de la consommation et à promouvoir la croissance économique. C'est un facteur important pour que les banques développent vigoureusement leurs activités de prêts automobiles. L'une des raisons est l'activité de prêts », a déclaré Huang Dazhi.
En avril de cette année, l'« Avis sur l'ajustement des politiques pertinentes en matière de prêts automobiles » publié conjointement par la Banque populaire de Chine et le Bureau national de surveillance et d'administration financières indiquait clairement queLe taux de décaissement maximum des prêts pour les véhicules à énergie traditionnelle à usage personnel et les véhicules à énergie nouvelle à usage personnel est déterminé indépendamment par les institutions financières ;Le taux de décaissement maximum des prêts pour les véhicules commerciaux à moteur traditionnel est de 70 %, le taux de décaissement maximum des prêts pour les véhicules commerciaux à énergies nouvelles est de 75 % et le taux de décaissement maximum pour les prêts automobiles d'occasion est de 70 %.
Du point de vue de la valeur stratégique des activités de prêt automobile des banques, Huang Dazhi estime que les emprunteurs de prêts automobiles sont généralement des clients de haute qualité avec des revenus plus élevés. Les banques peuvent également faire du marketing croisé sur la base des activités de prêt automobile. les activités de prêt automobile doivent impliquer l'ouverture d'une carte, dans le processus de gestion des affaires connexes et des services de suivi, d'autres valeurs commerciales telles que la gestion financière, les dépôts et l'assurance peuvent également être générées.
« Bien que l'espace de marché du crédit à la consommation automobile ne soit pas comparable à celui des prêts hypothécaires, son espace de croissance est supérieur à celui des prêts hypothécaires et les acteurs sont relativement limités.
Le « 2024 China Auto Finance Report » (ci-après dénommé le rapport) publié conjointement par WeBank et le cabinet de conseil stratégique Roland Berger en mai de cette année montre que le taux de pénétration du nouveau financement automobile en Chine sera de 56 % en 2023, en baisse de 2 % par rapport à 2022. points de pourcentage, parmi lesquels le taux de pénétration du financement des véhicules à énergies nouvelles est légèrement inférieur au niveau global du marché.Le rapport prévoit que d'ici 2028, le taux de pénétration du financement automobile neuf en Chine atteindra environ 71 %.
Le rapport souligne également qu'entre 2023 et aujourd'hui, la concurrence sur le marché financier chinois des voitures particulières s'est intensifiée. Outre les grandes banques traditionnelles, les sociétés de financement automobile et certaines sociétés professionnelles de crédit-bail, il existe également des banques régionales et des sociétés de crédit-bail. , sociétés financières, etc. Diverses institutions financières et de services se précipitent pour entrer sur le marché.Des guerres de prix existent également sur le marché du financement automobile et sont susceptibles de s'intensifier.
Selon la liste des personnes morales des institutions financières bancaires publiée par l'Administration d'État de surveillance et d'administration financières, à la fin de 2023, il existe 25 sociétés de financement automobile en Chine, dont Volkswagen Finance (China) Co., Ltd., Toyota Auto Finance (Chine) Co., Ltd., Mercedes-Benz Des-Benz Auto Finance Co., Ltd., BMW Auto Finance (Chine) Co., Ltd., Dongfeng Auto Finance Co., Ltd., FAW Auto Finance Co., Ltd., Pékin Hyundai Auto Finance Co., Ltd., BYD Auto Finance Co., Ltd., etc.
Du point de vue de la part de marché, le rapport montre que la part globale du marché du financement automobile des banques commerciales atteindra 46 % en 2023, soit une augmentation significative par rapport à 2022. Les sociétés de financement automobile ont été touchées par les banques commerciales, couplées à l’affaiblissement du soutien des équipementiers, leur part de marché est devenue sous pression. La part de marché en 2023 sera d’environ 39 %, qui a diminué. La part de marché globale des sociétés de leasing (y compris les sociétés de crédit-bail et de crédit-bail) diminuera encore à 15 % en 2023, et a diminué de 8 % au cours des trois dernières années.
▲Source : « Rapport sur le financement automobile en Chine 2024 »
De nombreuses banques ont également divulgué leurs activités de financement automobile. Par exemple, le rapport annuel 2023 de la Ping An Bank montre qu'à la fin de 2023, le solde des prêts de financement automobile de la Ping An Bank était de 302,475 milliards de yuans, et les nouveaux prêts personnels pour les véhicules à énergies nouvelles émis tout au long de l'année s'élevaient à 36,803 milliards de yuans, en un an. sur un an, augmentation de 47,8 %. La Banque de Shanghai a révélé un jour lors de la réunion des résultats qu'à la fin de 2023, les prêts de la banque aux véhicules énergétiques nouveaux s'élevaient à près de 12 milliards de yuans, soit une augmentation de 204 % par rapport à la fin de l'année précédente. la banque a émis des prêts et des versements pour de nouveaux véhicules énergétiques de 2,1 milliards de yuans, avec une augmentation de 2,1 milliards de yuans. La proportion de contribution est passée à 35 %.
Le rapport mentionné ci-dessus souligne qu'à l'heure actuelle, il est difficile pour la conception des produits de chaque institution d'échapper au cadre d'éléments de base tels que le taux d'intérêt, la durée et le paiement du solde. L'homogénéité des produits est un problème sérieux et la concurrence sur les prix devient de plus en plus difficile. Il est urgent d'explorer les moyens de se différencier et de rivaliser. Dans le contexte de la tendance à la normalisation, la viabilité à long terme du modèle de commission est discutable et la pensée selon laquelle « le canal est roi » doit être modifiée.
L'« Avis sur la réglementation accrue du secteur du financement automobile » publié par l'ancienne Commission chinoise de réglementation des banques et des assurances en décembre 2022 a précisé que les institutions financières devraient, conformément à la loi anti-concurrence déloyale,Le niveau de commission sera déterminé légalement et raisonnablement sur la base de ses propres coûts d'exploitation, des opérations réelles du marché ainsi que du coût réel et de la qualité des services fournis par les concessionnaires. Des commissions excessivement élevées ne doivent pas être versées aux concessionnaires et les coûts d'exploitation ne doivent pas être répercutés sur les consommateurs.
En septembre 2023, l'Administration d'État de surveillance financière a lancé une campagne spéciale visant à « faire des choses pratiques pour le peuple » afin de rectifier davantage le problème des « remises élevées » dans le secteur du financement automobile, de normaliser l'ordre de la concurrence sur le marché et de promouvoir une développement du marché du financement automobile.
"Dans le domaine des prêts automobiles, les institutions financières versant des commissions aux concessionnaires automobiles constituent un comportement conforme et une pratique industrielle, mais cela doit être considéré en deux parties." Dong Ximiao, chercheur en chef de l'Union des commerçants de Chine, a analysé que les prêts automobiles reposent principalement sur sur la distribution Il est raisonnable que les commerçants fassent du marketing, que les concessionnaires travaillent dur et que les institutions financières paient des commissions, et cela est également conforme aux exigences réglementaires. Cependant, le paiement des commissions doit être raisonnable et approprié, et il ne doit pas y avoir de « guerre des prix » sur les commissions, de concurrence vicieuse, de commissions excessives ou de répercussion de commissions sur les consommateurs. À cet égard, les institutions financières doivent accroître leur sensibilisation à la conformité, et les associations industrielles doivent renforcer les directives sur l'autodiscipline du secteur.
(Chine-Singapour Jingwei)
