"Il prezzo del prestito è di 10.000 yuan più economico del pagamento completo." Come guadagnare con un prestito auto?
2024-08-11
한어Русский языкEnglishFrançaisIndonesianSanskrit日本語DeutschPortuguêsΕλληνικάespañolItalianoSuomalainenLatina
“Fino a 0 acconto per tutti i modelli”, “Credito esclusivo a 0 interessi per 24 anni”, “0 acconto, prestito super lungo termine di 5 anni”... Quando entri in un negozio di auto 4S, cartelloni pubblicitari e i manifesti con sconti sui prestiti occupano quasi la posizione C.
▲Fonte: Foto di Li Sitong, stagista presso Sino-Singapore Jingwei
Gli interessi bassi o addirittura senza interessi sono diventati un potente strumento per le aziende automobilistiche per attirare i consumatori. Dietro vari prodotti di prestito auto ci sono banche e società di finanziamento automobilistico che competono per il mercato dei consumatori automobilistici. In che modo questi prodotti di prestito auto raggiungono tassi di interesse bassi o pari a zero? Le banche e le società di finanziamento automobilistico possono davvero fare soldi?
Come ottenere un prestito a interessi 0?
Recentemente, i giornalisti di Sino-Singapore Jingwei hanno visitato molti negozi di auto 4S a Pechino e Tianjin come acquirenti di auto e hanno scoperto che, rispetto all'acquisto di un'auto per intero, i commessi generalmente raccomandano prestiti rateali e dicono che il prezzo di un'auto acquistata con un prestito è più economico.
In un certo negozio Auto-Volkswagen 4S a Pechino, un addetto alle vendite ha affermato che gli sconti sul prestito auto sono ancora maggiori "Lo sconto normale per il pagamento completo di questa CC380TSI è di 45.000 e lo sconto sul prestito rateale è di 62.000". L'auto Volkswagen menzionata dall'impiegato. Prendiamo ad esempio la versione accattivante della CC380TSI per calcolare il prezzo, escludendo gli interessi da 7.000 a 8.000 yuan, acquistandola con un prestito costa circa 10.000 yuan in meno rispetto all'acquisto con pagamento completo.
"Nove persone su 10 utilizzano prestiti per acquistare automobili." Un venditore in un negozio GAC Aian 4S a Tianjin ha affermato che il prezzo intero di GAC Aian Y PLUS è di 106.800 yuan e il prezzo del prestito è di 96.800 yuan, con due anni. di rimborso. L'interesse è di circa 8.000 yuan, ma il prezzo di acquisto totale del prestito è di 10.000 yuan in meno rispetto al pagamento completo. Il denaro risparmiato può coprire gli interessi degli ultimi due anni.
"La nostra macchina, senza sussidi, costa 133.000 yuan e c'è un prestito senza interessi." Un venditore in un negozio Geely 4S a Tianjin ha detto che c'è uno sconto sul prestito della Agricultural Bank of China, che è di più. di 10.000 yuan in meno rispetto al prezzo normale.
Tuttavia, il venditore ha anche sottolineato che il prezzo conveniente di oltre 10.000 yuan non era un vero sconto. "Il prestito senza interessi e lo sconto sono menzionati separatamente. È impossibile prendere in prestito denaro invano e ottenere sconti invano. La banca soldi, non posso prenderli in prestito?"
Secondo lui, anche se nella fase iniziale viene affisso il prezzo preferenziale, nel periodo successivo il prestito avrà interessi mensili, il che equivale ad essere senza interessi sotto mentite spoglie, il che significa che il prezzo del prestito e il pagamento completo sono lo stesso. "Il prezzo di arrivo finale è ancora il denaro, e affonderà mentre lo tieni sulla schiena."
Secondo molti addetti alle vendite, i prestiti auto spesso utilizzano sconti sui prezzi dei veicoli in modo che gli acquirenti dell'auto non debbano sostenere l'onere degli interessi sul prestito. Perché il prestito è più economico del pagamento completo? Da dove vengono i soldi per gli “sconti sugli interessi”?
"Se ti do un prestito, la banca ci darà una commissione e noi detrarremo questo importo direttamente dal prezzo dell'auto per te."Lo ha rivelato il suddetto personale commerciale della GAC Aian. Un venditore in un negozio Ford 4S a Pechino ha detto: "La banca ci fa degli sconti. Ad esempio, lui mi restituisce 1.000 yuan e io ti do 900 yuan, ecco cosa significa."
▲Fonte: Foto di Li Sitong, stagista presso Sino-Singapore Jingwei
È un buon affare prendere un prestito quinquennale e ripagarlo in un anno?
Vale la pena notare che sebbene il negozio 4S affermi che la durata del prestito è di 60 rate, per rendersi conto che il prestito è più economico rispetto all'acquisto completo di un'auto, è necessario rimborsarlo in anticipo.
"Questo prestito è un prestito di 5 anni con un anno di rimborso. Se richiedi 5 anni, puoi rimborsare tutto il capitale successivo nel 13° mese, perché questo genererà interessi solo nel primo anno. Se lo rimborsi per 5 anni, gli interessi matureranno per cinque anni", ha spiegato il suddetto impiegato della FAW-Volkswagen 4S a Sino-Singapore Jingwei.
Un venditore in un negozio BYD 4S a Pechino ha anche detto: "Nel piano di acquisto dell'auto, ti forniremo uno sconto sugli interessi per un anno, il che significa che il primo anno è senza interessi. Quando ripagherai il prestito nel 12 mese, puoi utilizzare il capitale rimanente per Il deposito viene saldato in una volta sola e il prestito auto viene risolto anticipatamente senza alcuna penalità, commissione di gestione o interessi nel secondo anno.
Il venditore del suddetto negozio GAC Aian 4S ha detto che l'acconto del prestito è del 20%, e il prestito può essere concesso in prestito per cinque anni. Può essere rimborsato in anticipo dopo due anni. Non è prevista alcuna penalità per il rimborso anticipato puoi anche rimborsare anticipatamente dopo un solo anno. Tuttavia, il 3% del capitale residuo dovrà essere versato a titolo di penale.
Secondo il feedback di molti addetti alle vendite, gli istituti di credito attualmente forniti nel negozio includono principalmente banche e società di finanziamento automobilistico dei produttori. La maggior parte degli acquirenti di automobili sceglierà di acquistare con prestiti, principalmente perché possono usufruire di prezzi preferenziali per acquistare le automobili di cui hanno bisogno per rimborsare il prestito in un secondo momento, puoi rimborsare il prestito in anticipo e puoi utilizzare i fondi che hai a disposizione per la gestione finanziaria, il che è più conveniente rispetto al pagamento dell'intero importo.
Dal punto di vista di una società di vendita di automobili, fornire ai clienti soluzioni di prestito può ridurre la pressione finanziaria del cliente, favorendo così il completamento della transazione e, in alcuni casi, può trattenere una parte della commissione pagata dalla banca.
Un venditore che si è dimesso da un negozio di auto 4S ha detto a Sino-Singapore Jingwei,Il negozio dove lavora ha rapporti di collaborazione con 7 o 8 banche. “Se il cliente può accettare l'intero prezzo del prestito per acquistare un'auto, la commissione può essere trattenuta; per il bene di chiudere l'affare (dato cliente).Se i negozi 4S possono restare, rimarranno sicuramente, ma ora la concorrenza è feroce e a volte, anche se vuoi restare, non puoi. "
Per le banche, i prestiti auto sono una delle attività più importanti. Il motivo per cui gli istituti finanziari pagano commissioni ai negozi 4S è guadagnare interessi sui prestiti da parte dei consumatori. Un account manager di una banca nel nord della Cina ha rivelato a Sino-Singapore Jingwei,Il rapporto di sconto generale della banca è del 12%-15,5% e diversi negozi 4S hanno rapporti di sconto diversi. “Se non riduciamo le commissioni adesso, non ci saranno affari. I negozi forti continueranno a chiedere sconti più elevati”.
Se, come diceva il negozio 4S, il prestito viene rimborsato uno o due anni in anticipo, la banca al massimo si riprenderà la commissione pagata in anticipo, quindi come può ancora guadagnare? Il suddetto account manager ha detto francamente:Non tutti i clienti sono in grado di estinguere anticipatamente i propri prestiti.
Attualmente, il tasso di interesse annuo dei prestiti al consumo offerti dalle banche ai clienti con migliori qualifiche è generalmente intorno al 3%. A giudicare dalle interviste, la maggior parte dei prestiti auto ha un tasso di interesse annualizzato del 5%, che è superiore al tasso di interesse del prestito per i prestiti al consumo.
"Quando i clienti rimborsano anticipatamente i loro prestiti, la banca potrebbe non guadagnare denaro con la propria attività di prestito auto, o addirittura subire alcune perdite, ma qui ci sono diverse situazioni, Huang Dazhi, un ricercatore dello Star Map Financial Research Institute, ha analizzato Sino -Singapore Jingwei Sebbene i clienti godano attualmente del trattamento preferenziale e utilizzino il rimborso anticipato come prerequisito per calcolare l'onere degli interessi sul prestito, tuttavia, la possibilità di rimborsare in tempo in due anni è intrinsecamente incerta. la banca guadagnerà interessi su questo prestito.
Inoltre, ha sottolineato che i prestiti per l'auto sono prestiti a medio e lungo termine, a partire da tre anni, e la maggior parte sono cinque anni. In questo caso, poiché l'importo del rimborso mensile è relativamente piccolo, molte persone non si accorgeranno completamente del peso degli interessi .
La guerra dei prezzi del finanziamento automobilistico si sta intensificando?
"A giudicare dalla direzione dell'attuale incoraggiamento normativo, le banche e le società finanziarie automobilistiche sono supportate nello svolgimento di attività di prestito auto. Le banche sono incoraggiate a promuovere il consumo automobilistico attraverso il sostegno finanziario, a rilanciare l'intero mercato dei consumi e a promuovere la crescita economica. Questo è diventato un Un fattore importante per le banche per espandere vigorosamente l’attività di prestito auto Uno dei motivi è l’attività di prestito”, ha detto Huang Dazhi.
Nell'aprile di quest'anno, l'"Avviso sull'adeguamento delle politiche pertinenti sui prestiti automobilistici" emesso congiuntamente dalla Banca popolare cinese e dall'Ufficio statale per la supervisione e l'amministrazione finanziaria affermava chiaramente cheIl rapporto massimo di erogazione del prestito per i veicoli ad uso autonomo a motore tradizionale e per i veicoli ad uso autonomo di nuova energia è determinato in modo indipendente dagli istituti finanziari;Il rapporto massimo di esborso del prestito per i veicoli commerciali a motore tradizionale è del 70%, il rapporto massimo di esborso del prestito per i veicoli commerciali a nuova energia è del 75% e il rapporto massimo di esborso per i prestiti per auto di seconda mano è del 70%.
Dal punto di vista del valore strategico dell'attività di prestito auto delle banche, Huang Dazhi ritiene che i mutuatari di prestiti auto siano generalmente clienti di alta qualità con redditi più elevati. Le banche possono anche fare marketing incrociato basato sull'attività di prestito auto. l'attività di prestito auto deve comportare l'apertura di una carta, nel processo di gestione delle attività correlate e dei servizi di follow-up, possono essere generati anche altri valori aziendali come la gestione finanziaria, i depositi e l'assicurazione.
"Sebbene lo spazio di mercato del credito al consumo automobilistico non sia paragonabile a quello dei mutui ipotecari, il suo spazio di crescita è superiore a quello dei mutui ipotecari e gli operatori sono relativamente limitati", ha affermato Huang Dazhi.
Il "2024 China Auto Finance Report" (di seguito denominato rapporto), pubblicato congiuntamente da WeBank e dalla società di consulenza strategica Roland Berger nel maggio di quest'anno, mostra che il tasso di penetrazione dei finanziamenti per le nuove automobili in Cina sarà del 56% nel 2023, in calo del 2% rispetto al 2022. punti percentuali, tra cui il tasso di penetrazione dei finanziamenti per i veicoli a nuova energia è leggermente inferiore al livello generale del mercato.Il rapporto prevede che entro il 2028 il tasso di penetrazione dei finanziamenti per le nuove auto in Cina raggiungerà circa il 71%.
Il rapporto sottolinea inoltre che dal 2023 ad oggi la concorrenza nel mercato finanziario delle autovetture in Cina si è intensificata. Oltre alle tradizionali grandi banche leader, alle società di finanziamento automobilistico e ad alcune società di leasing finanziario professionale, ci sono anche banche regionali e società di leasing finanziario , società finanziarie, ecc. Vari istituti finanziari e di servizi corrono per entrare nel mercato.Le guerre dei prezzi esistono anche nel mercato finanziario automobilistico e probabilmente si intensificheranno.
Secondo l’elenco delle persone giuridiche degli istituti finanziari bancari pubblicato dall’Amministrazione statale per la vigilanza e l’amministrazione finanziaria, alla fine del 2023, in Cina esistevano 25 società di finanziamento automobilistico, tra cui Volkswagen Finance (China) Co., Ltd., Toyota Auto Finance (China) Co., Ltd., Mercedes-Benz Des-Benz Auto Finance Co., Ltd., BMW Auto Finance (China) Co., Ltd., Dongfeng Auto Finance Co., Ltd., FAW Auto Finance Co., Ltd., Pechino Hyundai Auto Finance Co., Ltd., BYD Auto Finance Co., Ltd., ecc.
Dal punto di vista della quota di mercato, il rapporto mostra che la quota complessiva del mercato dei finanziamenti auto delle banche commerciali raggiungerà il 46% nel 2023, un aumento significativo rispetto al 2022. Le società finanziarie automobilistiche sono state colpite dalle banche commerciali, insieme all’indebolimento del sostegno inclinato da parte degli OEM, è emersa la loro pressione sulla quota di mercato. La quota di mercato nel 2023 sarà di circa il 39%, che è diminuita. La quota di mercato complessiva delle società di leasing (comprese le società di leasing finanziario e di leasing finanziario) scenderà ulteriormente al 15% nel 2023, ed è diminuita dell’8% negli ultimi tre anni.
▲Fonte: "Rapporto sulla finanza automobilistica cinese 2024"
Molte banche hanno anche rivelato le loro attività di finanziamento automobilistico. Ad esempio, il rapporto annuale 2023 di Ping An Bank mostra che alla fine del 2023, il saldo del prestito finanziario automobilistico di Ping An Bank era di 302,475 miliardi di yuan, e i nuovi prestiti personali per veicoli a nuova energia emessi durante l'anno erano 36,803 miliardi di yuan, su base annua. incremento su base annua del 47,8%. La Banca di Shanghai ha rivelato una volta durante la riunione sui risultati che alla fine del 2023, i prestiti della banca per i nuovi veicoli energetici ammontavano a quasi 12 miliardi di yuan, con un aumento del 204% rispetto alla fine dell'anno precedente. la banca ha concesso prestiti e rate per nuovi veicoli energetici per 2,1 miliardi di yuan, con un aumento di 2,1 miliardi di yuan. La quota di contribuzione è aumentata al 35%.
Il rapporto sopra menzionato ha sottolineato che attualmente è difficile per la progettazione del prodotto di ciascuna istituzione sfuggire al quadro di elementi di base come il tasso di interesse, la durata e il pagamento del saldo. L’omogeneità dei prodotti è una questione seria e la concorrenza sui prezzi sta diventando sempre più difficile. C’è un urgente bisogno di esplorare modi per differenziarsi e competere. Nel contesto della tendenza alla standardizzazione, la sostenibilità a lungo termine del modello commissionale è discutibile e il modo di pensare "il canale è sovrano" deve essere cambiato.
L'"Avviso sull'ulteriore regolamentazione del settore finanziario automobilistico" emesso dall'ex Commissione cinese di regolamentazione bancaria e assicurativa nel dicembre 2022 ha chiarito che gli istituti finanziari dovrebbero, in conformità con la legge anti-concorrenza sleale,Il livello della commissione sarà determinato legalmente e ragionevolmente sulla base dei propri costi operativi, delle effettive operazioni di mercato e del costo effettivo e della qualità dei servizi forniti dai concessionari. Non si devono pagare commissioni irragionevolmente elevate ai concessionari e i costi operativi non devono essere trasferiti ai consumatori.
Nel settembre 2023, l'Amministrazione statale di vigilanza finanziaria ha lanciato una campagna speciale per "fare cose pratiche per le persone" per correggere ulteriormente il problema degli "sconti elevati" nel settore dei finanziamenti automobilistici, standardizzare l'ordine della concorrenza di mercato e promuovere la stabilità sviluppo del mercato dei finanziamenti automobilistici.
"Nel campo dei prestiti auto, il pagamento delle commissioni da parte degli istituti finanziari ai concessionari di automobili è un comportamento conforme e una pratica industriale, ma deve essere visto in due parti." Dong Ximiao, capo ricercatore della China Merchants Union, ha analizzato che i prestiti auto dipendono principalmente sulla distribuzione È ragionevole che i commercianti si occupino del marketing, che i rivenditori lavorino sodo e che gli istituti finanziari paghino commissioni, inoltre è conforme ai requisiti normativi. Tuttavia, il pagamento delle commissioni deve essere ragionevole e appropriato e non deve esserci alcuna "guerra dei prezzi" sulle commissioni, concorrenza feroce o commissioni eccessive o trasferimento delle commissioni ai consumatori. A questo proposito, le istituzioni finanziarie devono aumentare la consapevolezza della conformità e le associazioni di settore devono rafforzare le linee guida sull’autodisciplina del settore.
(Cina-Singapore Jingwei)
