“O preço do empréstimo é 10.000 yuans mais barato do que o pagamento integral.”
2024-08-11
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“Até 0 entrada para todos os modelos”, “Crédito exclusivo de 24 prazos e 0 juros”, “0 entrada, empréstimo de super longo prazo de 5 anos”... Quando você entra em uma loja de automóveis 4S, outdoors e cartazes com descontos em empréstimos quase ocupam a posição C.
▲ Fonte: Foto de Li Sitong, estagiário da Sino-Singapura Jingwei
Juros baixos ou mesmo sem juros tornaram-se uma ferramenta poderosa para as montadoras atrairem consumidores. Por trás de vários produtos de empréstimo de automóveis estão bancos e empresas de financiamento de automóveis competindo pelo mercado consumidor de automóveis. Como esses produtos de empréstimo de automóveis alcançam taxas de juros baixas e zero? Os bancos e as empresas de financiamento automóvel podem realmente ganhar dinheiro?
Como conseguir um empréstimo com 0 juros?
Recentemente, repórteres da China-Cingapura Jingwei visitaram muitas lojas de automóveis 4S em Pequim e Tianjin como compradores de carros e descobriram que, em comparação com a compra de um carro integral, os vendedores geralmente recomendam empréstimos parcelados e dizem que o preço de um carro comprado com empréstimo é mais barato.
Em uma certa loja Auto-Volkswagen 4S em Pequim, um balconista disse que os descontos no empréstimo de carro são ainda maiores: “O desconto normal para o pagamento integral deste CC380TSI é de 45.000, e o desconto do empréstimo parcelado é de 62.000”. Carro Volkswagen mencionado pelo balconista. Tomemos como exemplo a versão atraente do CC380TSI para calcular o preço. Excluindo os juros de 7.000 a 8.000 yuans, comprá-lo com empréstimo é cerca de 10.000 yuans mais barato do que comprá-lo com pagamento integral.
“Nove em cada dez pessoas usam empréstimos para comprar carros.” Um vendedor de uma loja GAC Aian 4S em Tianjin disse que o preço total do GAC Aian Y PLUS é de 106.800 yuans e o preço do empréstimo é de 96.800 yuans, com dois anos. de reembolso. Os juros são de cerca de 8.000 yuans, mas o preço total de compra do empréstimo é 10.000 yuans mais barato do que o pagamento integral. O dinheiro economizado pode cobrir os juros dos últimos dois anos.
“Nosso carro, sem nenhum subsídio, custa 133.000 yuans e há um empréstimo sem juros.” Um vendedor de uma loja Geely 4S em Tianjin disse que há um desconto no empréstimo do Banco Agrícola da China, que é mais de 10.000 yuans mais barato que o preço normal.
No entanto, o vendedor também enfatizou que o preço barato de mais de 10.000 yuans não era um desconto real “O empréstimo sem juros e o desconto são mencionados separadamente. dinheiro Não posso pedir emprestado?
Segundo ele, embora o preço preferencial seja fixado na fase inicial, o empréstimo terá juros mensais na fase posterior, o que equivale a não ter juros disfarçados, o que significa que o preço do empréstimo e o pagamento integral são o mesmo. “O preço final de desembarque ainda é o dinheiro, e ele irá afundar enquanto o segura nas suas costas.”
De acordo com muitos funcionários de vendas, os empréstimos para automóveis costumam usar descontos nos preços dos veículos, para que os compradores não precisem arcar com o peso dos juros do empréstimo. Por que o empréstimo é mais barato do que o pagamento integral? De onde vem o dinheiro para “descontos de juros”?
“Se eu lhe conceder um empréstimo, o banco nos dará uma comissão e deduziremos esse valor diretamente do preço do carro para você.”A equipe de vendas da GAC Aian mencionada acima foi revelada. Um vendedor de uma loja Ford 4S em Pequim disse: "O banco nos dá descontos. Por exemplo, ele me devolve 1.000 yuans e eu lhe dou 900 yuans, é isso que significa."
▲ Fonte: Foto de Li Sitong, estagiário da Sino-Singapura Jingwei
É um bom negócio contrair um empréstimo de cinco anos e pagá-lo em um ano?
Vale ressaltar que embora a loja 4S afirme que o prazo do empréstimo é de 60x, para perceber que o empréstimo é mais barato do que comprar um carro integralmente, ele deve ser quitado antecipadamente.
“Este empréstimo é um empréstimo de cinco anos com um ano de reembolso. Se você solicitar por 5 anos, poderá pagar todo o principal subsequente no 13º mês, porque isso só gerará juros no primeiro ano. anos, os juros serão acumulados por cinco anos", explicou o funcionário da FAW-Volkswagen 4S mencionado acima à Sino-Singapura Jingwei.
Um vendedor de uma loja BYD 4S em Pequim também disse: “No plano de compra de um carro, ofereceremos um desconto de juros de um ano, o que significa que o primeiro ano é sem juros. mês, você pode usar o principal restante para O depósito é pago de uma só vez e o empréstimo do carro é rescindido antecipadamente sem qualquer multa, taxa de manuseio ou juros no segundo ano.
O vendedor da referida loja GAC Aian 4S disse que a entrada do empréstimo é de 20%, podendo o empréstimo ser emprestado por cinco anos. Pode ser reembolsado antecipadamente após dois anos. você também pode reembolsar antecipadamente após apenas um ano. No entanto, 3% do principal restante deve ser pago como indenização.
De acordo com o feedback de muitos funcionários de vendas, as instituições de crédito atualmente oferecidas na loja incluem principalmente bancos e empresas de financiamento de automóveis de fabricantes. A maioria dos compradores de automóveis optará por comprar com empréstimos, principalmente porque podem desfrutar de preços preferenciais para comprar carros, embora precisem. para reembolsar o empréstimo mais tarde, você pode reembolsar o empréstimo antecipadamente e usar os fundos em suas mãos para gestão financeira, o que é mais econômico do que pagar o valor total.
Do ponto de vista de uma empresa de vendas de automóveis, fornecer soluções de empréstimo aos clientes pode reduzir a pressão financeira do cliente, promovendo assim a conclusão da transação e, em alguns casos, pode reter uma parte da comissão paga pelo banco.
Um vendedor que pediu demissão de uma loja de automóveis 4S disse à Sino-Cingapura Jingwei,A loja onde trabalha tem relações de cooperação com 7 ou 8 bancos “Se o cliente puder aceitar o valor total do empréstimo para comprar um carro, a comissão pode ser mantida, se o cliente comparar muito bem os preços, pode desistir; para fechar o negócio (dado cliente).Se as lojas 4S puderem ficar, com certeza ficarão, mas agora a concorrência é acirrada e, às vezes, mesmo se você quiser ficar, não pode. "
Para os bancos, o crédito automóvel é um dos negócios mais importantes. A razão pela qual as instituições financeiras pagam comissões às lojas 4S é para ganhar juros de empréstimos dos consumidores. Um gerente de contas de um banco no norte da China revelou à China-Cingapura Jingwei,O índice geral de descontos do banco é de 12% a 15,5%, e diferentes lojas 4S têm diferentes índices de descontos. “Se não descontarmos as comissões agora, não haverá negócios. As lojas fortes continuarão a pedir descontos mais elevados.”
Se, como disse a loja 4S, o empréstimo for reembolsado com um ou dois anos de antecedência, o banco receberá no máximo a comissão paga antecipadamente, então como ainda poderá ganhar dinheiro? O gerente de conta mencionado acima disse francamente:Nem todos os clientes conseguem liquidar os seus empréstimos antecipadamente.
Actualmente, a taxa de juro anual dos empréstimos ao consumo oferecidos pelos bancos aos clientes com melhores qualificações ronda geralmente os 3%. A julgar pelas entrevistas, a maioria dos empréstimos para automóveis tem uma taxa de juros anualizada de 5%, que é superior à taxa de juros dos empréstimos ao consumidor.
“Quando os clientes pagam seus empréstimos antecipadamente, o banco pode não ganhar dinheiro em seu próprio negócio de empréstimo de automóveis, ou até mesmo incorrer em certas perdas, mas há várias situações aqui”, analisou Sino Huang Dazhi, pesquisador do Star Map Financial Research Institute. -Singapura Jingwei Embora os clientes atualmente aproveitem o tratamento preferencial e usem o reembolso antecipado como pré-requisito para calcular o encargo dos juros do empréstimo, no entanto, se você pode pagar no prazo em dois anos é inerentemente incerto. o banco ganhará juros sobre este empréstimo.
Além disso, destacou que o crédito automóvel é um empréstimo de médio e longo prazo, a partir de três anos, sendo a maioria de cinco anos. Neste caso, como o valor do reembolso mensal é relativamente pequeno, muitas pessoas não perceberão totalmente o peso dos juros. .
A guerra de preços do financiamento automóvel está a intensificar-se?
"A julgar pela direção do atual incentivo regulatório, os bancos e as empresas de financiamento de automóveis são apoiados para realizar negócios de empréstimo de automóveis. Os bancos são incentivados a promover o consumo de automóveis através de apoio financeiro, impulsionar todo o mercado consumidor e promover o crescimento económico. Isto tornou-se um fator importante para os bancos expandirem vigorosamente o negócio de empréstimos para automóveis. Uma das razões é o negócio de empréstimos”, disse Huang Dazhi.
Em abril deste ano, o "Aviso sobre o ajuste de políticas relevantes sobre empréstimos para automóveis", emitido em conjunto pelo Banco Popular da China e pelo Departamento de Supervisão e Administração Financeira do Estado, afirmou claramente queO rácio máximo de desembolso de empréstimos para veículos eléctricos tradicionais de autoutilização e veículos de energia nova para autoutilização é determinado de forma independente pelas instituições financeiras;O rácio máximo de desembolso de empréstimos para veículos elétricos comerciais tradicionais é de 70%, o rácio máximo de desembolso de empréstimos para veículos comerciais de energia nova é de 75% e o rácio máximo de desembolso para empréstimos de automóveis usados é de 70%.
Do ponto de vista do valor estratégico do negócio de empréstimos para automóveis dos bancos, Huang Dazhi acredita que os mutuários de empréstimos para automóveis são geralmente clientes de alta qualidade com rendimentos mais elevados. o negócio de empréstimo de carro deve envolver a abertura de um cartão, no processo de tratamento de negócios relacionados e serviços de acompanhamento, outros valores comerciais, como gestão financeira, depósitos e seguros, também podem ser gerados.
"Embora o espaço de mercado do financiamento ao consumo de automóveis não seja comparável ao dos empréstimos hipotecários, o seu espaço de crescimento é superior ao dos empréstimos hipotecários e os participantes são relativamente limitados."
O "2024 China Auto Finance Report" (doravante denominado relatório), divulgado conjuntamente pelo WeBank e pela empresa de consultoria estratégica Roland Berger em maio deste ano, mostra que a taxa de penetração do financiamento de automóveis novos na China será de 56% em 2023, uma queda de 2% em relação a 2022 pontos percentuais, entre os quais a taxa de penetração do financiamento de veículos de energia nova é ligeiramente inferior ao nível geral do mercado.O relatório prevê que, até 2028, a taxa de penetração do financiamento de novos automóveis na China atingirá cerca de 71%.
O relatório também apontou que, de 2023 até o presente, a concorrência no mercado financeiro de automóveis de passageiros da China se intensificou. Além dos grandes bancos tradicionais, empresas de financiamento de automóveis e algumas empresas profissionais de leasing financeiro, existem também bancos regionais, empresas de leasing financeiro. , sociedades financeiras, etc. Várias instituições financeiras e de serviços estão correndo para entrar no mercado.As guerras de preços também existem no mercado de financiamento automóvel e deverão intensificar-se.
De acordo com a lista de pessoas colectivas de instituições financeiras bancárias emitida pela Administração Estatal de Supervisão e Administração Financeira, no final de 2023, existiam 25 empresas de financiamento automóvel na China, incluindo a Volkswagen Finance (China) Co., Ltd., Toyota Auto Finance (China) Co., Ltd., Mercedes-Benz Des-Benz Auto Finance Co., Ltd., BMW Auto Finance (China) Co., Ltd., Dongfeng Auto Finance Co., Ltd., FAW Auto Finance Co., Ltd., Pequim Hyundai Auto Finance Co., Ltd., BYD Auto Finance Co., Ltd., etc.
Do ponto de vista da quota de mercado, o relatório mostra que a quota global do mercado de financiamento automóvel dos bancos comerciais atingirá 46% em 2023, um aumento significativo em comparação com 2022. As empresas de financiamento automóvel foram impactadas pelos bancos comerciais, juntamente com o enfraquecimento do apoio inclinado dos OEM, a sua pressão de quota de mercado emergiu. A quota de mercado em 2023 será de aproximadamente 39%, que diminuiu. A quota de mercado global das empresas de leasing (incluindo leasing financeiro e empresas de leasing financeiro) diminuirá ainda mais para 15% em 2023, e diminuiu 8% nos últimos três anos.
▲ Fonte: "Relatório de financiamento automotivo da China de 2024"
Muitos bancos também divulgaram seus negócios de financiamento de automóveis. Por exemplo, o relatório anual de 2023 do Ping An Bank mostra que no final de 2023, o saldo do empréstimo para financiamento de automóveis do Ping An Bank era de 302,475 bilhões de yuans, e os novos empréstimos pessoais para veículos de nova energia emitidos ao longo do ano foram de 36,803 bilhões de yuans, um ano após aumento anual de 47,8%. O Banco de Xangai revelou certa vez na reunião de resultados que, no final de 2023, os novos empréstimos para veículos de energia eram de quase 12 bilhões de yuans, um aumento de 204% em relação ao final do ano anterior. o banco emitiu empréstimos e parcelas para veículos de energia nova de 2,1 bilhões de yuans, com um aumento de 2,1 bilhões de yuans. A proporção de contribuição aumentou para 35%.
O relatório acima mencionado salientou que, actualmente, é difícil para a concepção do produto de cada instituição escapar ao quadro de elementos básicos como a taxa de juro, o prazo e o pagamento do saldo. A homogeneidade dos produtos é um problema sério e a concorrência de preços está a tornar-se cada vez mais difícil. Há uma necessidade urgente de explorar formas de diferenciação e concorrência. Sob a tendência de padronização, a sustentabilidade a longo prazo do modelo de comissão é questionável, e o pensamento de “o canal é rei” precisa ser mudado.
O "Aviso sobre regulamentação adicional do negócio de financiamento de automóveis", emitido pela antiga Comissão Reguladora de Bancos e Seguros da China em dezembro de 2022, esclareceu que as instituições financeiras deveriam, de acordo com a Lei Anticoncorrência Desleal,O nível de comissão será determinado de forma legal e razoável com base nos seus próprios custos operacionais, nas operações reais do mercado e no custo real e na qualidade dos serviços prestados pelos concessionários. Comissões excessivamente elevadas não devem ser pagas aos revendedores e os custos operacionais não devem ser repassados aos consumidores.
Em Setembro de 2023, a Administração Estatal de Supervisão Financeira lançou uma campanha especial de "fazer coisas práticas para o povo" para rectificar ainda mais o problema dos "altos descontos" no negócio de financiamento automóvel, uniformizar a ordem da concorrência de mercado e promover a estabilidade desenvolvimento do mercado de financiamento de automóveis.
"No campo dos empréstimos para automóveis, o pagamento de comissões pelas instituições financeiras aos concessionários de automóveis é um comportamento compatível e uma prática da indústria, mas deve ser visto em duas partes." na distribuição É razoável que os comerciantes façam marketing, que os revendedores trabalhem arduamente e que as instituições financeiras paguem comissões, e também cumpre os requisitos regulamentares. No entanto, o pagamento das comissões deve ser razoável e adequado, e não deve haver “guerra de preços” nas comissões, concorrência feroz, comissões excessivas ou repercussão de comissões aos consumidores. A este respeito, as instituições financeiras devem aumentar a sensibilização para a conformidade e as associações industriais devem reforçar as orientações sobre a autodisciplina da indústria.
(China-Cingapura Jingwei)
