"대출 가격은 전액 지불보다 10,000 위안 저렴합니다." 자동차 대출로 돈을 버는 방법은 무엇입니까?
2024-08-11
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“전차종 계약금 최대 0”, “24기간 무이자 전용 신용”, “계약금 0, 5년 초장기 대출”… 자동차 4S 매장에 들어서면 광고판과 대출 할인 포스터가 거의 C 위치를 차지합니다.
▲출처: 사진: Li Sitong, Sino-Singapore Jingwei 인턴
저금리, 심지어 무이자도 자동차 회사가 소비자를 유인할 수 있는 강력한 도구가 되었습니다. 다양한 자동차 대출 상품 뒤에는 자동차 소비자 시장을 놓고 경쟁하는 은행과 자동차 금융 회사가 있습니다. 이러한 자동차 대출 상품은 어떻게 저금리와 제로금리를 달성하나요? 은행이나 자동차금융회사는 실제로 돈을 벌 수 있을까?
무이자대출 어떻게 받나요?
최근 중국-싱가포르 징웨이 기자들이 자동차 구매자로 베이징과 텐진의 많은 자동차 4S 매장을 방문하여 자동차를 전액 구매하는 것에 비해 점원은 일반적으로 할부 대출을 권장하며 대출로 구매한 자동차의 가격은 더 저렴합니다.
베이징의 한 Auto-Volkswagen 4S 매장에서는 자동차 대출 할인이 훨씬 더 크다고 말했습니다. "이 CC380TSI의 전액 지불에 대한 일반 할인은 45,000이고 할부 대출 할인은 62,000입니다." 점원이 언급한 폭스바겐 자동차. 눈길을 끄는 CC380TSI 버전을 예로 들어 가격을 계산해 보면 이자 7,000~8,000위안을 제외하면 전액 지불로 구입하는 것보다 대출로 구입하는 것이 10,000위안 정도 저렴하다.
"10명 중 9명은 자동차를 구입하기 위해 대출을 이용합니다." 텐진에 있는 GAC Aian 4S 매장의 한 판매원은 GAC Aian Y PLUS의 정가가 106,800위안이고 대출 가격은 96,800위안이며 2년 동안 이자는 약 8,000위안이나 대출금 총액은 전액 상환액보다 10,000위안 저렴합니다. 저축한 돈으로 지난 2년간의 이자를 충당할 수 있습니다.
"우리 차는 보조금 없이 133,000위안이고 무이자 대출이 있어요." 텐진에 있는 Geely 4S 매장의 한 영업사원은 중국 농업은행 대출에 대해 더 많은 할인이 있다고 말했습니다. 정상가보다 10만원 이상 저렴합니다.
하지만 영업사원은 1만원이 넘는 저렴한 가격도 실제 할인은 아니라고 강조했다. “무이자 대출과 할인은 따로 언급된다. 헛되이 돈을 빌려주고 헛되이 할인을 받는 것은 불가능하다. 돈은 빌릴 수 없나요?”
그에 따르면, 초기에는 우대가격이 공시되지만, 대출금은 나중에 월별 이자를 가지게 되는데, 이는 변장 무이자와 동일하며, 이는 대출금 가격과 전액 지불을 의미한다. 동일합니다. "최종 착륙 가격은 여전히 돈이고, 그것을 짊어지고 있으면 가라 앉을 것입니다."
많은 영업사원에 따르면 자동차대출은 자동차 구매자가 대출이자 부담을 덜기 위해 차량 가격을 할인해주는 경우가 많다. '이자 할인'을 위한 자금은 어디서 나오나요?
"내가 대출을 해주면 은행에서 우리에게 수수료를 주며, 우리는 이 금액을 자동차 가격에서 직접 공제해 줄 것입니다."위에서 언급한 GAC Aian의 영업 직원이 공개되었습니다. 베이징에 있는 포드 4S 매장의 한 판매원은 "은행이 우리에게 리베이트를 준다. 예를 들어 그는 나에게 1000위안을 돌려주고 나는 당신에게 900위안을 준다. 그게 바로 그런 의미"라고 말했다.
▲출처: 사진: Li Sitong, Sino-Singapore Jingwei 인턴
5년 만기 대출을 받고 1년 안에 다 갚는 것이 좋은 거래인가요?
4S 매장에서는 대출 기간이 60회 분할이라고 명시되어 있지만, 자동차를 전액 구매하는 것보다 대출이 저렴하다는 사실을 깨닫기 위해서는 미리 상환해야 한다는 점에 주목할 필요가 있습니다.
"이 대출은 1년 상환 5년 대출입니다. 5년 신청하면 첫해 이자만 발생하기 때문에 13개월째에 다음 원금을 모두 상환할 수 있습니다. 5년 상환하면 위에서 언급한 FAW-Volkswagen 4S 직원은 Sino-Singapore Jingwei에 설명했습니다.
베이징 BYD 4S 매장 영업사원도 “자동차 구입 플랜에서 1년 이자 할인을 제공하겠다. , 남은 원금을 사용하실 수 있습니다. 보증금은 단번에 갚고, 2년 차에는 위약금, 수수료, 이자 없이 자동차 대출이 조기 종료됩니다.”
앞서 언급한 GAC 아이안4S 매장 영업사원은 대출금의 계약금은 20%이며 대출금은 5년 동안 대출이 가능하며, 조기상환 시 위약금도 없다고 밝혔다. 1년 후에 미리 상환할 수도 있습니다. 단, 남은 원금의 3%를 손해배상금으로 지불해야 합니다.
많은 영업직원의 피드백에 따르면 현재 매장에서 제공되는 대출 기관에는 주로 은행과 제조업체의 자동차 금융 회사가 포함되며, 대부분의 자동차 구매자는 자동차 구입에 우대 가격을 누릴 수 있기 때문에 대출을 선택합니다. 대출금을 나중에 상환하려면 대출금을 미리 상환할 수 있으며, 보유 자금을 재무 관리에 사용할 수 있어 전액을 지불하는 것보다 비용 효율적입니다.
자동차 판매회사 입장에서는 고객에게 대출 솔루션을 제공하면 고객의 재정적 부담을 줄여 거래 완료를 촉진할 수 있고, 경우에 따라 은행이 지불하는 수수료의 일부를 유보할 수도 있습니다.
자동차 4S 매장을 그만둔 영업사원은 중국-싱가포르 징웨이에게 이렇게 말했다.그가 일하는 매장은 7~8개 은행과 협력 관계를 맺고 있다. 거래를 성사시키기 위해 (고객에게).4S 매장이 남을 수 있다면 당연히 남겠지만, 지금은 경쟁이 치열해서 때로는 남고 싶어도 남을 수 없는 경우도 있습니다. "
은행의 경우 자동차 대출은 가장 중요한 사업 중 하나입니다. 금융기관이 4S 매장에 수수료를 지급하는 이유는 소비자로부터 대출 이자를 받기 위함이다. 중국 북부 지역의 한 은행 계좌 관리자는 중국-싱가포르 징웨이에게 다음과 같이 폭로했습니다.은행의 일반 리베이트 비율은 12%-15.5%이며, 4S 매장마다 리베이트 비율이 다릅니다. "지금 커미션을 리베이트하지 않으면, 강력한 매장은 계속해서 더 높은 리베이트를 요구할 것입니다."
4S 매장이 말했듯이 대출금을 1~2년 먼저 상환한다면 은행은 기껏해야 미리 지불한 수수료를 돌려받을 수 있는데 어떻게 돈을 벌 수 있겠습니까? 위에서 언급한 계정 관리자는 솔직하게 말했습니다.모든 고객이 대출금을 조기에 상환할 수 있는 것은 아닙니다.
현재 은행이 더 나은 자격을 갖춘 고객에게 제공하는 소비자 대출의 연간 이자율은 일반적으로 약 3%입니다. 인터뷰에 따르면 대부분의 자동차 대출 금리는 연 5%로 소비자 대출 금리보다 높다.
"고객이 대출금을 조기 상환하면 은행이 자체 자동차 대출 사업으로 돈을 벌지 못하거나 특정 손실을 입을 수도 있지만 여기에는 몇 가지 상황이 있습니다."라고 Star Map Financial Research Institute의 연구원인 Sino는 분석했습니다. -싱가포르 징웨이. 현재는 우대혜택을 누리시고 조기상환을 전제로 대출이자 부담을 계산하고 계시지만, 제때에 상환하지 못하는 분들에게는 본질적으로 불확실합니다. 은행은 이 대출에 대해 이자를 받을 것입니다.
또 자동차대출은 중장기 대출로 3년부터 시작하는데 대부분 5년이기 때문에 월 상환금액이 상대적으로 적어 이자부담을 충분히 느끼지 못하는 사람이 많다고 지적했다. .
자동차금융 가격전쟁 심화되나?
“현재 규제 장려 방향으로 볼 때, 은행과 자동차 금융회사가 자동차 대출 사업을 하도록 지원하고 있습니다. 은행은 금융 지원을 통해 자동차 소비를 촉진하고, 전체 소비자 시장을 활성화하고, 경제성장을 촉진하도록 장려됩니다. 은행이 자동차 대출 사업을 적극적으로 확장하는 중요한 단계 중 하나는 대출 사업입니다.”라고 Huang Dazhi는 말했습니다.
올해 4월, 중국인민은행과 국가재정감독관리국이 공동으로 발행한 '자동차 대출 관련 정책 조정에 관한 통지'에는 다음과 같이 명시되어 있습니다.자가 사용 전통 동력 차량과 자가 사용 신에너지 차량에 대한 최대 대출 지급 비율은 금융 기관이 독립적으로 결정합니다.상업용 전통동력자동차의 최대 대출지급비율은 70%, 상업용 신에너지자동차의 최대 대출지불비율은 75%, 중고차 대출의 최대지불비율은 70%이다.
은행 자동차 대출 사업의 전략적 가치 관점에서 황다지는 자동차 대출 차용자가 일반적으로 소득이 더 높은 우량 고객이라고 생각합니다. 예를 들어, 은행은 자동차 대출 사업을 기반으로 교차 마케팅을 할 수도 있습니다. 자동차 대출 사업은 반드시 카드 개설을 수반해야 하며, 관련 업무와 사후 서비스를 처리하는 과정에서 재무관리, 예금, 보험 등 기타 사업적 가치도 창출될 수 있습니다.
"자동차 소비자 금융의 시장 공간은 모기지 대출과 비교할 수 없지만 성장 공간은 모기지 대출보다 높으며 참여자는 상대적으로 제한적입니다."
위뱅크(WeBank)와 전략컨설팅업체 롤랜드 버거(Roland Berger)가 올해 5월 공동 발표한 '2024년 중국 자동차 금융 보고서'(이하 보고서)에 따르면 2023년 중국의 신차 금융 보급률은 2022년보다 2% 하락한 56%에 달할 전망이다. 그 중 신에너지 자동차 금융의 침투율은 전체 시장 수준보다 약간 낮습니다.보고서는 2028년까지 중국의 신차금융 보급률이 약 71%에 이를 것으로 전망했다.
보고서는 또한 2023년부터 현재까지 중국 승용차 금융 시장의 경쟁이 심화되고 있다고 지적했다. 기존의 주요 대형 은행, 자동차 금융 회사 및 일부 전문 금융 리스 회사 외에도 지역 은행, 금융 리스 회사도 있다. , 금융회사 등 다양한 금융 및 서비스 기관이 시장 진출을 위해 노력하고 있습니다.자동차금융시장에도 가격전쟁이 존재하며 더욱 심화될 전망이다.
국가금융감독관리총국이 발표한 은행 금융기관의 법인명단에 따르면, 2023년 말 현재 중국에는 폭스바겐파이낸스(중국)유한공사, Toyota Auto Finance (China) Co., Ltd., Mercedes-Benz Des-Benz Auto Finance Co., Ltd., BMW Auto Finance (China) Co., Ltd., Dongfeng Auto Finance Co., Ltd., FAW Auto Finance 유한회사, 베이징현대오토파이낸스유한회사, BYD오토파이낸스유한회사 등
보고서는 시장점유율 관점에서 2023년 시중은행의 자동차금융 시장 전체 점유율이 46%에 달해 2022년에 비해 크게 증가할 것으로 내다봤다. 자동차 금융 회사는 상업 은행의 영향을 받았으며 OEM의 기울어진 지원이 약화되면서 2023년 시장 점유율은 약 39%로 감소했습니다. 리스회사(금융리스, 금융리스회사 포함) 전체 시장점유율은 2023년 15%로 더욱 하락할 것으로 예상되며, 최근 3년간 8% 감소한 것으로 나타났다.
▲출처: '2024년 중국 자동차 금융 보고서'
많은 은행들도 자동차금융 사업을 공개했다. 예를 들어, 평안은행의 2023년 연간 보고서에 따르면 2023년 말 현재 평안은행의 자동차 금융 대출 잔액은 3,024억 7,500만 위안이고, 연간 발행된 개인 신에너지 차량 대출은 368억 3,000만 위안으로 전년 동기 대비 368억 3,000만 위안에 달했습니다. -년 47.8% 증가. 상하이 은행은 결과 회의에서 2023년 말 현재 은행의 신에너지 자동차 대출이 2024년 1분기 말보다 204% 증가한 약 120억 위안에 달했다고 밝혔습니다. 은행은 21억 위안의 신에너지 자동차 대출 및 할부금을 발행했으며, 기여 비율은 35%로 증가했습니다.
위 보고서는 현재 각 기관의 상품설계가 금리, 기간, 잔액지급 등 기본요소의 틀을 벗어나기 어렵다고 지적했다. 제품의 동질성이 심각해지고 가격 경쟁이 점점 어려워지고 있어 차별화와 경쟁을 위한 방안 모색이 시급합니다. 표준화 추세에 따라 수수료 모델의 장기적인 지속 가능성이 의심스럽고 '채널이 왕'이라는 사고방식을 바꿔야 합니다.
2022년 12월 전 중국 은행보험감독관리위원회가 발행한 "자동차 금융 사업 추가 규제에 관한 고시"에서는 금융 기관이 반부정경쟁법에 따라 다음을 수행해야 한다고 명시했습니다.수수료 수준은 자체 운영 비용, 실제 시장 운영, 딜러가 제공하는 서비스의 실제 비용 및 품질을 기반으로 합법적이고 합리적으로 결정됩니다. 딜러에게 부당하게 높은 수수료를 지급해서는 안 되며, 운영비를 소비자에게 전가해서는 안 됩니다.
2023년 9월, 국가 금융감독총국은 자동차 금융 사업의 '높은 리베이트' 문제를 더욱 시정하고, 시장 경쟁 질서를 표준화하며, 안정적인 활동을 촉진하기 위해 '국민을 위한 실질적인 일' 특별 캠페인을 시작했습니다. 자동차 금융 시장의 발전.
"자동차 대출 분야에서 금융 기관이 자동차 딜러에게 수수료를 지불하는 것은 규정을 준수하는 행동이자 업계 관행이지만, 이는 두 부분으로 나누어 보아야 합니다." 중국 상인 연합(China Merchants Union) 수석연구원 Dong Ximiao는 자동차 대출이 주로 자동차 대출에 의존하고 있다고 분석했습니다. 유통에 있어서 가맹점은 마케팅을 하고, 딜러는 열심히 일하고, 금융기관은 수수료를 지불하는 것이 합리적이며, 규제 요건도 준수합니다. 그러나 수수료 지급은 합리적이고 적절해야 하며, 수수료에 대한 '가격 전쟁', 악랄한 경쟁, 과도한 수수료나 소비자에게 수수료를 전가하는 행위가 있어서는 안 됩니다. 이에 금융기관은 준법의식을 제고하고, 업계협회는 업계 자율에 대한 지도를 강화해야 한다.
(중국-싱가포르 징웨이)
