„Der Kreditpreis ist 10.000 Yuan günstiger als die vollständige Rückzahlung.“ Wie kann man mit einem Autokredit Geld verdienen?
2024-08-11
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„Bis zu 0 Anzahlung für alle Modelle“, „Exklusiver 24-Lauf-Kredit ohne Zinsen“, „0 Anzahlung, 5-Jahres-Super-Langzeitkredit“ ... Wenn Sie ein Autohaus von 4S betreten, sind Werbetafeln usw. zu sehen Plakate mit Kreditrabatten belegen fast den C-Platz.
▲Quelle: Foto von Li Sitong, Praktikant bei Sino-Singapore Jingwei
Niedrigzinsen oder sogar zinslose Zinsen sind für Automobilunternehmen zu einem wirksamen Instrument geworden, um Verbraucher anzulocken. Hinter verschiedenen Autokreditprodukten stehen Banken und Autofinanzierungsunternehmen, die um den Autoverbrauchermarkt konkurrieren. Wie erzielen diese Autokreditprodukte niedrige und Nullzinsen? Können Banken und Autofinanzierungsunternehmen tatsächlich Geld verdienen?
Wie bekomme ich einen Kredit ohne Zinsen?
Kürzlich besuchten Reporter aus Sino-Singapur Jingwei als Autokäufer eine Reihe von 4S-Autogeschäften in Peking und Tianjin und stellten fest, dass Verkäufer im Vergleich zum vollständigen Kauf eines Autos im Allgemeinen Ratenkredite empfehlen und sagen, dass der Kaufpreis eines Autos mit a Kredit ist günstiger.
In einem bestimmten Auto-Volkswagen 4S-Geschäft in Peking sagte ein Verkäufer, dass die Autokreditrabatte noch höher seien: „Der normale Rabatt für die vollständige Zahlung dieses CC380TSI beträgt 45.000, und der Ratenkreditrabatt beträgt 62.000.“ Nehmen Sie als Beispiel die auffällige Version des Volkswagen-Autos, um den Preis zu berechnen. Ohne die Zinsen von 7.000 bis 8.000 Yuan ist der Kauf mit einem Kredit etwa 10.000 Yuan günstiger als der Kauf mit vollständiger Zahlung.
„Neun von zehn Menschen nutzen Kredite, um Autos zu kaufen.“ Ein Verkäufer in einem GAC Aian 4S-Geschäft in Tianjin sagte, dass der Vollpreis von GAC Aian Y PLUS 106.800 Yuan beträgt und der Kreditpreis 96.800 Yuan beträgt, mit zwei Jahren Die Zinsen betragen etwa 8.000 Yuan, aber der Gesamtkaufpreis des Darlehens ist 10.000 Yuan günstiger als die vollständige Rückzahlung. Das gesparte Geld kann die Zinsen der letzten zwei Jahre decken.
„Unser Auto kostet ohne Subventionen 133.000 Yuan, und es gibt auch einen zinslosen Kredit.“ Ein Verkäufer in einem Geely 4S-Laden in Tianjin sagte, dass es einen Rabatt auf den Kredit von der Agricultural Bank of China gibt, was der Fall ist mehr als 10.000 Yuan günstiger als der normale Preis.
Der Verkäufer betonte jedoch auch, dass der günstige Preis von mehr als 10.000 Yuan kein echter Rabatt sei. „Das zinslose Darlehen und der Rabatt werden separat erwähnt. Es ist unmöglich, umsonst Geld zu leihen und umsonst Rabatte zu bekommen.“ Die Bank Geld Kann ich es mir nicht leihen?“
Ihm zufolge wird der Vorzugspreis zwar in der frühen Phase gebucht, das Darlehen wird jedoch in der späteren Phase monatlich verzinst, was einer verkappten Zinsfreiheit gleichkommt, was bedeutet, dass der Preis des Darlehens und die vollständige Zahlung gleichbedeutend sind das gleiche. „Der endgültige Landepreis ist immer noch das Geld, und es wird sinken, während man es auf dem Rücken hält.“
Vielen Verkäufern zufolge werden bei Autokrediten oft Preisnachlässe gewährt, damit Autokäufer nicht die Last der Kreditzinsen tragen müssen. Warum ist der Kredit günstiger als der Vollpreis? Woher kommt das Geld für „Zinsrabatte“?
„Wenn ich Ihnen einen Kredit gebe, erhalten wir von der Bank eine Provision und wir ziehen diesen Betrag für Sie direkt vom Autopreis ab.“Die oben genannten Vertriebsmitarbeiter von GAC Aian gaben bekannt. Ein Verkäufer in einem Ford 4S-Geschäft in Peking sagte: „Die Bank gibt uns Rabatte. Er gibt mir zum Beispiel 1.000 Yuan zurück und ich gebe Ihnen 900 Yuan, das ist es, was es bedeutet.“
▲Quelle: Foto von Li Sitong, Praktikant bei Sino-Singapore Jingwei
Ist es ein gutes Geschäft, einen fünfjährigen Kredit aufzunehmen und ihn in einem Jahr abzubezahlen?
Es ist erwähnenswert, dass der 4S-Shop zwar angibt, dass die Kreditlaufzeit 60 Raten beträgt, aber um zu erkennen, dass der Kredit günstiger ist als der Kauf eines Autos in voller Höhe, muss er im Voraus zurückgezahlt werden.
„Bei diesem Darlehen handelt es sich um ein Darlehen mit einer Laufzeit von fünf Jahren und einem Rückzahlungsjahr. Wenn Sie eine Laufzeit von 5 Jahren beantragen, können Sie im 13. Monat den gesamten Folgebetrag zurückzahlen, da dies nur im ersten Jahr Zinsen generiert. Wenn Sie es für 5 Jahre zurückzahlen Die Zinsen laufen für fünf Jahre ab“, erklärte der oben genannte FAW-Volkswagen 4S-Sachbearbeiter gegenüber Sino-Singapore Jingwei.
Ein Verkäufer in einem BYD 4S-Geschäft in Peking sagte außerdem: „Im Autokaufplan gewähren wir Ihnen einen einjährigen Zinsrabatt, was bedeutet, dass das erste Jahr zinslos ist, wenn Sie den Kredit im 12. Monat zurückzahlen.“ , können Sie das verbleibende Kapital verwenden, um die Anzahlung auf einmal abzubezahlen und den Autokredit vorzeitig zu beenden, ohne dass Strafen, Bearbeitungsgebühren oder Zinsen im zweiten Jahr anfallen.“
Der Verkäufer des oben genannten GAC Aian 4S-Geschäfts sagte, dass die Anzahlung des Darlehens 20 % beträgt und das Darlehen für fünf Jahre ausgeliehen werden kann. Es kann nach zwei Jahren im Voraus zurückgezahlt werden Sie können die Rückzahlung auch bereits nach einem Jahr vornehmen, allerdings müssen 3 % des Restbetrags als pauschalierter Schadensersatz gezahlt werden.
Den Rückmeldungen vieler Vertriebsmitarbeiter zufolge gehören zu den derzeit im Geschäft angebotenen Kreditinstituten hauptsächlich Banken und Autofinanzierungsunternehmen der Hersteller. Die meisten Autokäufer entscheiden sich für den Kauf mit Krediten, vor allem, weil sie beim Kauf von Autos Vorzugspreise genießen können Um das Darlehen später zurückzuzahlen, können Sie das Darlehen im Voraus zurückzahlen und die in Ihren Händen befindlichen Mittel für die Finanzverwaltung verwenden, was kostengünstiger ist als die Zahlung des Gesamtbetrags.
Aus Sicht eines Autoverkaufsunternehmens kann die Bereitstellung von Kreditlösungen für Kunden den finanziellen Druck des Kunden verringern, dadurch den Abschluss der Transaktion fördern und in einigen Fällen einen Teil der von der Bank gezahlten Provision einbehalten.
Ein Verkäufer, der aus einem 4S-Autogeschäft gekündigt hatte, sagte gegenüber Sino-Singapore Jingwei:Das Geschäft, in dem er arbeitet, unterhält Kooperationsbeziehungen mit 7 oder 8 Banken. „Wenn der Kunde den vollen Preis des Kredits für den Kauf eines Autos akzeptieren kann, kann er die Provision behalten; wenn der Kunde die Preise sehr gut vergleicht, kann er darauf verzichten.“ im Interesse der Transaktion (an den Kunden weitergegeben).Wenn 4S-Läden bleiben können, werden sie auf jeden Fall bleiben, aber jetzt ist die Konkurrenz groß, und manchmal können Sie es nicht, selbst wenn Sie bleiben wollen. "
Für Banken sind Autokredite eines der wichtigsten Geschäfte. Der Grund, warum Finanzinstitute Provisionen an 4S-Geschäfte zahlen, besteht darin, Kreditzinsen von Verbrauchern zu erhalten. Ein Kundenbetreuer einer Bank in Nordchina verriet gegenüber Sino-Singapore Jingwei:Die allgemeine Rabattquote der Bank beträgt 12–15,5 %, und verschiedene 4S-Filialen haben unterschiedliche Rabattquoten. „Wenn wir jetzt keine Rabattprovisionen gewähren, wird es kein Geschäft geben, das weiterhin höhere Rabatte verlangt.“
Wenn, wie der 4S-Store sagte, der Kredit ein bis zwei Jahre im Voraus zurückgezahlt wird, erhält die Bank höchstens die im Voraus gezahlte Provision zurück. Wie kann sie also noch Geld verdienen? Der oben genannte Account Manager sagte offen:Nicht alle Kunden können ihre Kredite vorzeitig abbezahlen.
Derzeit liegt der jährliche Zinssatz für Verbraucherkredite, die Banken an besser qualifizierte Kunden anbieten, in der Regel bei etwa 3 %. Den Interviews zufolge haben die meisten Autokredite einen jährlichen Zinssatz von 5 %, der höher ist als der Kreditzinssatz für Verbraucherkredite.
„Wenn Kunden ihre Kredite vorzeitig zurückzahlen, verdient die Bank möglicherweise kein Geld mit ihrem eigenen Autokreditgeschäft oder erleidet sogar bestimmte Verluste, aber Huang Dazhi, ein Forscher am Star Map Financial Research Institute, analysierte Sino -Singapur Jingwei genießt derzeit die Vorzugsbehandlung und nutzt die vorzeitige Rückzahlung als Voraussetzung für die Berechnung der Kreditzinsbelastung. Für diejenigen, die nicht rechtzeitig zurückzahlen, ist es jedoch grundsätzlich ungewiss. Die Bank erhält Zinsen für dieses Darlehen.
Darüber hinaus wies er darauf hin, dass es sich bei Autokrediten um mittel- und langfristige Kredite mit einer Laufzeit ab drei Jahren und meist mit einer Laufzeit von fünf Jahren handele. Da der monatliche Rückzahlungsbetrag relativ gering sei, würden viele Menschen ihre Zinsbelastung nicht vollständig bemerken .
Verschärft sich der Preiskampf bei der Autofinanzierung?
„Aus der Richtung der aktuellen regulatorischen Förderung zu urteilen, werden Banken und Autofinanzierungsunternehmen bei der Durchführung von Autokreditgeschäften unterstützt. Banken werden ermutigt, den Autokonsum durch finanzielle Unterstützung zu fördern, den gesamten Verbrauchermarkt anzukurbeln und das Wirtschaftswachstum zu fördern. Dies ist zu einem Problem geworden.“ „Ein wichtiger Faktor für Banken, das Autokreditgeschäft kräftig auszubauen.“ Einer der Gründe ist das Kreditgeschäft“, sagte Huang Dazhi.
Im April dieses Jahres wurde dies in der „Mitteilung zur Anpassung relevanter Richtlinien für Autokredite“, die gemeinsam von der Volksbank von China und dem Staatlichen Finanzaufsichts- und Verwaltungsbüro herausgegeben wurde, klar zum Ausdruck gebrachtDie maximale Kreditauszahlungsquote für selbstgenutzte Fahrzeuge mit traditionellem Antrieb und selbstgenutzte Fahrzeuge mit neuer Energie wird von Finanzinstituten unabhängig festgelegt;Die maximale Auszahlungsquote für kommerzielle Kredite für traditionelle Elektroautos beträgt 70 %, die maximale Auszahlungsquote für kommerzielle Kredite für neue Energieautos beträgt 75 % und die maximale Auszahlungsquote für Kredite für Gebrauchtwagen beträgt 70 %.
Aus Sicht des strategischen Werts des Autokreditgeschäfts von Banken ist Huang Dazhi der Ansicht, dass es sich bei den Kreditnehmern von Autokrediten in der Regel um hochwertige Kunden mit höherem Einkommen handelt. Banken können beispielsweise auch Cross-Marketing betreiben. Das Autokreditgeschäft muss das Öffnen einer Karte umfassen. Bei der Abwicklung damit verbundener Geschäfts- und Folgedienstleistungen können auch andere Geschäftswerte wie Finanzmanagement, Einlagen und Versicherungen generiert werden.
„Obwohl der Markt für Kfz-Konsumentenfinanzierung nicht mit dem für Hypothekenkredite vergleichbar ist, ist sein Wachstumsspielraum größer als der für Hypothekenkredite, und die Akteure sind relativ begrenzt.“
Der „2024 China Auto Finance Report“ (im Folgenden „Bericht“), der im Mai dieses Jahres gemeinsam von WeBank und dem strategischen Beratungsunternehmen Roland Berger veröffentlicht wurde, zeigt, dass Chinas Durchdringungsrate bei Neuwagenfinanzierungen im Jahr 2023 bei 56 % liegen wird, was einem Rückgang von 2 % gegenüber 2022 entspricht Prozentpunkte, wobei die Durchdringungsrate der Finanzierung neuer Energiefahrzeuge leicht unter dem Gesamtmarktniveau liegt.Der Bericht prognostiziert, dass die Durchdringungsrate der Neuwagenfinanzierung in China bis 2028 etwa 71 % erreichen wird.
Der Bericht wies auch darauf hin, dass sich der Wettbewerb auf dem chinesischen Pkw-Finanzmarkt von 2023 bis heute verschärft hat. Neben den traditionell führenden Großbanken, Autofinanzierungsunternehmen und einigen professionellen Finanzierungsleasingunternehmen gibt es auch regionale Banken und Finanzierungsleasingunternehmen , Finanzunternehmen usw. Verschiedene Finanz- und Dienstleistungsinstitute drängen auf den Markteintritt.Auch auf dem Autofinanzierungsmarkt gibt es Preiskämpfe, die sich voraussichtlich verschärfen werden.
Laut der Liste der juristischen Personen von Bankfinanzinstituten, die von der staatlichen Verwaltung für Finanzaufsicht und -verwaltung herausgegeben wurde, gab es Ende 2023 in China 25 Autofinanzierungsunternehmen, darunter Volkswagen Finance (China) Co., Ltd., Toyota Auto Finance (China) Co., Ltd., Mercedes-Benz Des-Benz Auto Finance Co., Ltd., BMW Auto Finance (China) Co., Ltd., Dongfeng Auto Finance Co., Ltd., FAW Auto Finance Co., Ltd., Beijing Hyundai Auto Finance Co., Ltd., BYD Auto Finance Co., Ltd. usw.
Aus der Perspektive des Marktanteils zeigt der Bericht, dass der Gesamtanteil des Autofinanzierungsmarkts der Geschäftsbanken im Jahr 2023 46 % erreichen wird, ein deutlicher Anstieg im Vergleich zu 2022. Autofinanzierungsunternehmen wurden von Geschäftsbanken in Mitleidenschaft gezogen, gepaart mit der Abschwächung der Unterstützung durch Erstausrüster, so dass ihr Marktanteilsdruck zugenommen hat. Der Marktanteil wird im Jahr 2023 etwa 39 % betragen, was rückläufig ist. Der Gesamtmarktanteil der Leasinggesellschaften (einschließlich Finanzierungsleasing und Finanzierungsleasinggesellschaften) wird im Jahr 2023 weiter auf 15 % zurückgehen und ist in den letzten drei Jahren um 8 % zurückgegangen.
▲Quelle: „2024 China Auto Finance Report“
Viele Banken haben auch ihre Autofinanzierungsgeschäfte offengelegt. Aus dem Jahresbericht 2023 der Ping An Bank geht beispielsweise hervor, dass sich der Kreditsaldo der Ping An Bank für Autofinanzierungen Ende 2023 auf 302,475 Milliarden Yuan belief und dass sich die im Laufe des Jahres vergebenen neuen Privatkredite für neue Energiefahrzeuge im Jahresvergleich auf 36,803 Milliarden Yuan beliefen Jahressteigerung von 47,8 %. Die Bank of Shanghai gab auf der Ergebnissitzung einmal bekannt, dass sich die Kredite der Bank für neue Energiefahrzeuge Ende 2023 auf fast 12 Milliarden Yuan beliefen, was einem Anstieg von 204 % gegenüber dem Ende des Vorjahres entspricht. Die Bank hatte Kredite und Raten für neue Energiefahrzeuge in Höhe von 2,1 Milliarden Yuan vergeben, wobei der Beitragsanteil auf 35 % stieg.
In dem oben genannten Bericht wurde darauf hingewiesen, dass es derzeit für die Produktgestaltung jedes Instituts schwierig ist, sich dem Rahmen grundlegender Elemente wie Zinssatz, Laufzeit und Restzahlung zu entziehen. Die Produkthomogenität ist ein ernstes Problem und der Preiswettbewerb wird immer schwieriger. Es besteht ein dringender Bedarf, Wege zur Differenzierung und zum Wettbewerb zu finden. Angesichts des Trends zur Standardisierung ist die langfristige Nachhaltigkeit des Provisionsmodells fraglich und die „Channel is King“-Mentalität muss geändert werden.
In der „Mitteilung zur weiteren Regulierung des Autofinanzierungsgeschäfts“, die im Dezember 2022 von der ehemaligen China Banking and Insurance Regulatory Commission herausgegeben wurde, wurde klargestellt, dass Finanzinstitute im Einklang mit dem Gesetz zur Bekämpfung unlauteren Wettbewerbs Folgendes tun sollten:Die Höhe der Provision wird rechtlich und angemessen auf der Grundlage der eigenen Betriebskosten, der tatsächlichen Marktaktivitäten und der tatsächlichen Kosten und Qualität der von den Händlern erbrachten Dienstleistungen bestimmt. Es dürfen keine unangemessen hohen Provisionen an Händler gezahlt und Betriebskosten nicht auf Verbraucher abgewälzt werden.
Im September 2023 startete die staatliche Finanzaufsichtsbehörde eine Sonderkampagne mit dem Ziel, „praktische Dinge für die Menschen zu tun“, um das Problem der „hohen Rabatte“ im Autofinanzierungsgeschäft weiter zu lösen, die Ordnung des Marktwettbewerbs zu vereinheitlichen und die Stabilität zu fördern Entwicklung des Autofinanzierungsmarktes.
„Im Bereich der Autokredite ist die Zahlung von Provisionen durch Finanzinstitute an Autohändler ein konformes Verhalten und eine Branchenpraxis, die jedoch in zwei Teilen betrachtet werden muss, analysierte Dong Ximiao, der Chefforscher der China Merchants Union, dass Autokredite hauptsächlich darauf angewiesen sind.“ zum Vertrieb Es ist sinnvoll, dass Händler Marketing betreiben, Händler hart arbeiten und Finanzinstitute Provisionen zahlen, und es entspricht auch den gesetzlichen Anforderungen. Allerdings muss die Zahlung von Provisionen angemessen und angemessen sein und es darf kein „Preiskampf“ bei den Provisionen, harter Wettbewerb, überhöhte Provisionen oder die Weitergabe von Provisionen an Verbraucher stattfinden. In dieser Hinsicht müssen Finanzinstitute das Compliance-Bewusstsein stärken und Branchenverbände müssen die Richtlinien zur Selbstdisziplin der Branche stärken.
(China-Singapur Jingwei)
