"Lainan hinta on 10 000 yuania halvempi kuin täysi maksu." Kuinka ansaita rahaa autolainalla?
2024-08-11
한어Русский языкEnglishFrançaisIndonesianSanskrit日本語DeutschPortuguêsΕλληνικάespañolItalianoSuomalainenLatina
"Jopa 0 käsirahaa kaikkiin malleihin", "Eksklusiivinen 24-ajan 0-korkoinen luotto", "0 käsiraha, 5 vuoden superpitkäaikainen laina"... Kun astut sisään auto 4S-myymälään, mainostaulut ja julisteet laina-alennuksilla ovat melkein C-paikalla.
▲Lähde: Kuva: Li Sitong, harjoittelija Sino-Singapore Jingwei
Matalakorkoisesta tai jopa korottomasta on tullut autoyhtiöille tehokas työkalu kuluttajien houkuttelemiseen. Erilaisten autolainatuotteiden takana ovat pankit ja autorahoitusyhtiöt, jotka kilpailevat autojen kuluttajamarkkinoista. Miten näillä autolainatuotteilla saavutetaan alhaiset ja nollakorot? Voivatko pankit ja autorahoitusyhtiöt todella ansaita rahaa?
Kuinka saada lainaa 0 korolla?
Kiinalais-singaporelaiset toimittajat Jingwei vierailivat äskettäin monissa auto 4S-kaupoissa Pekingissä ja Tianjinissa auton ostajina ja havaitsivat, että verrattuna auton täysimääräiseen ostamiseen, myyjät suosittelevat yleensä osamaksulainaa ja sanovat, että lainalla ostetun auton hinta on halvempaa.
Tietyssä Auto-Volkswagen 4S -liikkeessä Pekingissä myyjä sanoi, että autolaina-alennukset ovat vielä suuremmat. Virkailijan mainitsema Volkswagen-auto Otetaan esimerkkinä katseenvangitsija versio CC380TSI:n koroista ilman 7000-8000 juania, lainalla ostaminen on noin 10 000 yuania halvempaa kuin täydellä maksulla.
"Yhdeksän kymmenestä käyttää lainaa autojen ostamiseen GAC Aian 4S -liikkeen myyjä Tianjinissa sanoi, että GAC Aian Y PLUS:n täysi hinta on 106 800 yuania ja lainan hinta on 96 800 yuania kahdessa vuodessa." takaisinmaksun korko on noin 8 000 juania, mutta lainan kokonaisostohinta on 10 000 yuania halvempi kuin koko maksu.
"Automme maksaa ilman tukia 133 000 yuania, ja siellä on koroton laina." kuin 10 000 yuania halvempi kuin normaali hinta.
Myyjä kuitenkin korosti myös, että yli 10 000 juanin halpa hinta ei ollut todellinen alennus "Koroton laina ja alennus mainitaan erikseen. On mahdotonta lainata rahaa turhaan ja saada alennuksia turhaan. rahaa, enkö voi lainata sitä?"
Hänen mukaansa, vaikka edullinen hinta kirjataan alkuvaiheessa, lainalle tulee myöhemmin kuukausikorkoa, mikä vastaa naamioitunutta korotonta, mikä tarkoittaa, että lainan hinta ja koko maksu ovat sama. "Lopullinen laskeutumishinta on edelleen rahaa, ja se uppoaa pitäen sitä selässäsi."
Monien myyjien mukaan autolainoissa käytetään usein alennuksia ajoneuvojen hinnoista, jotta auton ostajan ei tarvitse kantaa lainan korkotaakkaa Miksi laina on halvempi kuin koko maksu? Mistä rahat "korkoalennuksiin" tulevat?
"Jos annan sinulle lainan, pankki antaa meille välityspalkkion, ja me vähennämme tämän summan suoraan auton hinnasta puolestasi."Yllämainittu GAC Aianin myyntihenkilöstö paljasti. Myyjä Ford 4S -liikkeessä Pekingissä sanoi: "Pankki antaa meille alennuksia. Esimerkiksi hän antaa minulle 1 000 yuania takaisin, ja minä annan sinulle 900 yuania, sitä se tarkoittaa."
▲Lähde: Kuva: Li Sitong, harjoittelija Sino-Singapore Jingwei
Onko järkevää ottaa viiden vuoden laina ja maksaa se pois vuodessa?
Kannattaa huomioida, että vaikka 4S-myymälä ilmoittaa laina-ajan olevan 60 lyhennystä, on lainan oivaltamiseksi halvempi kuin auton täysimääräisenä ostona, se on maksettava takaisin etukäteen.
"Tämä laina on viiden vuoden laina, jossa on yksi takaisinmaksuvuosi. Jos haet 5 vuodeksi, voit maksaa koko seuraavan pääoman takaisin 13. kuukaudessa, koska siitä kertyy korkoa vain ensimmäisenä vuonna. Jos maksat takaisin 5 vuotta, korkoa kertyy viideltä vuodelta", edellä mainittu FAW-Volkswagen 4S:n virkailija selitti Sino-Singapore Jingweille.
BYD 4S -liikkeen myyjä Pekingissä sanoi myös: "Auton ostosuunnitelmassa annamme sinulle yhden vuoden korkoalennuksen, mikä tarkoittaa, että ensimmäinen vuosi on koroton. Kun maksat lainan takaisin 12. kuukaudessa, voit käyttää jäljellä olevan pääoman Toisena vuonna talletus maksetaan pois yhdellä kertaa ja autolaina irtisanotaan ennenaikaisesti ilman sakkoja, käsittelykuluja tai korkoja."
Edellä mainitun GAC Aian 4S -myymälän myyjä sanoi, että lainan käsiraha on 20 % ja laina voidaan lainata etukäteen kahden vuoden kuluttua Voit maksaa takaisin myös ennakkoon vuoden kuluttua. Jäljellä olevasta pääomasta on kuitenkin maksettava 3 % sopimussakkoina.
Useiden myyjien palautteen mukaan myymälässä tällä hetkellä tarjottavat lainalaitokset ovat pääasiassa pankkeja ja valmistajien autorahoitusyrityksiä lainan takaisinmaksuun myöhemmin, Voit maksaa lainan takaisin etukäteen, ja voit käyttää käsissäsi olevia varoja taloushallintaan, mikä on kustannustehokkaampaa kuin koko summan maksaminen.
Automyyjän näkökulmasta asiakkaille lainaratkaisujen tarjoaminen voi vähentää asiakkaan taloudellista painetta ja edistää siten kaupan toteutumista, ja joissain tapauksissa se voi pitää osan pankin maksamasta palkkiosta.
Auto 4S -liikkeestä eronnut myyjä kertoi Sino-Singapore Jingweille,Myymälällä, jossa hän työskentelee, on yhteistyösuhteita 7 tai 8 pankin kanssa. ”Jos asiakas voi ottaa lainasta täyden hinnan, voidaan provisio pitää, jos asiakas vertailee hintoja hyvin, hän voi luopua siitä sopimuksen tekemisen vuoksi (asiakkaalle).Jos 4S-kaupat voivat jäädä, ne varmasti pysyvät, mutta nyt kilpailu on kovaa, ja joskus vaikka haluaisi jäädä, ei voi. "
Pankeille autolainat ovat yksi tärkeimmistä toimialoista. Syy siihen, miksi rahoituslaitokset maksavat palkkioita 4S-myymälöille, on saada kuluttajilta lainakorkoa. Pohjois-Kiinan pankin tilivastaava paljasti kiinalais-singaporiselle Jingweille,Pankin yleinen alennussuhde on 12-15,5 % ja eri 4S-kaupoissa on erilaiset alennussuhteet. "Jos emme alenna palkkioita nyt, vahvat kaupat eivät enää pyydä korkeampia alennuksia."
Jos laina maksetaan takaisin, kuten 4S-myymälä sanoi, 1-2 vuotta etukäteen, pankki saa korkeintaan takaisin etukäteen maksetun välityspalkkion, niin miten se voi silti tehdä rahaa? Yllä mainittu tilivastaava sanoi suoraan,Kaikki asiakkaat eivät pysty maksamaan lainojaan etuajassa.
Tällä hetkellä pankkien paremmin koulutetuille asiakkaille tarjoamien kulutusluottojen vuosikorko on yleensä noin 3 %. Haastatteluista päätellen useimpien autolainojen vuosikorko on 5 %, mikä on korkeampi kuin kulutusluottojen lainakorko.
"Kun asiakkaat maksavat lainansa takaisin ennenaikaisesti, pankki ei välttämättä tienaa rahaa omassa autolainaliiketoiminnassaan tai jopa kärsii tiettyjä tappioita, mutta tässä on useita tilanteita, Star Map Financial Research Instituten tutkija Huang Dazhi analysoi Sinoa -Singapore Jingwei Vaikka asiakkaat ovat tällä hetkellä etuoikeutettuja ja käyttävät ennenaikaista takaisinmaksua lainan korkotaakan laskemisen edellytyksenä. pankki ansaitsee korkoa tästä lainasta.
Lisäksi hän huomautti, että autolainat ovat keskipitkiä ja pitkiä lainoja, alkaen kolmesta vuodesta ja suurin osa on viisi vuotta. Koska kuukausittainen lyhennyssumma on suhteellisen pieni, monet eivät huomaa korkotaakkaa .
Kiihtyykö autorahoituksen hintasota?
"Nykyisen sääntelykannustimen suunnasta päätellen pankkeja ja autorahoitusyhtiöitä tuetaan autolainaliiketoiminnan harjoittamisessa. Pankkeja rohkaistaan edistämään autojen kulutusta taloudellisella tuella, vauhdittamaan koko kuluttajamarkkinoita ja edistämään talouskasvua. Tästä on tullut tärkeä tekijä pankeille laajentaa voimakkaasti autolainatoimintaa Yksi syy on lainaliiketoiminta”, Huang Dazhi sanoi.
Tämän vuoden huhtikuussa Kiinan keskuspankin ja valtion rahoitusvalvonta- ja hallintoviraston yhteisessä ilmoituksessa "Autolainoja koskevien asiaankuuluvien politiikkojen mukauttamisesta" todettiin selvästi, ettäRahoituslaitokset määrittävät itsenäisesti lainan enimmäisnostosuhteen omakäyttöisille perinteisille moottoriajoneuvoille ja itse käyttäville uusille energiaajoneuvoille;Perinteisten kaupallisten moottoriajoneuvojen lainan enimmäisnostosuhde on 70 %, kaupallisten uusien energiaajoneuvojen enimmäisnostosuhde 75 % ja käytettyjen autolainojen enimmäisnostosuhde on 70 %.
Pankkien autolainaliiketoiminnan strategisen arvon näkökulmasta Huang Dazhi uskoo, että autolainan ottajat ovat yleensä korkeatuloisia asiakkaita. autolainaliiketoimintaan tulee liittyä kortin avaaminen, siihen liittyvien liiketoiminta- ja seurantapalveluiden käsittelyssä voi syntyä myös muita liikearvoja, kuten taloushallintoa, talletuksia ja vakuutuksia.
"Vaikka autojen kulutusrahoituksen markkinatilaa ei voi verrata asuntolainaan, sen kasvutila on suurempi kuin asuntolainalla, ja pelaajat ovat suhteellisen rajallisia", sanoi Huang Dazhi.
WeBankin ja strategisen konsulttiyrityksen Roland Bergerin tämän vuoden toukokuussa julkaisema "2024 China Auto Finance Report" (jäljempänä raportti) osoittaa, että Kiinan uusien autojen rahoitusosuus on 56 % vuonna 2023, mikä on 2 % vähemmän kuin vuonna 2022. prosenttiyksikköä, joista uusien energiaajoneuvojen rahoituksen penetraatioaste on hieman yleistä markkinatasoa alhaisempi.Raportti ennustaa, että vuoteen 2028 mennessä Kiinan uusien autojen rahoituksen levinneisyysaste nousee noin 71 prosenttiin.
Raportissa todettiin myös, että vuodesta 2023 tähän päivään kilpailu Kiinan henkilöautorahoitusmarkkinoilla on kiristynyt perinteisten johtavien suurten pankkien, autorahoitusyhtiöiden ja joidenkin ammattimaisten rahoitusleasingyhtiöiden lisäksi myös aluepankkeja, rahoitusleasingyhtiöitä. , rahoitusyhtiöt jne. Markkinoille on tulossa erilaisia rahoitus- ja palvelulaitoksia.Hintasotia on myös autorahoitusmarkkinoilla, ja ne todennäköisesti kiihtyvät.
Valtion finanssivalvonnan ja -hallinnon antaman pankkirahoituslaitosten oikeushenkilöluettelon mukaan Kiinassa on vuoden 2023 lopussa 25 autorahoitusyhtiötä, mukaan lukien Volkswagen Finance (China) Co., Ltd., Toyota Auto Finance (China) Co., Ltd., Mercedes-Benz Des-Benz Auto Finance Co., Ltd., BMW Auto Finance (China) Co., Ltd., Dongfeng Auto Finance Co., Ltd., FAW Auto Finance Co., Ltd., Beijing Hyundai Auto Finance Co., Ltd., BYD Auto Finance Co., Ltd. jne.
Markkinaosuuden näkökulmasta raportti osoittaa, että liikepankkien autorahoitusmarkkinoiden kokonaisosuus nousee 46 prosenttiin vuonna 2023, mikä on merkittävä kasvu vuoteen 2022 verrattuna. Liikepankit ovat vaikuttaneet autorahoitusyhtiöihin yhdistettynä OEM-tuen heikkenemiseen, niiden markkinaosuuspaineet ovat nousseet vuonna 2023 noin 39 %:iin, mikä on laskenut. Leasingyhtiöiden (mukaan lukien rahoitusleasing- ja rahoitusleasingyhtiöt) kokonaismarkkinaosuus laskee edelleen 15 prosenttiin vuonna 2023 ja on laskenut 8 % viimeisen kolmen vuoden aikana.
▲Lähde: "2024 China Auto Finance Report"
Monet pankit ovat myös julkistaneet autorahoitusliiketoimintansa. Esimerkiksi Ping An Bankin vuoden 2023 vuosikertomus osoittaa, että vuoden 2023 lopussa Ping An Bankin autorahoituslaina oli 302,475 miljardia yuania ja uusia henkilökohtaisia uusien energiaajoneuvojen lainoja koko vuoden aikana oli 36,803 miljardia yuania vuodessa. - Kasvua 47,8 prosenttia. Bank of Shanghai paljasti kerran tuloskokouksessa, että vuoden 2023 lopussa pankin uusien energiaajoneuvojen lainat olivat lähes 12 miljardia yuania, mikä on 204 % enemmän kuin edellisen vuoden 2024 ensimmäisellä neljänneksellä. Pankki oli laskenut liikkeeseen uusia energia-ajoneuvojen lainoja ja lyhennyksiä 2,1 miljardia juania, jolloin osuus kasvoi 35 prosenttiin.
Edellä mainitussa raportissa todettiin, että tällä hetkellä kunkin toimielimen tuotesuunnittelun on vaikea paeta peruselementtien, kuten koron, laina-ajan ja saldomaksun, kehystä. Tuotteiden homogeenisuus on vakava asia, ja hintakilpailu on yhä vaikeampaa. On kiireesti etsittävä tapoja erottua ja kilpailla. Standardointitrendin alla provisiomallin pitkän aikavälin kestävyys on kyseenalainen ja "kanava on kuningas" -ajattelua on muutettava.
Entisen Kiinan pankki- ja vakuutusalan sääntelykomission joulukuussa 2022 antamassa tiedonannossa autorahoitustoiminnan lisäsääntelystä selvennettiin, että rahoituslaitosten tulisi epäreilun kilpailun vastaisen lain mukaisestiPalkkiotaso määräytyy laillisesti ja kohtuullisesti sen omien toimintakustannusten, todellisten markkinatoimintojen sekä jälleenmyyjien tarjoamien palvelujen todellisten kustannusten ja laadun perusteella. Kohtuuttoman korkeita palkkioita ei saa maksaa jälleenmyyjille, eikä käyttökustannuksia saa siirtää kuluttajien maksettavaksi.
Rahoitustarkastuksen valtionhallinto käynnisti syyskuussa 2023 erityisen kampanjan "käytännön tekemiseksi ihmisille" korjatakseen edelleen "korkeiden alennusten" ongelmaa autorahoitusalalla, standardoidakseen markkinakilpailun järjestystä ja edistääkseen tasaista autorahoitusmarkkinoiden kehitystä.
"Autolainojen alalla rahoituslaitosten palkkioiden maksaminen autokauppiaille on sääntöjenmukaista toimintaa ja alan käytäntöä, mutta sitä on tarkasteltava kahdessa osassa, China Merchants Unionin päätutkija Dong Ximiao analysoi, että autolainat ovat pääasiassa riippuvaisia." jakelusta Kauppiaiden on järkevää tehdä markkinointia, jälleenmyyjien töitä ja rahoituslaitoksia maksaa palkkioita, ja se täyttää myös säännökset. Palkkioiden maksamisen on kuitenkin oltava kohtuullista ja asianmukaista, eikä palkkioita, rajua kilpailua tai liiallisia palkkioita tai palkkioiden siirtämistä kuluttajille saa käydä "hintasotaa". Tässä suhteessa rahoituslaitosten on lisättävä tietoisuutta noudattamisesta ja toimialajärjestöjen on vahvistettava alan itsekuria koskevaa ohjausta.
(Kiina-Singapore Jingwei)
