「ローン価格は全額返済よりも1万元安くなります。」 自動車ローンでお金を稼ぐにはどうすればよいですか？
2024-08-11
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「全車種頭金最大0」「24期間金利0金利限定クレジット」「頭金0、5年間の超長期ローン」…クルマの4S店に入ると、看板やローン割引のあるポスターはほぼ C の位置を占めます。
▲出典：写真提供：中国シンガポールJingweiインターン、Li Sitong
自動車会社にとって低金利、あるいは無利息は消費者を惹きつける強力なツールとなっている。さまざまな自動車ローン商品の背後には、自動車消費者市場をめぐって競争している銀行と自動車金融会社があります。これらの自動車ローン商品はどのようにして低金利やゼロ金利を実現しているのでしょうか?銀行や自動車金融会社は本当に儲かるのでしょうか？
利息0円で融資を受けるにはどうすればいいですか？
最近、中国・シンガポールのジンウェイ記者が車の購入者として北京と天津の自動車4S店をいくつか訪れたところ、店員は一般的に車を全額購入するよりも割賦ローンを勧め、保証付きの車の購入価格は低いと述べていることが分かった。ローンが安くなります。
北京の某 Auto-Volkswagen 4S 販売店では、自動車ローン割引がさらに大きく、「この CC380TSI の全額支払いの通常割引は 45,000 円ですが、分割払いローン割引は 62,000 円です。」とのこと。店員が言ったフォルクスワーゲン車のCC380TSIの目玉バージョンを例に挙げると、7,000～8,000元の金利を除けば、全額支払いで購入するよりもローンで購入した方が約10,000元安くなります。
「10人中9人がローンを利用して車を購入している。」天津市の広汽愛安4S店の販売員は、広汽愛安Yプラスの定価は10万6800元、ローン価格は2年付きで9万6800元だと語った。返済の利息は約8,000元ですが、全額返済よりも1万元安くなります。
「補助金なしの私たちの車の価格は13万3000元で、無利子のローンもある。中国農業銀行からのローンには割引がある」と天津の吉利4S店の販売員は語った。通常価格より10,000元以上安くなります。
しかし、販売員はまた、1万元以上の安さは実質的な割引ではないと強調し、「無利子ローンと割引は別個に記載されている。無駄にお金を借りて無駄に割引を受けることはできない。銀行の」と述べた。お金貸してもらえませんか？」
同氏によると、初期段階では優遇価格が設定されているものの、後期には月利が発生するため、偽装無利子に相当し、ローンの価格と全額の支払いが同じになるという。同じ。 「最終的な着陸価格はやはりお金で、それを背負ったまま沈んでしまう」。
多くの営業担当者によると、車の購入者がローン金利の負担を避けるために、自動車ローンは車両価格の割引を利用することが多いとのことです。なぜローンは定価よりも安いのでしょうか。 「利息割引」の資金はどこから出てくるのでしょうか？
「私があなたにローンを与えると、銀行は手数料をくれるので、その金額を車の価格から直接差し引かせていただきます。」前出の広汽愛安営業担当者が明らかにした。北京のフォード４Ｓ販売店の販売員は「銀行はわれわれにリベートをくれる。たとえば、銀行は私に１０００元返し、私はあなたに９００元渡す。それが意味するところだ」と語った。
▲出典：写真提供：中国シンガポールJingweiインターン、Li Sitong
5年ローンを組んで1年で完済するのはお得ですか？
4S ストアではローン期間は 60 回払いと記載されていますが、車を全額購入するよりもローンの方が安いことを理解するには、前払いする必要があることに注意してください。
「このローンは 5 年ローンで、返済年は 1 年です。5 年で申し込んだ場合、最初の 1 年は利息しか発生しないため、13 か月目にその後の元金をすべて返済できます。5 年返済した場合、 1年間の利息は5年間発生します」と、前述の一汽フォルクスワーゲン4S担当者は中国シンガポールのJingweiに説明した。
北京のBYD 4S店舗の販売員も、「自動車購入プランでは1年間の利息割引を提供します。つまり、12か月目にローンを返済すると、最初の1年間は無利息になります。」と述べた。 , 残りの元本を利用して、デポジットは一括で返済され、2 年目の違約金、手数料、利息なしで自動車ローンが早期終了します。」
前述のGAC Aian 4S店の販売員は、ローンの頭金は20％で、5年間のローンが可能であり、2年後に繰り上げ返済することができ、繰り上げ返済のペナルティはないと述べた。 1 年後に前払いすることもできますが、残りの元本の 3% を賠償金として支払う必要があります。
多くの販売スタッフからのフィードバックによると、現在店舗で提供されているローン機関には、主に銀行やメーカーの自動車金融会社が含まれており、主に車を購入する際に優遇価格を享受できるため、ローンを利用して購入することを選択しています。ローンを後で返済する前に返済することができ、手元にある資金を財務管理に使用することができ、全額を支払うよりも経済的です。
自動車販売会社の観点から見ると、顧客にローン ソリューションを提供することで顧客の経済的プレッシャーを軽減し、取引の完了を促進することができ、場合によっては銀行が支払った手数料の一部を留保することもできます。
自動車4S販売店を辞めた販売員は中国・シンガポールのJingweiに次のように語った。彼が働いている店は7、8の銀行と協力関係にあり、「顧客が車を買うためにローンの全額を受け入れることができれば、手数料は維持できるが、顧客がよく価格を比較すれば、顧客はそれを諦める可能性がある。取引のため（クライアントに与えられる）。4S店は残れるなら必ず残れますが、今は競争が激しくて残ろうと思っても残れないこともあります。 」
銀行にとって自動車ローンは最も重要な事業の一つです。金融機関が4S店に手数料を支払う理由は、消費者からの融資利息を稼ぐためです。中国北部の銀行の口座管理者が中国・シンガポールのジンウェイ氏に明らかにした。銀行の一般的なリベート率は 12% ～ 15.5% で、4S 店舗によってリベート率は異なります。 「今すぐ手数料をリベートしなければ、優良な店舗は今後もより高いリベートを要求し続けるだろう。」
4S ストアの言うように、ローンが 1 ～ 2 年前に返済されたとしても、銀行はせいぜい前払いした手数料を取り戻すだけですが、それでもどうやって儲かるでしょうか?前出のアカウントマネージャーは率直にこう語った。すべての顧客がローンを早期に決済できるわけではありません。
現在、銀行が優良な顧客向けに提供する消費者金融の年利は一般的に3％程度です。インタビューから判断すると、ほとんどの自動車ローンの金利は年率 5% であり、消費者金融の融資金利よりも高くなっています。
「顧客がローンを早期に返済すると、銀行は自社の自動車ローン事業で利益を上げられなくなったり、一定の損失を被ったりする可能性があるが、ここにはいくつかの状況がある」とSino氏は分析した。 -シンガポール Jingwei のお客様は、現在優遇措置を享受しており、ローンの利息負担を計算する前提条件として利用されていますが、期限までに返済できるかどうかは本質的に不確実です。銀行はこのローンに対して利息を受け取ります。
また、自動車ローンは3年からの中長期ローンであり、多くは5年であるが、この場合は月々の返済額が比較的少額であるため、利息負担をあまり意識していない人も多いと指摘した。 。
自動車金融の価格戦争は激化しているのか？
「現在の規制奨励の方向性から判断すると、銀行と自動車金融会社は自動車ローン事業を行うことが支援されています。銀行は金融支援を通じて自動車消費を促進し、消費者市場全体を活性化し、経済成長を促進することが奨励されています。これは、金融支援を通じて自動車消費を促進し、消費者市場全体を活性化し、経済成長を促進することを奨励するものとなっています。」銀行が自動車ローン事業を精力的に拡大するための重要な要素は、ローン事業である」と黄達志氏は述べた。
今年4月、中国人民銀行と国家金融監督管理局が共同で発表した「自動車ローン関連政策の調整に関する通知」には、こう明記されている。自家用従来型動力車および自家用新エネルギー車の融資実行率の上限は金融機関が独自に決定します。商用従来型動力自動車ローンの最大実行率は70%、商用新エネルギー自動車ローンの最大実行率は75%、中古車ローンの最大実行率は70%です。
銀行の自動車ローン事業の戦略的価値の観点から、自動車ローンの借り手は通常、高所得の優良顧客であると黄達志氏は考えている。たとえば、銀行は自動車ローン事業に基づいたクロスマーケティングも行うことができる。自動車ローン事業にはカードの開設が必要ですが、関連業務やアフターサービスの処理の過程で、財務管理、預金、保険などの他の事業価値も発生する可能性があります。
黄達志氏は、「自動車消費者金融の市場規模は住宅ローンに匹敵するものではないが、その成長余地は住宅ローンより高く、参入者は比較的限られている」と述べた。
ウィバンクと戦略コンサルティング会社ローランド・ベルガーが今年5月に共同発表した「2024年中国自動車金融報告書」（以下、報告書）によると、2023年の中国の新車金融普及率は56％となり、2022年から2％低下する見通しだ。その中で新エネルギー車金融の普及率は市場全体の水準よりわずかに低い。同報告書は、2028年までに中国の新車金融普及率は約71％に達すると予測している。
同報告書はまた、2023年から現在まで、中国の乗用車金融市場における競争は、伝統的な大手銀行、自動車金融会社、一部の専門金融リース会社に加え、地方銀行、金融リース会社も激化していると指摘した。 、金融会社など、さまざまな金融機関やサービス機関が市場参入を目指しています。自動車金融市場でも価格競争が存在しており、今後さらに激化する可能性がある。
国家金融監督管理総局が発行した銀行金融機関の法人リストによると、2023年末現在、中国にはフォルクスワーゲン・ファイナンス（中国）有限公司を含む25社の自動車金融会社がある。トヨタオートファイナンス（中国）有限公司、メルセデスベンツデスベンツオートファイナンス有限公司、BMWオートファイナンス（中国）有限公司、東風汽車ファイナンス有限公司、一汽汽車ファイナンス株式会社、北京現代自動車金融有限公司、比亜迪汽車金融有限公司など
市場シェアの観点から見ると、レポートは、商業銀行の自動車金融市場全体のシェアが2023年に46％に達し、2022年と比較して大幅に増加すると示しています。自動車金融会社は商業銀行の影響を受けており、OEMからの傾斜的な支援の弱体化と相まって、2023年の市場シェアは約39％となる見通しで、シェアは低下している。リース会社（ファイナンスリースおよび金融リース会社を含む）全体の市場シェアは2023年には15％までさらに低下するとみられており、過去3年間では8％減少している。
▲出典：「2024年中国自動車金融報告書」
多くの銀行も自動車金融事業を開示している。例えば、平安銀行の2023年年次報告書によると、2023年末時点で平安銀行の自動車金融ローン残高は3,024億7,500万元、年間を通じて新たに発行された個人用新エネルギー車ローンは前年比368億3,000万元となった。前年比47.8%増加。上海銀行はかつて決算会見で、2023年末時点で同銀行の新エネルギー車融資が2024年末比204％近く増加したことを明らかにした。同銀行は21億元の新エネルギー車ローンと分割払いを発行しており、拠出割合は35％に増加した。
前述の報告書では、現状では各金融機関の商品設計が金利、期間、残高支払いといった基本的な要素の枠組みから抜け出すことが困難であると指摘している。製品の同質化は深刻で、価格競争はますます困難になっており、差別化と競争の方法を模索することが急務となっています。標準化の傾向の下では、手数料モデルの長期的な持続可能性には疑問があり、「チャネルは王様」という考え方を変える必要があります。
旧中国銀行保険監督管理委員会が2022年12月に発行した「自動車金融事業のさらなる規制に関する通知」では、金融機関は不正競争防止法に基づき、手数料水準は、ディーラー自身の運営コスト、実際の市場運営、ディーラーが提供するサービスの実際のコストと品質に基づいて、合法的かつ合理的に決定されるものとします。不当に高額な手数料を販売店に支払ったり、運営コストを消費者に転嫁したりしてはなりません。
2023年9月、国家金融監督局は、自動車金融ビジネスにおける「高額リベート」問題をさらに是正し、市場競争の秩序を標準化し、安定したリベートを促進するために、「国民のために実践的なことを行う」という特別キャンペーンを開始した。自動車金融市場の発展。
「自動車ローンの分野において、金融機関が自動車ディーラーに手数料を支払うことは法令に準拠した行動であり、業界の慣行であるが、これは2つの部分に分けて考える必要がある。」と中国招商組合の首席研究員であるDong Ximiao氏は、自動車ローンは主に自動車ローンに依存していると分析した。販売業者がマーケティングを行い、ディーラーが一生懸命働き、金融機関が手数料を支払うのは合理的であり、規制要件も満たしています。ただし、手数料の支払いは合理的かつ適切でなければならず、手数料をめぐる「価格競争」、悪質な競争、過剰な手数料や消費者への手数料の転嫁があってはなりません。この点で、金融機関はコンプライアンス意識を高め、業界団体は業界の自主規律に関する指導を強化する必要がある。
（中国－シンガポール ジンウェイ）
