“Harga pinjaman 10.000 yuan lebih murah daripada pembayaran penuh.” Bagaimana cara menghasilkan uang dari pinjaman mobil?
2024-08-11
한어Русский языкEnglishFrançaisIndonesianSanskrit日本語DeutschPortuguêsΕλληνικάespañolItalianoSuomalainenLatina
“Uang muka hingga 0 untuk semua model”, “Kredit 0 bunga jangka waktu 24 eksklusif”, “uang muka 0, pinjaman jangka super panjang 5 tahun”... Saat Anda masuk ke toko mobil 4S, papan reklame dan poster dengan potongan pinjaman hampir menempati posisi C.
▲Sumber: Foto oleh Li Sitong, magang di Sino-Singapura Jingwei
Bunga rendah atau bahkan bebas bunga menjadi alat ampuh bagi perusahaan mobil untuk menarik konsumen. Di balik berbagai produk kredit mobil terdapat bank dan perusahaan pembiayaan mobil yang bersaing memperebutkan pasar konsumen otomotif. Bagaimana produk kredit mobil ini mencapai suku bunga rendah dan nol? Bisakah bank dan perusahaan pembiayaan mobil benar-benar menghasilkan uang?
Bagaimana cara mendapatkan pinjaman dengan bunga 0?
Baru-baru ini, reporter dari Sino-Singapura Jingwei mengunjungi banyak toko mobil 4S di Beijing dan Tianjin sebagai pembeli mobil dan menemukan bahwa dibandingkan dengan membeli mobil secara penuh, asisten toko umumnya merekomendasikan pinjaman cicilan dan mengatakan bahwa harga mobil yang dibeli dengan pinjaman adalah lebih murah.
Di toko Auto-Volkswagen 4S tertentu di Beijing, petugas penjualan mengatakan bahwa diskon pinjaman mobil bahkan lebih besar. "Diskon normal untuk pembayaran penuh CC380TSI ini adalah 45.000, dan diskon pinjaman cicilan adalah 62.000." Mobil Volkswagen disebutkan oleh petugas. Ambil contoh versi CC380TSI yang menarik untuk menghitung harga. Tidak termasuk bunga 7.000 hingga 8.000 yuan, membelinya dengan pinjaman sekitar 10.000 yuan lebih murah daripada membelinya dengan pembayaran penuh.
“Sembilan dari 10 orang menggunakan pinjaman untuk membeli mobil.” Seorang penjual di toko GAC Aian 4S di Tianjin mengatakan bahwa harga penuh GAC Aian Y PLUS adalah 106.800 yuan, dan harga pinjaman adalah 96.800 yuan, dengan jangka waktu dua tahun. pembayaran kembali. Bunganya sekitar 8.000 yuan, tetapi total harga pembelian pinjaman lebih murah 10.000 yuan daripada pembayaran penuh. Uang yang dihemat dapat menutupi bunga selama dua tahun terakhir.
“Mobil kami, tanpa subsidi apa pun, berharga 133.000 yuan, dan ada pinjaman tanpa bunga.” Seorang penjual di toko Geely 4S di Tianjin mengatakan bahwa ada diskon untuk pinjaman dari Bank Pertanian Tiongkok, yang lebih mahal. dari 10,000 yuan lebih murah dari harga normal.
Namun pihak penjual juga menegaskan bahwa harga murah di atas 10.000 yuan bukanlah diskon yang sebenarnya. “Pinjaman tanpa bunga dan diskon disebutkan terpisah. Tidak mungkin meminjam uang dengan sia-sia dan mendapatkan diskon dengan sia-sia. Bank uang, tidak bisakah aku meminjamnya?”
Menurut dia, meski harga preferensi dipasang pada tahap awal, namun pinjaman tersebut akan memiliki bunga bulanan di periode selanjutnya, yang setara dengan bebas bunga terselubung, artinya harga pinjaman dan pelunasannya sama. sama. "Harga pendaratan akhir tetaplah uang, dan akan tenggelam sambil menahannya di punggung Anda."
Menurut banyak tenaga penjualan, kredit mobil seringkali menggunakan potongan harga kendaraan sehingga pembeli mobil tidak perlu menanggung beban bunga pinjaman. Mengapa pinjaman lebih murah dibandingkan cicilan penuh? Dari mana datangnya uang untuk “diskon bunga”?
“Jika saya memberi Anda pinjaman, bank akan memberi kami komisi, dan kami akan memotong jumlah ini langsung dari harga mobil untuk Anda.”Staf penjualan GAC Aian yang disebutkan di atas mengungkapkan. Seorang penjual di toko Ford 4S di Beijing berkata: "Bank memberi kami potongan harga. Misalnya, dia memberi saya kembali 1.000 yuan, dan saya memberi Anda 900 yuan. Itulah maksudnya."
▲Sumber: Foto oleh Li Sitong, magang di Sino-Singapura Jingwei
Apakah bagus mengambil pinjaman lima tahun dan melunasinya dalam satu tahun?
Perlu diketahui, meskipun di toko 4S disebutkan jangka waktu pinjaman adalah 60 kali angsuran, namun untuk mewujudkan pinjaman tersebut lebih murah dibandingkan membeli mobil secara utuh, maka harus dilunasi terlebih dahulu.
“Pinjaman ini adalah pinjaman lima tahun dengan satu tahun pengembalian. Jika Anda mengajukan permohonan selama 5 tahun, Anda dapat melunasi semua pokok berikutnya di bulan ke-13, karena ini hanya akan menghasilkan bunga di tahun pertama. Jika Anda melunasinya selama 5 tahun tahun, Bunga akan bertambah selama lima tahun," petugas FAW-Volkswagen 4S yang disebutkan di atas menjelaskan kepada Sino-Singapura Jingwei.
Seorang penjual di toko BYD 4S di Beijing juga mengatakan: “Dalam paket pembelian mobil, kami akan memberi Anda diskon bunga satu tahun, yang berarti tahun pertama bebas bunga jika Anda melunasi pinjaman di bulan ke-12 , Anda dapat menggunakan sisa pokok untuk Deposit dilunasi sekaligus dan pinjaman mobil diakhiri lebih awal tanpa penalti, biaya penanganan, atau bunga apa pun di tahun kedua.”
Penjual toko GAC Aian 4S tersebut mengatakan bahwa uang muka pinjaman adalah 20%, dan pinjaman dapat dipinjamkan selama lima tahun, dan dapat dilunasi di muka setelah dua tahun Anda juga dapat membayar di muka hanya setelah satu tahun. Namun, 3% dari sisa pokok harus dibayar sebagai ganti rugi.
Menurut umpan balik dari banyak staf penjualan, lembaga pinjaman yang saat ini disediakan di toko terutama mencakup bank dan perusahaan pembiayaan mobil dari produsen. Sebagian besar pembeli mobil akan memilih untuk membeli dengan pinjaman, terutama karena mereka dapat menikmati harga istimewa untuk membeli mobil meskipun mereka membutuhkannya untuk melunasi pinjaman nanti, Anda dapat melunasi pinjaman terlebih dahulu, dan Anda dapat menggunakan dana di tangan Anda untuk pengelolaan keuangan, yang lebih hemat biaya daripada membayar jumlah penuh.
Dari sudut pandang perusahaan penjualan mobil, memberikan solusi pinjaman kepada pelanggan dapat mengurangi tekanan keuangan pelanggan, sehingga mendorong penyelesaian transaksi, dan dalam beberapa kasus, dapat mempertahankan sebagian dari komisi yang dibayarkan oleh bank.
Seorang penjual yang mengundurkan diri dari toko mobil 4S mengatakan kepada Sino-Singapura Jingwei,Toko tempat dia bekerja memiliki hubungan kerja sama dengan 7 atau 8 bank. “Jika nasabah dapat menerima seluruh harga pinjaman untuk membeli mobil, komisi dapat dipertahankan; jika nasabah membandingkan harga dengan sangat baik, mereka mungkin akan menyerah demi menutup kesepakatan (diberikan klien).Kalau toko 4S bisa bertahan, pasti akan bertahan, tapi sekarang persaingannya ketat, dan terkadang kalaupun ingin bertahan, tidak bisa. "
Bagi bank, kredit mobil merupakan salah satu bisnis terpenting. Alasan mengapa lembaga keuangan membayar komisi ke toko 4S adalah untuk mendapatkan bunga pinjaman dari konsumen. Seorang manajer akun dari sebuah bank di Tiongkok Utara mengungkapkan kepada Sino-Singapura Jingwei,Rasio rabat umum bank adalah 12%-15,5%, dan toko 4S yang berbeda memiliki rasio rabat yang berbeda. “Jika kami tidak memberikan komisi rabat sekarang, tidak akan ada bisnis. Toko-toko yang kuat akan terus meminta rabat yang lebih tinggi.”
Jika, seperti yang dikatakan toko 4S, pinjaman dilunasi satu atau dua tahun sebelumnya, bank paling banyak akan mendapatkan kembali komisi yang telah dibayarkan di muka, lalu bagaimana masih bisa menghasilkan uang? Manajer akun yang disebutkan di atas berkata terus terang,Tidak semua nasabah mampu melunasi pinjamannya lebih awal.
Saat ini, tingkat bunga tahunan pinjaman konsumen yang ditawarkan bank kepada nasabah dengan kualifikasi lebih baik umumnya sekitar 3%. Dilihat dari wawancara, sebagian besar kredit mobil memiliki tingkat bunga tahunan sebesar 5%, yang lebih tinggi dibandingkan tingkat bunga pinjaman konsumen.
“Ketika nasabah melunasi pinjamannya lebih awal, bank mungkin tidak menghasilkan uang dari bisnis pinjaman mobilnya sendiri, atau bahkan mengalami kerugian tertentu, tetapi ada beberapa situasi di sini.” Huang Dazhi, peneliti di Star Map Financial Research Institute, menganalisis Sino -Jingwei Singapura. Meskipun pelanggan saat ini Nikmati perlakuan istimewa dan menggunakan pelunasan lebih awal sebagai prasyarat untuk menghitung beban bunga pinjaman, namun apakah Anda dapat melunasinya tepat waktu dalam dua tahun pada dasarnya tidak pasti. bank akan Mendapatkan bunga atas pinjaman ini.
Selain itu, ia mencontohkan, kredit mobil merupakan pinjaman jangka menengah dan panjang, mulai dari tiga tahun, dan sebagian besar lima tahun. Dalam hal ini, karena jumlah cicilan bulanannya relatif kecil, banyak masyarakat yang tidak sepenuhnya memperhatikan beban bunganya .
Apakah perang harga pembiayaan otomotif semakin intensif?
“Dilihat dari arah dorongan peraturan saat ini, bank dan perusahaan pembiayaan mobil didukung untuk menjalankan bisnis kredit mobil. Bank didorong untuk mendorong konsumsi otomotif melalui dukungan keuangan, meningkatkan seluruh pasar konsumen, dan mendorong pertumbuhan ekonomi. langkah penting bagi bank untuk gencar mengembangkan bisnis kredit otomotif, salah satu alasannya adalah bisnis kredit,” kata Huang Dazhi.
Pada bulan April tahun ini, "Pemberitahuan tentang Penyesuaian Kebijakan Terkait Pinjaman Mobil" yang dikeluarkan bersama oleh Bank Rakyat Tiongkok dan Biro Pengawasan dan Administrasi Keuangan Negara dengan jelas menyatakan bahwaRasio pencairan pinjaman maksimum untuk kendaraan listrik tradisional yang dapat digunakan sendiri dan kendaraan energi baru yang dapat digunakan sendiri ditentukan secara independen oleh lembaga keuangan;Rasio pencairan pinjaman maksimum untuk kendaraan listrik tradisional komersial adalah 70%, rasio pencairan pinjaman maksimum untuk kendaraan energi baru komersial adalah 75%, dan rasio pencairan maksimum untuk kredit mobil bekas adalah 70%.
Dilihat dari nilai strategis bisnis kredit mobil bank, Huang Dazhi berpendapat bahwa peminjam kredit mobil biasanya adalah nasabah berkualitas tinggi dengan pendapatan lebih tinggi. Bisnis kredit mobil harus melibatkan pembukaan kartu. , dalam proses penanganan bisnis terkait dan layanan lanjutannya, nilai bisnis lain seperti pengelolaan keuangan, simpanan, dan asuransi juga dapat dihasilkan.
“Meskipun ruang pasar pembiayaan konsumen mobil tidak sebanding dengan pinjaman hipotek, ruang pertumbuhannya lebih tinggi dibandingkan pinjaman hipotek, dan pemainnya relatif terbatas.”
"Laporan Pembiayaan Otomotif Tiongkok 2024" (selanjutnya disebut laporan) yang dirilis bersama oleh WeBank dan perusahaan konsultan strategis Roland Berger pada bulan Mei tahun ini menunjukkan bahwa tingkat penetrasi pembiayaan mobil baru Tiongkok akan menjadi 56% pada tahun 2023, turun 2% dari tahun 2022. poin persentase, dimana tingkat penetrasi pembiayaan kendaraan energi baru sedikit lebih rendah dibandingkan tingkat pasar secara keseluruhan.Laporan tersebut memperkirakan bahwa pada tahun 2028, tingkat penetrasi pembiayaan mobil baru di Tiongkok akan mencapai sekitar 71%.
Laporan tersebut juga menunjukkan bahwa mulai tahun 2023 hingga saat ini, persaingan di pasar keuangan mobil penumpang Tiongkok semakin ketat. Selain bank-bank besar tradisional terkemuka, perusahaan pembiayaan mobil dan beberapa perusahaan penyewaan keuangan profesional, terdapat juga bank regional dan perusahaan penyewaan keuangan. , perusahaan pembiayaan, dll. Berbagai lembaga keuangan dan jasa berlomba-lomba memasuki pasar.Perang harga juga terjadi di pasar pembiayaan otomotif dan kemungkinan akan semakin intensif.
Menurut daftar badan hukum lembaga keuangan perbankan yang dikeluarkan oleh Administrasi Pengawasan dan Administrasi Keuangan Negara, hingga akhir tahun 2023, terdapat 25 perusahaan pembiayaan mobil di Tiongkok, termasuk Volkswagen Finance (China) Co., Ltd., Toyota Auto Finance (China) Co., Ltd., Mercedes-Benz Des-Benz Auto Finance Co., Ltd., BMW Auto Finance (China) Co., Ltd., Dongfeng Auto Finance Co., Ltd., FAW Auto Finance Co., Ltd., Beijing Hyundai Auto Finance Co., Ltd., BYD Auto Finance Co., Ltd., dll.
Dari perspektif pangsa pasar, laporan tersebut menunjukkan bahwa pangsa pasar pembiayaan otomotif bank umum secara keseluruhan akan mencapai 46% pada tahun 2023, meningkat secara signifikan dibandingkan tahun 2022. Perusahaan pembiayaan otomotif telah terkena dampak dari bank komersial, ditambah dengan melemahnya dukungan dari OEM, tekanan pangsa pasar mereka pada tahun 2023 akan menjadi sekitar 39%, yang telah menurun. Pangsa pasar keseluruhan perusahaan leasing (termasuk perusahaan leasing keuangan dan leasing keuangan) akan semakin menurun menjadi 15% pada tahun 2023, dan telah menurun sebesar 8% dalam tiga tahun terakhir.
▲Sumber: "Laporan Pembiayaan Otomotif Tiongkok 2024"
Banyak bank juga telah mengungkapkan bisnis pembiayaan mobil mereka. Misalnya, laporan tahunan Ping An Bank tahun 2023 menunjukkan bahwa pada akhir tahun 2023, saldo pinjaman pembiayaan mobil Ping An Bank adalah 302,475 miliar yuan, dan pinjaman kendaraan energi baru pribadi yang diterbitkan sepanjang tahun adalah 36,803 miliar yuan, setahun kemudian. peningkatan -tahun sebesar 47,8%. Bank of Shanghai pernah mengungkapkan pada pertemuan hasil bahwa pada akhir tahun 2023, pinjaman kendaraan energi baru bank tersebut hampir 12 miliar yuan, meningkat 204% dari akhir tahun sebelumnya. bank telah mengeluarkan pinjaman dan cicilan kendaraan energi baru sebesar 2,1 miliar yuan, dengan peningkatan sebesar 2,1 miliar yuan. Proporsi kontribusi meningkat menjadi 35%.
Laporan tersebut di atas menunjukkan bahwa saat ini, sulit bagi desain produk setiap institusi untuk keluar dari kerangka elemen dasar seperti suku bunga, jangka waktu, dan pembayaran neraca. Homogenitas produk merupakan hal yang serius dan persaingan harga menjadi semakin sulit. Ada kebutuhan mendesak untuk mencari cara untuk membedakan dan bersaing. Di bawah tren standardisasi, keberlanjutan model komisi dalam jangka panjang dipertanyakan, dan mentalitas "saluran adalah raja" perlu diubah.
"Pemberitahuan tentang Pengaturan Lebih Lanjut Bisnis Pembiayaan Otomotif" yang dikeluarkan oleh Komisi Regulasi Perbankan dan Asuransi Tiongkok pada bulan Desember 2022 mengklarifikasi bahwa lembaga keuangan harus, sesuai dengan Undang-Undang Anti Persaingan Tidak Sehat,Tingkat komisi ditentukan secara sah dan wajar berdasarkan biaya operasionalnya sendiri, operasi pasar aktual, dan biaya aktual serta kualitas layanan yang diberikan oleh dealer. Komisi tinggi yang tidak masuk akal tidak boleh dibayarkan kepada dealer, dan biaya operasional tidak boleh dibebankan kepada konsumen.
Pada bulan September 2023, Administrasi Pengawasan Keuangan Negara meluncurkan kampanye khusus "melakukan hal-hal praktis untuk masyarakat" untuk lebih memperbaiki masalah "potongan harga yang tinggi" dalam bisnis pembiayaan otomotif, menstandardisasi tatanan persaingan pasar, dan mendorong stabilitas pengembangan pasar pembiayaan otomotif.
"Di bidang pinjaman mobil, lembaga keuangan yang membayar komisi kepada dealer mobil adalah perilaku yang patuh dan praktik industri, tetapi hal ini harus dilihat dalam dua bagian." Dong Ximiao, kepala peneliti China Merchants Union, menganalisis bahwa pinjaman mobil terutama mengandalkan dalam distribusi Wajar bagi pedagang untuk melakukan pemasaran, dealer bekerja keras, dan lembaga keuangan membayar komisi, dan juga mematuhi persyaratan peraturan. Namun, pembayaran komisi harus wajar dan pantas, dan tidak boleh ada “perang harga” terhadap komisi, persaingan yang kejam, atau komisi yang berlebihan atau membebankan komisi kepada konsumen. Dalam hal ini, lembaga keuangan harus meningkatkan kesadaran kepatuhan, dan asosiasi industri harus memperkuat pedoman disiplin diri industri.
(Jingwei Tiongkok-Singapura)
