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Periodista: Zhen Sujing Editores: Lu Xiangyong, Chen Mengyu

Las devoluciones de préstamos hipotecarios bancarios siempre han sido un área oculta en la industria financiera.

El comportamiento de reembolso, es decir, los bancos pagan una determinada comisión a los intermediarios o promotores en proporción al monto del préstamo, alguna vez estuvo restringido y regulado, pero bajo presión de desempeño, algunos bancos comenzaron a adoptar este método para atraer clientes nuevamente.

Recientemente, un ciertoBanco Comercial El gerente del departamento de préstamos de la sucursal de Shenzhen dijo en una entrevista con un periodista del "Daily Economic News" (en adelante, reportero o reportero) que los reembolsos de préstamos hipotecarios del banco se realizan por etapas, siendo el máximo del 6 ‰ ( del importe del préstamo). Cuanto peor sea el mercado, mayor será el reembolso y mayor será el reembolso si el mercado es bueno.

Sin embargo, un miembro del personal de un banco en Shanghai dijo que es ilegal devolver dinero en efectivo a los clientes y que los bancos también tienen costos de capital.

Muchos conocedores de la industria dijeron en entrevistas con periodistas que tales reembolsos son inevitables dadas las circunstancias de la evaluación del desempeño, la alta presión sobre la emisión de préstamos y la reducción de la demanda hipotecaria, pero los reembolsos en sí mismos pueden fácilmente desencadenar una competencia feroz.

Solicite un préstamo de 1 millón de yuanes y obtenga un reembolso de 5 gramos de lingotes de oro

Chen Qing, una compradora de vivienda en Shanghai, dijo que solicitó un negocio de hipotecas de casas de segunda mano en junio de este año y recibió una barra de oro de 5 gramos como reembolso de un préstamo comercial, pero el personal del banco le dijo que no le permitían hacerlo. Dar dinero en efectivo directamente.

Chen Qing dijo a los periodistas que el personal dará a los compradores de viviendas varias opciones, incluidos lingotes de oro u otros obsequios. No calculó el monto específico del reembolso convertido de su préstamo comercial. Solo dijo que por un préstamo comercial de poco más de 1 millón de yuanes, el banco le dio una barra de oro de 5 gramos. Después de obtener los lingotes de oro, Chen Qing también comenzó a recomendar con entusiasmo administradores de cuentas a otros compradores de viviendas y a presentar los reembolsos disponibles para préstamos comerciales bancarios.

Sin embargo, el periodista notó que muchos compradores de viviendas mencionaron que si desean obtener reembolsos de préstamos hipotecarios del banco, una operación clave es encontrar ellos mismos el banco de préstamos.

Chen Qing dijo con franqueza que no debería ir al banco del intermediario porque el intermediario todavía quiere obtener él mismo el dinero para los lingotes de oro.

Otro comprador de vivienda, Yang Xiu, dijo que sólo se enteró de los reembolsos disponibles para préstamos bancarios después de firmar el contrato de compra de la vivienda, por lo que quería encontrar un banco para solicitar un préstamo él mismo. Sin embargo, la agencia intermediaria que le atendió no lo hizo. permitirlo y dijo que sólo podía utilizar los bancos con los que trabajan. Después de muchas rondas de comunicación y lucha, Yang Xiu obtuvo el resultado de que solo podía obtener reembolsos bancarios después de aumentar la tasa intermedia.

Yang Xiu concluyó que, en teoría, usted mismo puede encontrar el banco que maneja el préstamo y debe dejárselo claro al intermediario antes de firmar el contrato. Sin embargo, quería evitar problemas y le pidió al intermediario que lo ayudara a organizar varios. Al final, el intermediario arregló directamente el (banco) con el que cooperaron y se consumieron los reembolsos de Pen.

Zhang Bo, presidente del Instituto de Investigación 58 Anjuke, dijo en una entrevista con periodistas que los reembolsos pueden considerarse esencialmente como una especie de comisión, es decir, para competir por la participación de mercado en el negocio hipotecario, los bancos pagan tarifas a los intermediarios relevantes que proporcionar servicios hipotecarios. Esta tarifa en sí y Existe una cierta relación proporcional entre el monto de la hipoteca.

El surgimiento del fenómeno de las rebajas hipotecarias requiere esencialmente dos condiciones: en primer lugar, el mercado inmobiliario sigue estando en un nivel relativamente bajo y el volumen de transacciones primarias y secundarias en el mercado sigue disminuyendo, lo que da lugar a una reducción continua de la escala. de los préstamos hipotecarios; en segundo lugar, las tasas de interés de los préstamos continúan disminuyendo y el margen de interés neto de la industria bancaria continúa disminuyendo. La disminución va acompañada de una creciente presión crediticia.

Li Yujia, investigador principal del Centro de Investigación de Políticas de Vivienda del Instituto Provincial de Planificación Urbana y Rural de Guangdong, dijo en una entrevista con periodistas que, en circunstancias de evaluación del desempeño, alta presión sobre la emisión de préstamos y una demanda hipotecaria cada vez menor, tales reembolsos son inevitables, y algunos vienen en forma de tarjetas de compras o regalos. Este es el resultado inevitable de múltiples compensaciones, como que las transacciones inmobiliarias ya no crezcan o incluso disminuyan, que los bancos enfrenten una escasez de activos crediticios, que la competencia se intensifique y que existan restricciones rígidas a los costos de las fuentes de financiamiento.

Cuanto peor esté el mercado, mayor será el reembolso.

Sin embargo, el periodista se enteró durante la entrevista que el personal de los bancos en varios lugares tiene opiniones diferentes sobre los reembolsos de préstamos hipotecarios.

El director del departamento de préstamos de la sucursal de un banco comercial en Shenzhen dijo en una entrevista con un periodista que los reembolsos de los préstamos hipotecarios se realizan por etapas, siendo el más alto el 6‰ (del monto del préstamo). Cuanto peor sea el mercado, mayores serán los reembolsos. y mejor será el mercado No.

Según él, tomando como ejemplo el actual mercado inmobiliario de Shenzhen, hay hipotecas tanto para propiedades de primera como de segunda mano, pero todas se devuelven a intermediarios o promotores. Por ejemplo, para una determinada propiedad en Qianhai, Shenzhen, la tarifa del servicio hipotecario que paga el banco por las ventas de la propiedad es del 4‰ como máximo. Si un comprador de vivienda solicita un préstamo hipotecario de 5 millones de yuanes, la tarifa del servicio hipotecario requerida por. el banco para la venta de la propiedad es de 20.000 yuanes en efectivo.

Un miembro del personal de una gran plataforma intermediaria en Shenzhen admitió que se trataba de un fenómeno a corto plazo, pero cuando el periodista preguntó sobre los reembolsos específicos, dijo que no entendía. Cuando preguntó a la plataforma, nunca había recibido tales reembolsos.

Otro alto funcionario del sector inmobiliario dijo a los periodistas que los reembolsos hipotecarios bancarios siempre han existido y que la mayoría de ellos oscilan entre el 5% y el 1%. Esto depende de la empresa, por ejemplo, algunas plataformas de grandes cadenas son "comidas" a nivel de empresa y los vendedores ni siquiera lo saben.

Un empleado de un banco en Dongguan mencionó en una conversación con periodistas que se puede devolver entre el 6 y el 8 ‰, pero no al prestatario. "El intermediario ayuda al comprador de la vivienda a encontrar un banco para un préstamo. Es el banco el que devuelve el dinero a la empresa intermediaria, no el prestatario."

Zhang Bo dijo que al pagar comisiones de reembolso, los costos operativos del banco ciertamente aumentarán, pero efectivamente puede aumentar la cantidad total de préstamos para vivienda, especialmente activos de alta calidad como los préstamos para vivienda, y los bancos estarán significativamente más dispuestos a prestar. Para los bancos con mayor presión crediticia, la eficacia a corto plazo de este método es obvia.

"Sin embargo, los descuentos en sí mismos pueden conducir fácilmente a una competencia feroz. Para ganarse a los clientes, algunos bancos han aumentado irracionalmente el porcentaje de reembolsos demasiado alto, lo que puede conducir a riesgos potenciales en el mercado. Al mismo tiempo, debido a los altos descuentos Esto también afectará el margen de beneficio del banco, lo que provocará una reducción continua de los márgenes de interés netos. Esto no favorece el funcionamiento del banco a largo plazo", cree Zhang Bo.

¿Cómo fortalecer la supervisión y prevenir riesgos relacionados con el comportamiento de los reembolsos bancarios?

Li Yujia cree que hay muchos casos y que están relativamente ocultos, por lo que las violaciones son difíciles de detectar.

Por un lado, debemos aprovechar plenamente el papel del mecanismo de autodisciplina de la industria bancaria y alentar a todos a operar de manera alegre y evitar la competencia maliciosa. Cuando no se establece un límite inferior, el ancla de precios desaparece y ha surgido una competencia feroz entre los bancos. Se recomienda que las asociaciones bancarias, las asociaciones y los mecanismos de autorregulación establezcan una tasa de interés mínima para los préstamos;

Por otro lado, la estandarización de la gestión de los gastos de marketing bancario no puede servir para gastar dinero en la compra de préstamos. Además, necesitamos transformarnos en industrias emergentes apoyadas en estrategias nacionales, como las de pensiones, tecnológicas, verdes, inclusivas, etc., y no podemos seguir involucrados en hipotecas.

(Chen Qing y Yang Xiu son seudónimos en el artículo)

reportero|Zhen SujingEditar|Lu Xiangyong, Chen Mengyu, Gai Yuanyuan

Corrección|Liu Siqi

｜Artículo original del Daily Economic News nbdnews｜

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