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ジャーナリスト: Zhen Sujing 編集者: Lu Xiangyong、Chen Mengyu

銀行の住宅ローンのリベートは、金融業界では常に隠れた領域でした。

リベート行為、つまり銀行が融資額に比例して仲介業者や開発業者に一定の手数料を支払う行為は、かつては制限され規制されていたが、業績の圧迫を受け、一部の銀行は再び顧客を呼び込むためにこの方法を採用し始めた。

最近、ある商業銀行深セン支店の融資部門責任者は、「日刊経済報」の記者（以下、記者または記者）とのインタビューで、同銀行の住宅ローンリベートは段階的に設定されており、最高額は6パーセントであると述べた（融資額の一部）。市場が悪ければリベートも高くなりますし、市場が良ければリベートも高くなります。

しかし、上海の銀行職員は、顧客に現金を還元することは違法であり、銀行にも資本コストがかかると述べた。

多くの業界関係者は記者団とのインタビューで、業績評価、ローン発行への高い圧力、住宅ローン需要の縮小という状況下ではこうしたリベートは避けられないが、リベート自体が容易に悪質な競争を引き起こす可能性があると述べた。

100万元の融資を申請すると、金の延べ棒5グラムのリベートが得られます

上海の住宅購入者であるチェン・チンさんは、今年6月に中古住宅ローン事業に申し込み、商業ローンのリベートとして5グラムの金の延べ棒を受け取ったが、銀行員からはそれは認められないと言われたと語った。直接現金を渡します。

陳青氏は記者団に対し、スタッフは住宅購入者に金の延べ棒やその他の贈り物を含むいくつかの選択肢を与えると語った。彼女は商業ローンから換算された具体的なリベート額を計算しなかったが、100万元強の商業ローンに対して銀行は5グラムの金の延べ棒をくれたとだけ述べた。金塊を手に入れた後、陳青さんはまた、他の住宅購入者にアカウントマネージャーを熱心に推薦し、銀行の商業ローンで利用できるリベートを紹介し始めた。

しかし、記者は、多くの住宅購入者が、銀行の住宅ローンのリベートを得たい場合、重要な作業はローン銀行を自分で見つけることであると述べていることに気づきました。

陳青さんは、仲介業者は依然として金塊の代金を自分で手に入れたいと考えているため、仲介業者の銀行に行くべきではないと率直に述べた。

別の住宅購入者のYang Xiuさんは、住宅購入契約に署名した後で初めて銀行ローンのリベートを知ったので、自分でローンを申請する銀行を探したかったが、彼にサービスを提供した仲介業者は見つけられなかったと語った。それを許可し、取引している銀行のみを使用できると言いました。何度もコミュニケーションと格闘を繰り返した結果、楊秀さんは仲介レートを引き上げた後にのみ銀行リベートを獲得できるという結果を得た。

Yang Xiu 氏は、理論的にはローンを扱う銀行を自分で見つけることができ、契約に署名する前に仲介業者にその旨を伝える必要があると結論づけました。しかし、彼はトラブルを避けたいと考え、いくつかの銀行の手配を仲介業者に依頼しました。結局、仲介業者が提携先（銀行）を直接手配し、ペンのリベートが食い込まれた。

58安居科研究所の張波社長は記者団のインタビューで、リベートは本質的に一種の手数料とみなすことができる、つまり住宅ローン事業の市場シェアを争うために銀行は関連仲介業者に手数料を支払っていると述べた。この手数料自体と住宅ローンの金額の間には一定の比例関係があります。

住宅ローンリベート現象の出現には基本的に 2 つの条件が必要です。第 1 に、不動産市場が引き続き比較的低い水準にあり、市場における一次および二次取引の量が減少し続け、その結果、規模が継続的に縮小します。第二に、ローン金利は低下し続けており、銀行業界の純金利マージンは低下し続けており、それに伴い融資圧力も高まっています。

広東省都市農村計画研究所住宅政策研究センターの主任研究員であるリー・ユジア氏は記者団とのインタビューで、業績評価、ローン発行への高い圧力、住宅ローン需要の縮小という状況下では、こうしたリベートは非常に困難であると述べた。ショッピング カードやギフトの形で提供されるものもあります。これは、不動産取引が成長しなくなったり、さらには減少したり、銀行が融資資産の不足に直面したり、競争が激化したり、資金調達コストの厳格な制約など、複数のトレードオフの避けられない結果である。

市場が悪化すればするほど、リベートは高くなります。

しかし、記者は取材中に、住宅ローンのリベートに関して各地の銀行員の意見が異なることを知った。

ある商業銀行の深セン支店の融資部門責任者は記者とのインタビューで、住宅ローンのリベートは段階的に設定されており、最高は（融資額の）6パーセントであり、市場が悪化すればするほどリベートは高くなる、と述べた。そして市場は良くなるでしょう。

同氏によると、現在の深センの不動産市場を例に挙げると、中古物件と中古物件の両方に住宅ローンが存在するが、それらはすべて仲介業者や開発業者に返還されるという。例えば、深セン市前海の特定の不動産の場合、住宅購入者が500万元の住宅ローンを申請した場合、銀行が支払う住宅ローン手数料は最大4パーセントです。不動産売却のための銀行は現金で2万元です。

深センの大手仲介プラットフォームのスタッフは、これが短期的な現象であることを認めたが、記者が具体的なリベートについて尋ねると、プラットフォームに尋ねたところ、そのようなリベートを受け取ったことがないと答えた。

別の不動産上級関係者は記者団に対し、銀行の住宅ローンリベートは以前から存在しており、そのほとんどは５パーセントから１％だと語った。これは企業によって異なります。たとえば、一部の大手チェーンのプラットフォームは企業レベルで「食い物にされ」ており、営業担当者はそのことを知りません。

東莞市の銀行職員は記者団との会話の中で、6～8パーセントは返還できるが、借り手には返還できないと述べた。 「仲介業者は、住宅購入者が融資先の銀行を見つけるのを手助けします。仲介会社にお金を返すのは銀行であり、借り手ではありません。」

張波氏は、リベート手数料を支払うことで銀行の運営コストは確かに増加するが、住宅ローン、特に住宅ローンなどの優良資産の総額を効果的に増やすことができ、銀行の融資意欲が大幅に高まると述べた。融資圧力が大きい銀行にとって、この方法の短期的な有効性は明らかです。

「しかし、リベート自体は、容易に悪質な競争につながる可能性があります。一部の銀行は、顧客を獲得するために、不合理にリベート比率を高めすぎており、市場に潜在的なリスクをもたらす可能性があります。同時に、リベートが高額であるため、これは銀行の利益率にも影響を及ぼし、純金利マージンの継続的な減少につながり、銀行の長期的な運営に資しない」と張波氏は考えている。

銀行のリベート行為に関する監督を強化し、リスクを防ぐにはどうすればよいでしょうか?

Li Yujia 氏は、事件は数多くあり、比較的隠蔽されているため、違反を発見するのは難しいと考えています。

一方で、私たちは銀行業界の自主規律メカニズムの役割を十分に発揮し、全員が晴れやかなやり方で業務を遂行し、悪意のある競争を回避するよう奨励しなければなりません。下限が設定されなくなると、価格設定のアンカーがなくなり、銀行間の悪質な競争が発生します。銀行協会、協会、自主規制機構が融資の最低金利を設定することが推奨されます。

一方で、銀行のマーケティング費用の管理を標準化しても、ローンの購入に資金を費やすことはできません。また、年金、テクノロジー、グリーン、インクルーシブなど国家戦略に支えられた新興産業への転換が必要であり、住宅ローンに関わり続けることはできません。

(記事中のChen Qing氏とYang Xiu氏はいずれも仮名です)

レポーター|ジェン・スージン編集|ルー・シャンヨン、チェン・メンギュ、ガイ・ユアンユアン

校正|劉思奇

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