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Giornalista: Zhen Sujing Redattori: Lu Xiangyong, Chen Mengyu

Gli sconti sui mutui ipotecari bancari sono sempre stati un'area nascosta nel settore finanziario.

Il comportamento degli sconti, ovvero le banche che pagano una certa commissione agli intermediari o agli sviluppatori in proporzione all’importo del prestito, un tempo era limitato e regolamentato, ma sotto pressione sulle prestazioni, alcune banche hanno iniziato ad adottare questo metodo per attirare nuovamente i clienti.

Recentemente, un certoBanca commerciale Il direttore del dipartimento prestiti della filiale di Shenzhen ha dichiarato in un'intervista con un giornalista del "Daily Economic News" (di seguito denominato giornalista o giornalista) che gli sconti sui mutui ipotecari della banca sono graduali, con un massimo del 6‰ ( dell'importo del prestito). Quanto peggiore è il mercato, maggiore sarà lo sconto, e tanto più alto sarà lo sconto se il mercato è buono.

Tuttavia, un membro del personale di una banca a Shanghai ha affermato che è illegale restituire contanti ai clienti e che le banche hanno anche costi di capitale.

Molti addetti ai lavori del settore hanno affermato nelle interviste ai giornalisti che tali sconti sono inevitabili date le circostanze di valutazione delle prestazioni, alta pressione sull’emissione di prestiti e contrazione della domanda di mutui, ma gli sconti stessi possono facilmente innescare una concorrenza feroce.

Richiedi un prestito di 1 milione di yuan e ottieni uno sconto di 5 grammi di lingotti d'oro

Chen Qing, un'acquirente di case di Shanghai, ha detto di aver fatto domanda per un mutuo per case di seconda mano nel giugno di quest'anno e di aver ricevuto un lingotto d'oro da 5 grammi come rimborso sul prestito commerciale, ma il personale della banca le ha detto che non le era permesso farlo. dare contanti direttamente.

Chen Qing ha detto ai giornalisti che lo staff offrirà agli acquirenti di case diverse opzioni, inclusi lingotti d'oro o altri regali. Non ha calcolato l'importo specifico del rimborso convertito dal suo prestito commerciale. Ha solo detto che per un prestito commerciale di poco più di 1 milione di yuan, la banca le ha dato un lingotto d'oro da 5 grammi. Dopo aver ottenuto i lingotti d'oro, Chen Qing iniziò anche a raccomandare con entusiasmo i gestori dei conti ad altri acquirenti di case e a introdurre gli sconti disponibili per i prestiti commerciali bancari.

Tuttavia, il giornalista ha notato che molti acquirenti di case hanno affermato che se vogliono ottenere sconti sui mutui ipotecari bancari, un'operazione chiave è trovare loro stessi la banca che presta il prestito.

Chen Qing ha detto francamente che non dovrebbe rivolgersi alla banca dell'intermediario perché l'intermediario vuole comunque ritirare lui stesso i soldi per i lingotti d'oro.

Un altro acquirente di casa, Yang Xiu, ha detto di aver saputo degli sconti disponibili per i prestiti bancari solo dopo aver firmato il contratto di acquisto della casa, quindi voleva trovare lui stesso una banca per richiedere un prestito. Tuttavia, l'agenzia intermediaria che lo ha servito non l'ha fatto permetterlo e ha detto che poteva usare solo le banche con cui lavorano. Dopo molti cicli di comunicazione e lotta, Yang Xiu ha ottenuto il risultato che avrebbe potuto ottenere sconti bancari solo dopo aver aumentato il tasso intermedio.

Yang Xiu ha concluso che in teoria puoi trovare tu stesso la banca che gestisce il prestito e devi chiarirlo all'intermediario prima di firmare il contratto. Tuttavia, ha voluto evitare problemi e ha chiesto all'intermediario di aiutarlo a organizzare diversi in Alla fine, l'intermediario ha organizzato direttamente la (banca) con cui ha collaborato, e gli sconti Pen sono stati consumati.

Zhang Bo, presidente del 58 Anjuke Research Institute, ha affermato in un'intervista ai giornalisti che gli sconti possono essenzialmente essere considerati come una sorta di commissione, vale a dire che, per competere per la quota di mercato nel settore dei mutui, le banche pagano commissioni agli intermediari interessati che fornire servizi ipotecari. Questa tassa stessa e Esiste un certo rapporto proporzionale tra l'importo del mutuo.

L'emergere del fenomeno degli sconti ipotecari richiede essenzialmente due condizioni: in primo luogo, il mercato immobiliare continua a trovarsi a un livello relativamente basso e il volume delle transazioni primarie e secondarie sul mercato continua a diminuire, con conseguente continua riduzione della portata. dei mutui ipotecari; in secondo luogo, i tassi di interesse sui prestiti continuano a diminuire e il margine di interesse netto del settore bancario continua a diminuire. Il calo è accompagnato da una crescente pressione sui prestiti.

Li Yujia, capo ricercatore del Centro di ricerca sulle politiche abitative dell'Istituto provinciale di pianificazione urbana e rurale del Guangdong, ha affermato in un'intervista con i giornalisti che, date le circostanze di valutazione delle prestazioni, di elevata pressione sull'emissione di prestiti e di contrazione della domanda di mutui, tali sconti sono inevitabili e alcuni si presentano sotto forma di buoni acquisto o regali. Questo è il risultato inevitabile di molteplici compromessi, come il fatto che le transazioni immobiliari non crescono più o addirittura diminuiscono, le banche si trovano ad affrontare una carenza di attività di prestito, la concorrenza si intensifica e i rigidi vincoli sui costi delle fonti di finanziamento.

Quanto peggiore è il mercato, maggiore sarà lo sconto.

Tuttavia, durante l'intervista il giornalista ha appreso che i dipendenti delle banche in vari luoghi hanno opinioni diverse riguardo alle riduzioni dei mutui ipotecari.

Il direttore del dipartimento prestiti della filiale di Shenzhen di una banca commerciale ha detto in un'intervista con un giornalista che gli sconti sui mutui ipotecari sono graduali, con il massimo che ammonta al 6‰ (dell'importo del prestito). Peggiore è il mercato, più alti saranno gli sconti. e migliore sarà il mercato No.

Secondo lui, prendendo come esempio l'attuale mercato immobiliare di Shenzhen, ci sono ipoteche sia per le proprietà di prima mano che per quelle di seconda mano, ma vengono tutte restituite agli intermediari o ai promotori. Ad esempio, per una determinata proprietà a Qianhai, Shenzhen, la commissione per il servizio ipotecario pagata dalla banca per la vendita della proprietà è al massimo del 4‰. Se un acquirente di una casa richiede un mutuo ipotecario di 5 milioni di yuan, la commissione per il servizio ipotecario richiesta da la banca per la vendita dell'immobile versa 20.000 yuan in contanti.

Un membro dello staff di una grande piattaforma intermediaria a Shenzhen ha ammesso che si trattava di un fenomeno a breve termine, ma quando il giornalista ha chiesto informazioni sugli sconti specifici, ha detto di non aver capito. Quando ha chiesto alla piattaforma, non aveva mai ricevuto tali sconti.

Un altro esperto immobiliare ha detto ai giornalisti che gli sconti sui mutui bancari sono sempre esistiti e la maggior parte di essi è compresa tra il 5‰ e l'1%. Questo dipende dall’azienda. Ad esempio, alcune piattaforme di grandi catene vengono “mangiate” a livello aziendale e i venditori non lo sanno nemmeno.

Un impiegato di una banca a Dongguan, in una conversazione con i giornalisti, ha affermato che è possibile restituire dal 6‰ all'8‰, ma non al mutuatario. "L'intermediario aiuta l'acquirente della casa a trovare una banca per un prestito. È la banca che restituisce i soldi alla società intermediaria, non al mutuatario."

Zhang Bo ha detto che pagando le commissioni di sconto, i costi operativi delle banche aumenteranno effettivamente, ma può effettivamente aumentare l'importo totale dei prestiti immobiliari, in particolare beni di alta qualità come i mutui immobiliari, e le banche saranno significativamente più disposte a concedere prestiti. Per le banche con una maggiore pressione creditizia, l’efficacia a breve termine di questo metodo è ovvia.

"Tuttavia, gli sconti stessi possono facilmente portare a una concorrenza feroce. Per conquistare i clienti, alcune banche hanno irrazionalmente aumentato il tasso di sconto troppo alto, il che può portare a potenziali rischi sul mercato. Allo stesso tempo, a causa dell'elevato sconto rapporto, influenzerà anche il margine di profitto della banca, portando a una continua riduzione dei margini di interesse netti. Non è favorevole al funzionamento a lungo termine della banca," ritiene Zhang Bo.

Come rafforzare la vigilanza e prevenire i rischi legati al comportamento degli sconti bancari?

Li Yujia ritiene che ci siano molti casi e che siano relativamente nascosti, quindi le violazioni sono difficili da individuare.

Da un lato, dobbiamo valorizzare appieno il ruolo del meccanismo di autodisciplina del settore bancario e incoraggiare tutti a operare in modo solare ed evitare la concorrenza dannosa. Dopo che non è stato fissato alcun limite inferiore, l’ancoraggio dei prezzi è scomparso ed è emersa una feroce concorrenza tra le banche. Si raccomanda che le associazioni bancarie, le associazioni e i meccanismi di autoregolamentazione stabiliscano un tasso di interesse minimo per i prestiti;

D'altro canto, la standardizzazione della gestione delle spese di marketing delle banche non può essere utilizzata per spendere soldi per acquistare prestiti. Inoltre, dobbiamo trasformarci in industrie emergenti sostenute da strategie nazionali, come quelle pensionistiche, tecnologiche, verdi, inclusive, ecc., e non possiamo continuare a occuparci di mutui ipotecari.

(Chen Qing e Yang Xiu sono entrambi pseudonimi nell'articolo)

reporter|Zhen SujingModifica|Lu Xiangyong, Chen Mengyu, Gai Yuanyuan

Correzione di bozze|Liu Siqi

｜Articolo originale del Daily Economic News nbdnews｜

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